破壞力之四：信用成本高昂
——動搖“金融基石”

破壞力之四：信用成本高昂
——動搖“金融基石”

破壞程度

中國人民銀行公布的數據顯示，我國每年因為逃廢債務造成直接損失約1800億元；國家工商總局統計，在產品服務市場上，有50%的合同得不到執行，由于合同欺詐造成的直接損失約55億元；還有假冒偽劣產品造成的各種損失至少有2000億元；由于三角債和現款交易增加的財務費用約有2000億元；由于不合理的稅外收費和不必要的審批造成的各種費用約3000億元。在企業信用方面，我國企業間的逾期應收賬款發生額占貿易總額高達5%以上，呈逐年增長勢頭。據專家測算分析，保守判斷，我國市場交易中由于缺乏信用體系，使得無效成本占國內生產總值的比重至少為10%—20%。

我國網上銀行比世界首家網上銀行開設晚一年，但實際發展情況據世界銀行估計，我國現在網上銀行的業務量占銀行業務量比重不到20%，而美國超過50%，該差距最大的原因是我國網絡銀行服務的互信程度和信用指數偏低。在信貸市場上，銀行信貸的情況比較嚴重。企業借貸大多是抵押和擔保貸款，真正的信用貸款率和貸款量偏低，嚴重影響了企業和經濟的發展。

危害機理

市場經濟的本質就是信用經濟。

信用是金融的基礎與核心，虛擬的金融是因為真實的信用而發生作用，沒有信用就沒有金融。信用在市場經濟中的作用是降低交易成本，從而提高經濟效益。一個國家的信用環境越好，信用機會越多，信用成本也就越低，國家經濟就能夠以較低的成本較少的投入，較高的產出，較好的質量向前發展。

反之，任何一個社會成員，如果不講信用，或者為失信不必支付相應的代價或只需支付很小代價時，信用“癌細胞”就會擴散。“假冒偽劣”的商品和“坑蒙拐騙”的行為泛濫，導致信用成本越高，交易成本就越高，金融的融通能力和市場的流通能力就越弱，經濟發展也就越遲滯，金融生態環境也就越差。

誠信環境的惡化是造成我國金融供給不足、企業尤其是中微實體企業貸款難，不良資產居高不下。這也是金融生態污染的重要原因。

解決方案——征信體系急需健全通行

目前，我國社會信用信息征集系統、信用中介機構的建設還處在起步階段，社會公眾甚至投資者的信用信息還得不到有效的歸集和準確的評估，更談不上將其作為采集依據。信用金融企業無法根據客戶的真實信用狀況作出準確的經營決策，失信懲罰機制尚未有效建立。

為此，應盡快建立和完善社會信用體系。首先必須完成產權革命，因為無恒產者無恒心，無恒心者無信用。其次還必須建立完善的社會信用增降級的獎懲機制。在技術層面，重點加強企業和個人的征信系統建設，并盡快實現金融機構間全國聯網運行。