小服務贏得大市場

　　溫州是中國最為發達的地區之一。自從改革開放以來它的經濟增長一直在中國大陸保持領先地位。這個沿海省份的GDP在富庶的浙江省內排名居第三位，城鎮人均收入排名第四。其居民人均壽命(78.95歲)和受教育程度在國內也是領先的。同時，浙江省是中國貧富差距最小的地區之一。
　　浙江經濟繁榮，以出口為導向，其中私營經濟已超過GDP的百分之七十，這一比例是全國領先的。本地大量的私營企業中不乏全國甚至全世界知名名牌，如電子商務巨頭阿里巴巴和中國第一全球第五的食品飲料集團娃哈哈。
　　由于浙江經濟以出口為主，很多本地企業已經走出國門，目前，400多家浙江公司在海外有分支機構。
　　然而近來，浙江企業面臨全球金融危機和中國的中等收入陷井（不斷上漲的工資水平和原材料價格正在侵蝕原有的價格優勢）的雙重壓力。浙江省政府組織了多次調研，查找本地經濟結構中存在的問題和風險。
　　基于這些調研的結論，國務院針對浙江的不同地區和經濟領域，開展了4項激勵性措施。簡而言之，這些舉措可以概括為：發展海洋經濟，重新規劃舟山群島的發展，改革有小商品集散中心之稱的義烏的國際貿易領域以及對溫州銀行業進行重組。其中，最后一項，也是最新推出的一項，是最受關注的。因其被視為將來全國改革的試點。該舉措意在通過引入私有資金使浙江的金融市場變得更為多樣化，從而提高其防范和抵御風險的能力。
　　
　　改革勢在必行
　　溫州是一座港口城市，位于甌江岸邊，距離甌江在東海的入海口不遠。它是浙江面積第三大人口第一大城市。溫州有浙江經濟中起著重要的作用，溫州港讓浙江增加了入海口，溫州人一向以富于創業精神和堅忍不拔而著稱。
　　同樣的，自20世紀70年代末以來，溫州是中國建立市場經濟的領頭羊，孕育出了一批實力較強的私營企業并積累了巨額的財富。現在，溫州是眾多中小型企業的大本營，這些企業活躍在服裝、鞋類、家用電器、汽車、摩托車配件以及風力發電設備等工業領域。
　　大部分溫州產品都面向海外市場。然而，由于其顯著的經濟增長，這種與世界的廣泛接觸也意味著溫州極易受到全球市場起伏的影響。
　　2008年金融危機在美國爆發之后，溫州馬上受到了沖擊。國際訂單銳減，利潤減少，而不斷上漲的工資和材料成本對當地制造商來說更是雪上加霜。流動資金鏈不斷收緊并最終斷裂。
　　在過去的幾年間，溫州的中小型企業很難從青睞大型國有企業的銀行獲得資金。由于政府銀行系統未能滿足當地私營企業的資金需求，很多企業便轉而尋求溫州豐富的民間資本。非正式的交易在沒有絲毫透明度和法律保護的情況下進行，利息隨意設定，通常數額巨大。
　　所有這些經濟困境在2011年達到頂峰，導致了被稱為民間借貸危機的情況出現。由于無力償還高利貸，已有幾位企業主自殺，數十位逃離溫州。
　　正是在這樣的情況下，浙江省政府開始著手將民間借貸引向明處，而國務院決定在溫州金融業進行全面改革，作為全國改革的試點。
　　資助小型企業
　　為了支撐起對中小型企業的財政支持，已成立了幾家小型的金融機構，來吸引小額私人儲蓄。由當地企業來提供建立這些小型銀行所需的啟動資金。這些小型銀行目前由當地和省政府，以及中國人民銀行監管。
　　有幾家這樣的小型銀行和金融服務機構位于溫州。包括溫州民間借貸服務中心，該中心于2011年11月由市政府批準成立，并于今年4月開放。服務中心注冊資金共計600萬元人民幣，由鹿城區工商業聯合會建立。
　　聯合會本質上是一家貸款機構，負責收集潛在的出借人和借款人的信息并提供相關服務，例如風險評估和信用評價，方便雙方交易。這標志著溫州首次進行此類嘗試，服務中心最近推出了更多的金融服務，包括汽車購買抵押貸款。
　　溫州民間借貸服務中心還與浙江大學結成對子，為私人借貸提供風險防范。自開業初期將首批50萬元人民幣的貸款交給一位年輕的電子產品經銷商以來，服務中心登記的客戶數量和貸款數額一直在穩步增長。開放僅僅4個月，服務中心就處理了1197件借貸請求，價值近9.3億元人民幣，并幫助敲定了價值1.2629億元人民幣的交易。其月利息平均為1.4%，且到目前為止所有貸款均已收回。
　　除了募集和提供貸款，服務中心還提供公證、財會、資產評估和法律服務。貸款和借款的整個過程完全透明且規范合理，檔案記錄一絲不茍，憑借這些，服務中心成為防范高利貸的有效工具。此外，作為一家綜合性銀行服務機構，服務中心不僅能幫助籌集私人資金，還能普及有關金融和標準化金融規范的知識。
　　
　　
　　創建新興銀行
　　溫州金融改革的另一方面是，建立起諸如鄉鎮股份制和農村銀行以及農村融資合作社的新型金融機構。樂清，位于溫州東北40公里處的小鎮，近幾年經歷了一系列最引人注目的發展。小鎮坐落于該地區的工業帶，其港口服務于整個地區。小鎮蓬勃發展的私營經濟長期以來一直在努力籌措資金，現在，多虧像樂清聯合村鎮銀行股份有限公司這樣的新型銀行成立，小鎮現在得以有更好的渠道獲得資金。該銀行位于其商業中心。
　　樂清聯合村鎮銀行股份有限公司成立于2010年5月，由杭州聯合銀行及13家私營企業投資建立。是一家專為農業和農村地區提供服務的銀行，以微小型企業和個體經營者為服務對象。到目前為止，該銀行已經為5400個借貸請求提供了34億元人民幣的貸款。
　　憑借低門檻的貸款，更簡化的申請手續和更高的效率，這家銀行很快吸引住了當地客戶。這些特點為銀行在全國十大農村銀行中贏得了一席之地。盡管客戶蜂擁而至，對其服務的需求高漲，但是銀行一直保持小額抵押和低利息。許多大型銀行正是由于這個原因而放棄農村貸款業務，這就促使國務院和浙江省政府去尋求新型的融資機構和服務。
　　溫州向南大約35公里處是瑞安市。該市具備雄厚的工業基礎，主要集中于家用電器和摩托車配件制造業。這里還集中了一大批富有的企業，儲備有大量資產。由于華豐集團，這份誘人的金融資源現在得以被發掘出來。華豐集團是一家私人大型聯合企業，其經營范圍包括化學、港口和新能源加工，并于2008年建立了瑞安華豐小額貸款公司。
　　公司為規模更小的農業和水產加工、機械制造、鞋類、服裝、箱包、建筑以及汽車配件產品等企業提供貸款。這些貸款，借期無論是一個月還是一年，一般都不是由普通銀行提供的。公司還向客戶提供財會業務，幫助他們改善經營方式。
　　這些只是溫州銀行業最近發展變化的幾個案例。在未來幾年，省政府將會密切監督和指導其發展。此外，如果取得成功，在銀行業展開的實踐可能會擴展到保險業，并最終推廣到全