花旗為何在華發(fā)行信用卡?

　　中國過去幾年每一步的金融業(yè)開放進(jìn)程，對外資銀行來說都是一次發(fā)展的機(jī)會。在政策允許的范圍內(nèi)，他們會深謀遠(yuǎn)慮地做一個(gè)外資銀行所能做的幾乎所有的投資。
　　但信用卡市場是一個(gè)例外。
　　在2008年之前，外資銀行需要與中資銀行合作才能發(fā)行信用卡。總部設(shè)在香港的東亞銀行是有關(guān)限制放寬之后第一家獲準(zhǔn)獨(dú)立發(fā)行信用卡的外資銀行。時(shí)隔4年，才有第二家外資銀行——花旗銀行——加入了中國獨(dú)立發(fā)行信用卡的行列。
　　政策限制自然是外資銀行在這一市場表現(xiàn)平平的最大原因。但外資銀行對這一市場表現(xiàn)的興趣與關(guān)注度相比其他業(yè)務(wù)——開拓網(wǎng)點(diǎn)、中小企業(yè)貸款等，卻是少見的冷淡。比如，渣打銀行就公開表示，一直在考慮發(fā)行信用卡事宜，但短期內(nèi)不會向監(jiān)管部門提出申請。
　　有幾方面的原因讓他們望而卻步：在外資銀行進(jìn)入之前，中資銀行已經(jīng)通過瘋狂圈地，占有了這一市場份額的95%；在客戶開發(fā)方面，尚未建立龐大分銷網(wǎng)絡(luò)的外資銀行將面臨開拓新客戶的渠道以及信用卡客戶可能還款麻煩等問題；信用卡業(yè)務(wù)占用銀行有限的貸款額度；發(fā)卡行回傭的不斷下降已進(jìn)一步?jīng)_擊了信用卡業(yè)務(wù)的利潤。
　　這些問題也困擾著花旗，即便它曾經(jīng)是全球最大的信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)。作為一家在金融危機(jī)中幾乎死去的金融集團(tuán)，花旗2010年才緩過來勁，連續(xù)兩年實(shí)現(xiàn)盈利，但如果要在中國開展信用卡業(yè)務(wù)，花旗在很長時(shí)間內(nèi)都將面臨著燒錢壓力——不僅需要應(yīng)對信用卡業(yè)務(wù)自身的成本壓力，還需要在推廣、技術(shù)平臺上大量投入。
　　可既然這樣，為何現(xiàn)在花旗銀行還要在中國發(fā)行信用卡呢？
　　市場成長的誘惑。中國信用卡市場的發(fā)展速度十分驚人，而與信用卡有關(guān)的收費(fèi)已成為各大銀行頗為豐厚的利潤來源。中國央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截止到去年9月，中國已發(fā)行了約2.68億張信用卡，此數(shù)字較之2006年年底時(shí)上漲了4倍有余。按照萬事達(dá)公司的估計(jì)，到2025年，中國的信用卡總量將會上升至11億張，這些卡的總消費(fèi)金額高達(dá)2.5萬億美元。
　　且中國信用卡產(chǎn)品的生命周期，從2002年開始進(jìn)入成長期，到2012年將走入成熟期。這是中國銀行界的關(guān)鍵年代，它將最終決定各家銀行在信用卡這塊蛋糕上能切到多少份額。
　　花旗在信用卡業(yè)務(wù)方面有著傳統(tǒng)優(yōu)勢，按花旗過去的經(jīng)營數(shù)據(jù)，信用卡業(yè)務(wù)收益占其純利潤的33%。從亞洲以及全球范圍來看，基金和信用卡業(yè)務(wù)也都是花旗最好的兩項(xiàng)業(yè)務(wù)。
　　而且花旗為客戶提供的服務(wù)不單純是銷售一個(gè)產(chǎn)品，更是提供一種全方位的客戶體驗(yàn)。這種體驗(yàn)來自高科技的智能型網(wǎng)絡(luò)、出色的財(cái)富管理方案、卓越的全球服務(wù)以及專業(yè)的財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)，更包括信用卡業(yè)務(wù)。這些都有利于花旗為給客戶提供專業(yè)的、完整的財(cái)務(wù)解決方案，更好地幫助客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃。
　　別忘了，發(fā)行信用卡也能讓其更接近消費(fèi)群體。由于中國大型企業(yè)的金融業(yè)務(wù)一向被中資銀行掌控，而發(fā)行信用卡可以更貼近處于零售業(yè)終端的消費(fèi)者，花旗自然將進(jìn)軍這一市場視為他們拓展在華業(yè)務(wù)的可行之道。在此之前，花旗為了更接近零售業(yè)終端，甚至積極進(jìn)入農(nóng)村市場。
　　目前來看，花旗銀行可借助獨(dú)立發(fā)行信用卡——企業(yè)卡和個(gè)人卡，來吸引中小企業(yè)主和新富人群。
　　1.使用循環(huán)信用的客戶雖然有限——只有6%的持卡人偶爾或經(jīng)常使用循環(huán)貸款，但是，在某一部分客戶群體中，循環(huán)使用的比例卻很高。這個(gè)群體便是各大外資銀行目前正在爭奪的中小企業(yè)主。由于中小企業(yè)取得貸款相對較難，信用卡為中小企業(yè)的日常資金運(yùn)轉(zhuǎn)提供了一個(gè)方便的渠道。麥肯錫的調(diào)查顯示，有12%的中小企業(yè)主循環(huán)使用信用額度。
　　2.在中國，信用卡的主體使用人群是新富人群，即年收入超過20萬元或者擁有可投資資產(chǎn)達(dá)50萬元的人群。這部分人群并不是花旗銀行傳統(tǒng)的客戶群體，但花旗認(rèn)為，這部分人群在10年之內(nèi)將以15%的速度增長。