農村金融供求矛盾及其應對路徑選擇

張建寧

（渭南師范學院，陜西 渭南 714000）

目前，我國農村金融供給體系的建設已初具雛形，其在滿足“三農”發展對金融的基本需求方面發揮了一定的作用。農業屬于弱質產業，具有高風險性和低收益性，農業的比較效益在逐年下降。因此，在利益機制的影響下，許多農村金融機構正逐步退出農村金融市場，農業資金大量外流。金融機構部分或全部退出農村金融市場以及“三農”發展對金融投入需求的增加，打破了農村金融市場中供求關系的均衡，形成了農村金融的供求矛盾[1]。這種資金供求矛盾嚴重制約了農業和農村經濟的發展，分析和探索應對供求矛盾的路徑，營造“三農”發展的良好金融環境，對促進農村經濟發展具有重大意義。

1 農村金融供求矛盾的具體表現[2-4]

1.1 農村金融供求總量矛盾

農村信貸資產總量不足。2010年全國農村合作金融機構資產總額雖已突破10萬億元，但僅占全部銀行業金融機構資產總額的11.3%；涉農貸款總額3.9萬億元，僅占全部銀行業金融機構貸款總額的7.5%。農村經濟要獲得快速發展，就必須加大對農業生產領域的資金投入力度。但由于農業自身的積累能力差，難以滿足自身對資金的需要，因此，農村金融資金存在需求總量持續擴大與滿足度逐步縮小之間的矛盾。研究表明，農村金融資金存在的供求缺口有逐年擴大的趨勢。

1.2 農村金融市場需求多樣與供給單一的結構性矛盾

目前，我國農村金融信貸需求主要包括3類：一是維持農業生產性的信貸需求。隨著農業生產專業化和農村城鎮化的發展，傳統的小額貸款需求正在向大額信貸過渡。但生產性的投資需求具有較大的彈性，一旦借款難，這些生產性的資金需求首先要被壓縮。二是消費性信貸需求。主要是農戶用于醫療、子女教育、嫁娶、建房等非生產性活動。這類信貸資金需求具有較大的剛性，但由于其積累資金能力有限，因而還款周期較長。三是農業綜合開發性信貸需求。主要包括農村扶貧、農村基礎設施及小城鎮建設。目前，金融機構提供的農業貸款主要集中在農戶小額信貸和農戶聯保貸款等方面，難以滿足寬領域、多類型的信貸需求。例如農業發展銀行只承擔棉糧油流通環節的信貸業務；農村金融機構中只有信用合作社提供消費信貸業務。

1.3 農業產業化的推進與信貸額度結構、期限結構的矛盾

近年來，農業產業化進程不斷加快，朝著規模化、特色化、市場化的方向發展。信貸需求不僅需要額度浮動大，而且需要期限靈活。但從調研的情況看，涉農金融機構所提供的信貸產品不能完全適應這些需要。一方面，貸款額度不適應。農業產業化生產的信貸需求具有單筆金額大的特點，而涉農金融機構推行的小額信貸額度一般在3萬～5萬元，難以滿足金額多樣化的需求。另一方面，貸款期限不適應。農民從事農產品加工、儲運和養殖一般需要2～3 a才能產生效益，而涉農金融機構一般發放的是1 a期的短期貸款。

金融機構對農戶貸款額度和期限的確定不是以農業生產周期和其對資金的實際需要為依據的，而是僵化于固有的章程規定，這導致了農戶信貸供求結構在期限規定上的失衡，形成了農村信貸額度結構和期限結構的矛盾。

2 農村金融供求矛盾的成因

2.1 農村金融組織體系與農村經濟發展不適應，導致了農村金融供給主體的缺位

近年來，隨著金融體制改革向規模化扁平化方向推進，國有商業銀行為了規避風險，逐步從農村金融市場退出。截止2010年底，全國金融機構空白的鄉鎮有2 312個，一些地處偏僻的貧困鄉村成為了金融服務的空白點[5]。在農村金融體系中以農村信用社網點為最多，但其發展先天不足，歷史包袱沉重，吸收存款能力有限，資金“饑渴”問題比較突出。面對農村日益旺盛和多樣化的信貸需求，農村金融資金供給能力明顯力不從心，出現了“一社”難支“三農”的局面。

