農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿影響因素的理論與實(shí)證分析
——基于重慶市的樣本調(diào)查

劉渝琳，陳 玲，滕洋洋

(重慶大學(xué)貿(mào)易與行政學(xué)院，重慶 400030)

農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿影響因素的理論與實(shí)證分析
——基于重慶市的樣本調(diào)查

劉渝琳，陳 玲，滕洋洋

(重慶大學(xué)貿(mào)易與行政學(xué)院，重慶 400030)

在對(duì)影響農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿因素理論分析的基礎(chǔ)上，針對(duì)重慶市503戶農(nóng)戶的調(diào)查資料，建立Logistic回歸模型進(jìn)行實(shí)證研究，研究發(fā)現(xiàn):農(nóng)民的性別、年齡、受教育程度、家庭純收入水平、自然災(zāi)害發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格預(yù)期、保險(xiǎn)繳費(fèi)水平和保險(xiǎn)賠付效率等因素對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與意愿影響顯著，其中，自然災(zāi)害發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格預(yù)期是影響農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最重要的兩個(gè)因素，而非農(nóng)收入水平和政府補(bǔ)貼對(duì)其參與意愿影響不顯著。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);參與意愿;影響因素;Logistic回歸模型

一 、引言

農(nóng)業(yè)是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。雖然我國(guó)是受農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害影響最嚴(yán)重的國(guó)家之一，盡管每年因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1 000億元以上，但作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的一種重要工具的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在我國(guó)卻處在“供需雙冷”的狀態(tài)［1］。如何提高農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿，越來(lái)越受到理論界和政府的重視，而解決該問(wèn)題的關(guān)鍵在于準(zhǔn)確把握農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的影響因素，同時(shí)這一準(zhǔn)確把握也是制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展政策的理論依據(jù)。

國(guó)外對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論的研究始于19世紀(jì)，而對(duì)保險(xiǎn)需求理論研究主要是在馮·諾依曼和摩根斯坦［2］的期望效用最大化的框架下發(fā)展起來(lái)的［3］，并且其研究方向主要集中在信息不對(duì)稱下的逆向選擇問(wèn)題［4］，而幾乎很少有從影響農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿因素的角度進(jìn)行研究的。

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究最早見(jiàn)于王世穎(1935)有關(guān)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織與經(jīng)營(yíng)形式的研究，但大多數(shù)文獻(xiàn)集中在1982年我國(guó)重新恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以后，研究領(lǐng)域主要集中在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)［5］、目的［6］、保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象與原因［7］以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式［8］。而關(guān)于影響農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因素方面的研究，張躍華［9］(2005)發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避程度與財(cái)富和收入的增長(zhǎng)成倒“U”型;寧滿秀、刑酈、鐘甫寧［10］(2005)對(duì)新疆瑪納斯河流域的棉花保險(xiǎn)實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的大小”、“棉花專業(yè)化生產(chǎn)程度”、“總耕地面積”、“戶主務(wù)農(nóng)時(shí)間長(zhǎng)短”等因素，影響農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求;張躍華、史清華、顧海英［3］運(yùn)用理論分析和實(shí)證檢驗(yàn)，較為完善地分析影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求因素:影響農(nóng)戶是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要因素有“年收入”、“讀書時(shí)間”、“是否務(wù)工”，而影響農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是否必要的主要因素有“是否務(wù)工”、“災(zāi)害損失”、“是否了解”;陳妍、凌遠(yuǎn)云等［11］對(duì)武漢市和興山縣的100個(gè)農(nóng)戶調(diào)查資料的Logistic回歸分析發(fā)現(xiàn)，“農(nóng)戶的家庭農(nóng)業(yè)收入”、“耕地面積”、“受教育年限”、“務(wù)農(nóng)年限”對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿具有顯著影響。

國(guó)內(nèi)學(xué)者雖然對(duì)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求因素進(jìn)行了有益的探索，但仍然存在一些需要研究的問(wèn)題，特別是對(duì)影響因素的選取上，缺乏相應(yīng)的理論依據(jù)。因此，本文在理論推導(dǎo)影響農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿因素基礎(chǔ)上，對(duì)重慶市65個(gè)村的503農(nóng)戶的調(diào)查資料，運(yùn)用Logistic計(jì)量模型進(jìn)行實(shí)證分析。

二、研究假說(shuō)

