廣西農(nóng)村金融組織體系功能缺陷與農(nóng)村需求多樣化的矛盾及對策研究

【摘 要】 本文通過分析現(xiàn)行廣西農(nóng)村金融體系的功能缺陷，以及現(xiàn)行農(nóng)村金融需求的多樣化與金融產(chǎn)品供給單一性的矛盾，得出目前廣西農(nóng)村金融供給滯后于農(nóng)村金融的需求，金融產(chǎn)品的供給不適合當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求，通過這樣的矛盾分析入手，提出了金融組織體系的構(gòu)建思路。

【關(guān)鍵詞】 廣西 農(nóng)村金融組織體系 金融供給 金融需求

引言

2010年，中共中央、國務院發(fā)布的一號文件又聚焦在農(nóng)業(yè)、農(nóng)村方面，在這份《關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度，進一步夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見》的重要文件中，“提高農(nóng)村金融服務質(zhì)量和水平”是當前我國農(nóng)村金融制度和體系建設(shè)的總體思路和方針。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，而農(nóng)村金融是一個世界性的難題，它的復雜性不但來自于風險、成本和可持續(xù)性之間的矛盾，而且還來自于經(jīng)濟體制、制度和政策等方面的制約。而我國現(xiàn)行農(nóng)村金融體系的缺陷對農(nóng)村金融制度及結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新提出了必然要求。廣西作為一個農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村對于維持經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，促進社會和諧穩(wěn)定具有極其重要的意義。近年來，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展一直是自治區(qū)黨委和政府高度關(guān)注的問題，而農(nóng)村金融，作為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要手段，在“十二五”時期的新農(nóng)村建設(shè)中具有重要的意義。目前，廣西農(nóng)村金融組織體系還存在相當多的問題，遠遠不能滿足需要，因此，需要不斷根據(jù)實際情況改革農(nóng)村金融組織體系，發(fā)展農(nóng)村金融，促進廣西農(nóng)村經(jīng)濟健康、快速發(fā)展。

1. 現(xiàn)行廣西農(nóng)村金融體系的功能缺陷

當前，廣西農(nóng)村金融組織體系包括政策性金融機構(gòu)、合作性商業(yè)結(jié)構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)以及民間金融四種類型，基本形成了農(nóng)村信用社為主，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行以及民間金融共同發(fā)展的金融體系。雖然廣西農(nóng)村金融體系看似較為合理，但實際上廣西金融體系功能還存在很多缺陷，具體表現(xiàn)在：

1.1政策性金融機構(gòu)支農(nóng)力度不夠

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是廣西唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，雖然從2005年以來，廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖然相應國家農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行國家總行的號召，由過去單一的支持糧棉油購銷儲業(yè)務，也逐漸開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長期貸款業(yè)務，從過去的單一功能發(fā)展到多角度支農(nóng)，但是在實際的操作過程中，廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行仍然是以糧棉油收購為主，而在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)、農(nóng)業(yè)推廣、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面投入較少，沒有充分發(fā)揮廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行的支農(nóng)功能。

1.2金融性金融結(jié)構(gòu)遠離農(nóng)村基層

隨著市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，商業(yè)銀行都是追求利潤最大化，其經(jīng)營業(yè)務和經(jīng)營范圍也都是以盈利為目的，由于廣西農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平較為落后，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)給予農(nóng)業(yè)資金的低收益、高風險、周期長等特點，使得商業(yè)銀行對廣大的農(nóng)村市場缺乏積極性，導致很多商業(yè)銀行撤銷在農(nóng)村基層已有的機構(gòu)，或者將基層的金融結(jié)構(gòu)進行合并，并收回原有的貸款權(quán)限。使得商業(yè)銀行在農(nóng)村基層的金融服務大大縮減。

以追求利潤最大化為目的的商業(yè)銀行對農(nóng)村市場缺乏興趣，也沒有傾向于開發(fā)適合農(nóng)村市場的金融產(chǎn)品，自從1997年中央金融工作會議召開，并規(guī)定“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機構(gòu)，發(fā)展中小金融結(jié)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟發(fā)展”以來，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行等各家國有商業(yè)銀行逐漸縮減縣以及縣以下的金融結(jié)構(gòu)。廣西屬于落后省份，縣以及縣以下的機構(gòu)本來就少，經(jīng)過縮減已經(jīng)很少，2011年，廣西縣以下的金融結(jié)構(gòu)網(wǎng)點中，除了農(nóng)村信用合作社和郵政儲蓄外，再無別的金融機構(gòu)網(wǎng)點，在廣西的各地行政村中幾乎沒有金融機構(gòu)網(wǎng)點。

