個(gè)人消費(fèi)信貸攻略

文/亦墨

個(gè)人消費(fèi)信貸攻略

文/亦墨

有專家預(yù)測(cè)，未來(lái)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將由投資拉動(dòng)向消費(fèi)拉動(dòng)轉(zhuǎn)變。目前市場(chǎng)上針對(duì)個(gè)人的消費(fèi)信貸產(chǎn)品還不多，部分金融機(jī)構(gòu)已敏銳地將觸角延伸到個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的真空地帶，創(chuàng)新推出了各類無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)類別多

目前開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)，以外資銀行和中小銀行為主。個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的共同優(yōu)勢(shì)在于其一是門檻低，無(wú)需任何擔(dān)保和抵押，一般只要工作穩(wěn)定，月收入不低于3000元，年齡在25～55周歲就能申請(qǐng)；其二是放貸快，最快只要一天。授信時(shí)間最長(zhǎng)達(dá)五年，貸款額度從幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)元不等，每月還款一般控制在月收入75%以內(nèi)；其三是手續(xù)簡(jiǎn)便，只需提供身份證明、工作證明及近期工資流水賬等材料即可；其四是用途廣，買車、旅游、醫(yī)療、進(jìn)修等均可。

消費(fèi)信貸條件各不相同

雖然消費(fèi)信貸產(chǎn)品手續(xù)便捷，但各種產(chǎn)品的門檻也不少。首先，限定產(chǎn)品發(fā)行地域。如各銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者工作地區(qū)有嚴(yán)格限制，四大消費(fèi)金融公司一般也只能在當(dāng)?shù)亻_(kāi)展業(yè)務(wù)，其他地方消費(fèi)者無(wú)法辦理消費(fèi)貸款。其次，限定發(fā)放貸款對(duì)象。諸如要求放貸對(duì)象近半年月收入在3000元以上：對(duì)不同城市的放貸對(duì)象制定不同的月收入限制；提出明確的適合對(duì)象。

消費(fèi)信貸成本有高低

對(duì)于消費(fèi)信貸，消費(fèi)者最關(guān)心的還是貸款成本問(wèn)題。銀行消費(fèi)信貸產(chǎn)品實(shí)行的是“利率+貸款管理費(fèi)”的方法，一般貸款成功后利率鎖定。利率一般在央行同期基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮一定比例，但最高不超過(guò)四倍，一般在7%～10%左右。有的銀行對(duì)劃分的三類人群分別給予8.645%、8.528%和9.840%不同利率。有的銀行根據(jù)放貸對(duì)象的綜合情況打分，利率控制在7.9%～9.9%之間。消費(fèi)金融公司的利率稍高，一般在10%以上。

除了利率外，各銀行都會(huì)每月加收0.49%貸款管理費(fèi)。有的銀行對(duì)不同客戶分別收取0.24%和0.48%的管理費(fèi)，有的消費(fèi)金融公司稍低，僅收0.19%的管理費(fèi)。在有些消費(fèi)信貸中，還有可能遇到管理費(fèi)超過(guò)利息的情況。如貸款5萬(wàn)元三年還款，按每月0.49%管理費(fèi)率(折合年利率5.88%)計(jì)算，則三年共需還款6.52萬(wàn)元。其中0.88萬(wàn)元為管理費(fèi)，而貸款利息只有0.64萬(wàn)元。如果消費(fèi)者提前還款，各銀行一般會(huì)收取剩余本金的2%～5%作為手續(xù)費(fèi)。逾期還款或挪用貸款金額，還將收取罰息。

開(kāi)啟“一貸多用”模式

以前，不少消費(fèi)者會(huì)使用信用卡分期付款業(yè)務(wù)，如銀行信用卡中心針對(duì)裝修等業(yè)務(wù)推出大額分期付款，最高額度可以達(dá)到10萬(wàn)～20萬(wàn)元。分期期限為6期、12期、24期等。有的信用卡中心對(duì)不同的商戶實(shí)行六期免手續(xù)費(fèi)，12期2.5%～4%，24期7%～9%，還可提供六個(gè)月延期還款業(yè)務(wù)，同時(shí)不再額外收取手續(xù)費(fèi)。但是，這些款項(xiàng)需要“專款專用”，直接打入裝修公司賬戶。如今，不少銀行已推出創(chuàng)新的“一貸多用”消費(fèi)模式。如消費(fèi)者需要裝修款20萬(wàn)元，通過(guò)房產(chǎn)抵押方式申請(qǐng)消費(fèi)貸款審核通過(guò)后，獲得的貸款額度將打入特別定制的銀行卡上，這筆款項(xiàng)可以“一款多用”，直接通過(guò)刷卡消費(fèi)分別用于購(gòu)車、裝修、度假、結(jié)婚、求學(xué)等大額消費(fèi)用途。消費(fèi)金融公司也有“商戶消費(fèi)貸款”和“現(xiàn)金貸款”兩種方式。“現(xiàn)金貸款”業(yè)務(wù)在通過(guò)審核后，貸款資金將劃付到消費(fèi)者指定的借記卡中，供提取使用。不過(guò)貸款額度有相關(guān)規(guī)定，有的公司規(guī)定最高不超過(guò)消費(fèi)者月收入的五倍。

總之，消費(fèi)者可以根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的貸款條件、貸款額度、利率計(jì)算、還款方式等選擇適合自己的產(chǎn)品。

編輯：黃靈

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