我們假定農(nóng)民是理性人，不存在信息的不對(duì)稱，①因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品性，存在道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的問(wèn)題;本文以農(nóng)民參與意愿為考察對(duì)象，為簡(jiǎn)化期間，假設(shè)信息是充分的。是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)成本期望效用的綜合考量，其風(fēng)險(xiǎn)成本效用函數(shù)為U(s，a，r，κ)。②根據(jù)Wang(2005)健康保險(xiǎn)的理論模型改編而來(lái)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在馬斯洛需求層次里面是屬于安全范疇，是在滿足生理需求之后的更高一級(jí)的需求層次。因此，對(duì)于我國(guó)相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)，收入較低農(nóng)民群體來(lái)說(shuō)，理應(yīng)作為一種必需品的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，更像是奢侈品。由其風(fēng)險(xiǎn)成本效用函數(shù)我們知道，農(nóng)民需要通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散農(nóng)業(yè)遭受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的條件為:③參見(jiàn)張躍華、史清華、顧海英:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求問(wèn)題的一個(gè)理論研究及實(shí)證分析，數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究，2007年第4期第68頁(yè)。

即，只有當(dāng)農(nóng)民用在花費(fèi)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的成本④在這里我們假設(shè)農(nóng)民通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和差異化種植兩種方法分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn):當(dāng)農(nóng)民通過(guò)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，其成本為購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的貨幣成本;當(dāng)農(nóng)民采用通常的差異化種植方法時(shí)，其分散成本為差異化種植的機(jī)會(huì)成本。和用在其他消費(fèi)品成本增加的邊際效用相等時(shí)，農(nóng)民才會(huì)考慮分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，包括采用購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方法。但是，我們注意到，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿還要考慮到后面的兩個(gè)因素:農(nóng)民對(duì)發(fā)生自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期r，農(nóng)民的自身屬性、傳統(tǒng)觀念、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格、非農(nóng)收入水平、政府政策、保險(xiǎn)公司的賠付效率等因素κ。這兩個(gè)因素都會(huì)對(duì)農(nóng)民是否參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿造成重要的影響。

假定一:農(nóng)民采用購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式彌補(bǔ)自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)造成的損失，這就意味著農(nóng)民需要支付一定的貨幣成本:C1=η1φS，η1表示單位土地面積農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)額，φ(φ ［0，1］)表示土地耕種率，S表示農(nóng)民所擁有的全部土地面積。自己耕種外的土地將轉(zhuǎn)租出去，租金收入為:R=z(1－φ)S，z表示單位土地面積租金收入。農(nóng)民的土地耕種成本為:C2=ηvφS+F1，ηv表示單位土地面積耕種的變動(dòng)成本，F(xiàn)1表示農(nóng)民土地耕種的固定投入?，F(xiàn)階段，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的單位補(bǔ)貼為m，補(bǔ)貼總額為:M=mφS。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然災(zāi)害的嚴(yán)重威脅，我們假設(shè)發(fā)生自然災(zāi)害的概率為r(r［0，1］)，因自然災(zāi)害造成的損失率為 λ(λ ［0，1］)，此時(shí)農(nóng)民的凈收入為:

其中，P1表示農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格;Q1表示耕種土地面積的農(nóng)產(chǎn)品總產(chǎn)量(Q1=q1φS，q1表示單位土地面積的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量);p表示遭受自然災(zāi)害之后，單位土地面積保險(xiǎn)賠付額;π0表示農(nóng)民家庭的非農(nóng)收入。對(duì)(1)式整理可得:

假定二:農(nóng)民采用差異化種植的方法分散自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)造成的風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)，農(nóng)民不需要支出購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的貨幣成本。為了簡(jiǎn)化起見(jiàn)，我們假設(shè)采用差異化種植的那部分農(nóng)產(chǎn)品受自然災(zāi)害的影響較小，可以忽略不計(jì)，但享有同等的國(guó)家農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼。差異化耕種的成本為:C3=ηv(1－φ)S+F2，ηv表示單位土地面積耕種的變動(dòng)成本，⑤為了簡(jiǎn)化期間，假設(shè)差異化種植和非差異化種植兩部分土地耕種單位變動(dòng)成本相同。此時(shí)，農(nóng)民的凈收入為:

其中，P2表示差異化種植的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格;Q2表示差異化耕種土地面積的農(nóng)產(chǎn)品總產(chǎn)量:Q2=q2(1－φ)S，q2表示差異化種植單位土地面積的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量。因差異化種植的農(nóng)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的抗自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)能力，因此，我們假設(shè):P1＞P2，Q1＞Q2。農(nóng)民在考慮差異化種植時(shí)不得不考慮因差異化種植而造成的機(jī)會(huì)成本。