1.3農(nóng)村信用社支農(nóng)力度有限

農(nóng)村信用社是金融機構(gòu)中支農(nóng)的生力軍，在廣西的縣以及縣以下廣泛存在的金融機構(gòu)就是農(nóng)村信用社，由于受其服務范圍的地域限制，導致其工作人員以及管理人員的素質(zhì)不高，管理不健全，信貸審批不規(guī)范等問題，加上信用社本身也是自負盈虧，使得金融資金流向收益相對較高的城鎮(zhèn)和非農(nóng)業(yè)部門，而那些真正需要金融支持的農(nóng)戶和農(nóng)村的中小企業(yè)卻得不到貸款，再加上農(nóng)村信用社由于本身的規(guī)模很小，資金實力也很弱，即使有針對農(nóng)戶的金融支持也是數(shù)額較小的小額貸款，同時又因為審批程序復雜，農(nóng)村信用社并沒有真正發(fā)揮其應有的支農(nóng)作用。

1.4郵政儲蓄轉(zhuǎn)移農(nóng)村資金，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展

各商業(yè)銀行在農(nóng)村大量縮減金融服務機構(gòu)之后，遍布廣西各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務網(wǎng)點就是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，由于農(nóng)村信用社受地域的限制，在城市的網(wǎng)點較少，而隨著城市化的加快發(fā)展，大量的廣西農(nóng)村青壯年涌入城市務工，據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計廣西75%以上的青壯年都外出城市務工，他們的勞務所得的資金就會選擇城市和農(nóng)村都有金融網(wǎng)點布局的郵政儲蓄銀行，因此農(nóng)村資金大量向郵政儲蓄銀行集中，但是郵政儲蓄銀行并不向農(nóng)戶和農(nóng)村的中小企業(yè)發(fā)放貸款，而是將資金流向了城市和工業(yè)部分，造成了本應支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的農(nóng)村資金的大量流失，嚴重阻礙了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

1.5農(nóng)村民間借貸活躍，影響社會穩(wěn)定

廣西屬于落后地區(qū)，央行的部分支農(nóng)信貸政策在廣西很難落實到位，貸款手續(xù)復雜、貸款額度小、期限不合理、審批時間長、提供抵押物或者擔保人等諸多要求，導致農(nóng)戶實際上很難享受相應的政策待遇。加上各國有商業(yè)銀行幾乎完全退出了廣西縣以及縣以下的金融網(wǎng)點服務，也即退出了對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企的信貸。在很大程度上減少了農(nóng)村資金的供給來源，加劇了農(nóng)村資金的供給矛盾，廣大農(nóng)民資金借貸無門，由此滋生民間借貸行為，而民間借貸行為多表現(xiàn)為高利貸，其特點是無正規(guī)的金融管制，且利息很高，很容易導致農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金惡性循環(huán)，同時也非常容易發(fā)生債務危機而產(chǎn)生違法犯法活動，嚴重影響了農(nóng)村社會的穩(wěn)定。

1.6農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后

廣西作為農(nóng)業(yè)大省，幾乎每年都遇有水災、旱災等自然災害，使得廣西的農(nóng)作物每年造成大量的損失，而廣西農(nóng)業(yè)受損的主要救助方式為民政部分的農(nóng)業(yè)救災款，而受到廣西地方財力不足的限制，這種救助方式往往只是杯水車薪，并不能真正補助農(nóng)民在自然災害面前農(nóng)業(yè)所遭受的損失。雖然廣西的多家保險機構(gòu)已經(jīng)開始承辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，但是其參保的方式并不能適應農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也不能有效滿足農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求，農(nóng)戶參與保險的積極性并不大，同時由于保險機構(gòu)并不能得到相應的政府補貼，加上農(nóng)業(yè)保險一旦賠付，其數(shù)額就相當巨大，使得商業(yè)保險機構(gòu)并不愿意開發(fā)真正適合農(nóng)村和農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，也致使農(nóng)業(yè)保險發(fā)展極度滯后。

