發展長期護理保險業務正當其時

長期護理保險是隨著全球人口老齡化進程日益加快，老年人群體對家庭護理和護理機構幫助的需求越來越大的趨勢應運而生的。在20世紀80年代中期，歐美一些國家開始發展長期護理保險。很快，除歐美外，一些經濟較發達的如日本、新加坡等國都相繼發展起來。護理保險也從早期的以個人保單為主發展到團體長期護理；不僅商業保險公司提供保險服務，一些國家還將長期護理保險列入社會保險的法定保險范圍。長期護理保險在美國已經是健康保險市場最主要的險種之一。

我國的長期護理保險起步較晚，從2006年6月人保健康推出的“全無憂長期護理個人健康保險”起，至今才4年多時間。但老齡化進程加速的客觀現實，國家醫療保險保障制度的全面推進，這一險種在可以預見的將來必然會有良好的發展前景。

一、對發展長期護理保險業務必要性的認識

醫學上講的長期護理，是指個體由于意外傷害、疾病或衰弱導致身體或精神受損而致使日常生活不能自理，在一個相對較長的時期里，需要他人在醫療、日常生活或社會活動中給予廣泛幫助的活動。長期護理可針對任何年齡的人，如年輕的殘障人員，因事故受傷或疾病治愈的人們需要康復照料等。但通常指的是老年人的長期護理。實施長期護理的目的在于提高由于病理性衰老，或由于正常衰老的老年人的生活質量和生命質量，提供給體力上和精神上不能獨立照料自身的人們以廣泛的醫療和非醫療服務。這一服務囊括了這些人群不同健康層次需求的從日常生活活動的幫助、護理照料以及專業的護理服務。家庭健康照料、成人日托照料、疾病康復照料、臨終關懷照料等都屬于長期護理的范疇。

有長期護理的客觀需求，就產生了長期護理保險的市場行為。這種保險是指對被保險人因為年老、嚴重或慢性疾病、意外傷殘等導致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無法自理，需要入住養老機構接受長期的康復和支持護理，或在家中接受他人護理時支付的各種費用給予補償的一種健康保險。長期護理通常周期較長，一般可長達半年、數年甚至終身。其重點在于盡最大可能長久地維持和增進患者的身體機能。長期護理保險的意義就在于當人們發生在保險責任范圍內的護理需求時，能夠得到相應的經濟補償，幫助被保險人獲得必需的護理關懷，提高其生存質量。

我國人口自20世紀70年代后朝老齡化方向發展。據有關研究預計，到2015年我國老年人總數將突破2億人。這一人口規模是其他任何一個國家都無法比擬的。由于我國是在經濟尚欠發達，人們生活水平大大提高但還未普遍富裕的情況下快速進入老齡化的，如此巨大數量的老齡人口將對國家社會、經濟帶來沉重的壓力。生活水平的提高，醫療技術的進步，老齡化進程的加速等，這些因素的共同作用下，一方面人的預期壽命增長，另一方面人類主要疾病譜也發生了明顯的改變。老齡人口的比例日益增大，慢性病患者的增加，無疑大大提高了對長期護理的需求。需求巨大而供給不足，這又是眼下的現實。據國內一家對生命關懷進行研究的機構調查，全國僅有不到50家晚期病人安養院，僅有不到200家設在各類醫院的臨終關懷機構。這種現實甚至使一些老年人和中年人陷入“護理危機”擔憂。改變這一現狀，是國家和整個社會所面臨的一個突出問題，而且隨著時間的推移，越來越迫切和不能回避。

我國在老人和慢性病人的護理上傳統都是由家庭來承擔的。但近年來隨著社會經濟的變遷，家庭結構由原來的傳統聯合家庭向直系家庭繼而再向核心家庭演變。所謂的“四二二”、“四二一”、“空巢”家庭大量出現，傳統的家庭護理功能逐漸削弱。同時這種傳統家庭護理模式的成本較高，效益較低，將未來稀缺的人力資源困于家庭護理，給家庭帶來沉重的負擔。從以家庭為中心的護理模式轉變為以社會為中心的護理模式這是各國在解決社會醫療保障問題中的普遍選擇。以社會為中心的護理模式，是一個在政府主導下的主體多元、相互協作、互為補充的整體，以其不同層次的、多樣的方式提供護理保障的服務體系。而商業保險公司以其舉辦的護理保險業務，以及未來可以涉足的醫療、護理等多方面的服務在其中發揮重要的作用。