在沒(méi)有政府強(qiáng)制干預(yù)的前提下，農(nóng)民個(gè)體從理性人的角度出發(fā)，無(wú)論是采用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是差異化種植的方式，其最終目的是實(shí)現(xiàn)自身期望效用的最大化，即:

在充分信息條件下，消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)與不購(gòu)買保險(xiǎn)均不存在差異［12］。因此，根據(jù)我們的假定，此時(shí)農(nóng)民決定是否參與或者不參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間是不存在差異的:

Prob表示農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概率。

由(5)式，我們可以推出影響農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的因素:自然災(zāi)害發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，非農(nóng)收入水平，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)水平，政府補(bǔ)貼，保險(xiǎn)賠付的效率等。而農(nóng)民作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與主體，必然會(huì)受到人口學(xué)特征的影響。因此，影響農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的因素還包括農(nóng)民自身屬性，包括性別，年齡，受教育程度，收入水平。

因此，我們提出以下7個(gè)假說(shuō):

H1:若自然災(zāi)害發(fā)生較為頻繁，農(nóng)民對(duì)自然災(zāi)害發(fā)生的預(yù)期r越高，出于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避考慮，農(nóng)民選擇參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)。

H2:農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)品價(jià)格越高，發(fā)生自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)民農(nóng)業(yè)收益的預(yù)期越大，為了有效彌補(bǔ)損失，農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越大。

H3:非農(nóng)收入水平，反映了農(nóng)民收入主要是靠農(nóng)業(yè)還是其他收入，非農(nóng)收入水平越高，對(duì)土地依賴度越低，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿在越低。

H4:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)水平直接影響到農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)期望水平，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)越高，采用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的成本越高，其參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越低。

H5:無(wú)論政府是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的補(bǔ)貼還是對(duì)農(nóng)業(yè)保費(fèi)的補(bǔ)貼，都客觀上增加了農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買力。因此，政府補(bǔ)貼越高，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求意愿越強(qiáng)。

H6:保險(xiǎn)公司對(duì)因自然而遭受農(nóng)業(yè)損失的農(nóng)民賠付效率越高，越及時(shí)，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意度則越高，說(shuō)明保險(xiǎn)公司的賠付效率與農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿正相關(guān)。

H7:從性別風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)講，男性屬于風(fēng)險(xiǎn)偏好型，女性則對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡，即男性對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與意愿較低，而女性較高;在受教育程度上，受教育程度越高的人，越能夠理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能，其參與意愿越高，反之，則越低;年齡越大的人，越不容易接受新事物，再加上其豐富的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)，抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)，則對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與意愿就越低，反之，則越高;收入水平越高，其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)越強(qiáng)烈，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與意愿越高，反之，越低。

三、實(shí)證分析

(一)實(shí)證模型

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展仍然處在初級(jí)階段以及國(guó)內(nèi)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的不完整性，使本文很難采用國(guó)外研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所采用的仿真研究方法(Gardner、Kramer，1986)。本文采用的因變量為二分變量，由于Logistic回歸是對(duì)定性變量的回歸分析，因此，本文選擇建立Logistic回歸模型。

以農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與意愿為因變量Y，建立Logistic回歸方程:

其中，p1、p2分別表示“愿意”和“不愿意”的概率;p1/p2為農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)生比，用發(fā)生比的對(duì)數(shù)描述事物發(fā)生的概率與其自變量的關(guān)系;X1表示農(nóng)民自身屬性的控制變量，X2、X3、…、X7分別表示自然災(zāi)害發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格、非農(nóng)收入水平、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)水平、政府補(bǔ)貼、保險(xiǎn)賠付的效率6組自變量。

