植根“三農”經濟 改革助力發展

伴隨我國農村金融改革的推進，各地農村信用社（以下簡稱“農信社”）作為植根“三農”、本土化特質最為明顯的農村金融機構，進行股份制改革，以利于理清產權結構，更好地服務“三農”經濟，已成為各界的共識。作為監管部門的中國銀監會，更是在2010年出臺了《關于加快推進農村合作金融機構股權改造的指導意見》，明確提出“符合農村商業銀行準入條件的農村信用聯社和農村合作銀行，應直接改制為農村商業銀行”的指導思路，為農信社的改革指明了方向。作為毗鄰港澳的珠海市農村信用合作聯社（以下簡稱“珠海農信聯社”），其在經歷60余年的發展，已成為當地網點最多、支農力度最大的金融機構后，農村商業銀行的改革無疑成為其進一步服務“三農”、支持本地經濟發展的推手。為了解珠海市農村信用合作聯社進行農商行改革的情況以及寶貴經驗，本刊特對聯社理事長楊承榮先生進行了專訪。

珠海農信聯社的發展概況

珠海農信聯社的發展歷程，最早可追溯至1952年11月15日前山南溪農村信用合作社的成立，這是珠海第一家金融機構。1952年至1996年間，珠海市農村信用社的管理體制幾經變革，先后由中國人民銀行、人民公社、中國農業銀行代管。自1952年根據中國人民銀行政策成立以來，接受中國人民銀行管理；1958年起，下放人民公社管理，取消了農村信用社的獨立存在身份；1979年11月1日起，中國農業銀行珠海支行成立，農村信用社歸農業銀行代管。

1996年12月31日正式與中國農業銀行脫離行政隸屬關系，實行獨立經營；1999年8月11日，原珠海經濟特區農村信用合作聯社、斗門縣農村信用合作聯社合并成立原珠海市農村信用合作社聯合社；2000年起，原珠海市農村信用合作社聯合社在轄內開展機構重組。但這一輪改革確實沒有實質性的成效，珠海農信社的經營管理依然困難重重。

2005年，為明晰產權關系，在清退所有原有股金的基礎上，以發起人方式向社會公開增資擴股4.09億元（共有8000多名自然人或法人投資者），建立了股份合作的產權模式。2006年12月9日，珠海農信聯社正式掛牌成立，標志著珠海農信社正式告別二級法人，實現了市一級統一法人。2009年6月2日，珠海農信聯社實現票據兌付，收到央行劃撥的15.45億元央行專項票據資金，資金實力大大增強。

截至2012年9月末，珠海農信聯社內設12部1室5中心，下轄12個信用社和84個分社，含聯社本部合計97個營業機構，從業人員1137人；資產規模246億元；各項存款余額189.22億元；各項貸款余額134.93億元；資本充足率23.26%，核心資本充足率20.16%；中小微企業客戶和“三農”客戶數量居珠海全市最多，涉農貸款余額為珠海全市最大；經營利潤逐年大幅提升，2012年的經營利潤預計超過6億元，自2007年以來已連續五年被評為珠海市納稅貢獻百強企業。經過60年來的發展，珠海農信聯社已發展成為珠海市歷史最悠久、營業網點最多、服務面最廣、服務最基層的本土銀行。這都保證了其向農商行改革步伐的持續推進。

植根“三農”市場，打造農村金融品牌

珠海農信用聯社在積極推動農商行整體改革的同時，其在堅持服務“三農”、支持本地經濟定位的基礎上，也在積極尋求業務產品的創新，努力打造帶有自身特色的農村金融品牌。

在扎根“三農”市場方面，珠海農信用聯社始終秉承“服務三農中小微，深耕細織大作為”的企業定位，以“專業化、標準化、精細化和快捷化”為目標，積極推動“三農”服務發展。專門成立了“三農貸款專營中心”，承擔涉農貸款產品研發、風險管理、利率定價等職能，并在香洲、井岸、斗門、白蕉、乾務、金灣、珠海港等信用社設立了7個“三農貸款分中心”，建立專業化高素質的農貸員工隊伍，持續增大支農貸款投放，竭力為“三農”發展提供資金保障。

在自身的產品經營方面，珠海農信聯社還打造了專門為小微企業服務的“金搖籃”和專門為“三農”服務的“金太陽”兩個具有自身特色的產品品牌?！敖饟u籃”以“貸”給小微企業雪中炭為理念，針對小微企業貸款需求“短、頻、急”和擔保條件不足的特點和問題，開發了商標權質押、應收賬款質押、存貨質押、出口信保等創新型免抵押融資產品，支持了大批小微企業。歐比特、世紀鼎利、可利電氣等曾經的小微企業在珠海農信聯社的支持下，已發展成為上市企業?！敖鹛枴币浴百J”來生態農業新希望為理念，針對“三農”企業靠天吃飯和目前保險機制嚴重缺失的特點和問題，推出了海域通、承包通、誠信通、農聯保等一系列特色產品，基本涵蓋了“三農”領域的融資需求。

