淺議信用卡詐騙犯罪的手段、特點及防范措施

【摘要】隨著經濟社會的飛速發展，信用卡越來越成為金融業務的重要工具，為人們的生活帶來了極大地便利。與此同時，犯罪分子也盯上了這個新興的產物，采取多種多樣的手段實施詐騙，給當事人帶來重大的財產損失。本文列舉了信用卡詐騙的常見手段，分析了犯罪的特點，并提出了預防該類犯罪的建議，希望對防范信用卡詐騙犯罪起到積極作用。

【關鍵詞】信用卡；詐騙犯罪；手段；特點；防范措施

信用卡詐騙犯罪，是指使用偽造的、作廢的信用卡，或者冒用他人信用卡，或者利用信用卡惡意透支、詐騙公私財物數額較大的行為。近年來，不少犯罪嫌疑人利用手機短信、互聯網、自助銀行、ATM等多種工具和手段對銀行個人客戶的信用卡內資金實施詐騙的案件呈不斷遞增趨勢，嚴重侵害了銀行客戶的財產安全與合法權益。

1.常見的幾種類型

（1）發送手機短信騙取卡內信息。利用手機短信發送虛假的消費提示或中獎提示，誘騙客戶撥打假冒的銀行客服電話、銀聯信息卡管理中心、公安部門等部門的咨詢電話，套取客戶的銀行卡、密碼等信息進行詐騙。

（2）在ATM機上貼虛假告示。在ATM機上以銀行名義張貼虛假提示，謊稱“銀行的業務系統正在升級”，誘騙客戶按操作程序，將賬戶內資金轉入指定活期賬號。

（3）利用電話截取銀行卡密碼。通過電話連接各銀行的電話，截取客戶的銀行卡、密碼、身份證等信息，從而盜取客戶賬戶內的資金。

（4）利用假網站實施犯罪。不法分子先行在互聯網上建立一個虛假銀行網站，誘使客戶提供賬號和密碼，或誘使客戶在不知情的情況下安裝計算機病毒，使網上銀行賬號和密碼被竊。

（5）通過互聯網上交易騙取信用卡信息。通過互聯網網上交易，提示要將交易款存入客戶的個人借記卡中，同時向客戶提供咨詢電話，告知客戶通過該電話查詢交易款是否入賬，由此套取客戶的銀行卡、密碼、身份證等信息進行詐騙。

（6）克隆銀行卡竊取資金。通過拾取被丟棄的取款憑條等手段竊取客戶銀行卡號及密碼，克隆銀行卡竊取客戶資金。

（7）以做生意為幌子趁機調換銀行卡。以做生意為幌子，要求客戶在某銀行開立賬戶銀行卡，同時在該銀行開立同名同姓賬戶銀行卡，伺機與對方調換銀行卡，等對方向銀行卡內打入資金后，取走對方資金。

（8）信用卡惡意透支。主要分為兩種。一是短期內持信用卡在不同的特約商戶、網點頻繁使用、取現，積少成多，最后形成大量透支，而后攜款潛逃，使發卡銀行無法追回透支款。另一種是持卡人使用假身份證明申辦信用卡后，進行惡意透支。

2.信用卡犯罪的主要特點

（1）信用卡犯罪一般都有預謀過程。在使用偽造或作廢的信用卡犯罪前，犯罪嫌疑人首先要得到需要的信用卡，然后需要偽造有關的身份證件，挑選作案的特約商戶、作案時間等。在冒用他人信用卡進行詐騙前，犯罪嫌疑人也需要偽造身份證，以備商戶或銀行的檢查，為達到降低偽造身份證件被識破的可能性，還需精心選擇犯罪的時機、地點等。

（2）突擊性、連續性、流竄性較強。使用信用卡消費有授權限額控制，超越限額消費需經發卡銀行審核授權。因此犯罪嫌疑人總是采用逃避授權的手法在限額幅度內作案，每次有限額度的取現或購物累加起來就是一筆巨額財富。于是犯罪嫌疑人依靠現代交通工具，在短時間內不同的地區連續突擊性犯罪，往往在不同商戶或同一商戶的不同時期內幾十次、上百次作案。

