改變命運的100元

　　44歲的烏云叁丹是內(nèi)蒙古赤峰市巴林右旗胡斯臺嘎查的一名普通蒙古族農(nóng)婦，她跟她的丈夫一起經(jīng)營著家里的20畝地，地里種的玉米是他們家20多頭牛和20多只羊的飼料來源。2012年5月份，她從當?shù)氐男☆~貸款機構(gòu)——昭烏達婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會那里借款4000元，用于發(fā)展生產(chǎn)。跟以往的貸款不同，這些資金來自北京、上海等大城市中不同的愛心出借人，他們互不相識，是一個叫做“宜農(nóng)貸”的平臺，把他們聯(lián)系在了一起。
　　“借出100元，她的命運因您而改變。”本著這樣一種理念的“宜農(nóng)貸”是宜信公司專門為緩解中國農(nóng)村貧困婦女生活困境而設(shè)計的公益平臺，它運用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)村貧困婦女籌集小額信貸資金，以投入生產(chǎn)或創(chuàng)業(yè)，從而改善她們的生活，提升她們的社會地位。通過宜農(nóng)貸平臺，有愛心的出借人可以直接將富余資金出借給那些遠在貧困地區(qū)需要貸款資金支持的農(nóng)村借款人，幫助她們脫貧致富。平臺上的愛心人士最低出借額100元，但是匯聚起來，就能改變貧困農(nóng)戶的一生。
　　
　　點滴改變農(nóng)戶命運
　　“不要小看這么幾千塊錢，真的能改變一家人的命運。”赤峰市昭烏達婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會的秘書長霍桂林說。赤峰市有8個國家級貧困縣，很多家庭連生產(chǎn)需要的幾千塊錢資金都拿不出來，烏云叁丹家的情況就非常糟糕。
　　烏云家有三間舊瓦房，室內(nèi)除了火炕，僅有的家具就是幾個塑料凳子，舊房子的旁邊是他們?yōu)?1歲的兒子準備的新房，主體框架已經(jīng)蓋完，但剩下的裝修和裝飾等，還需要大筆的資金，整棟房子蓋下來，至少需要五六萬元。從2000年開始，烏云叁丹開始從昭烏達婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會那里獲得借款，當時的額度只有1000元。2012年，由于該小額貸款機構(gòu)引入了“宜農(nóng)貸”的資金來源，借款額度有了相應(yīng)的提高。除了4000元整借零還的借款，她還借了2000元的整借整還。“這樣的額度剛好符合我的還款能力，萬一貸多了還不上，就失去了信用。”烏云叁丹用蒙語告訴我們，她很珍視信用，有了信用，才會有改變生活的借款來源。目前，他們家一年種田和飼養(yǎng)牲畜的收入大約有一萬多元，兒子在附近的電廠打工，也能貼補家用。
　　與烏云叁丹相比，43歲的娜仁高娃已經(jīng)通過小額貸款的幫助，把家從農(nóng)村搬到了城鎮(zhèn)。她目前正在巴林右旗的大板鎮(zhèn)上經(jīng)營自己的一家雜貨店，除了日常的副食和日用品，她的小店的特色就是出售從農(nóng)村老家買來自己宰殺的有機羊肉。
　　娜仁高娃也是小額貸款的受益者，1999年，在婦聯(lián)的宣傳下，她貸款1000元，用來買羊，然后宰殺來賣羊肉。后來，隨著唯一的女兒開始到鎮(zhèn)上上學，她和丈夫也離開了一直生活的和平嘎查，來到了鎮(zhèn)上。目前，店鋪的租金一年要2萬元，她通過扶貧小額信貸服務(wù)平臺借款7千元用作店鋪的資金周轉(zhuǎn)。一年算下來，每個月可以有一兩千元的收入。她并不知道借款給她的城里人是誰，但是，她很感激這些人。
　　在北京一家金融機構(gòu)就職的李可是眾多愛心出借人之一，他拿出了1萬元投到 “宜農(nóng)貸”中。“我身邊的同事有些人更相信銀行，有些人則喜歡投到有更高收益的項目上。對我來說，這個助農(nóng)平臺很有意義，作為一個杠桿，它能給很多農(nóng)民提供機會。”
　　把資金給最需要的人
　　在“宜農(nóng)貸”網(wǎng)站上，全國各地甚至世界各地的愛心人士都可以看到從這些合作機構(gòu)篩選出來的需要借款的農(nóng)戶的資料，包括借款婦女的照片、家庭情況、貸款用途、期望借款金額以及還沒有滿足的借款金額等。出借人可以根據(jù)自己的判斷選擇借款人。為了分散風險，出借給農(nóng)民的資金被分成了100元每份的最小份額，有能力的出借人可以認購多份，每完成一筆出借，借款人的借款進度都會有所更新并顯示在網(wǎng)站上，愛心人士可以通過網(wǎng)絡(luò)清楚地了解到自己的資金投向了哪一名貧困農(nóng)村婦女，直到完成借款目標。
　　“目前，最少的出借是100元，最高的個人出借金額已經(jīng)達到60多萬元。”“宜農(nóng)貸”團隊的翟朝介紹說。農(nóng)戶的借款期限會根據(jù)農(nóng)戶的借款用途決定，通常為9個月或一年，到期后，出借人能收到借款總額2%的利息，推出“宜農(nóng)貸”項目的宜信公司會收到借款總額1%的服務(wù)費用用于平臺的日常維護，而這整個過程，都是通過互聯(lián)網(wǎng)來完成。
