人人貸 讓普通人能從網(wǎng)絡(luò)借到錢(qián)

2011年底，中央電視臺(tái)做了一期關(guān)于民間借貸網(wǎng)站的節(jié)目，介紹了一種最近兩年在互聯(lián)網(wǎng)上十分活躍的借貸操作模式——有借款需要的個(gè)人將信息發(fā)布在專(zhuān)門(mén)網(wǎng)站上，理財(cái)人則通過(guò)這些信息選擇自己希望借出的對(duì)象，所有交易都在網(wǎng)上完成。

“人人貸”是中國(guó)30多家經(jīng)營(yíng)這種業(yè)務(wù)的網(wǎng)站之一，中央電視臺(tái)把它當(dāng)成了案例。節(jié)目播出第二天，“人人貸”由于訪(fǎng)問(wèn)量超載出現(xiàn)了癱瘓，這令3個(gè)“80后”合伙創(chuàng)始人始料未及。創(chuàng)業(yè)一年有余，他們幾乎沒(méi)同媒體打過(guò)交道，在沒(méi)有任何預(yù)案的情況下，網(wǎng)站癱瘓了兩天。“老大”李欣賀事后有些遺憾：“被這么多人關(guān)注，這么好的一個(gè)展示機(jī)會(huì)，卻因?yàn)榧夹g(shù)故障沒(méi)能讓別人看到。”

3個(gè)年輕人為何選擇趟“民間借貸”的渾水？他們相信總有一天，“人人貸”會(huì)像支付寶一樣，拿到戶(hù)口本。

在中國(guó) 網(wǎng)絡(luò)借貸就是雪中送炭

合伙人中，李欣賀和楊一夫是北京大學(xué)金融數(shù)學(xué)系同班同學(xué)，畢業(yè)后，李欣賀去了德意志銀行香港投資部打工，楊一夫則跑到荷蘭讀金融碩士。

李欣賀后來(lái)又去了中銀國(guó)際直接投資部和渤海產(chǎn)業(yè)投資基金當(dāng)投資經(jīng)理。投行業(yè)務(wù)讓李欣賀接觸到了很多金融鏈上的人和事。他看見(jiàn)勤勞的個(gè)體戶(hù)因?yàn)闆](méi)錢(qián)，本來(lái)可以養(yǎng)20頭牛，卻只能買(mǎi)5頭牛犢，而大公司老板直接坐到銀行貴賓部，就能貸到很多款。“這些人其實(shí)沒(méi)有分別，小老板和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)甚至更加勤奮，在更加拼命地工作。”李欣賀覺(jué)得，為這些人尋找資金是塊很大的市場(chǎng)。

在一個(gè)飯局上，李欣賀認(rèn)識(shí)了清華金融系的福建人張適時(shí)。張適時(shí)比他小一歲，畢業(yè)后一個(gè)人背包環(huán)游完世界后，在自己的家族企業(yè)里幫忙。

2005年，美國(guó)興起了一批例如格萊珉銀行、PROSPER、lending club的民間借貸類(lèi)型網(wǎng)站。網(wǎng)站作為中介機(jī)構(gòu)牽線(xiàn)搭橋，以信用貸款的方式將資金貸給有借款需求的人。

李欣賀知道了世界上還有這么一種東西。此時(shí)，楊一夫回國(guó)，3個(gè)人都想在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)，他們開(kāi)始聊很多民間借貸的事，最后覺(jué)得“人人貸”的項(xiàng)目有前途。

“國(guó)家一直說(shuō)要扶持小微企業(yè)，但很難找到該用什么樣好的方法來(lái)解決。網(wǎng)絡(luò)借貸模式在美國(guó)做得很大，但其實(shí)更適合中國(guó)。美國(guó)的私人金融很發(fā)達(dá)，它起的是一個(gè)錦上添花的作用，在中國(guó)就是雪中送炭，是有和無(wú)的區(qū)別。”李欣賀說(shuō)，因?yàn)槎际墙鹑趯?zhuān)業(yè)出身，他們覺(jué)得民間借貸本身并沒(méi)有問(wèn)題，而且自己只是做一個(gè)信息服務(wù)平臺(tái)，當(dāng)時(shí)沒(méi)考慮中國(guó)的政策法規(guī)的大背景。

從籌備到現(xiàn)在，“人人貸”存在了兩年，而關(guān)于民間借貸的爭(zhēng)議從來(lái)沒(méi)有停止過(guò)，讓他們慶幸的是，至今沒(méi)有有關(guān)部門(mén)來(lái)找麻煩。相反，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、溫州和鄂爾多斯市政府等相關(guān)機(jī)構(gòu)，還到他們這里來(lái)考察。

管控風(fēng)險(xiǎn)是頭號(hào)問(wèn)題

去年7月，中國(guó)最早的網(wǎng)絡(luò)借貸型網(wǎng)站“哈哈貸”倒閉，因?yàn)樾庞脝?wèn)題和運(yùn)營(yíng)資金短缺，留下10萬(wàn)注冊(cè)會(huì)員和一堆沒(méi)有到期的壞賬。或許正因如此，央視才在年底瞄上了規(guī)模相當(dāng)?shù)摹叭巳速J”。

李欣賀說(shuō)：“這種類(lèi)型的網(wǎng)站倒閉，首先是行業(yè)市場(chǎng)和規(guī)模還比較小，現(xiàn)階段想盈利很難，如果前期投入不夠，壓力很大。還有就是控制不住風(fēng)險(xiǎn)，如果像電商一樣只擴(kuò)大交易量，信貸質(zhì)量很容易失控，在這個(gè)平臺(tái)上，理財(cái)人有損失，那就沒(méi)有口碑了。”

