論國有商業銀行網絡信貸的發展與創新

　　摘要：1978年起，我國國有商業銀行歷經三大改革，從執行信貸發放的“財政出納”，逐步轉變為符合公司治理規范、依照市場規則運作的現代化企業，并成長為追求利潤和效益的市場主體?，F今，隨著互聯網技術的不斷發展和金融改革與創新的不斷深入，網絡信貸開始登上歷史舞臺。文章立足于銀行實務，追溯網絡信貸的起源，提出適合國有商業銀行網絡信貸的“B2”運營模式，同時將建立網絡信貸標準化體系、信貸“E”評級，優化客戶關系管理納入整個網絡信貸體系中，最后將網絡信貸業務的發展總結為三個階段。
　　關鍵詞：網絡信貸；B2B&B2C；“E”評級；風險池
　　一、我國國有商業銀行信貸業務發展的現狀
　?。ㄒ唬﹤鹘y信貸業務發展現狀
　　近年來，國有商業銀行認真貫徹國家宏觀調控政策和監管要求，積極參與國際競爭與合作，綜合實力和品牌價值穩步攀升。據銀監會統計數據顯示，從宏觀層面來看，2011年中、農、工、建、交五大行共實現凈利潤6808.49億元，平均增幅超過25%，總計實現利息收入1.3萬億元，營業收入達1.7萬億元，利息收入在營業收入中占比近77%。分析其收入構成，雖然近年來各大行積極調整經營策略學習國外先進銀行經驗，各行中間業務收入有了大幅增加，但從國家宏觀經濟的現狀來看，近5年來，國有商業銀行收入仍以利差性收入為主，這既反映了行業的現狀也體現了整體的發展思路。截至2012年3月末，工農中建四行月新增人民幣貸款2946億元，而實際上在月初前11天，四大行全部新增貸款卻不足200億，而3月份四大行新增人民幣存款卻達2.25萬億，而這反映出我國國有商業銀行習慣性的季末存貸沖刺，存貸結構有待優化，不利于整個金融行業秩序的健康發展。不容忽視的是，這也暗示著國有商業銀行信貸業務有著廣闊的發展空間。
　　從微觀層面來看，銀行間金融產品的同質化現象十分普遍，競爭相當激烈。各分行都陷入存款有余而信貸不足的困境，存款的不斷攀升不但增加了銀行利息的支出，也使管理風險進一步提高，企業發展受到限制。同時受地方經濟建設的影響，許多分支行既尋求與政府合作來增加貸款也不得不面臨不良貸款的風險?？梢?，擴展新的貸款業務以增加穩定的、優良的信貸業務將是各大在未來行業競爭中取勝的關鍵。
　　從發展趨勢來看，近年來我國銀行信貸快速擴張，僅2009年年末的余額為40.0萬億元，同比增長31.7%，增速比2008年高13.0個百分點，比年初增加9.6萬億元，同比多增4.7萬億元。然而未來二年我國貸款增速將會回落到14%-17%區間內，中國人民銀行8日公布的金融數據顯示，我國2011年人民幣貸款增長7.47萬億元，增速達14%，信貸增速下降的原因由三點組成：一是我國信貸調控將進入收縮期；二是隨著資本市場特別是債券市場的加速發展，直接性融資將會進入快車道，占比會有所提高，從而擠壓間接融資的空間；三是受資本充足率和貸存比的限制，銀行自身的信貸發展將受到一定的束縛。長期來看，信貸增速的回落不但不會限制我國銀行業的發展，相反這是優化信貸結構，調整發展戰略，促進金融創新的良機。
　　（二）網絡信貸發展的現狀
