以信用貸款促進銀企和諧發(fā)展

　　2012年7月17日，萊商銀行信用貸款發(fā)布會暨首批客戶授牌儀式在萊蕪市隆重召開。山東省政府金融工作辦公室黨組書記、主任李永健，萊蕪市委常委、副市長陳道江，中國人民銀行濟南分行黨委委員、副行長肖龍滄，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會山東監(jiān)管局監(jiān)管副巡視員葛彬，以及萊蕪市地方政府、金融監(jiān)管部門、相關客戶、萊商銀行的股東代表、有關新聞媒體等出席了此次發(fā)布會。值萊商銀行掛牌成立七周年之際，萊商銀行信用貸款業(yè)務和主辦行制度的推出，標志著由萊商銀行所主導的銀企合作關系又邁出了嶄新一步，這對于萊商銀行進一步支持中小企業(yè)發(fā)展，搭建良好的社會信用環(huán)境，促進社會經(jīng)濟體系有序發(fā)展具有積極、深遠的意義。
　　一直以來，中小企業(yè)客戶一直被銀行視為是高風險客戶，眾多銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展中，也一直堅持運用保證擔保貸款。雖然這在中小企業(yè)起步發(fā)展階段既解決了中小企業(yè)缺少抵押物的問題，同時也很好地推動了中小企業(yè)的發(fā)展，但隨著近年來保證擔保的大規(guī)模應用，對企業(yè)的制約作用也日益顯現(xiàn)。借款時，企業(yè)要將大量的精力用于尋找擔保，在目前提供反擔保已成慣例的情況下，還要始終關注著被擔保單位的經(jīng)營情況。而“互保聯(lián)?！钡钠髽I(yè)出現(xiàn)問題，其帶來的“倒下一個，影響一片”的問題，又使許多頗具發(fā)展前景的企業(yè)，沒有輸在競爭激烈的市場上，卻倒在了為他人代償貸款的過程中。如萊商銀行自2010年以來，共計70余戶企業(yè)履行擔保代償責任，最大的一戶代償金額達8700余萬元，因這種“代人受過”，有的好企業(yè)更是被擔保拖垮。
　　而實際上，中小企業(yè)只要能得到合理支持，是能夠成為銀行的優(yōu)質客戶的。如以中小企業(yè)作為自身經(jīng)營定位主要客戶群的萊商銀行，目前貸款客戶共1467戶，大部分為中小企業(yè)，接近200億元的貸款總額，不良貸款始終控制在很好的范圍內，撥備覆蓋率控制在300%以上，自2005年以來僅核銷120萬元的不良貸款。這樣的風險控制能力，不僅得益于萊商銀行自身的經(jīng)營管理能力，更重要的是有中小企業(yè)較高的誠信度作為支撐。很多企業(yè)在擔保對象出現(xiàn)問題之后都主動承擔了擔保責任。
　　在中小企業(yè)的良好誠信背景下， 2010年以來，萊商銀行本著“務實可行，先本地、后異地，分批次穩(wěn)步推進”的原則，在進行大量深入細致的調研工作后，經(jīng)過層層把關和嚴格篩選，最終確定了71戶合作基礎牢、常年信用優(yōu)良的企業(yè)作為首批信用貸款客戶，進行信用貸款的嘗試。
　　信用流動資金貸款推行之后，中小企業(yè)到萊商銀行辦理貸款，不需要辦理抵押、擔保手續(xù)，僅需簽名蓋章的簡單手續(xù)，就可以貸款，提高了貸款效率，也節(jié)省了成本，很多企業(yè)一年僅擔保費一項就可節(jié)省數(shù)千萬元。企業(yè)只需集中精力抓好生產(chǎn)經(jīng)營，不必再擔心因為缺少擔保而導致融資受限，也不必擔心承擔擔保責任而被拖累。而且，對信用貸款客戶還將執(zhí)行最高上浮60%的優(yōu)惠利率政策，使信用好的客戶真正得到了實惠。
　　當然，對于信用貸款帶來的風險問題，萊商銀行也制定了相應的風險防控措施。