(二)數(shù)據(jù)來(lái)源

本次調(diào)查時(shí)間為2010年5月至2010年8月。在5月份首先對(duì)問(wèn)卷①本文采用結(jié)構(gòu)式問(wèn)卷，主要包含兩大相內(nèi)容:一是農(nóng)民的基本情況:性別、年齡、婚姻狀況、受教育程度、家庭純收入;二是參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿影響因素:自然災(zāi)害發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格預(yù)期、非農(nóng)收入水平、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)水平、政府補(bǔ)貼、保險(xiǎn)賠付的效率。進(jìn)行了初試，根據(jù)初試的反饋，進(jìn)行了適當(dāng)?shù)男薷模?zhēng)做到嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范。在6～8月采用個(gè)人深入農(nóng)村方式進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，并直接與農(nóng)民進(jìn)行面對(duì)面的訪談，以彌補(bǔ)問(wèn)卷的漏洞。在選擇樣本點(diǎn)的時(shí)候，考慮到兩個(gè)主要因素:一是所選的地區(qū)對(duì)土地的依賴程度較高;二是應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害能力較弱:自然災(zāi)害發(fā)生比較頻繁或者農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后地區(qū)。鑒于此，根據(jù)重慶市各縣市的實(shí)際情況，我們選擇城口縣、豐都縣、云陽(yáng)縣、奉節(jié)縣、巫山縣、巫溪縣、彭水縣7個(gè)縣的65個(gè)村，隨機(jī)抽樣，進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。共發(fā)放問(wèn)卷550份，收回問(wèn)卷511份，有效問(wèn)卷503份。判斷是否是有效問(wèn)卷的標(biāo)準(zhǔn):一是看問(wèn)卷是否填寫完整;二是對(duì)設(shè)計(jì)“陷阱”問(wèn)題，所填問(wèn)卷是否前后一致，若出現(xiàn)矛盾則視為無(wú)效問(wèn)卷。

(三)樣本特征

從表1我們可以看出，樣本的地區(qū)分布上相對(duì)均衡，樣本具有較好的地區(qū)代表性。樣本的具體情況見(jiàn)表2。從抽樣調(diào)查的情況來(lái)看，在性別的分布上，男性的比例明顯小于女性的比例，主要是因?yàn)槲覀冋{(diào)查時(shí)間正好趕上農(nóng)忙階段，男性農(nóng)忙居多，而女性回家做家務(wù)，或者有些男性外出打工，造成實(shí)際調(diào)查中女性較多;年齡分布上，16～25歲這一年齡段農(nóng)民所占比例很低，這與多數(shù)外出打工，不愿在家務(wù)農(nóng)相關(guān)，而45～55歲中年人比例較大，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)他們外出打工的意愿較低，因?yàn)樽约贺S富的農(nóng)事經(jīng)驗(yàn)和隨著年齡的增長(zhǎng)，更喜歡過(guò)比較穩(wěn)定的生活;婚姻狀況上，基本上都已婚，這與農(nóng)村傳統(tǒng)的早成家的傳統(tǒng)觀念緊密相關(guān);在受教育程度上，近85%的農(nóng)民都是初中以及以下文化程度，受教育文化程度較低;家庭年純收入水平50%左右的都集中在5 000～9 000元之間，說(shuō)明這些地區(qū)農(nóng)民收入仍處在較低的水平上。表3，筆者給出了自然災(zāi)害發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格、非農(nóng)收入水平、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)水平、政府補(bǔ)貼、保險(xiǎn)賠付的效率6組自變量變量描述。

表1 樣本地區(qū)分布狀況

表2 樣本概況

表3 變量描述①變量的答案賦值:完全不同意=1，不同意=2，不一定=3，同意=4，完全同意=5。

四、結(jié)果與分析

(1)從表4描述農(nóng)民自身基本特征的控制變量來(lái)看:“受教育程度”和“家庭純收入”兩個(gè)因素對(duì)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿影響顯著;“性別”和“年齡”對(duì)其參與意愿的影響次之。

無(wú)論是模型1還是模型2，農(nóng)民的受教育程度和家庭純收入兩個(gè)因素，通過(guò)0.01水平的顯著性檢驗(yàn)，并且系數(shù)為正，說(shuō)明在其他條件不變的情況下，農(nóng)民的受教育水平越高，家庭純收入水平越高，農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿就越高。這也符合我們之前的假設(shè)。因?yàn)榻邮芙逃菍?duì)個(gè)人人力資本的積累和擴(kuò)展，接受教育程度越高，其個(gè)人人力資本的積累也就越多，對(duì)事物的認(rèn)識(shí)和看法也會(huì)越深刻，更能夠深刻地意識(shí)到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)危險(xiǎn)的有效性，從而參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿也就越強(qiáng)烈。而家庭純收入越高的農(nóng)戶，則就越有能力支付購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用，繳納保費(fèi)的困難就越小，同時(shí)，收入水平越高的農(nóng)戶，他們接觸外面世界的機(jī)會(huì)則更多，因而通過(guò)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)抵御農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的意愿就強(qiáng)烈。