　　21世紀是互聯網時代，網絡信貸應運而生，作為一項金融創新，指以互聯網為平臺，提供信貸類金融產品，借貸雙方在通過互聯網完成借貸交易。當前，國內外網絡信貸都處于起步階段，局限于P2P（personaltopersonal）模式，即個人通過第三方平臺在收取一定利息的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式。這一網絡信貸模式本質上是一種C2C的電子商務模式。2005年，英國成立的Zopa公司和2006年美國的Prosper公司都是在P2P小額信貸基礎上發展起來的。國內從2007年起成立的拍拍貸、易貸也是這一模式的嘗試，但這一模式存在身份認證困難、流動性風險高、存在洗錢、套現等重大風險隱患，整個業務局限于個人資金周轉和小額創業借款。各國有商業銀行如工商銀行、建設銀行也開始嘗試網絡融資，如工商銀行的“網貸通”、“易融通”；建設銀行的“e貸款”、“e商通”目標客戶以小微企業為主。
　　二、國有商業銀行網絡信貸領域的嘗試
　?。ㄒ唬┞撡J聯保
　　網絡聯貸聯保業務是指3家（含）以上借款人，通過網絡自愿的原則，組成一個聯合體，聯合體成員之間協商確定授信額度，聯合向銀行申請貸款，由銀行確定聯合體授信總額度及各成員額度，每個借款人均對其他借款人向銀行申請借款而產生的全部債務提供連帶責任。
　　網絡聯貸聯保業務，是中國建設銀行在網絡信貸領域的一次全新嘗試，主要滿足中小企業客戶的融資需求，并且這一網貸業務與阿里巴巴存在戰術合作。產品優勢在于無抵押、無質押，由企業合作方互相承擔風險，同時各貸款企業最高額度設置在500萬人民幣以內，既能使一些未達到信貸標準的企業獲得資金，也能減少不良貸款的風險。
　　（二）網上商品交易市場融資
　　網上商品交易市場融資業務是指銀行與網上商品交易市場合作，以交易商品現貨等作為保障，開發計算機輔助評價和利率定價模型，為市場交易商提供自助申貸、提款和還款等服務的短期融資業務。其中，包括電子倉單買方融資和電子倉單賣方融資。
　　網上商品交易市場融資是中國工商銀行推出的一款網絡信貸產品，客戶從第三方電子商務企業網發起，通過合作行的信貸平臺完成信貸交易，實現網絡化操作，使用方便、融資高效、功能齊全。
　　網絡信貸產品模式具有多元化、多樣化的特點，但單純的獨立運作的網絡信貸產品，仍停留在服務中小企業，涉及大型企業和個人客戶的業務非常有限，同時受區域性因素的影響較大，加之過度依賴第三方電子商務平臺（如阿里巴巴），沒有充分利用本行自身的資源，缺乏獨立的核心競爭機制，難以形成真正的網絡信貸規模，使之普及化、標準化、通用化。
　　B2網絡信貸模式，即國有商業銀行共同建立信用評級體系，共享信息資源，建立行業規范，同時各國有商業銀行建立自己的網絡信貸B2C&B2B服務平臺。此模式一方面能最大限度降低網絡信貸帶來的風險；另一方面也能較好的實現資源的優化配置，既擴大信貸市場，滿足經濟利益，也能服務于大眾和中小企業，加強社會效益；同時各行能夠很好地控制流動性，真正實現安全性、效益性和流動性的平衡發展。值得注意的是，央行行長周小川曾公開表示，在利率市場化的大趨勢下，信貸利率市場化必然先行于存款利率市場化，網絡信貸將成為未來銀行業發展的趨勢。
　　三、建立綜合性的網絡信貸服務平臺
　　網絡信貸平臺的建立，依托于銀行的網上銀行平臺，建立并擴展信貸服務，由二類服務平臺構成，一個是集全球化的信貸產品資訊、咨詢服務為一體的信息服務平臺。另一個是集網上申貸、網上簽約、網上支用、專營機構集中放款、網上還款、貸后管理為一體的全流程電子化的信貸交易平臺，后者又可分為B2C的個人客戶信貸服務中心和B2B公司客戶信貸服務中心。同時網絡信貸服務平臺還具備三大特色：貸款業務流程電子化、客戶操作自主化和信貸服務跨區域化。
　　（一）建立B2C信貸服務中心
　　B2C信貸服務中心，專注于服務個人客戶，客戶開通電子銀行后，可通過網上銀行注冊個人真實信息，了解個人網絡信貸的服務規程，關聯已有銀行的賬戶，選擇合適的信貸產品及擔保方式（抵押、質押、保證），提交申請，審核通過后，然后簽訂電子版信貸合同，最后發放貸款到指定賬戶，完成信貸交易。
