普惠微利金融理念與破解“三農”和小微企業融資難

“三農”和小微企業融資難是一個普遍性的難題，一方面“三農”和小微企業對資金需求急迫；另一方面，銀行出于風險等考慮，不敢對“三農”和小微企業融資，由此造成了普遍性的“三農”和小微企業融資難題。本文試從銀行主動服務，踐行普惠金融、微利金融理念這個方面，來討論破解“三農”和小微企業融資難問題。

一、小微企業融資難的現狀

（一）小微企業的資金需求特點與銀行貸款流程不匹配，增加了融資難度

小微企業流動資金需求特點是短、頻、快、小。即使能從銀行取得貸款，貸款審批程序煩瑣，資金到位時已經錯失商機，失去短期借款的作用。而銀行追求較為長期的低風險的穩定收益，對小微企業貸款風險大、資金需求量小、頻率快的特性，增加了銀行貸款的管理成本和風險，因此影響了銀行貸款的積極性。此外，農戶居住分散，金融機構融資服務成本高，農業產業化、標準化程度低，對銀行風險管控能力要求很高。

（二）抵押物不足

小微企業普遍缺少可供擔保抵押的財產。一些地方由擔保公司提供擔保，但擔保公司在自負盈虧，往往提高擔保條件，或者設繁雜的擔保手續、高昂的擔保費用，勢必增加企業的融資成本，影響融資效率。而且農村土地承包經營權和宅基地產權等還不能作為有效抵押物，大大制約了“三農”和小微企業獲得銀行信貸的能力。

（三）貸款金額小、銀行不愿辦理

許多小微企業只需要貸幾萬到幾十萬元，而許多銀行不辦理一百萬元以下貸款，有的銀行甚至不辦理三百萬元以下貸款。辦理一筆貸款，金額大和金額小的貸款，對銀行來說，所花費的成本基本是一樣的，因此，很多銀行出于成本和風險控制的考慮，不接受小額貸款申請，而偏好于對大中型企業的金額較大的貸款。

（四）小微企業經營與財務管理不規范，經營風險極大，失敗率較高

絕大部分的小微企業內部管理制度，特別是財務管理制度不健全，有的甚至沒有建立會計賬目，大大降低了自身的信用度。2009年中國人民銀行對部分中小企業集中地區的調查表明，50%以上的中小企業財務管理制度不健全，60%以上的中小企業的信用等級在3B或3B以下。

小微企業中民營企業占絕大多數，其管理水平參差不齊。在用人機制上，很多中小企業具有明顯的家庭特色，用人唯親，家庭成員占據企業的重要的管理崗位，這種管理模式很難吸納優秀的管理、技術人才，經營管理水平低下，經營隨意，經濟效益波動劇烈，失敗率極高。許多小微企業主金融財務知識缺乏，信用觀念缺失，沒有貸過款，對銀行金融知識缺乏，許多人因信用卡逾期嚴重被列入禁止類客戶，在資金周轉出現困難時，只要能借到錢，不考慮籌資成本的高低，有的甚至向民間高利借貸，籌資風險極大，大大增加企業的經營風險。

（五）農村金融基礎薄弱

我國商業銀行主要分布在城市地區，對廣大的農村地區，銀行網點非常少，縣以下地區基本沒有，農村地區金融基礎十分薄弱，造成了廣大農村地區的鄉鎮企業、微小企業的融資難。許多銀行的貸款審批權限集中上收，基層支行沒有貸款放貸權限，也增加了小微企業融資難。

二、“三農”和小微企業融資難的若干對策

針對“三農”和小微企業融資難的現狀問題，可以從兩個方面來解決。

（一）國家要制定財政稅收等各種宏觀政策，積極引導金融機構深入基層，深入農村和城鄉結合地區，完善農村金融基礎設施建設

在財政政策方面，設立“三農”和小微企業擔保基金，為小微企業提供擔保；設立小微企業成長扶持基金，對符合條件的小微企業，給予部分或全部的利息免除，扶持小微企業成長。在稅收政策方面，對小微企業給予稅收優惠，同時，對金融機構發放小微企業貸款和三農貸款，給予稅收優惠。在銀行監管方面，對許可證審批等事項，對金融機構深入農村和城郊地區設立機構給予便利，鼓勵金融機構完善在農村和郊區的金融基礎設施建設。

