中小商業銀行發展戰略研究

【摘 要】 經過數十年的發展，我國中小商業銀行已經漸漸打破了國有大型商業銀行對銀行業的壟斷，對我國的經濟發揮著不可小覷的作用。但是，隨著金融全球一體化的出現與沖擊，國內金融行業加入WTO五年后，對外資銀行全面開放，中小商業銀行處在一個較為尷尬且危險的局面--這些中小型商業銀行能否承受住沖擊與壓力存活下去？選擇怎樣的方式存活？讓我們來分析探索一條適合其發展的“存活方式”。

【關鍵詞】 中小商業銀行 國外商業銀行 發展戰略

1. 中國中小商業銀行發展現狀與環境

我國中小商業銀行是指工、農、中、建、交五大國有銀行以外的全國性或區域性股份制商業銀行與城市商業銀行。隨著市場經濟的發展與中小型商業銀行的建立，中小商業銀行漸漸改變了當今中國的銀行業的格局，自1986年國務院批準恢復設立交通銀行以來，我國中小商業銀行發展迅速。目前，我國已有包括招商、中信實業銀行在內的全國性或區域性股份制商業銀行12家，城市商業銀行112家。

現如今，我國中小型商業銀行不僅要面臨五大國有商業銀行的壓力，還要參與國外商業銀行的競爭，能否“存活”受到了挑戰。

1.1國有大型銀行依舊主宰著國內銀行業

對中小型商業銀行來說，這幾位“前輩”雖然存在了很久，但是其影響力依舊主導著國內銀行業。原因是，國有大型商業銀行是由國家政府出資建立，為了穩定國內的經濟，國家向這幾所大型商業銀行投入大量資金，目的是為了加快新中國的社會主義市場經濟建設，所以，許多企業與這幾所大型商業銀行有著密不可分的聯系。另外，中小型商業銀行起步時間晚，僅僅發展了十多年的時間，所以資金實力不高，只能應付一些中小型企業的貸款需求，滿足不了特大企業的需要，而且，由于建設時間較短，信譽度與知名度都不如大型商行，這樣在人們心理上便也不占優勢，常常成為企業選擇的“備胎”。

1.2金融全球一體化帶來的壓力與沖擊

中國加入WTO以后，迎來的是機會也是挑戰。許多外資銀行蜂擁而至，走在前面的，是國外歷史久遠的國外銀行，它們往往都有著百年的歷史，無論是從銀行業還是文化上，都有一定的影響力。尤其在人們的心中，有著穩定可靠的形象。而且，外資銀行在中國享受“三減二免”政策。由此，這些外資銀行就比較容易得到我國國內的企業與居民的認同。再加上，我國國內中小型商業銀行的“先天不足，后天失寵”，導致了國外銀行加入我國銀行業致使業內競爭加劇。

2. 國外中小商業銀行發展的啟示

事實上，中小型商業銀行在世界各個國家的金融體系都占有一席之地。當然，與國外的中小銀行相比，我國的中小商行還很“年輕”，我們應該通過分析國外的中小銀行的發展模式，吸收經驗，來為我國中小銀行的發展開辟一條創新有效的路徑。下面分析各個不同國家的中小型商業銀行的發展模式。

2.1美國中小商業銀行的發展模式。

美國對金融業的政策是反對壟斷，鼓勵自由競爭的，所以美國的中小型銀行非常多，數量居全球之首。19世紀后期，美國為了在世界銀行業中的競爭地位，不得不逐漸放開限制允許跨州設立分行，兼并和分業經營。所以，美國的中小銀行面臨更嚴峻的生存形勢，此后美國的中小銀行數量驟減，由開始的3萬多家減少到8000多家，銀行之間也懂得了相互合作，但合作有很多限制，通過銀行控股公司或者聯系銀行制度等與大銀行建立合作關系，利用大銀行的資源優勢，并不直面大銀行的競爭，而是挑選大銀行遺漏的業務點，找尋更多零散的小額貸款，中小企業短期融資，積少成多，發展零售業務。