　　此模式以流動資金貸款為主，解決借款人正常生產經營周轉或臨時性資金需要的、具有固定期限的本外幣貸款。擔保方式分為：1.依據AUM值（月日均金融資產余額，∑客戶賬戶存款余額*當月實存天數）/30）等評估值和個人信譽來確定一個信用評級；2.以個人賬戶下的定期存款、國債、保險等為抵押申請貸款。
　?。ǘ┙2B信貸服務中心
　　B2B信貸服務中心專注于服務公司業務顧客，滿足中小企業的融資需求。客戶通過登錄網上銀行企業版激活公司網絡信貸功能，銀行后臺自動將公司的組織機構代碼、稅務登記證、營業執照、信用等級等重要信息關聯上，并獲得一個信用評級、基本授信額度和授信期限。企業客戶一方面可通過B2B信貸中心完成傳統信貸業務及網絡信貸的還款，另一方面瀏覽銀行對公客戶的信貸產品信息，并在線申請貸款。企業貸款申請的額度若低于銀行的基本授信額度和滿足銀行的風險評估，簽立電子合同后，資金直接進入客戶對公賬戶上。對于一些需大額授信或未達授信條件的客戶，可通過在線申請和線下辦理的模式辦理貸款業務?？蛻籼峤簧暾埡?，信息將直接進入銀行的公司業務部和其他信貸服務部門，這些部門將主動聯系客戶，完成調查、審批、發放及貸后管理等流程。
　　四、網絡信貸服務體系建設
　?。ㄒ唬┙⒕W絡信貸業務標準化管理體系
　　網絡信貸業務標準化管理體系需依托企業原有的技術標準體系，覆蓋信息科技管理的各技術領域，實現網絡信貸業務在應用、信息、安全、系統、網絡、基礎設施和通用七方面的標準化管理。在實際運營中網絡信貸服務中心應加強以下方面：
　　1.建立技術與服務標準體系，提升客戶使用體驗。在技術支持方面，要保證有安全、穩定和高效的技術支持平臺，使系統標準、網絡標準能夠順利實現；服務標準方面要優化操作流程，滿足功能設計的人性化需求，應用系統需要遵循界面友好性、易操作性、易理解性、易學性四原則，并結合應用系統的特點，從交易界面、輸入控制、交易控制、業務流程、提示信息方面完善設計，同時能結合客戶的實際需要設定產品的服務特色，提升客戶使用體驗。
　　2.防范金融交易風險，加強平臺管理。金融交易風險一直是影響金融業健康有序發展的一個不可忽視的問題，企業的網絡信貸平臺應從信息系統xoUz9HivEusTbcP0LI2GWw==的保密性、高可用性和信息系統建設的生命周期安全保障方面等多維度上完善技術標準，為各項服務的安全、可靠和可持續發展，提供有力的保障。要防范應用系統功能設計方面的風險，全面分析潛在風險點，針對業務處理流程的事前、事中、事后階段，提供處理措施。
　?。ǘ┩晟圃械目蛻絷P系管理（CRM），適應網絡信貸的發展
　　客戶關系管理在商業銀行的發展中的地位舉足輕重，然而各國有商業銀行的客戶關系管理仍處于粗放型的管理和應用階段。為此應建立一個實現網絡客戶關系管理與傳統客戶關系管理相結合的，具有全行統一規范的產品營銷、業務支持和分析決策的綜合性系統平臺。
　　1.完善權限功能，使銀行各部門能夠更好地共享客戶信息資源。
　　2.實現基于數據倉庫和數據挖掘技術構建的客戶關系管理系統，同時提供多緯度的客戶分析和信息展示，通過隨機性的模糊查詢和多維度的報表分析，實現固定的指標查詢和報表分析功能。
　　3.增強客戶關系管理系統的客戶細分和客戶流失分析功能，提供更多的分析模型，滿足客戶差異化和個性化需求。
　?。ㄈ﹦撔滦庞迷u級和風險保障機制，適應網絡信貸的發展。
