建立健全農業擔保體系　拓寬農業融資渠道

　　摘要：當前我國農業企業規模、效益水平的發展一直受到擔保抵押不足而導致的貸款難這一現狀所制約，究其原因是農業企業面臨的雙重風險導致各家金融機構所持的謹慎心理造成的，因此農業企業對于資金的信貸需求無法得到充分滿足。農業信用擔保在國外已經有幾十年的發展歷史，在為農業企業提供融資擔保方面發揮了重要作用。因此，通過建立農業擔保和農業保險體系可以有效地防范和轉移農業風險。
　　關鍵詞：農業融資；融資現狀；農業擔保
　　2012年2月1日，2012年中央一號文件正式公布。這是中央一號文件連續第九年聚焦“三農”，由此可見“三農”問題在全黨工作中的重要性。然而，我國現今面臨的“三農”問題已不再是生存問題，而是發展和出路的問題。農業擔保在促進農民增收和解決農業企業融資問題發揮著重要的作用。所以說通過建立健全農業擔保體系的方式將助農、資農落到實處是很有必要的。
　　隨著農業結構調整的深入和農業產業化經營的不斷發展，我國的農業生產正在向組織化、合作化、企業化道路邁進，新型農村經濟組織不斷涌現，農村經濟發展呈現出多元化趨勢。在此背景下，農業擔保機構發展如何與之相適應，需要認真分析和研究。
　　一、農業企業貸款難的成因
　　（一）小額信用貸款的局限性，無法滿足農業企業資金需求
　　農村信用社開辦小額農業貸款主要是為了解決農民貸款難、擔保難的問題，以此滿足中低收入農戶對于生產生活資金的需求。然而就目前來看，農戶貸款的主要領域依然集中在傳統種植業方面。近年來，由于我國著力在農業產業結構上進行了深入的調整，很多新的農業經營模式層出不窮，比如“基地+農戶”模式、“公司+農戶”模式、“農民專業合作社+農戶”模式等等。可是因為缺乏相應的政策支持和多元化的信貸品種，再加上沒有完善的信貸管理模式以及缺乏貸款投放主動性等現實問題的存在，農村信用社信貸品種缺失、經營能力和資金實力不強，由此導致了農業企業對于資金方面的需求嚴重不足。
　　（二）擔保抵押機制缺乏，限制了農村中小企業貸款需求
　　農業企業遭遇貸款難的主要原因之一是擔保環節卡了殼，擔保環節出現的問題主要有兩個：一是抵押擔保形式過于狹窄，缺乏創新；二是貸款手續十分繁瑣。在這樣的雙重問題下，許多農業企業只能是“望貸興嘆”而“痛失商機”。
　?。ㄈ┍Ｕ蠙C制缺位，金融機構承擔信貸風險壓力大
　　由于農業的自身特點，決定了農業企業在發展時面臨著自然和市場的雙重風險下。農戶和農村中小企業缺乏必要的保障機制，加大了農村金融風險，阻礙農村金融市場的發展，弱化了農戶和企業獲得金融支持的能力。
　　二、建立農業擔保機制的作用
　　中小企業信用擔保機構作為銀行、中小企業之間的橋梁和紐帶，為有效地解決中小企業融資難特別是貸款難的問題，開辟了一條新的道路，對改善農業中小企業的融資環境，促進農業企業健康有序發展起到了積極作用。
　?。ㄒ唬┐龠M發展，增加就業
　　政府對中小企業的資金扶持，通過擔保機構的規范運作，形成市場化機制，可以說是四兩撥千斤，產生了明顯的乘數效應，促進了企業的發展，創造了新的就業機會。
　?。ǘ┘芡ㄣy企之橋，促進銀企合作
　　以前各地常常通過行政手段來促進銀企合作組織銀企座談會、現場會，但中小企業特別是小企業最終很少能通過行政手段貸到款。現在有中小企業自己的擔保機構，銀企之間的市場化橋梁真正架起來了。
　　（三）孵化中小企業信用，增強銀行貸款信心
　　大部分企業在初創階段，在融資方面可做銀行貸款抵押物的財產較少，往往難于直接通過銀行渠道融資，通過擔保機構的階段性擔保，很多企業的業務開展呈現出欣欣向榮的景象，大部分企業已直接進入銀行融資的資格，并成為各家銀行追捧的優質客戶，這些企業提高了自身信用度，成為銀行直接放貸客戶，解決了貸款難的問題，企業資金倍增，銷售收入年年翻番。
　　三、農業擔保體系面臨的問題
　　由于農業擔保出現時間不長，其繼續發展面臨著以下幾個問題：
　　（一）農業擔保服務對象風險不確定因素多，防風險難度大
　　農業擔保的服務對象有一個明顯特點——風險不確定因素大。農業面臨著自然和市場這兩重風險，一旦風險形成，面廣、量大和受自然災害影響較深等特點都是顯而易見的。很多自然災害諸如臺風、干旱、洪水等給農業帶來的破壞和影響要遠遠嚴重于第二三產業。因此，這也是銀行和保險不敢而且不愿貿然涉足農業擔保的一個很重要原因。
　?。ǘ┺r業擔保服務對象的基礎條件差
　　一是農業企業自身經濟實力薄弱。土地、荒山、灘涂等生產資料的所有權不歸其所有，私有住房的價值又少得可憐，因此無物可抵的現象普遍存在。這就形成了明顯的融資瓶頸，無人愿意擔保的現實情況也就順其自然地出現了；二是很多農業企業的管理者缺乏投融資的相關知識。除少數農業龍頭企業外，絕大多數種、養大戶和農副產品購銷大戶僅是依靠自有資金在維持企業的運作，從未與金融信貸部門發生過關系，缺乏向金融機構融資的知識和能力。
