黑龍江省農村金融供求不平衡的思考

　　隨著農村社會經濟的發展，黑龍江省原有的農村金融制度已無力承擔為“三農”提供金融服務的任務，以往完全依賴農村信用社已不能滿足農戶借貸資金的需求，導致農村資金供求矛盾突出。究其原因，主要是由于農村金融體系不完善，農村金融供給與農戶資金需求不平衡造成的。為此，黑龍江省積極采取措施，完善優勢互補的農村金融體系，創建良好的農村信用環境，為農戶貸款提供相應的配套政策等來平衡農村資金供求關系。
　　一、黑龍江省農戶資金借貸狀況
　　（一）農戶資金借貸現象普遍
　　據調查，黑龍江省泰來縣利民村70%以上的農戶有資金借貸行為，沒有借過錢的農戶很少。調查結果顯示，農戶借貸的主要特征是：一是農戶借貸行為逐年增多；二是農戶借貸資金的規模在逐年增加；三是借貸次數也呈逐年上升的趨勢。
　　（二）高利貸現象存在但并不嚴重
　　據調查，高利貸在傳統農戶民間借貸中并不嚴重，85%以上是無息借貸，屬于親戚朋友間的借貸，有息借貸不足15%，其中高利貸不到5%。說明盡管傳統農戶民間借貸發生率較高，但絕大多數為農戶親友鄰居之間的互助性借貸，有息借款，特別是高利貸現象并不多，而且據調查了解，民間借貸的違約糾紛很少，不存在高利貸對社會穩定的危害。
　　（三）農戶貸款的用途廣泛
　　目前，農民的貸款資金主要有兩類用途：一是消費，主要是因為農戶蓋房、看病、婚喪嫁娶、子女教育等而產生的借款需求，主要依靠民間借貸解決。二是生產，主要是農戶為了維持農業簡單再生產而產生的借貸需求。
　　（四）民間借貸是滿足農戶借貸需求的最主要方式
　　近年來農村信用社努力擴大對農戶的信貸規模，增加信貸品種，創新信貸方式，但仍很難滿足農戶借貸資金的需求，民間借貸依然是滿足農戶資金借貸需求的最主要方式。
　　二、農村金融供給與農戶借貸資金需求失衡的原因分析
　　（一）農村金融體系不完善，農村金融供給不足
　　在農村金融體系中，占主導作用的為正規農村金融機構。正規農村金融機構主要包括：中國農業銀行、中國農業發展銀行、農村信用合作社、農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行等。
　　中國農業銀行作為黑龍江省農村地區商業性金融的代表，其成立的初衷是為農業服務。但隨著國有銀行商業化改革，遵循商業化經營的原則，出于規避風險、提高資金運營效率等考慮，農業銀行大量收縮農村地區的分支機構，網點陸續從縣域撤并，從業人員逐漸精簡，農業貸款權限也從基層收縮，貸款比重大幅縮減，使大量農村儲蓄資金流出農村，其農村金融主導地位不斷弱化。
　　中國農業發展銀行是黑龍江省為農業提供貸款的唯一政策性銀行，在支農領域發揮著重要的引導功能，但近年來由于資金來源渠道少、業務范圍狹窄等原因使其難以承擔支農重任。農業發展銀行業務范圍狹窄，功能單一。
　　農村信用社存在著所有權不清晰、法人治理結構不完善、管理水平較低、從業人員素質不高、經營狀況不佳、資本充足率較低、抗風險能力弱以及缺乏有效的激勵機制等問題，而且在經營中商業化傾向嚴重，運作不規范，存在隱性的金融風險，難以獨立承擔金融支農的重任。
　　中國郵政儲蓄銀行是在黑龍江省農村設置營業網點最多、分布最廣的正規金融機構。近年來，由于郵政儲蓄存款利率水平較高，且無風險，有相當一部分農民將資金存入郵政儲蓄，儲蓄規模迅速增加。但郵政儲蓄銀行的存款只有很少一部分以支農再貸款的形式返流農村，絕大部分都流出了農村，用于非農產業的發展，造成農村資金的大量外流。
　　近年來，雖然我國逐步加大了對農業的信貸投入力度，農業信貸投入總量也有了大幅增加，但從整體來看，我國金融機構支農力度仍然不足。尤其值得注意的是，我國農村資金外流依然沒有大的改觀。農村社會資金流失使農業和農村經濟的發展在很大程度上失去了資金“反哺”的支持，這必然會加劇資金供求的矛盾。
　　（二）農戶貸款需求難以滿足原因
　　1.信息不對稱
　　近幾年農村信用社的機構也進行了較大規模的收縮，機構趨向城鎮化。信用社與農戶間的信息不對稱現象更為突出，信用社對多數農戶的信用狀況難于了解。因此，信用社主要將貸款發放給信用社較熟悉的一些農戶。調查表明，半數以上農戶認為在信用社有關系是能否貸款的重要條件，擁有較高的社會資本是農戶取得貸款的關健，充分反映出信息不對稱對農戶貸款的影響。
　　2.貸款成本太高
　　除去正常的貸款利息，時間成本、交通費用也相當可觀。據黑龍江省方正縣調查，縣內農戶辦理一筆貸款的平均車費需要15元。結合農戶每次借款金額小的特點，單從經濟利益權衡，大量農戶不愿意向農村信用社貸款。
　　3.農戶擔保抵押品有限
　　為降低貸款風險，信用社普遍采用抵押擔保貸款或聯保方式。然而大部分農戶除承包的土地與私人住房外，缺乏其它有抵押價值的財產，農戶擁有的土地和住房因變現困難不能成為符合條件的抵押擔保品。