　　首先，萊商銀行實行的主辦行制度便是信用貸款業(yè)務的最根本保證。要想成為萊商銀行的信用貸款客戶，首先要與萊商銀行建立主辦行關系。所謂主辦行關系是指企業(yè)與萊商銀行簽訂《萊商銀行主辦行銀企合作協(xié)議》后，指定由萊商銀行為其提供信貸、結算、代理、投資、證券融資、信息咨詢以及信用評級等一攬子金融服務，并且其金融相關業(yè)務主要在萊商銀行辦理。凡是符合萊商銀行貸款準入條件，與萊商銀行有穩(wěn)定的業(yè)務關系，且50%以上融資額度和80%以上結算業(yè)務在萊商銀行辦理的客戶，均可申請建立主辦行關系。經(jīng)過萊商銀行支行資質審核后，報經(jīng)萊商銀行總行審批通過，雙方簽署《萊商銀行主辦行銀企合作協(xié)議》后，即建立了主辦行關系。
　　企業(yè)與萊商銀行建立主辦行關系后，如果滿足信用貸款準入條件，便可發(fā)放信用貸款。對企業(yè)進行融資支持時，在企業(yè)風險承受能力范圍之內，凡是企業(yè)因正常發(fā)展產(chǎn)生的資金需求，都會盡量滿足。當企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模而萊商銀行無法單方面滿足其資金需求的時候，也會根據(jù)企業(yè)的申請，通過協(xié)調銀團貸款的方式予以解決，企業(yè)也可以選擇解除信用貸款關系，從其他金融機構融資。
　　其次，萊商銀行對于主辦行客戶和信用貸款客戶的選擇，還堅持了甄別企業(yè)的四項原則。一是企業(yè)要有清晰的發(fā)展目標。企業(yè)要能夠穩(wěn)步前行，不盲目求大，腳踏實地地向前發(fā)展。二是企業(yè)公司治理機制要完善。企業(yè)的產(chǎn)權要明晰，股權結構要合理，產(chǎn)權不能有糾紛。三是企業(yè)要有科學的用人制度。在中小企業(yè)發(fā)展初期，家族式的經(jīng)營管理未償不是個好辦法，但隨著企業(yè)規(guī)模的擴大，家族式的管理方式就制約著企業(yè)的發(fā)展，因此，要成為萊商銀行的引用貸款客戶一定是能夠任人唯賢的企業(yè)。四是企業(yè)能夠不斷提高管理者自身的素質和修養(yǎng)。要善于學習，進一步增強對市場和企業(yè)發(fā)展的駕馭能力。
　　再次，萊商銀行在對信用貸款客戶的準入上，也規(guī)定了較高的門檻。一方面不僅企業(yè)不能有任何不良記錄，經(jīng)營者也必須誠信意識強，人品良好，無不良嗜好。另一方面，企業(yè)信用等級要為A+（含）以上，融資性負債總額原則上不高于企業(yè)所有者權益，資產(chǎn)負債率不高于60%，正常經(jīng)營三年以上且連續(xù)盈利，現(xiàn)金流量充足、穩(wěn)定。同時，貸款用途必須明確、合法，符合有關信貸法律法規(guī)要求，企業(yè)不得將貸款資金用于股權投資以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領域和用途，也不得出借其他單位或個人使用。
　　最后，萊商銀行在申請信用貸款程序上，也具體設置了四項環(huán)節(jié)：客戶申請、主辦行推薦、總行審批、主辦行辦理。企業(yè)與萊商銀行建立主辦行關系后，需向主辦行申請信用貸款準入，經(jīng)主辦行調查審核并進行初步信用評級，確認符合相關準入條件后，由主辦行向萊商銀行總行推薦，由總行貸審委提交總行行長辦公會審批。對通過審批納入信用貸款名單的客戶，由主辦行參照客戶信用等級，測算授信額度并上報總行?？傂懈鶕?jù)企業(yè)情況核定信用貸款授信額度，并與擬發(fā)放信用貸款客戶進行約談。之后，簽訂信用貸款合作承諾書，向授信企業(yè)頒發(fā)相關資質證書，并將授信客戶名單向社會公布。合作承諾書簽訂后，客戶即可根據(jù)自身經(jīng)營需要向主辦行提出信用貸款借款申請，各支行在萊商銀行總行核定的信用額度范圍內發(fā)放信用貸款。
　　未來，萊商銀行還將繼續(xù)擴大貸款客戶的范圍，預計用3～5年的時間，使信用貸款客戶數(shù)量達到該行總貸款客戶的60%。而其他客戶既保留現(xiàn)在擔保、抵押、質押的方式，也可從多家金融機構進行多元化融資。主辦行制度和信用貸款業(yè)務對于推動城商行開拓業(yè)務模式，支持中小企業(yè)發(fā)展意義重