　　1．和傳統信貸一樣，網絡信貸的擔保方式仍以質押擔保、抵押擔保和信譽保證為主，但受互聯網模式的影響，以質押和抵押為主的擔保方式勢必會影響網絡信貸的發展前景，因此創新網絡信用評級對網絡信貸的發展具有深遠影響。
　　網絡信貸業務的信用評級即“E評級”可結合電子商務信用評級模式和銀行業傳統信用評級方式，同時網絡信用評級體系也存在兩種發展模式：
　　第一類，銀行業間達成信用評級戰略合作，建立行業統一的信用評價標準，共享信用評級資源，形成國家級國民化的信用服務體系。這一信用服務既可服務于傳統的信貸業務，同時對網絡信貸的發展將是質的飛躍。不可忽略的是，國家級國民化信用評級體系的建立是一項長期工程，需要大量的人力、物力、技術的投入，也必須協調好各個銀行間的利益關系。
　　第二類，銀行與電子商務公司的戰略合作，這一合作不僅在信用評級領域也存在于銀行信貸產品與公司產品間的合作，這一合作可使銀行在短時間內完成網絡信用評級的框架建設，并立刻可投入使用。然而，也存在客戶信譽信息的真實性難以保證，使風險增加。同時，這一信用評級局限于與合作企業間的業務關系（如阿里巴巴、淘寶），一旦合作終止信用評級便失效，銀行將承受一定損失，為此在合作過程中，銀行一直處于被動地位。長遠來看，這一評級難以作用于整個網絡信貸的對公對私平臺，不利于長期發展。
　　以建立行業間統一的信用評級體系為主，以銀行與行業外企業的合作為輔將是構造信用評級的最優途經。一方面，幾家大型的國有商業銀行可以先創建統一標準的信用評級體系，確立準入標準和退出機制，以供日后吸納其他銀行加入該體系；另一方面積極與行外企業合作，在合作中探索新的發展。
　　2．網絡風險保障機制的創新，須建立在“E評級”的基礎之上，如網絡信貸風險池。風險池可分為兩類：一類是銀行與合作企業共同出資建立風險池，客戶一旦違約將分擔風險，可有效降低銀行的風險；另一類是銀行和保險公司合作，建立風險池，當客戶的“E”信用評級不夠或金額過大時，客戶自行通過電子銀行出資先購買保險，然后銀行才受理信貸申請。
　　五、國有商業銀行網絡信貸發展的三個階段
　　網絡信貸的發展可分為：探索與發展、完善與擴張、全面競爭與黃金時期三個階段。
　　（一）探索與發展階段
　　這一階段的商業銀行已初步建立了集信貸產品資訊、咨詢服務為一體的信息服務平臺和集網上申貸、網上簽約、網上支用、專營機構集中放款、網上還款、貸后管理為一體的全流程電子化的信貸交易平臺?？蛻裟茉谌珖鞯赝ㄟ^網絡和移動互聯產品享受銀行網絡信貸提高的便捷服務。階段不足在于平臺功能人性化設定有限，信貸產品較為單一，客戶以個人客戶小微企業和為主。
　?。ǘ┩晟婆c發展階段
　　這一階段網絡信貸體系已初具雛形，標準化信貸服務、客戶關系管理系統和“E評級”已成為這一體系不可或缺的組成部分?？蛻敉ㄟ^網上信貸平臺能獲得更為人性化的服務體驗，更多差異化服務特色，可供選擇的信貸產品也大幅增加，銀行采用更多的組合式產品營銷和交叉式產品營銷策略，個人客戶和公司客戶數量不斷增加，網絡信貸收入開始成為銀行利潤的又一增長極。
　　（三）全面競爭與黃金時期階段
　　這一階段由兩大特征構成，一是信貸利率市場化；二是國民化的信用評級體系得以實現。各大商業銀行基本上都已建立自己的網絡信貸平臺，金融產品層出不窮，一方面受信貸利率市場化的影響，金融機構間的競爭日趨激烈，另一方面在國民信用評級體系的作用下網絡信貸已成為個人及家庭貸款和中小額貸款的主要形式。繁華背后，金融風險不斷提高，對實體經濟產生巨大的影響。健全法律法規和創新金融管理體制將是金融市場長期有序穩定發展的關鍵。
　　參考文獻：
　　1.央行調查統計司.2011年金融統計[M].中國金融