二、抓住當前發展長期護理保險的良好機遇

經濟和社會發展以及老齡化進程提速帶來的基本需求已如前述。從保險市場開發的角度看，我們可以從以下幾個方面分析長期護理保險發展的機遇。

首先，國家對關系民生的醫療保障制度的建立和完善高度重視，也開始將老年護理問題納入制度建設的構建設想之中。從重視的意義上講，各級政府在制度建設中必然對作為重要補充的商業健康保險予以足夠重視，對醫療、護理類的保險給以必要的政策支持。個別發達地區的政府已經與商業保險公司共同商議合作辦理老年長期護理保險就是明證。然而，由于國家財力以及地區間的不平衡等因素，醫療保障制度建設和完善是一個相對較為長期的過程。目前國家的醫療保險制度還只是定位在滿足基本的醫療保險上，無論從群體的覆蓋面還是保險項目的覆蓋面都還不是最大。其中老年護理費用就尚在基本醫療保險保障范圍之外。盡管目前某些地方也實施了由政府部門給以老年人護理一定的補貼，但這并非是一個可以長期實行的根本辦法。商業保險公司開發老年長期護理保險產品補充社會保障的空缺，這無疑為各級政府和相關部門所樂見。

其次，如果前面所講到的更多的是理論需求的話，那么通過深入分析，我們可以發現，長期護理保險有著廣泛的現實需求和開發前景。隨著生活水平的提高，越來越多的老年人希望得到上門的護理服務，以改善自己的生活質量。一些地區的調查數據表明：已經接受服務的人數僅僅占了希望得到服務人數的13％，可見老年長期護理保險市場缺口巨大。調查還表明，由于國家人口政策和目前家庭結構的現實狀況，以及高齡老人喪失或部分喪失生活自理能力的比例較高，中、青年人對其步入老年時的經濟狀況、養老護理的需求預期也呈上升狀況。此外，人們對醫療護理費用上漲趨勢的普遍顧慮，在收入逐步提高有相應支付能力的現實情況下，及早考慮參加老年長期護理保險也就成為不少人的必然選擇。

第三，長期護理保險市場主體各方都尚處于起步階段，面對日益增長的需求，都有較大的發展空間。國內保險公司已經在開拓老年長期護理市場作了一些嘗試和努力，先后推出了相應的產品，如“太平盛世附加老年護理費保險”、“安安長期護理健康保險”、“中意附加老年重大疾病長期護理健康保險”等。但這些險種基本上都是作為其他人身險的附加險而出現的，其運作方式與養老性保險大同小異，和真正意義上的長期護理保險還有比較大的差距。有壽險公司推出的“康寧長期看護健康保險”，只是為被保險人發生的護理費用提供經濟補償，并不能為被保險人提供專業的健康管理服務，從根本上說，還并沒有真正地為客戶及客戶家屬解決后顧之憂。因此，我國長期護理保險距離成熟的市場目標還有很長的路要走。面對廣泛的市場需求，各公司無論在經營理念、產品設計、業務管理、技術服務、人員培養等等方面都需要做出更大更多的努力。也正因為如此，這種局面同時也給公司提供了搶占先機，開拓市場，做出成效的機遇。

第四，前文所述，側重于長期護理保險中以護理費用報銷和護理實物提供為保障方式的保險業務。而國外經驗表明，建立完善的護理服務供給體系是從根本上解決老年護理問題的最佳出路。護理服務供給體系，是以政府為主導，醫療機構、專職護理機構、養老托老機構、保險公司、居民社區、家庭等共同參與，相互協作，互為補充的有機整體。就我國當前而言，上述這些主體無疑都已存在或開始出現，但離形成完整體系建立的要求尚需相當時日。作為商業性的健康保險公司，要抓住機遇，有所作為，為國家的社會保障體制建設作出貢獻，同時也為自身獲取最大的商業利益。