2.2 農村信貸市場的低質低效與金融機構的經營原則不匹配，制約了有效信貸的投放

經濟發展水平決定著金融服務的廣度和深度。第一，農村經濟基礎薄弱，發展水平低，低質低效是其內在屬性。第二，農業季節性強，不確定性因素多，存在較高的風險。第三，大部分農村中小企業處在初創階段，自有資金有限，規模較小，效益不高，整體競爭力不強，貸款平均利潤率較低。

在市場經濟條件下，信貸資金是以安全回歸和增值為前提的，哪個區域、哪個行業的利潤高，信貸資金就會流向哪里。與貸款成本高風險大的廣大農村相比較，大中城市投資機會多、成本低、利潤大，因此必然會吸引大量信貸資金的流入。

2.3 農業信貸風險補償機制不健全，抑制了支農信貸的增長

農業風險保障機制的建立，既可以降低信貸風險，又可以分散災害風險，是增強銀行和農戶信心的“強心劑”。一方面，農業是受自然災害影響最大的行業，農戶難以承受災害風險，必然會傳導到金融機構形成信貸風險；另一方面，農產品市場復雜多變，且大多數農民缺乏對信息的收集、分析能力，農戶單一的小生產和大市場的需求矛盾突出，促使農業生產經營的風險不斷累積，從而加大了農業信貸的風險。農業經濟發展受到自然條件和市場的雙重約束，具有相當高的不穩定性，而我國農村信貸的風險補償體系尚未建立，這必然從金融環境上抑制農村信貸資金的持續快速增長。

2.4 財政稅收政策與金融支持不協調，難以發揮協同效應

以西方國家農村金融的成功實踐來看，只有加強財政稅收政策與農村金融體系的相互協調，才能引導金融機構加大對“三農”信貸資金的投放。如美國為鼓勵農村金融市場的發展，在《聯邦信用法案》中明確規定了信用社屬于非盈利組織，免征所得稅；法國政府直接向農業經營者發放貼息貸款；日本政府對金融組織發放的農業貸款給予利息補貼、損失補貼和債務擔保。而我國目前的現狀是：一方面，政府沒有對周期長、收益低的農村基礎設施建設項目進行大規模投資，因此，難以發揮投資對農村經濟的引導作用；另一方面，政策缺乏對金融機構涉農信貸資金的貼息、稅費減免、風險擔保等支持，且相比其他行業，農業貸款成本偏高，因此，難以調動金融機構發放農業貸款的積極性，同時在客觀上造成了貸款利率升高，增加了農民負擔。

3 解決農村金融供求失衡的路徑[4，6]

農村經濟發展與金融支持密切相關，要想有效化解農村金融信貸供求矛盾，就必須統籌農村經濟和金融協調發展，加快構建兩者之間的良性互動關系，努力實現農村經濟社會與金融可持續發展的“雙贏”。

3.1 明確農村金融機構市場定位，建立多樣性農村金融合作供給體系

農村金融需求的多元化特征決定了任何一家金融機構、任何一項金融工具均不能完全滿足農村金融服務需求，因此，建立組織多樣性和工具多樣化的農村金融體系成為必然。不同的金融機構要準確定位，明確各自在農村金融市場的功能和作用，并在農村金融業務上緊密合作，支持農村經濟的發展。農業政策性銀行應為圍繞農業產業化做好水利設施建設、電網改造、公路建設等的農村基礎設施建設提供金融服務；農業銀行應回歸農村，加大對涉農產業的資金投入；農村信用社應發揮農村網點多、貼近農戶的優勢，定位于生成規模小且分散的廣大農戶。

