我國商業銀行網上銀行業務的風險管理分析及對策

　　隨著互聯網技術的發展，網上銀行在全球得到了迅猛的普及，作為一種新型的金融服務領域，網上銀行的生存和發展都面臨著機遇與挑戰。我國商業銀行在業務上有本土市場的優勢，但在風險管理上仍處于劣勢。網上銀行風險防范已成為商業銀行風險控制的主要工作。
　　一、我國商業銀行網上銀行業務發展現狀
　　隨著信息時代和網絡的普及，我們已經習慣了以指代步的生活，網上銀行業務作為一項新興的業務正逐漸發展壯大，成為各類商業銀行不可或缺的一項業務。網上銀行是信息技術發展的產物，更是銀行提高市場競爭力的重要手段。
　　1997年，招商銀行率開先河，推出了個人銀行，企業銀行以及網上證券等多種網絡服務。2001年，網上銀行隨著家庭電腦的普及發展到了200多萬戶。經過幾年的變化，2003年非典的爆發使得大部分人放棄了柜臺銀行，從而網上銀行業務得到了迅猛的發展。2007年底，各種電子商務平臺的出現，大大地增加了網絡購物用戶的數量，網上銀行使用數量增加到8500萬。2009年，網購的人數突破了1億，市場交易值更是增加到了2500億。通過幾年來的數據顯示，我國的網上銀行業務發展大有燎原之勢。
　　二、我國商業銀行網上銀行業務發展存在的風險
　　然而，就在網上銀行不斷發展壯大的今日，網絡的開放性及共享性在方便人們的同時，也使得網絡更容易遭受各類攻擊。據統計，現有的網上銀行用戶中71.7%的人最為擔心的就是網銀的安全性。網上銀行的風險已經成為了制約其發展的首要因素。
　　（一）法律風險
　　根據我國《中華人民共和國票據法》的規定，客戶委托銀行進行資金轉賬，必須填寫書面的結算憑證，并留有簽章。而網上銀行的出現打破了這樣的規定，客戶終端上的文字和數據代替了書面的憑證，沒有簽章也無法辨別真偽，只要掌握客戶的密碼就可以進行操作。傳統的法律不適應網上銀行的形式，卻沒有新的法律對其進行約束管理。
　　在網絡運行的過程中也會產生法律責任風險。目前，我國尚未出臺關于電子貨幣的電子化結算服務中相關服務承擔者的資格、明確交易雙方當事人的權利和責任以及如何保護消費者權益等方面的法律法規。在支付過程中，也沒有法律規定須有第三方進行監管，這就造成支付過程為一個無契約式的法律關系。在此期間出現問題雙方應付責任也未見相關法律法規。
　　（二）操作風險
　　網上銀行是一種知識密集、技術先進的操作，所以在操作過程中員工的違規行為，關鍵人員的變動等都可能給銀行帶來操作上的風險。在業務流程因素上，流程設計的不合理性以及由于流程過于繁瑣而出現的不嚴格執行，少操作或者漏操作，都可能為客戶或銀行本身帶來損失。例如沒充分考慮產品而出現的漏洞；流程設計中有模糊不清的概念；沒有建立嚴格的執行保證措施。
　　（三）信用風險
　　信用風險是指負面的公眾輿論對銀行造成的風險。如果依賴于技術的網上銀行因產品、業務、傳送渠道或處理過程出現問題而產生負面公眾輿論，以至于嚴重地影響了銀行的收益或損害了銀行的資本，網上銀行就會發生信用風險。如安全性系統存在著缺陷，嚴重地侵犯了客戶的隱私權；不恰當的應急計劃以及業務恢復計劃，甚至影響到銀行維持或恢復運行的能力，負面的公眾輿論會損害銀行建立和維護客戶關系以及業務關系的能力。
　　（四）市場風險
　　市場風險是指由于信息的不對稱而導致網上銀行面臨的不利選擇以及道德風險而引發的業務風險。例如，因為網上銀行無法鑒別客戶的真實性而致使自身處于不利選擇地位。網上銀行客戶利用無法鑒別本身的真實性而做出損害其他客戶利益的事情，從而導致負面的公眾評價致使網上銀行喪失了客戶和資金來源的風險，等等。