2. 現(xiàn)行廣西農(nóng)村金融機構(gòu)金融產(chǎn)品單一與農(nóng)村需求多樣化的矛盾

目前，在廣西的廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融機構(gòu)為農(nóng)民和農(nóng)村的中小企業(yè)提供的主要是存、貸款業(yè)務，而其他業(yè)務幾乎沒有。農(nóng)村金融產(chǎn)品單一和農(nóng)村金融服務嚴重滯后。金融機構(gòu)在金融產(chǎn)品的開放設(shè)計上，完全沒有考慮農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的需求。由于開拓農(nóng)村金融市場具有高成本、高風險和金融生態(tài)脆弱等因素，農(nóng)村金融機構(gòu)在創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的意識比較淡薄，農(nóng)村金融服務的產(chǎn)品種類十分單一。同時金融機構(gòu)缺少對農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)進行金融產(chǎn)品的宣傳，大部分農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)對很多金融產(chǎn)品缺乏了解，因此也不能享受相應的金融服務。

近年來，隨著廣西農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)的市場化程度加強，農(nóng)村對金融服務也產(chǎn)生了多樣化需求，首先是隨著農(nóng)民收入的增加，農(nóng)村消費需要金融服務的需求；而農(nóng)村金融機構(gòu)在為農(nóng)村發(fā)展提供金融支持的時候，往往考慮的是種植業(yè)、畜牧業(yè)等的發(fā)展，而沒有考慮農(nóng)民的消費需求。也即考慮的是生產(chǎn)性的金融支持，缺少生活性的金融支持。其次是隨著廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和城鎮(zhèn)化進程的加快，很多農(nóng)戶已經(jīng)從過去那種自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟中解脫出來，不少的農(nóng)村經(jīng)濟已經(jīng)開始走向市場化、專業(yè)化、集約化和規(guī)?；?jīng)營，隨著農(nóng)戶規(guī)模的擴大，他們加大了對新興的高效經(jīng)濟作物種植、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品的加工、農(nóng)產(chǎn)品銷售流通方面的投入，他們對金融需求越來越高，急需多樣的金融產(chǎn)品與之相適應。而廣西的農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務還比較單一，除了存款和貸款業(yè)務，其他業(yè)務幾乎未有開展。再次，隨著廣西農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村企業(yè)也逐漸增加和發(fā)展起來，農(nóng)村企業(yè)的特點是受到當?shù)刭Y源的約束，其市場供給往往具有很大的不確定因素，農(nóng)村金融機構(gòu)對其提供的金融支持也具有很大的風險性。以廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的地方龍頭企業(yè)為例，以“公司+農(nóng)戶”的經(jīng)營模式，因其生產(chǎn)資源供給的聯(lián)帶效應，其生產(chǎn)的不同階段需要不同的金融支持，他們也一直是農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)供給的主體，但在很大時候也面臨資金短缺的情況。

3. 推進現(xiàn)行廣西農(nóng)村金融支持三農(nóng)的對策建議

3.1提高農(nóng)村市場化程度，使得新的金融產(chǎn)品推廣具有制度環(huán)境

由于廣西農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較為落后，以致整個廣西農(nóng)村經(jīng)濟和金融領(lǐng)域的市場化程度較低，金融機構(gòu)推出新的金融產(chǎn)品和服務的動機是最求利潤最大化，市場化程度越高，其利潤越大，市場化程度越低，利潤會越小，因此金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新往往在城市或者是發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村已經(jīng)推出過后移致到廣西農(nóng)村，由于經(jīng)濟發(fā)展水平和市場化程度不一樣，并不適合廣西一家一戶生產(chǎn)的小農(nóng)經(jīng)濟特征。因此，要推進廣西農(nóng)村金融發(fā)展水平的提供，就要加大農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和市場化水平的提高，而且地方政府應放松管制，提供優(yōu)惠的政策引導農(nóng)村走向自由、競爭的環(huán)境。

