唐寧：存富人錢，貸窮人款

劉炎迅

“你問吧。”

唐寧的聲音很輕，帶著謙遜卻很有主見的味道，這個70后男子，是宜信公司的創(chuàng)始人。這家新經(jīng)濟風格的現(xiàn)代金融服務(wù)公司，成立于2006年，它不是銀行，沒有吸儲、放貸或者擔保的功能。但是又能做到相似的功能，嚴格來定義它，它是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的咨詢管理服務(wù)平臺，把握著出借人與借款人兩端。

從一開始，唐寧就想實現(xiàn)這樣的理想：讓社會上大多數(shù)人之間發(fā)生“錢關(guān)系”，前提是：大家都得有信用。

信用緣分

多年前，唐寧讀完北京大學(xué)數(shù)學(xué)系后，決定去美國繼續(xù)學(xué)習(xí)，這次他選擇了經(jīng)濟學(xué)。在美國的課堂上，這位年輕的中國學(xué)生偶然間聽了巴基斯坦女教師的一節(jié)課，第一次聽到了穆罕默德·尤努斯的名字。

“當時很震撼，也很欽佩尤努斯的作為，能幫助那么多貧窮的人。”唐寧回憶說，隨后的暑假，他去了一趟孟加拉。在那里，他在鄉(xiāng)村間穿行，耳聞目睹了很多有關(guān)尤努斯的故事，很多農(nóng)民，因為小額信貸，日子有了改善。

從那時起，尤努斯、格萊珉機構(gòu)和小額信貸公益化商業(yè)這些字眼就留在他的內(nèi)心。

讀完經(jīng)濟學(xué)后，唐寧留在華爾街，從事金融、電信、媒體及高科技類企業(yè)的上市、發(fā)債和并購業(yè)務(wù)。“整天和‘評級‘信用這些字眼打交道。”

2000年，他回到中國，在亞信科技公司里做了戰(zhàn)略投資和兼并收購總監(jiān)，后來，他又做了一陣子天使投資人。工作不斷變化，其實本質(zhì)一樣，和各種企業(yè)發(fā)生各種投資合作關(guān)系。期間，他的心里始終惦記著一件事：做中國式的尤努斯。

出國前，唐寧曾在新東方英語學(xué)校里教過一陣子英語，那時他常聽到一些家長和學(xué)生的話：“有沒有可能分期付款交學(xué)費，先培訓(xùn)再交錢？甚至培訓(xùn)之后找到工作再付學(xué)費？”

唐寧覺得這是個藍海商機。助學(xué)、幫人買電腦，在唐寧來看，這不和尤努斯在印度鄉(xiāng)村的作為很相似嗎？“同樣都會提高生產(chǎn)率，改善生活”。他覺得，自己中國式尤努斯理想似乎找到了破冰的契機。

宜信就在這樣的背景下應(yīng)運而生。

2006年，唐寧開始創(chuàng)業(yè)，成立了宜信公司，專心從事小額信貸領(lǐng)域。最初，他為那些窘迫的大學(xué)生提供教育培訓(xùn)小額信貸服務(wù)，幾年下來，效果不錯，他挖到了創(chuàng)業(yè)的第一桶金。目前，“宜學(xué)貸”已經(jīng)是宜信的主打產(chǎn)品之一。

“為人民服務(wù)”

如何吸引更多人來宜信交易？2009年，唐寧反復(fù)琢磨這事兒。

“我當時在北大的時候有一年的軍訓(xùn)嘛，到大別山老區(qū)拉練，真正是到過窮苦地，我是城市成長起來的，所以到那里面長久之中的確感受很深的。”唐寧說，他覺得，中國還是很大，北京上海不代表中國，大別山區(qū)的貧窮落后的鄉(xiāng)村讓他記憶很深，他在拉練之中入黨，開始念叨著；“為人民服務(wù)。”

基于這樣的記憶，他推出了基于互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺的方式的“宜農(nóng)貸”項目，他期望打造一個“公益理財?shù)闹r(nóng)平臺”。

在宜信搭建的宜農(nóng)貸P2P平臺中，用戶最低出借100元，便能在與宜信對接的農(nóng)村小額信貸助農(nóng)機構(gòu)所征集的借款農(nóng)戶信息中，自由選擇出借的對象。