（二）金融機構要有微利金融、普惠金融的服務意識

金融機構不僅是企業，也是社會公眾組織，對整個社會的金融均衡協調發展，承擔著重要責任。金融機構不能完全按照追求利潤的做法來經營發展，要樹立微利金融意識和普惠金融意識。有些許微利能夠生存經營下去，就應該堅持下去，在農村和城郊結合地區，金融機構雖然只取得了微利，卻有著良好的社會效益，可以對社會經濟發展有較大的推動作用。

三、郵儲銀行踐行普惠微利金融理念，取得了良好的社會實踐效果

郵儲銀行廣東省分行在農村市場發展戰略上，確定了“小貸領航”的策略，以“小額貸款和小微企業貸款”為龍頭，以基礎金融服務體系和城鄉結算網絡建設為兩翼，走出了一條“大銀行聚焦小貸款”的特色發展道路。截至2012年2月29日，廣東省累計發放小額貸款29.88萬筆，金額213.96億元，筆均7.16萬元。其中2011年累計發放27.67萬筆，金額196.98億元；貸款結余10.83萬筆，金額61.40億元，已經為超過16萬戶個體工商戶、微小企業主以及農戶提供了融資服務。

本著“普之城鄉、惠之于民”的企業文化，郵儲銀行廣東省分行在成立以來，面向廣東農村地區開展了小額貸款業務，并將其定位為長期核心戰略性業務。讓小額信貸機構“下沉”農村，在廣大農村地區設立“三農”服務站，撒下“天羅地網”，像毛細血管一樣滲入農村；站內可辦理存取款、受理小額貸款申請、代發新農保、新農合等涉農資金，極大地彌補了農村金融服務空白區，讓農村居民不出家門就可享受和城市居民一樣的便利的金融服務。

郵儲銀行廣東省分行在廣東26個空白鄉鎮中，解決了40%的空白鄉鎮金融服務問題。此外，郵儲銀行廣東省分行也積極嘗試通過自主研發的電話POS等電子設備，解決農村小額取款問題。在“十二五”規劃中，郵儲銀行廣東省分行將繼續加大鄉鎮網點建設工作，計劃3年內新增500個以上網點，進一步擴大網絡覆蓋面，進一步凸現郵儲銀行網點覆蓋城鄉的特色。

郵儲銀行廣東省分行在連接城鄉二元經濟的過程中，不斷加大農村地區網絡建設力度，鄉鎮一級的網點覆蓋率達到93.6%。每年通過廣東省分行結算的個人資金約有5000多億元，其中70%流向農村。開通跨行轉賬、受理農民工卡的縣域和農村網點超過1000個，是廣東省最主要的農民工卡受理銀行之一。ATM總投放量超過3600臺，占廣東省銀行業ATM的15%，位列廣東銀行業第三，POS超過3500臺。在城鄉居民以及個體經濟支付結算領域發揮著重要作用。

