中小企業發展與商業銀行金融服務存在的問題

【摘 要】 中小企業對推動我國經濟增長起著重要的作用，尤其在當前全球金融危機、國內擴大內需、中小企業戰略轉型的特殊時期。但長期以來，中小企業很難受到商業銀行的真正青睞，成為制約中小企業發展的瓶頸。加強和改進對中小企業的金融服務，也是商業銀行推進轉型發展和提升核心競爭力的重點戰略之一。本文針對當前中小企業發展與商業銀行金融服務之間存在的問題提出創新發展思路。

【關鍵詞】 中小企業 金融服務 管理體系

中小企業在繁榮經濟、擴大就業、推動創新等方面發揮著重要作用，但在銀行貸款的份額卻相對偏低。難點在于銀行經營理念和體制限制及中小企業內控制度的欠缺。在支持和鼓勵中小企業發展的各項政策中，加強商業銀行對中小企業的信貸支持處于核心地位，要用現代化的金融手段扶持中小企業的發展。商業銀行應通過完善金融服務體系，在支持中小企業發展中切實起到主力軍的作用。

1. 中小企業發展與商業銀行金融服務之間存在的問題

隨著中小企業產業轉型、技術升級、資本運營等經營發展的需要，其資金需要量越來越大，而中小企業融資難的問題并沒有從根本上得以改變，資金缺乏成為制約中小企業發展的主要“瓶頸”。中小企業融資難、貸款難成為一個世界性的難題。

1.1對中小企業融資重視不夠

商業銀行為了改善企業資產質量、降低不良資產，很重視對大企業、好企業的貸款，卻忽視了中小企業。一些銀行中小企業融資業務發展不起來，根本原因還是慣有的“傍大戶”思路在作怪，不愿意花精力去發現和了解中小企業，觀察它們的成長，研究它們的需求。對中小企業重視不夠，中小企業金融服務市場很難發展起來。

1.2對中小企業的營銷缺乏戰略部署

目前，有些商業銀行對外營銷采用的手段是爭設網點、搶貸大戶、個別營銷；對內營銷采用的是定指標、派任務、搞評比。但是，對市場的內在金融需求卻缺乏深入的市場調研和嚴密的營銷戰略。對大企業的營銷尚且如此粗放，就更別說拓展中小企業的業務了。這種通過培養個人關系去發展客戶的營銷方法嚴重影響了中小企業融資業務的發展。中小企業處于成長和擴張階段，對資金的需求常常比大企業更復雜，更多的要求快速和靈活。營銷之所以不同于推銷，一個很重要的方面就在于營銷更強調與客戶之間的互動，要求主動去了解客戶個性化的需求。了解了客戶的需求，并對這些信息加以反饋，才能有針對性地提供全方位的融資服務。

1.3基層客戶經理不愿意做中小企業融資業務

目前，銀行各管理機構及相關管理人員缺乏足夠的手段支持客戶經理們開展業務。中小企業融資對于銀行來說，確實要承擔比穩定的大企業更多的風險，所以對中小企業貸款風險的評估和管理就必須做到位。但是現在，銀行的風險控制部門并沒有為一線的客戶經理做好這些工作。所有的問題要客戶經理自己去發現，壓力和責任也全部由客戶經理承擔。所以，基層客戶經理不愿意做中小企業融資業務。

1.4缺乏針對中小企業的新產品開發與推廣

既然缺少對中小企業的了解，那么產品開發的滯后就不足為奇了。目前，國內新的金融產品層出不窮，但有特色的少，針對中小企業的更少。客戶經理更多的還是推介傳統的產品和服務。有些產品難以通過有效的渠道與客戶溝通，影響了客戶對銀行的信賴。大部分銀行對新業務營銷重視不夠，缺乏熱情， 因而新產品在社會上的影響則更有限。

2. 商業銀行開展中小企業金融服務的創新發展思路

隨著銀行業對外開放步伐加快，銀行同業競爭激烈，大型優質客戶營銷機會逐漸減少，大客戶貸款集中風險不容忽視，大客戶所帶來的綜合收益也呈下降趨勢。而相比之下，中小企業客戶貸款的抵押擔保更容易落實、利率上浮空間大、銀企談判中銀行處于主動地位、

綜合收益更容易體現。因此，優質中小企業客戶在銀行業發展戰略中的地位日益突出，已經成為銀行業新的效益增長點。

2.1擴大業務范圍，強化面向中小企業成長的綜合服務

要想打破信息不對稱的惡性循環，建立和諧的銀企關系，實現銀企雙贏的目標，銀行就要改變以往單一的服務模式，大力開展全面綜合服務。除貸款外，提供更多的中間業務服務，如資金結算、委托代理、財務咨詢，商業信息服務、電子商務等以滿足中小企業成長發展需要。如臺灣中小企業銀行為中小企業提供創業基金、委托代理、擔當財務顧問的服務，企業可以借此更好地規范財務進而擴寬資金來源，銀行也可以從中獲得豐厚的非利息收入。

2.2實施貸款全程化管理

銀行的利潤來源于對風險的管理能力。全程化的管理可以有效地降低中小企業的“道德風險”，保證銀行的收益。因此，銀行要加強對貸中監測、貸后評價、全程風險管理的投入力度。如西班牙大眾銀行（BPG）的高科技電子化信貸決策支持系統（CIR）包含了客戶的全部信息，并在此基礎上對潛在的風險貸款進行預警。

2.3完善科學的信用評估和擔保體系

解決信貸過程中的信息不對稱問題首先要建立科學的信用評估體系。例如信用風險度量模型引入量化的數學分析方法，對企業的信用（包括破產率、成長性等）進行細致、準確的計

算，有效地節省時間和成本。擔保體系與信用評估體系相輔相成，建議我國建立市場化擔保基金并擴大抵押品的范圍。擔保基金的建立需要政府、銀行、企業三方的共同努力，通過市場化的運作和有效的管理來維持有效運作。

2.4加強金融服務創新

中小企業融資，僅依靠政府扶持是難以持續的，特別是在中國，中小企業這份大單已遠超出了政府的能力。要實現中小企業成長的可持續，必須有新的方法來解決原有制度中的矛

盾，這需要在吸收國內外銀行經營模式和理念精粹的基礎上革新再造。金融服務創新，如網絡貸款、互助基金已可以找到本土化的雛形，如浙江一帶流行的產業鏈融資、以互助為核心的民間借貸團體等，銀行充分利用第三方的監督來減少信息不對稱問題。此外，中小企業貸款證券化將是金融服務創新的一個重要領域。

結束語

綜上所述，建立科學合理的貸款定價機制，要在遵循有效覆蓋風險和彌補成本原則，綜合考慮中小企業業務風險水平、籌資成本、管理成本、貸款目標收益、資本回報等多項因素的前提下，科學合理地確定中小企業貸款利率定價。要遵循風險收益匹配和市場競爭原則，對中小企業業務實行彈性利率管理，結合客戶的貸款用途和對資金價格的承受能力，對不同行業、不同擔保方式、不同借款人的貸款實行不同的風險定價。要逐步形成符合中小企業業務特點的快速投放、快速收回、出現不良快速處理的風險管理機制，確保商業銀行中小企業業務走出一條可持續發展的路子。

參考文獻：

[1]李萍.商業銀行構建中小企業金融服務系統探究[J].現代商業銀行導刊，2010，（11）.

[2]石全虎.商業銀行對中小企業的金融服務創新[J].中國鄉鎮企業會計，2010，（11）.

（作者單位：中國農業銀行股份有限公司黑龍江省分行直屬支行）