　　上述的四類風險是網上銀行風險當中較為嚴重的集中，也是各個商業銀行最為關注的幾類風險。
　　三、我國商業銀行網上銀行業務風險管理對策
　　（一）完善法律調控體系
　　做好法律保障是防范網上銀行風險的重要工作，也是對自身制度不足的補充，保證了網上銀行安全發展。
　　1.建立嚴格市場準入機制
　　嚴格的市場準入機制包括客戶準入及網絡支付服務準入，所以對雙方都應該有嚴重的管控。客戶資格準入是網上銀行的管理核心，在入口處把握好安全性要遠遠比發現后亡羊補牢要好得多。例如，在申請基金股票網上交易的個人用戶必須擁有合作銀行發行的、非網上申請的銀行卡，并且對其信用情況及賬戶情況進行深入的調查，符合條件才予以綁定申請。這保證了客戶的真實性，可靠性。
　　2.更新網上銀行法制理念
　　我國民眾目前法律知識較為淡薄，在權益受到侵害時，不會用法律的武器保護自己。在發生糾紛時，非為銀行過錯，第三方過錯及客戶過錯，不可抗力造成的過錯。在發生過的實例中，客戶過錯往往是造成損失的主要原因。銀行過錯造成的損失銀行要全部承擔。而由于客戶造成的損失中，是完全由客戶自身承擔，還是銀行承擔一部分這在簽訂合同時要積極地辨認，以便發生損失時及時申請補償。
　　3.積極完善相關法律法規
　　目前我國已經出臺了相關的法律措施來保證網上銀行的安全性，但隨著網上銀行業務的不斷發展，新的問題也隨之出現。加強網上銀行的立法，在規定網上銀行市場準入，通訊安全以及存款保護措施等方面進行規定。同時，立法水平應與國際標準接軌，查漏補缺，明確網上銀行征稅等。
　　（二）提高銀行操作能力
　　1.完善安全管理體系
　　網上銀行的特點以及屬性要求資金、信息流傳導迅速，全天候的運營、跨地區的管理。要繼續完善現有的管理體系。
　　2.建立內控組織結構
　　建立穩定的網上銀行內部控制體系，不僅僅是網上銀行風險管理的保證，同時也是經營目標的重要保證。它促使逐漸形成一個健康的、有序的網上銀行運行機制，極大地降低了網上銀行的風險。
　　3.提高員工業務能力
　　網上銀行的系統安全最終依賴于員工的正常操作。任何人不可單人操作帶有風險性質的流程，任何人不得利用職位、崗位之便獲取機密數據。
　　（三）加強信用制度建設
　　1.加強社會信用制度建設
　　信用風險是風險最終的表現，管理部門應制定良好的信息公布制度，指導客戶理性地了解目前商業銀行網上銀行產品所能夠提供的服務，以及在使用此類服務所面臨的風險。
　　2.建立內部信用管理機制
　　在制定良好的市場計劃方面就應該指導客戶如何減少信用風險。同時，管理部門應制定周密的應對危機計劃，并對其進行定期的測試，這樣便于當網銀系統故障時無法提供服務或其他的時候，網絡散布負面消息影響銀行聲譽。
　　3.完善信用風險內控制度
　　在產生信用危機時，及時地把危機控制在可控范圍內，并最終消滅危機。保證危機處理及時，不在外部擴散，進而實現信用風險內控。
　　（四）增強銀行競爭能力
　　1.重視品牌建設
　　銀行的發展要依靠品牌，因此網上銀行要發展則必須建立一個獨立自主的品牌，并且維持品牌形象。這就要求有良好的服務態度，細心的咨詢服務以及完善的售后服務。
　　2.改進營銷策略
　　傳統的銀行經營理念標志是通過機構網點的增加和大批量的生產來降低成本。但是當今的商業銀行必須轉變營銷策略，細分客戶群體，按客戶要求來制定產品的特色。
　　3.提升服務水平
　　商業銀行應該不斷地提高服務水平，使客戶對網上銀行品牌有更清晰直觀的認識。總之，網上銀行是對傳統銀行不足的補充和提升。在發展的過程中難免會遇到各類風險，只有改變營銷策略，提高服務水平，才會使得網上銀行的路走得更遠更穩。
　　（作者單位：中國農業銀行滿洲里分