（3）涉案金額大，危害性嚴重。犯罪嫌疑人一旦有機會實施信用卡犯罪，在未被發現之前一般都是瘋狂作案，雖然每筆金額不高，但總起來看，數額都特別大。

（4）實施犯罪的專業性較強。信用卡犯罪的主體多為金融機構、特約商戶等有較多機會接觸信用卡的單位的工作人員。該犯罪雖不是具有很高科技含量的犯罪，但犯罪者必須了解信用卡的業務活動，且有的環節對專門知識要求很高，沒有一定專業基礎很難實施犯罪。

（5）往往與其他犯罪交織在一起。這個特點在騙取信用卡的時候最為明顯，犯罪嫌疑人為騙取發卡銀行的信用卡，往往使用虛假的身份證明、假公文、印章，特別是在團伙作案中，情節嚴重，會同時觸犯偽造、變造居民身份證罪，偽造、變造和買賣國家公文、證件、印章罪，盜竊國家機關公文、證件、印章罪，偽造公司、企業、事業單位、人民團體印章罪等。在使用作廢的信用卡或冒用他人信用卡時，也會出現類似情況。這也體現出信用卡犯罪的復雜性。

3.防范信用卡犯罪的措施

針對信用卡犯罪的各種犯罪手段和主要特點，公安刑偵、經偵等部門應引起高度重視，建議采取以下防范措施：

（1）加強分析研判，加大對信用卡詐騙犯罪的打擊力度。一是要加強信用卡及其犯罪特點的研究，分析和研究信用卡詐騙的特點及主要作案手段，掌握發現和打擊的專業知識和專業技能。二是日常工作中要注意收集、發現信用卡犯罪線索，及時查證。一旦符合立案條件，堅決予以立案打擊。三是運用多種偵查手段揭露和打擊犯罪。要經常走訪金融機構，廣泛發動群眾，定期開展打擊涉及信用卡詐騙的專項行動，充分運用技術手段發現、追捕犯罪嫌犯人，從重打擊涉及信用卡詐騙犯罪。

（2）加強宣傳教育，提高持卡人的安全防范意識。要充分利用各種宣傳媒介，通過發布預警提示、典型案例教育等方式向公眾宣傳介紹信用卡法律知識。建議金融單位對已辦或正在辦理信用卡的用戶，要發放信用卡安全防范提示卡，以提高持卡人的法律意識和安全防范意識，有效地制止涉及信用卡詐騙的發生。

（3）加強巡邏防控，夯實公安機關的基礎防范工作。要立足基礎業務建設，大力開展陣地控制、物建秘密力量，秘密收集犯罪情報信息，及時發現犯罪線索，獲取各種犯罪證據。同時，加強案件多發易發的重點部位、各金融網點附近區域的巡控力度，對犯罪嫌疑人經常涉足的復雜場所重點管控，力爭抓獲現行，遏制此類犯罪活動的多發勢頭。

（4）加強對外協作，協助金融單位完善內部管理制度。要建立健全與銀聯組織、各相關金融單位溝通聯系、信息共享的協作機制，提高快速反應能力。在此基礎上，要強化監管職能，協助金融單位完善健全內部制度：一是要完善信用卡管理制度，對卡的授權、止付、銷毀等重要崗位實行權限批準制度；二是要健全催收制度，采取多種形式的催收方式，對于透支情況惡劣的，應及時停止該卡使用，列入惡意透支黑名單；三是要建立和落實崗位責任制度，實行恰當的責任分離制，完善操作程序，加強銀行業務員的技能培訓。在此基礎上，大力加強信用卡業務的電子化建設，加快持卡人透支消費、反常消費信息的反饋速度。一旦發現異常情況，應立即報告公安機關。