“性別”和“年齡”兩個(gè)因素對(duì)農(nóng)民是否參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的影響通過(guò)了0.05顯著水平的檢驗(yàn)，這與其他相關(guān)研究的結(jié)論有所不同。但筆者認(rèn)為:此次調(diào)研地區(qū)選擇的是對(duì)土地依賴程度較高，家庭收入來(lái)源主要靠務(wù)農(nóng)收入的地區(qū)，在這此地區(qū)男性是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要?jiǎng)趧?dòng)力，加上受傳統(tǒng)觀念影響，對(duì)于是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決定權(quán)在男性，男性屬于風(fēng)險(xiǎn)偏好型，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與意愿較低，所以與參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿呈負(fù)相關(guān)關(guān)系;在“年齡”問(wèn)題上，一般隨著年齡的增長(zhǎng)，對(duì)自然災(zāi)害發(fā)生的情況的判斷經(jīng)驗(yàn)，以及本身務(wù)農(nóng)經(jīng)驗(yàn)增加，對(duì)防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的能力就越高，同時(shí)年齡越大對(duì)新事物的接受和理解能力就越低，因而與其參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿負(fù)相關(guān)符合本文預(yù)期。

(2)從表4中影響農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿因素來(lái)看，“自然災(zāi)害發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期”、“農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格預(yù)期”、“保險(xiǎn)繳費(fèi)水平”和“保險(xiǎn)賠付效率”4個(gè)因素對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與意愿影響顯著，而“非農(nóng)收入水平”和“政府補(bǔ)貼”2個(gè)因素沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)。

表4 農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿影響因素

對(duì)自然災(zāi)害發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，對(duì)農(nóng)民是否參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著極為重要的影響，通過(guò)了0.01顯著性水平檢驗(yàn)，系數(shù)為正，并且較大。若假說(shuō)H1是成立的，則說(shuō)明農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很大程度上是出于規(guī)避自然災(zāi)害的發(fā)生對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的損失，也說(shuō)明我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的薄弱性，基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后，抵御自然災(zāi)害的能力較低，農(nóng)民普遍存在對(duì)自然災(zāi)害的恐懼。因此，在發(fā)生自然災(zāi)害預(yù)期影響下，特別是在發(fā)生某些不可抗拒的自然災(zāi)害，農(nóng)產(chǎn)品面臨絕產(chǎn)的情況下，農(nóng)民選擇參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿較高。

農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格預(yù)期，不但通過(guò)0.01的顯著水平檢驗(yàn)，而且回歸系數(shù)最大，說(shuō)明農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格預(yù)期對(duì)農(nóng)民是否參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿影響最為重要。因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格直接決定了農(nóng)民的收入水平，特別是務(wù)農(nóng)收入為主要家庭收入來(lái)源的農(nóng)戶。如果預(yù)期糧食價(jià)格上漲，那么農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿提高。如果因沒(méi)有參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而遭受了自然災(zāi)害，農(nóng)產(chǎn)品絕產(chǎn)，農(nóng)民可能不僅享受不到農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上漲帶來(lái)收入的增長(zhǎng)，還可能因自然災(zāi)害而斷送農(nóng)民的收入來(lái)源，甚至造成負(fù)債。因此，農(nóng)民對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格預(yù)期顯著影響其參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。

保險(xiǎn)的繳費(fèi)水平的回歸系數(shù)為負(fù)，說(shuō)明保險(xiǎn)繳費(fèi)水平與農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿負(fù)相關(guān)，這與假說(shuō)H4一致。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在馬斯洛需求層次里屬于安全需求范疇，這也就是說(shuō)，農(nóng)民將首先扣除必要的家庭生活開(kāi)支、生產(chǎn)投入、人情往來(lái)的成本，才根據(jù)可支配收入決定是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而筆者在本次調(diào)研過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，近70%的農(nóng)戶不愿意參與的原因在于家庭收入較低，對(duì)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)心有余而力不足。因此，保費(fèi)水平的高低，直接制約著農(nóng)民參與意愿。

保險(xiǎn)賠付的效率通過(guò)了0.1顯著水平檢驗(yàn)，并且系數(shù)為正，說(shuō)明保險(xiǎn)賠付效率與農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿正相關(guān)。農(nóng)民收入水平較低，對(duì)災(zāi)害承擔(dān)能力較弱，如果保險(xiǎn)公司在參保農(nóng)民遭受損失后不能及時(shí)賠付，或者程序復(fù)雜，致使賠償不能及時(shí)到位，會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿意度和信任度下降，降低農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿。