三、開拓進取，將良好的機遇轉化為現實的發展

完善社會保障制度，建立養老護理供給體系，推進養老模式轉變，是國家經濟和社會發展的必然要求。作為國內首家專業健康保險公司的人保健康，要始終明確自己的使命，積極配合國家在解決老齡群體養老護理，解決老齡化帶來的社會問題上作出自己的貢獻。同時，在完成這一使命的進程中，不斷完善自我，提高競爭力，贏得市場，壯大公司實力。

“大有可為不一定就能有所作為”。要認真思考和確立公司在養老護理供給體系建設中的戰略定位。公司是經營健康險業務的，設計更為適銷對路的產品，不斷拓展市場，做好長期護理保險，這是不言而喻的。然而，僅僅如此是不夠的。作為國家構建養老護理供給體系主體之一的健康保險公司，我們還應該在更高的層面和更廣的領域確立自身的地位，發揮更大的作用。這包括參與合作或獨立舉辦養老服務機構，建立專業護理機構，開辦康復醫療機構、安養機構等等，簡言之，就是在養老護理保障產業開發上早做準備，邁出步子，相機投入，以搶占市場先機。

做好長期護理保險業務與養老護理保障產業開發，對公司而言是相互關聯的兩個層面的發展目標，或者說是兩個階段的發展要求。這兩個階段相互聯系，彼此促進：長期護理保險業務，既是醫療護理保障產業的組成部分，又是進一步多方面介入產業發展的切入點；養老護理保障產業需要長期護理保險業務的支持，同時它也為護理保險的長期發展提供了更加廣闊的領域。從我國社會保障體制建設現狀分析，由于各方面條件的制約，養老護理保障產業開發尚處初期，公司全面進入的時機并未成熟。由此，我們的選擇應該是：大力發展長期護理保險業務，探索保險與服務結合，逐步向養老服務延伸，在開發市場的同時，加強與市場主體各方的合作，為全面進入養老護理產業創造條件。

“千里之行，始于足下”。我們當下最緊迫的任務，還是要使已經起步的長期護理保險業務獲得長足的發展。一是要繼續搞好業務宣傳。有調查顯示，有相當一部分人，雖有長期護理需求或需求預期，但并不知道有這項保險業務。保險的一般宣傳方式和途徑大同小異，作為長期護理保險的特性，它主要面對的應該是廣大的普通群眾尤其是他們中的老年人和慢性病患者。由此，應該與社區、醫院等醫療服務機構合作，也要結合公司開辦的醫療疾病保險來做，以取得較好的宣傳效果。二是加強產品開發。目前的產品不論是覆蓋面還是保障（給付）形式都還顯單一。要開發出既有對個人、又有對團體的業務；既有單一責任，又有綜合責任的業務；既有費用報銷型，又有實物給付型的業務；既有保額固定型，又有保額遞增型的業務。還要逐步開發延伸到養老服務、把保險與服務結合的業務。三是注重技術規范，防范經營風險。護理保險面對的人群情況復雜，個體千差萬別，技術性較強。要善于積累數據，總結經驗，善于借鑒，在長期護理產品的基礎性標準、核保核賠制度、精算數據等方面不斷完善，有效控制經營風險，保證業務健康發展。四是人才引進和培養，有計劃地吸收一定的醫療護理專業人員，培養一支既懂保險又具備醫護知識的、素質較高的專業技術隊伍。五是重視與社區的合作。國家在社會保障體制建立中，十分強調加強社區建設的重要性。公司發展護理保險業務，應該將與社區的合作擺在重要的位置。社區的一項重要任務是建設以養老托老為特色的衛生服務中心。社區又是最接近家庭，最直接聯系普通民眾的單位。加強以社區的合作，無疑對業務發展能起到積極的、不可替代的作用。從長遠看，與社區的合作，是公司養老護理產業開發的一個最有可能的切入點。