在同類(lèi)型網(wǎng)站中，“人人貸”的回報(bào)率并非最高，但交易量正在以每月40%的速度增長(zhǎng)，現(xiàn)在月交易量能夠達(dá)到2000萬(wàn)元。

作為交易平臺(tái)，“人人貸”最重要的責(zé)任是控制風(fēng)險(xiǎn)，審核借款人資格，這是楊一夫負(fù)責(zé)的工作，他們通過(guò)網(wǎng)絡(luò)上傳材料對(duì)借款人進(jìn)行審核。為了減少惡意借款人，“人人貸”的一部分成本花在了尋找第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)上，他們和國(guó)家身份證驗(yàn)證中心合作驗(yàn)證借貸人身份證，和全國(guó)工商注冊(cè)部門(mén)合作驗(yàn)證微小企業(yè)主借款人身份。

一旦出現(xiàn)壞賬，他們要從公司的儲(chǔ)備金中墊付還款，這是一項(xiàng)巨大開(kāi)支。幾乎所有收入，“人人貸”都放到儲(chǔ)備金上。

還是有些細(xì)節(jié)讓他們覺(jué)得很難把控，公司成立之初，“人人貸”發(fā)現(xiàn)在“其他聯(lián)系人”一欄上，不同借款人填的都是同一個(gè)人——有些非法中介機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始提供冒充聯(lián)系人服務(wù)。

李欣賀分析說(shuō)：“這個(gè)行業(yè)的門(mén)檻看似很低，因?yàn)樗劳械氖腔ヂ?lián)網(wǎng)，任何人都可以搭建一個(gè)網(wǎng)站，但我們不像電商或團(tuán)購(gòu)，我們即使倒了還要面對(duì)一大堆問(wèn)題，賠償給理財(cái)人的錢(qián)不是一點(diǎn)鼠標(biāo)就能解決的，金融專(zhuān)業(yè)問(wèn)題同樣是個(gè)很大的門(mén)檻。”

“人人貸”組織了專(zhuān)門(mén)的貸后管理團(tuán)隊(duì)，專(zhuān)門(mén)向沒(méi)有還上錢(qián)的借款人“催賬”，大部分墊款他們最后都能收回，如果有壞賬實(shí)在處理不了，則會(huì)像信用卡貸后管理一樣，轉(zhuǎn)給第三方管理機(jī)構(gòu)。現(xiàn)在，“人人貸”的壞賬率在千分之五左右，一年需要墊付幾十萬(wàn)。

穩(wěn)住才能賺錢(qián)

“人人貸”最早的辦公室在北京大望路萬(wàn)達(dá)廣場(chǎng)，100平方米，算上3個(gè)合伙人，員工一共8個(gè)。現(xiàn)在，他們搬到北京西郊的一座1000平方米別墅，員工超過(guò)50個(gè)，注冊(cè)會(huì)員也已超過(guò)20萬(wàn)。他們80%的交易量來(lái)自微小企業(yè)主，在風(fēng)險(xiǎn)極小的情況下，給投資人高于一般理財(cái)產(chǎn)品很多的回報(bào)。

這個(gè)數(shù)據(jù)的確讓人興奮，但還不能把它稱(chēng)作一家成功的網(wǎng)站，“人人貸”仍然處于虧損狀態(tài)。公司的啟動(dòng)資金是由3個(gè)合伙人一起投入的，兩年來(lái)，他們又陸續(xù)投入了一些錢(qián)，從大望路搬到別墅，實(shí)際上是因?yàn)榉孔飧佟?/p>

“人人貸”的盈利來(lái)自?xún)刹糠郑灰追?wù)費(fèi)和賬戶(hù)管理費(fèi)，服務(wù)費(fèi)是交易額的3‰。

李欣賀在公司負(fù)責(zé)商務(wù)和運(yùn)營(yíng)，公司發(fā)展到20個(gè)人時(shí)，他沒(méi)有感覺(jué)到變化，到了50人時(shí)，他開(kāi)始覺(jué)得管理需要作出改變，“如果公司有100人，現(xiàn)在的管理體系可能要崩潰”。大學(xué)時(shí)，他不是個(gè)參加集體活動(dòng)的積極分子，現(xiàn)在則要每天和很多人打交道。

負(fù)責(zé)產(chǎn)品的張適時(shí)和控制風(fēng)險(xiǎn)的楊一夫更加保守，業(yè)務(wù)發(fā)生分歧時(shí)，通常李欣賀會(huì)認(rèn)為“風(fēng)險(xiǎn)不大，可以推狠一點(diǎn)”，另外兩個(gè)覺(jué)得要“理性些”。但他們有著共同原則——“人人貸”類(lèi)型的公司需要規(guī)模才能賺錢(qián)，但要慢一點(diǎn)，要穩(wěn)住性子，雖然“在北京開(kāi)公司花錢(qián)如流水，但很有信心，明年上半年?duì)幦?shí)現(xiàn)收支平衡”。

公司辦公地點(diǎn)交通不便，招人成了一個(gè)難題，這是他們事先沒(méi)想過(guò)的。在業(yè)務(wù)層面上，與大公司競(jìng)爭(zhēng)人才是“人人貸”目前最大的困難。風(fēng)險(xiǎn)上，最大的挑戰(zhàn)來(lái)自政策，如果哪天國(guó)家突然出個(gè)政策，說(shuō)“人人貸”不能再干下去了，3個(gè)小伙子一點(diǎn)也不會(huì)覺(jué)得驚訝。