（一）郵儲銀行具有的網絡優勢

針對小微企業金融服務的難點，郵政儲蓄銀行獨特優勢集中表現在：一是網絡優勢，郵儲廣東省分行擁有1800多個金融服務網點，基本覆蓋全市各鎮街和行政村，貼近專業市場、貼近中小企業，方便中小企業辦理業務。同時，全國郵政儲蓄銀行已擁有38000多個網點，網絡聯通城鄉，是全國最大的支付結算平臺；二是專業優勢，服務中小企業是郵政儲蓄銀行的戰略定位，中小企業貸款是核心產品。“因為專注，所以專業”。小額貸款是一項專業性強的技術，郵政儲蓄銀行博采眾長，形成特有的小額信貸技術，擁有一整套中小企業授信評級和風險控制辦法，郵政儲蓄銀行貸款不良率一直處于同業較低水平；圍繞中小企業融資需求，郵政儲蓄銀行設計了小額貸款、小企業貸款、個人商務貸款、供應鏈融資（動產質押、應收賬款質押和保兌倉）、票據直貼、國際貿易融資等一系列適合中小企業的融資產品；三是成長優勢，郵政儲蓄銀行在城鄉基層有著歷史悠久、網點眾多、聯系廣泛的基礎，群眾基礎深厚廣泛，“匯款存款到郵局”深入了幾代人的心中，存款余額在全國銀行業排名第4位，是資產質量優良的大型國有商業銀行，組建銀行后改變了“只存不貸”的歷史，融資能力和空間巨大。

（二） 郵儲銀行踐行普惠微利金融的一些主要做法

1.廣鋪網絡，機構下沉。郵儲銀行廣東省分行多方面開展工作，廣鋪網絡，推進“信貸縣縣通”、“信貸村村通”工程。從成立伊始，郵儲銀行廣東省分行就與當地政府聯合，大力發展“信貸縣縣通”“信貸村村通”，把小額貸款服務網絡迅速延伸到各個行政縣鎮村，開展了“信貸下鄉行”、“信貸進市場”等活動，取得了較好效果。在此基礎上，郵儲銀行廣東省分行還聯合地方村鎮政府，開展“信用村”建設。目前，全省建成信用村、信用市場200多家，社會信息員隊伍4000多名，初步形成了“網點+信用村+信息員”的立體化信貸服務網絡。下一步，郵儲銀行廣東省分行還將借助郵政“便民服務站”平臺，把信貸網絡進一步深入鄉村。

2.因地制宜，開發特色產品。郵儲銀行廣東省分行因地制宜，結合各地風俗，開發特色產品。銀行成立之日起，郵儲銀行廣東省分行就與團省委合作開展“青年創業貸款”，提供2億元授信額度。郵儲銀行廣東省分行注意圍繞地方經濟發展需要做好信貸服務。例如，在肇慶等山區開展開發林權抵押貸款，在茂名等沿海地區試點漁船抵押貸款，在珠三角開展商鋪經營權質押貸款等，在山區開展小水電貸款、集體土地質押貸款等，在云浮設立了石材金融服務中心。為支持“扶貧雙到”工作，還與當地政府聯合推出就業貼息貸款、就業創業貸款等，擴大扶貧覆蓋面，增強了扶貧支持力度。

3.優化流程，提高效率。對于可能存在“放款慢”的情況，郵儲銀行廣東省分行實施優化流程，提高放款速度。“放款快”是三農和小微企業貸款需求的最大特征。郵儲銀行加大力度優化信貸流程，將小額貸款審批權限下放，信貸員主動上門服務，提高放款速度；實行了小額信貸準事業部制，成立小企業貸款專營機構。小額信貸三天放款，小企業貸款一般2周放款，較好地滿足了客戶需求。

通過樹立普惠微利金融理念，經過不懈努力，郵儲銀行在破解“三農”和小微企業融資難問題上取得了顯著的成效，小額貸款全國發放量已突破了7000億元，其聚焦“三農”和小微企業融資工作得到了各級政府和社會各界的充分認可和好評。郵儲銀行總行被授予了德國GTZ最高成就獎，郵儲銀行廣東省分行的“信貸縣縣通”工程被江門市評為第一個真正支持新農村建設的惠民工程，被佛山市政府授予金融創新獎、“中小企業滿意融資伙伴”獎，被陽江地方政府授予“支持社會金融創新獎”；被廣東省中小企業局授予第一批“廣東省中小企業融資服務示范機構”。類似的地方政府肯定郵儲銀行的獎勵不勝枚舉，有力地說明了郵儲銀行通過樹立普惠微利金融理念，主動服務。