　　為了在最大程度上控制風險、節(jié)約成本，“宜農(nóng)貸”選擇與當?shù)氐男☆~貸款機構(gòu)來合作。宜信負責“宜農(nóng)貸”項目的高級經(jīng)理高艷輝介紹說，這些機構(gòu)深入基層，對于當?shù)氐娘L土人情有著深入的了解和認識，同時擁有多年的信用貸款管理經(jīng)驗。這些機構(gòu)的存在使得貸款審核和收、放款工作進行的更加具有效率和針對性。目前，宜農(nóng)貸已經(jīng)與陜西西鄉(xiāng)婦女發(fā)展協(xié)會、河北淶水扶貧經(jīng)濟合作社、內(nèi)蒙古赤峰市昭烏達婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會等12家小額信貸機構(gòu)建立了合作關(guān)系。
　　而在基層，小額信貸的運作則要依靠信貸員來完成。29歲的蒙古族姑娘春花就是昭烏達婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會在大板鎮(zhèn)招募的信貸員。她現(xiàn)在有357個客戶，從5年前開始做信貸員開始，她就打定了主意，做一輩子的信貸員，為農(nóng)民和牧民服務(wù)。“我的客戶中90%以上的都是從事農(nóng)業(yè)和牧業(yè)的農(nóng)戶，我從不放貸給借錢消費或者即將出門打工的人。”她說，“我覺得農(nóng)戶更需要這些錢。”比起借給鎮(zhèn)上做生意的農(nóng)戶，借錢給偏遠的農(nóng)戶意味著，她幾乎每天都要騎著摩托車奔波在各個村子之間，“最遠的七八十公里”。每個客戶的家中，她每年至少要去收13次款（農(nóng)戶貸款分13次還清），還要去放款，或者給農(nóng)戶開會。“我看到他們的生活一點點發(fā)生變化，我覺得我做的一切都值。”常年的風吹日曬，讓她的兩頰泛紅，但卻更多了幾份民族風情。像她這樣的信貸員，在昭烏達婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會，共有18名。
　　對春花來說，“宜農(nóng)貸”的客戶她做的并不多，只有十幾位。因為每次都要對客戶進行深入的了解，熟悉客戶的家庭情況，并寫成足以打動出借人的故事，還要給客戶拍照后，上傳到網(wǎng)絡(luò)上，讓更多的愛心出借人看到，這給她的工作帶來了挑戰(zhàn)。最終她發(fā)現(xiàn)，“只要是踏踏實實去了解客戶，寫出這些真實的故事并不難”。對愛心出借人士來說，農(nóng)戶的故事越打動人，就意味著，她能更快地得到更多人出借的資金。
　　“我們更傾向于給窮人提供貸款服務(wù)。”霍桂林說，“我們是客戶的合作者，而不是施舍者，要讓他們有尊嚴地獲得貸款。雖然我們借給他們資金，但是，他們幫助我們實現(xiàn)了社會使命。”
　　作為出借人的李可本身就很關(guān)注金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，他說：“以前中國的資金流動都是從農(nóng)村到城市，‘宜農(nóng)貸’這樣的模式把城市的資金向農(nóng)村分配，這種回流的模式是相當不錯的。”
　　
　　
　　
　　“造血式”扶貧改善婦女地位
　　“‘宜農(nóng)貸’對農(nóng)民的幫助，不僅僅是資金上的，這種模式也喚起更多的人參與到小額貸款中來。”“宜農(nóng)貸”項目高級經(jīng)理高艷輝說。原來在湯姆遜工作過的他，在北京大學讀完MBA之后，毅然決定投身到“宜農(nóng)貸”項目中來，他更看重的是這個項目的社會效益。
　　“小額貸款對農(nóng)村婦女的改變不僅僅在生活上，更表現(xiàn)在觀念上。”高艷輝說，“他們很多人沒有想過，還可以通過貸款讓生活變得更好。”與此同時，在偏遠農(nóng)村，婦女的地位往往不如男性高，通過改變她們的經(jīng)濟地位，可以做到改變她們的家庭地位甚至社會地位。他介紹說，農(nóng)村婦女在賺錢后，對孩子的教育也更舍得投入，這些都是這種模式的增加值。
　　這種觀點也得到了霍桂林的證實：“男人賺錢后傾向于買摩托車等奢侈品，而貧困婦女賺錢后想的更多的是孩子和家庭。”他已經(jīng)向貧困婦女放了10多年小額貸款，“而且，婦女更加愛面子，更加謹慎，因此能更好地控制風險。”而且，在操作上，貸款農(nóng)婦采用5戶聯(lián)保的方式，每個農(nóng)婦都會選擇自己認為很有信用的鄰居作為自己的聯(lián)保客戶，信用不佳的人自然會被排除在外。
　　宜信公司的總裁唐寧認為：“信用是一項有價值的重要資產(chǎn)”、“窮人有信用，窮人的信用并不比富人差”。而目前，“宜農(nóng)貸”項目的運作也恰恰證實了這個理念。運作以來，“宜農(nóng)貸”沒有出現(xiàn)過一次壞賬。
　　從2009年運作至今，“宜農(nóng)貸”的平臺上已經(jīng)匯集了超過4萬名城市的愛心人士，累計資助金額超過2400萬元人民幣，幫助近5000名農(nóng)戶改善了生產(chǎn)生活條件。“貸款不同于捐贈，小額信貸應(yīng)該是最可持續(xù)的扶貧手段。”高艷輝說。他們希望，將來“宜農(nóng)貸”項目能夠覆蓋中國的所有貧困地區(qū)，能有越多越多的城市愛心出借人來幫助貧困農(nóng)民發(fā)