從美國中小銀行的發展歷史以及特點可以看出，對美國中小型銀行的借鑒意義在于：（1）加強中小型銀行間的競爭是關鍵。政府可以利用銀行業政策來調整中小銀行的競爭，讓銀行業充滿活力，這樣才能有效加強中小銀行在國民經濟中的地位；（2）鼓勵創新是捷徑。借助競爭加劇，大力鼓勵中小銀行努力創新，創造出一條適合自己的發展的模式。（3）對中小銀行的政策調整也是對市場合理化的完善。這種模式讓中小企業可以更方面的融資，對整體提高經濟水平有重要的作用。

2.2 德國中小商業銀行發展模式。

德國中小銀行更注重合作。一些中小銀行共同出資組建代表中小銀行利益的合作集團。合作集團主要辦理銀行不能介入的業務領域，與銀行形成互補優勢。組建的集團還會為銀行提供技術和網絡支持，銀行產品的研發，并且使得銀行的業務覆蓋領域非常廣泛，中小銀行獨立發展相關業務也避免了交叉競爭。

從德國中小銀行發展模式不難看出：（1）保留了中小銀行的優點，即靈活快速，高效便捷。（2）合作集團與銀行的業務分工使得中小銀行依然可以“源于一方，造福一方”。（3）提高了中小銀行的競爭力，以更少的成本來創造更高的收益，這種合作手段可以幫助銀行更加高效快速的發展，中小銀行可以更放心的發展自己獨特的業務。

通過以上兩個例子的總結，在中小商業銀行的發展模式上，我們還可以借鑒到更多的發展經驗。可以說，我國的中小商業銀行的發展模式還很不完善，同樣是面臨大型商業銀行的擠壓，國外的中小銀行都通過各種各種的方法“存活”了下來。從美國中小銀行的發展模式看，美國的市場更加自由，更鼓勵創新；而德國更注重銀行間的合作以及通過尋求外部合作來達到更新發展模式的目的。這些方法都是很好的啟示，要注重“取其精華”。

3. 我國中小商業銀行的發展戰略

雖然我國中小商業銀行發展時間短，資金實力仍不能與大型國有商業銀行相抗衡，知名度與信譽度還不能達到深入人心，僅僅處在宣傳的邊緣。但是，我們不能忽視中小銀行的發展，不能看不見中小銀行在主體經濟中的作用越來越突出，在國民經濟發展中的地位越來越重要。十八大的成功召開，必然會根據當今形勢對中小型商業銀行做出進一步決策。同時面對國內大型商業銀行壟斷和外資銀行強勢進入國內的橫縱雙重壓力，中小型商業銀行尋求新的發展模式已經迫在眉睫。筆者認為，我國中小型銀行的發展戰略可以概括為以下幾個方面：

3.1業務范圍地區化

既然不能與辦理大業務的大型國有商行直面抗衡，那就把自己的本職工作做到最好。每個中小型商業銀行都是在地區發展形成的，具有一定的地區化特點，是符合當地經濟特點的銀行。中小銀行通常了解地區的文化風俗，經濟形勢，這對利用相關資源發展銀行業務，控制貸款風險有很大的作用，同時也使得中小銀行穩定高效發展。

3.2業務經營多樣化、特色化

借鑒國外發展模式，可以選擇大型國有商業銀行不能覆蓋到的業務點。我國中小型銀行要明確自身的發展的局限，在一些細節上發展出屬于自己的特色業務。比如，現如今非常火爆的網絡購物，中小銀行可以頒布相應的優惠政策來招攬客戶。要根據自身優勢來配置資源。

3.3注重對人才的培養

無論什么企業單位，都不能缺少人才的智力支持，所以，也同樣適用于中小型的商業銀行。現如今的大型國有商業銀行競爭越來越激烈，中小型商行可以根據形勢吸收高級銀行業人才，并且投資培養人才，這樣才能有效的促進中小型商行的發展。

參考文獻：

[1] 謝守祥.《基于SWOT分析的中小商業銀行發展戰略研究》.《金融與經濟》2007年10期.

[2] 陶文軍.《美、德中小銀行發展模式及其對我國的啟示與借鑒》.《濟南金融》2007年4期.

[3] 佘斌. 《我國中小商業銀行發展戰略研究》.《華中科技大學報·社會科學版》2003年2期.

作者簡介：王達（1991- ），遼寧朝陽人，男，蒙古族，東北財經大學金融學院本科生，專業：金融學。

（作者單位：東北財經大學金融學院）