3.2健全農(nóng)業(yè)信貸風險分擔與補償機制，為金融保險利潤提供保障

農(nóng)業(yè)信貸具有高風險的特點，農(nóng)業(yè)一旦發(fā)生自然災害將會導致糧食的減產(chǎn)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本的增加，將會直接影響到金融機構(gòu)對農(nóng)民的農(nóng)業(yè)貸款的回收。其次是農(nóng)民的文化素質(zhì)相對較低且在農(nóng)村并沒有健全的社會信用體系，致使農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的誠信意識、金融風險意識比較淡薄。再加上農(nóng)村的現(xiàn)代化信息網(wǎng)絡系統(tǒng)發(fā)展比較落后，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的信用信息數(shù)據(jù)庫缺失，金融結(jié)構(gòu)難以了解農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)的真實信用狀況。在農(nóng)村躲債、逃債、賴債的現(xiàn)象還十分嚴重。再次是抵押物的不足和擔保機構(gòu)的缺失，在農(nóng)村的抵押物的范圍很狹窄，農(nóng)民的擔保人的擔保能力不足，其風險分擔能力也有限，農(nóng)村又缺乏農(nóng)村融資擔保機構(gòu)，雖然目前廣西區(qū)也成立了一些擔保機構(gòu)，但是針對農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的擔保機構(gòu)依然很少，就算有，其發(fā)揮的作用也非常的有限。因為農(nóng)業(yè)的高風險，農(nóng)業(yè)保險點多面廣、定損難度大、賠付率高，使得農(nóng)業(yè)保險業(yè)務處于無利或虧損狀態(tài)，而政府尚未建立起對農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)業(yè)風險的分擔補償機制。大大削弱了金融機構(gòu)進入農(nóng)村的積極性。因此，必須加大建立和健全農(nóng)業(yè)信貸風險分擔與補償機制，政府可以為農(nóng)村金融提供稅收優(yōu)惠，通過稅收的減免以補償金融機構(gòu)提供貸款的損失，同時建立政策性農(nóng)業(yè)保險，有效轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融風險，并且政府在農(nóng)業(yè)保險體系中起核心作用，使農(nóng)業(yè)保險具有法律、經(jīng)濟、行政的保護與支持。

3.3加強農(nóng)村金融主體的合作，促進農(nóng)村金融產(chǎn)品供給的多樣性

不同的金融機構(gòu)在資金運營上具有不同的特點，因此它們在農(nóng)村金融市場上如果加強合作，可以很好的實現(xiàn)優(yōu)勢互補，可以大大加強農(nóng)村金融供給的力度，減少它們在農(nóng)村金融市場的競爭中所造成的效率的損失。目前從廣西的實際情況來看，銀行與保險機構(gòu)、信托與保險機構(gòu)、銀行與信托機構(gòu)在金融產(chǎn)品的供給上面合作較少，因此也造成農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務單一，缺乏多樣性。

3.4加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進金融機構(gòu)金融產(chǎn)品的有效供給

首先，農(nóng)業(yè)貸款和工業(yè)貸款所面臨的風險是完全不同的，金融機構(gòu)需要識別這些風險，還要找到管理這些風險的方式，才能加強對農(nóng)村信貸支持的提供，而目前廣西并沒有建立其農(nóng)村信用評價機制，就算對農(nóng)戶進行的信用評級，也只是針對農(nóng)戶的小額信貸。其次，農(nóng)村金融體系的法律法規(guī)建設(shè)滯后，廣西目前農(nóng)村金融體系的法律法規(guī)建設(shè)尚處于起步階段，金融信貸和農(nóng)業(yè)保險立法還嚴重滯后，非正規(guī)金融的進入和退出缺乏相應的制度規(guī)范，造成非正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場上的混亂。最后是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施嚴重落后，本身由于大量的金融機構(gòu)撤出農(nóng)村基層，因此金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放不能采取分支機構(gòu)，而在城市非常普遍的手機銀行、網(wǎng)上銀行等模式卻在農(nóng)村推廣卻不普遍，在一定程度上影響了金融機構(gòu)金融產(chǎn)品的提供。因此，要增加金融產(chǎn)品的有效供給，就必須建立健全風險評價機制，完善農(nóng)村金融體系的法律法規(guī)建設(shè)，加強現(xiàn)代信息技術(shù)的推廣與應用，使得農(nóng)村可以獲得快捷、方便的金融服務。

※項目來源：廣西財經(jīng)學院2011校級項目“需求導向的廣西競爭性農(nóng)村金融組織體系重構(gòu)研究”（編號：2011B10）

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（作者單位：廣西財經(jīng)學院經(jīng)濟與貿(mào)易學院）