作為本土金融機構，珠海農信聯社還針對珠海本地農業的特點，傾力支持珠海本地特色種養殖業、高新科技農業和生態旅游農業發展。在多年的信貸支持下，世海飼料、鄉意濃、之山水產、綠陽菌業等一批產品科技含量高、有獨特競爭優勢的農業龍頭企業得以發展壯大，白蕉海鱸、桂山鮑魚、平沙羅非魚、鄉意濃有機米、無土栽培蔬菜等一批地方農業品牌應運而生?！笆锷徑钡壬鷳B農業旅游項目更是在珠海農信聯社信貸資金的支持下，快速啟動，初現成效，既美化了新農村生態環境、又解決了當地農民就業、也帶動了村鎮經濟的發展。

珠海農信聯社作為最植根于當地發展的金融機構，其提高農村金融服務覆蓋率和便利性方面更是值得稱道。其在珠海全市共布設了97個營業網點、204臺ATM機，是珠海市網點最多、服務最基層、輻射面最廣的銀行機構。其網點覆蓋了其他銀行都退避三舍的偏遠村鎮，并在桂山、萬山島布設網點，有效填補農村金融空白點。同時，珠海農信聯社還在農村地區布放了700余臺POS機、轉賬機并大力推廣手機銀行卡等電子結算工具，推動在海島開展刷卡一條街活動，提高了農村金融便利性。在履行社會責任方面，珠海農信聯社承接了農村地區1.4萬戶農保養老金和2.4萬戶農保津貼，9萬戶居民和未成年人醫保的代收代發以及30萬戶電費代收等工作量大、占用資源多但惠及千家萬戶的金融業務。珠海農信聯社還與市婦聯、團市委、市人力資源和社會保障局、市財政局等部門合作，推出“巾幗創業貸款”、“農村青年創業貸款”、“下崗失業小額貸款”等扶貧創業產品，有效支持了弱勢群體創業致富。面對歷年的臺風等自然災害，珠海農信聯社始終堅持從維護“三農”穩定的大局出發，為受災農戶開辟貸款“綠色通道”，大力支持農戶救災復產。

農商行的改革發展之路

在堅持自身定位，業務穩健高速發展的保障下，珠海農信聯社的農商行改革之路也在持續推進。

2009年，廣東省政府決定進一步深化農信社改革后，珠海農信聯社積極參與其中。并于2010年3月31日和2011年1月13日，分別獲得廣東省農村信用社聯合社和廣東省政府的批復。隨后，2011年1月27日，珠海市政府成立珠海農村商業銀行（以下簡稱“珠海農商銀行”）籌建工作小組，全面啟動了珠海農商銀行的組建工作。2011年12月5日啟動了農信社名義下的增資擴股工作，至2012年3月5日按期圓滿成功完成增資擴股，股本總額由6.75億元增加到18億元，為珠海農信聯社的改革奠定了堅實基礎。2012年8月3日至8月24日，開展征集珠海農商銀行發起人工作。珠海農商銀行根據股本金來源和歸屬設置自然人股和法人股。共征集8306戶投資者作為珠海農商銀行發起人，股本總額為18億元，企業法人股比例高于股本總額的50%。特別是吸引了廣東粵電集團、廣東溫氏集團、珠海華發集團等實力雄厚的投資者成為珠海農商銀行的股東，進一步優化了產權結構。

2012年10月10日，中國銀監會正式批準籌建珠海農商銀行。2012年10月28日，珠海農商銀行股份有限公司創立大會暨股東大會第一次會議圓滿召開，標志著珠海農商銀行正式創立。

2012年12月中旬，珠海農商銀行將正式對外掛牌開業。珠海農信聯社在改制為珠海農商銀行后，不僅在產權上由股份合作制農信社升級為股份制商業銀行，而且業務范圍也將進一步擴大，品牌形象和市場競爭力將得到大幅提升。改制后的珠海農商銀行在繼續堅持“立足珠海、扎根社區、服務三農中小微、深耕細織大作為”市場定位的前提下，其各項業務將實現提速發展，而其作為廣東省繼廣州農村商業銀行、東莞農村商業銀行后的第三家地市級聯社改制為農商行的金融機構，其改革的寶貴經驗和示范作用，更是值得國內大批積極尋求農商行改革的農信機構借鑒。