“非農(nóng)收入水平”和“政府補(bǔ)貼”兩個(gè)因素沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，說(shuō)明這兩個(gè)因素對(duì)農(nóng)民是否參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿影響不顯著，這與我們的假說(shuō)H3和H5相矛盾，也超出筆者的預(yù)料。但究其原因，筆者認(rèn)為:非農(nóng)收入水平越高，會(huì)對(duì)農(nóng)民是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)造成相反的兩種影響，一是非農(nóng)收入水平越高，支付能力越強(qiáng)，其參與意愿越強(qiáng);二是非農(nóng)收入水平越高，對(duì)土地依賴程度越低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭產(chǎn)生的負(fù)面影響就越小，因而農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的厭惡和規(guī)避程度就相對(duì)較弱。因此，非農(nóng)收入水平對(duì)農(nóng)民是否參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的影響是復(fù)雜的。從理論上講，政府對(duì)保費(fèi)的補(bǔ)貼越高，農(nóng)民參與意愿越高。但事實(shí)上，存在農(nóng)戶將補(bǔ)貼挪作他用:或用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，或用于補(bǔ)貼生活開(kāi)支的現(xiàn)象，從而造成?？畈荒軐Ｓ?此外基層政府可能截留補(bǔ)貼，沒(méi)有將補(bǔ)貼款及時(shí)的發(fā)放到農(nóng)民的手中，致使“政府補(bǔ)貼”因素對(duì)農(nóng)民參與意愿影響的不顯著。

五、結(jié)論與政策啟示

對(duì)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿因素的理論和實(shí)證研究表明，農(nóng)民是否參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿不僅受到農(nóng)民自身基本特征的影響，而且更重要的是受到外部環(huán)境因素的影響:第一，在自身基本特征，農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿主要收到“受教育程度”和“家庭純收入水平”的影響，同時(shí)“性別”和“年齡”兩個(gè)因素對(duì)其參與意愿的影響也十分明顯。第二，在外部環(huán)境因素中，農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿主要受到“自然災(zāi)害發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期”、“農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格預(yù)期”、“保險(xiǎn)繳費(fèi)水平”和“保險(xiǎn)賠付效率”4個(gè)因素的影響，其中，“自然災(zāi)害發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期”、“農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格預(yù)期”是兩個(gè)最重要的因素。

根據(jù)以上結(jié)論，筆者得出了如下政策啟示:第一，發(fā)展農(nóng)村教育事業(yè)，提高農(nóng)民對(duì)事物認(rèn)識(shí)水平，有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣;第二，進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)民收入水平，為推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)奠定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ);第三，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，讓農(nóng)民徹底了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障作用;第四，制定合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，保護(hù)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性;第五，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)水平，保證承保、理賠的快速、高效。

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Theoretical and Empirical Analysis of Influencing Factors for Farmers’s Willingness to Participate in Agricultural Insurance——Based on a Sample Survey in Chongqing

LIU Yu-lin，CHEN Ling，TENG Yang-yang
(School of Trade and Administration，Chongqing University，Chongqing 400030，China)

In this paper，based on the theoretical analysis of influencing factors for farmers’willingness to participate in agricultural insurance，logistic regression model is established for the survey data of 503 households in Chongqing，and the study shows that the factors on the farmers such as sex，age，educational level，level of household net income，risk expectation for natural disasters，expectation for agriculture product prices，insurance payment levels and efficiency of insurance payment affect the willingness to participate in the agricultural insurance significantly，in which risk expectation for natural disasters and expectation for agriculture product prices are the most important ones，while the nonagriculture income level and government subsidies have no significant influence on the farmers’willingness.

agricultural insurance;willingness;influencing factors;logistic model

F840.66

A

1674－8425(2012)01－0039－08

2011－06－25

教育部人文社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目“防范‘增長(zhǎng)性貧困’的城鄉(xiāng)收入差異評(píng)價(jià)與矯正機(jī)制研究”(09YJA790205)資助;國(guó)家軟科學(xué)研究計(jì)劃項(xiàng)目(2010GXS5D256);重慶大學(xué)中央高校基本科研業(yè)務(wù)費(fèi)科研專項(xiàng)重大重點(diǎn)項(xiàng)目(CDJSK10 01 93)階段性成果。

劉渝琳(1966—)，女，教授，博士生導(dǎo)師，研究方向:國(guó)際貿(mào)易與宏觀經(jīng)濟(jì)政策。

(責(zé)任編輯 鄺坦勵(lì))