　　三、平衡黑龍江省農村金融供給與農戶金融需求關系的建議
　　（一）建立健全多元化的農村金融體系
　　在農戶對金融服務的需求中，主要問題是貸款和資金外流的問題。資金的供給也不能僅靠農村信用社，否則就會造成壟斷。農村金融體系要兼顧需求與提供金融服務的能力，建立起包括政策性銀行、商業銀行、農村信用社、擔保機構和保險機構在內的多元化金融網絡，向農戶提供存貸款和保險服務、支付結算等中間業務的多種服務工具。目前，需要繼續深化農村信用社改革，發揮其支農主力軍作用；強化農業銀行支農意識，加大支農力度；擴展農業發展銀行業務范圍，完善政策性銀行職能；允許民間資本進入農村金融領域，形成多元化的農村金融體系；推動農村金融市場競爭，滿足多樣化的農村金融需要。
　　（二）規范民間金融，充實農村金融機構體系
　　農村地區存在規模可觀的民間金融機構組織，起到了補充農村正規金融組織信貸供給不足的作用，甚至成為當地不可缺少的一股“支農”力量。然而，由于其游離于法律、監管之外，部分民間借貸活動帶有“高利貸”性質，并且從事洗錢等違法活動，擾亂了農村金融秩序和社會穩定。因此，我們應正確對待農村民間借貸，規范農村民間借貸活動，提高農村金融機構體系的整體實力和活力。具體而言，一要允許民間金融組織在一定的法律框架內開展金融服務，接受金融監管，對從事違法活動的組織要及時予以取締；二要鼓勵和引導具有一定規模的農村民間金融組織發展成為民營金融機構，建立起完善的組織結構和管理制度；三要鼓勵有條件的地方通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為三農服務的多種所有制的金融組織。
　　（三）改進農村信用社的服務方式、擴大放貸范圍
　　1.改進服務方式
　　農村信用社所提供的金融服務目前只有傳統的銀行業務，而且產品結構和金融工具也比較單一，主要是傳統的存貸款和小額結算服務，且存貸款的創新品種很少。這種金融產品供給的短缺，不僅難以滿足經濟發達和城鄉一體化程度高的地區的農民和各類經濟組織對金融服務的需要，而且阻礙農村信用社拓展業務和擴大規模。農村信用社需要努力完善信貸、資金、結算及為農民提供信息、技術、咨詢等服務功能，大力開展中間業務，提高綜合服務水平。另外，農村信用社在存款組織方面缺乏競爭意識和生存意識，雖然農信社貼近農民，直接為農民生產和生活服務，但從當前信用社運行情況看，很多農民不愿意到信用社儲蓄。因此，迫切需要農村信用社改進服務方式和自身經營狀況，適應現代金融業務發展的需要。
　　2.擴大貸款投向
　　首先，擴大擔保貸款和信用貸款范圍。目前農戶從信用社最易得到的貸款是存單抵押貸款，這種貸款方式限制了農民的貸款需求，因為擁有存單的人對貸款的需求很少，而沒有存單的人對貸款的需求更多，所以這部分農戶向信用社貸款時往往借別人的存單作抵押。因此，建議可以向這部分農戶發放擔保貸款和信用貸款。可以按照靈活、方便、安全的原則，改革完善對農戶貸款的制度辦法。對農戶小額貸款，可采用信用貸款的方式；對較大額度的貸款，采用聯戶擔保的方式。雖然有風險，但風險也往往與收益并存。另外，從風險的程度看，在農村發放擔保貸款和信用貸款的風險并不大。因為除了信用社可以采取一定的約束手段外，農戶之間存在的道德準則，也使農戶發生拖欠違約的幾率很小。
　　其次，向農民發放消費貸款。農戶家庭作為一個生產經營與生活消費高度合一的社會組織，是經濟再生產與人口再生產的有機結合體。蓋房、婚喪嫁娶、治病、子女教育是人口再生產的重要內容。目前，雖然農民的溫飽問題已基本解決，但很多農戶在生活中經常會遇到一些比較大的如上所列的消費活動。這些消費活動一般資金需求量大，往往超過農民的年收入，信用社應注意進行貸款品種和方式的創新，積極開辦農戶需要的建房、教育、大額消費品等消費型貸款，以滿足農民調劑資金余缺的需求。
　　（四）創建良好的農村信用環境，健全農戶貸款配套政策
　　盡快建立農戶、個體經濟以及私營企業的個人信用咨詢系統，通過完善個人信用檔案和賬戶管理，加強對農戶貸款的跟蹤管理，提高農民的信用意識；多方籌集農戶貸款擔保基金，建立農戶貸款擔保體系，分散農戶貸款風險。積極發揮村級信用代辦員調查情況、反饋信息、代辦手續的作用，保證對農戶的信貸支持。農戶貸款具有明顯的政策性支農性質，比較其他貸款，成本高、收益低。國內外經驗表明，它的利率應略高于市場均衡利率，才能調動貸款發放者的積極性，按照供需原理，市場利率與實際利率的利差部分應通過政策補貼的方式來彌補。同時，由地方政府、農村信用社共同出資建立農戶小額信用貸款擔保基金，以解決農戶小額信用貸款的風險補償問題。
　　(作者單位：哈爾濱金融學院金融