　　此外，影響農業擔保融資的還有農村基礎設施條件差及國家缺乏明確的政策扶持等。
　　四、發展農業擔保機構的對策和建議
　　2004年至2009年中央連續六年發布以“三農”（農業、農村、農民）為主題的中央一號文件，強調了“三農”問題在中國的社會主義現代化時期“重中之重”的地位。2012年2月1日，2012年中央一號文件正式公布。這是中央一號文件連續第九年聚焦“三農”。農業擔保機構的發展對于農業企業貸款融資方面的作用不容小覷，因此大力發展農業擔保機制也就是貫徹和落實中央“一號文件”的具體體現。為加快農業擔保機構的發展，特提出如下建議：
　　（一）政府出資設立農業擔保機構，開展農業擔保業務
　　當前，中小企業信用擔保初步呈現出政府出資設立的政策性擔保機構、民間出資設立的商業性擔保機構與中小企業以會員制形式組建的互助性擔保機構共同發展的格局。廣東中盈盛達擔保投資有限公司對上述3種模式進行融合、完善和創新，開創出為信用擔保業界稱道的“第四種模式”，即擔保龍頭機構集政府、行業協會、金融機構之合力，共同推動中小企業戰略聯盟的建立。
　　由于農業面臨著自然和市場的雙重風險，因此農業擔保行業的非贏利性和高風險性相對于其他行業來說是非常高的，其結果就是很難吸收到社會資金對其進行投資?；诖耍骷壍胤秸块T應設立政策性支農資金，比如說由政府提供農業擔保資金，委托中小企業信用擔保機構管理并開展農業擔保業務。這樣可以將中小企業擔保和農業擔保融為一體，充分發揮集政策性擔保與商業性擔保優勢互補的效果。
　?。ǘ┳⒅匦麄鳎M力擴大覆蓋面
　　擔保公司成立初期，在切合實際制定《擔保公司貸款擔保操作辦法》和《擔保公司章程》的基礎上，把抓好宣傳發動作為做好擔保工作的首要任務，通過召開培訓會議、印發《擔保辦法問答》以及新聞媒體的宣傳，盡力擴大宣傳發動的覆蓋面。
　?。ㄈ⑥r業擔保機構納入中小企業信用擔保體系進行管理
　　自1998年開展中小企業信用擔保試點以來，中小企業信用擔保機構發展迅速，在制度建設、操作運行、管理方式和政策措施等方面形成較為完整的體系，已經成為了一個行業，為緩解中小企業融資難、促進中小企業發展發揮了重要作用。農業擔保作為信用擔保的重要組成部分和新生事物，可將其納入中小企業信用擔保體系管理范圍，積極引導中小企業信用擔保機構業務向農業擔保延伸，并借鑒中小企業信用擔保機構的經驗和運作模式，促其加快發展。
　　（四）建立金融機構、保險機構與農業擔保機構的風險共擔機制
　　隨著連續九個中央涉農“一號文件”的出臺，各地金融部門也相繼出臺了支農惠農的政策措施。農業貸款風險大、成本高這些客觀規律是不可避免的，但金融和保險部門對于農業的發展有著不言而喻的重要性。于情于理“銀、?！彪p方都應按適當比例共擔風險。
　?。ㄎ澹┲匾暫图訌娦庞皿w系建設，為農業擔保營造良好的客觀環境
　　建立以“三農”為服務對象的農業信用擔保機構是一項成功的探索。將純道德為基礎的信用工程建設，注入以經濟機制為基礎的信用工程建設，在切實防范農業擔保貸款信用風險的同時，使信用工程建設與農民融資結合，從而進一步促進“三農”的發展，不失為一條新路。
　?。┘訌娹r業擔保機構的自身建設，實現可持續發展
　　農業擔保是全社會擔保體系中的新生力量，其客觀存在的高風險性決定了必須切實加強自身建設。一要加強思想建設。農業擔保機構從業人員必須牢固樹立為“三農”服務這一根本宗旨，以農業增產和農民增收為出發點，深入貫徹落實中央近年來的幾個“一號文件”，對于擔保貸款的農業企業給與周到、優質的服務，切實為農業企業的融資和發展作出貢獻；二要加強班子建設。讓那些具備法律法規、農業經濟管理、企業管理和金融保險知識以及實踐經驗的復合型人才站在管理者的高度總攬全局，從而有效地預防和控制農業擔保風險，保障農業企業能夠及時順利融資，促進農業企業的長足發展；三要加強業務素質建設。作為一個新生事物，在當前客觀環境條件下，農業擔保機構中的每一個工作人員都應努力提高自身法律素質和業務素質，在實踐中不斷探索、逐步提高，從而為農業企業的融資和發展做出最大的貢獻。
　　“三農”問題歷來是黨中央和國務院十分重視和非常關心的問題。當前農業和農村中存在的諸多矛盾和問題中，最突出的是農民增收難的問題。實現農民增收的重要途徑還是要靠種、養、加工和擴大農副產品購、銷等渠道去實現，而所有這些都需要大量資金投入。拓展資金渠道，疏通融資瓶頸是當前促進農民增收的關鍵所在。實踐顯示：建立健全農業擔保體系可以吸引更多的銀行信貸資金和其他社會閑散資金投入和支持“三農”，對于有效拓寬農民和農村經濟組織的融資渠道，加速“三農”經濟發展和脫貧致富奔小康具有積極的作用。因此，建立農業擔保機構，開展農業擔保，是貫徹中央“一號文件”精神，促進農民增收的有力舉措。
　　參考文獻：
　　1.