“這等于是將城市居民中潛在的小額出借資金聚集起來，這些看似價值不大的資金因為貧富差距的存在，而在農(nóng)戶一端發(fā)揮了放大價值的作用。”唐寧說。“而潛在的出借人這筆可能只有一千或是幾百元的出借資金，又在出借不同農(nóng)戶的做法中分散了自己的風險。”

公司的口號是“宜人宜己，信用中國”，這既是唐寧內(nèi)心的想法，他覺得這也代表了大家共同的心聲。

“我們是做普惠金融普惠信用的工作的，整個企業(yè)的立身之本就是誠信。”唐寧開創(chuàng)了一個新的經(jīng)濟領(lǐng)域，也讓人們看到，商業(yè)和公益的有機結(jié)合。

在唐寧看來，不論是普惠金融，還是別的一些行業(yè)，比如教育培訓(xùn)，本身也是一個所謂雙底線的行業(yè)，一方面有商業(yè)價值的創(chuàng)造，另外一方面也有社會意義，兩者要統(tǒng)籌兼顧，不能偏廢。

公司幾年來，唐寧覺得，社會的信用有很大的進步了，但是如果從咱們說普惠信用的角度，那還是剛剛開始。整個中國的信用環(huán)境是相對比較落后的。

“其實不是我們發(fā)明的，國際上有這樣的模式，還很火，比如類似的美國的愛心人士可以幫助非洲貧困婦女。把這種國際化很流行的模式在中國落地也是我們的責任吧。”

找好成長的節(jié)奏

當宜信的宜農(nóng)貸做的風生水起之時，國內(nèi)陸續(xù)涌現(xiàn)出很多模仿者，一時間打著小額信貸P2P網(wǎng)絡(luò)化、人人可以貸款的旗號的公司，層出不窮，但問題也陸續(xù)暴露，整個行業(yè)遭到巨大的信任危機，宜信也遇到不少質(zhì)疑。

“做金融創(chuàng)新本來就是挺難的事兒，既然要做就要有勇氣，有定力。”唐寧說，此時上午的陽光已經(jīng)整個照在他身上，他依舊微低著頭，徐徐地說著話，有幾次，他試圖用手去遮擋側(cè)面刺眼的陽光。

“任何行業(yè)都有風險，努力去做好風險規(guī)避，那是好事，我們在成長過程中，一方面有創(chuàng)新的喜悅，一方面也有成長的痛和碰撞，我覺得這都是很自然的。”他覺得，從行業(yè)發(fā)展的規(guī)律來講，普惠金融小額信貸這個新經(jīng)濟領(lǐng)域，一開始大家不了解，到逐漸了解之后有一些跟風者，一擁而上，有的甚至有些犯了錯誤，不分良莠，這也是一個自然過程。

“我是搞奧數(shù)出身的，參加國家集訓(xùn)隊，代表國家參加國際比賽——你說產(chǎn)生什么后續(xù)的影響——學(xué)數(shù)學(xué)的邏輯性更強。后來到國外去學(xué)習(xí)，生活在美國的主流的環(huán)境中，受了很多它的熏陶，當時我們國家教育的體系都是培養(yǎng)專家的，我們學(xué)數(shù)學(xué)的得學(xué)數(shù)學(xué)，但是到美國后發(fā)現(xiàn)什么都可以學(xué)，而且必須要學(xué)，莎士比亞啊、美術(shù)史啊、音樂史啊都要學(xué)，這可能對我有些影響吧。”唐寧說，現(xiàn)在到一個博物館，他能說出一些門道來，“更廣博一些，更豐富一些，更平衡一些”，他喜歡這個感覺。

“在一個組織成長過程，也需要找好成長的節(jié)奏，有全面的判斷。”他說。

有沒有特別推崇的人物？

唐寧想了想，笑著說，韋爾奇很火的時候，他都看韋爾奇的書，這算不算偶像呢？“但他還在世呢，按照中國的古話叫還沒蓋棺論定。格林斯潘一度很好，后來又說犯了錯誤，你要說是他的粉絲的話，好像也有問題。”