由于地區經濟發展水平的差異，農村金融需求在不同地區也存在不同特征。在經濟較發達地區，金融需求已從維持生存的生活性金融需求轉向大額生產需求和基本消費需求，且商業化貸款條件已基本成熟，在此環境下，商業性金融占據主體地位；在經濟欠發達地區，金融需求主要表現為農村綜合開發性需求和維持再生產需求，這難以吸引商業性金融，因此，應當發揮政策性金融機構的主體作用。

3.2 政策上逐步規范民間金融，發展多種形式的新型農村金融機構

由于農業經濟發展的不平衡和農業生產的分散性，僅靠“正規”的農村金融機構難以滿足市場需要，農村民間金融信貸可以提供必要的補充。根據《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》要求，進一步放寬村鎮銀行中法人銀行最低出資比例的限制，鼓勵資產管理公司、其他金融機構和民間資本發起或參與設立新型農村金融機構。在政策的支持下，地方政府可按照“低門檻、嚴監管”的原則，積極發展多種形式的新型農村金融機構，特別是注意引導各類資本到金融機構網點覆蓋率低、金融服務不足、金融競爭不充分的地區設立投資機構，進一步放寬農村金融機構準入政策，完善相關配套政策，保證村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融機構規范健康發展。

3.3 積極發展農村合作組織，提高農村經濟收益率

金融發展是與經濟發展相互作用的，我國農村金融需求受到抑制的根本原因在于農村經濟的落后和農戶收入水平的低下。發展農村經濟，增加農民收入，增強農村自我造血功能是促進農村金融體系健康發展的關鍵所在。只有農民收入持續增加，才能夠提高農民的還款意愿和還款能力，農村金融機構對農村資金投入的回報才能有保障，金融機構才能夠加大對農村金融資金的投入。

發展農村合作組織是破解農民增收困難的重要途徑。農村合作組織實現了規模化經營，不同于單個農民生產模式，它實現了專業化分工，在組織內部通過生產、物流、銷售的環節分工，提升了農業生產的效率。農村合作組織的出現使農民不局限于農產品生產，產業領域涉及農產品加工、運輸、服務業等，實現了產業鏈的延伸，使農民能夠參與多個生產經營環節的利益分配，增加了農民收入。

3.4 建立健全政策保障機制，積極發揮政府引導作用

政府需要站在統籌城鄉發展的高度，發揮對市場缺失的彌補作用，建立市場主導與政策扶持相結合的城鄉金融資源配置體系，引導金融機構資金流向農業發展。政府應整合涉農資金，利用財政補貼政策減輕農戶特別是農村貧困戶的信貸負擔，如對農村種植養殖業貸款、扶貧開發貸款給予一定的財政貼息，以吸引更多的銀行資金進入這些領域。政府應大力發展農村信用擔保機構，可考慮各級財政在每年新增的支農資金中拿出一部分資金，建立農村信用擔保基金，實行商業化運作，多渠道補充資金和風險準備金；也可以考慮以股份的形式投入當地已有的信用擔保機構，或在現行農戶聯保貸款制度基礎上，由政府出資引導建立擔保機構，完善風險補償機制，解除信貸資金進入農業經濟的顧慮。

[1]李 曉.需求導向下的農村金融供需矛盾研究[D].山東農業大學，2009.

[2]黃光偉.建設新農村背景下的農村金融問題研究[D].西南財經大學，2008.

[3]楊秋葉.農村金融改革現狀、問題和建議[J].金融與經濟，2011，（10）：64-66.

[4]林曉峰，黃桂良.廣東農村金融供需矛盾及出路選擇[J].南方金融，2006，（12）：12-18.

[5]韓雪萌.解決機構空白鄉鎮的金融服務問題刻不容緩[N].金融時報，2009-10-21.

[6]尹繼志，劉秀蘭.河北省農村金融體系建設及金融產品創新研究[J].河北金融，2009，（10）：31-36.