加強農村金融體系建設的對策

高淳縣財政局 翟 斌 倪新武

加強農村金融體系建設的對策

高淳縣財政局 翟 斌 倪新武

金融是現代經濟的核心,資金是經濟發展的血液。發展農村經濟,促進農村經濟的可持續發展,離不開大量有效資金的投入。農村金融作為農村經濟發展中最重要的資本要素配置制度,其對農村經濟發展的促進作用越來越明顯。本文就農村金融體系建設提出問題并嘗試給出相關建議。

農村經濟 三農 金融改革

一、農村金融改革發展中存在的問題

當前，農村金融體系建設中主要存在以下一些問題：一是農商行唱“獨角戲”的局面難易有效突破。由于“四大”國有銀行及各商業銀行貸款門檻過高，除辦理一些房貸外，主要客戶為縣域內效益相對較好的中小型企業及政府項目貸款，而且縣級支行絕大部分沒有審批權，每筆貸款必須報省級行批準，對小額貸款基本是拒之門外。同時，在當下的考核體制中，基層行寧愿不放貸款也不愿做零碎、繁瑣、吃力不討好、風險較大的小額“三農”貸款，以防對其工作業績帶來不利影響。隨著民營資本進入金融業，農村小貸公司正在興起，它們貸款門檻較低，手續靈活、程序簡化，主要服務“三農”，但其融資渠道狹窄，融資只能達到注冊資本的50%，盤子小，相對當前客戶群龐大的資金需求量可謂杯水車薪，尚不能改變農商行“獨木”支撐的局面。二是農業經營先天存在的風險性，造成籌資難。“三農”產業，存在著“靠天吃飯”的劣勢，產出非常容易受氣候周期、自然災害等影響。同時，隨著市場經濟的發展，農產品受市場價格波動等不確定因素影響尤為明顯，往往存在增產不增收現象。而一旦發生減產歉收或者經營上的不確定性，風險便會轉嫁給銀行，給貸款清收帶來不利的影響。例如某縣的螃蟹養殖業就是典型案例，螃蟹產量較去年提高10%以上，規格質量也有所提高，但價格卻比去年下跌達50%以上。對此，也對農村金融機構放貸形成影響。三是農字頭資金“農轉非”現象嚴重，造成支農資金實力不足。由于經濟發展渠道、銀行業金融渠道和非銀行業金融渠道吸納農村資金的抽水機效應，大量農村資金“農轉非”，致使本來稀缺的農村存款資源變得更加匱乏，制約了對“三農”經濟發展的進一步支持。四是農村擔保體系尚未建立健全，是造成農戶貸款難的又一瓶頸。由于對農民的土地、農村荒山、灘涂、塘堰沒有專門的評估機構，很難對其價值進行科學準確地評估，從而使部分產權難以實現交易，在現有的法規規定下也難以設置抵押擔保。另外，農村房屋由于不能辦理產權證，而不能按規定為貸款進行抵押；加之農村經濟基礎相對較弱，既難尋覓到符合條件的保證人，又難以提供擔保公司要求的反擔保手續，大額農戶貸款很難尋找到合規的擔保人。同時，由于擔保資源的稀缺，相對較高的擔保費用也成為“三農”的一大負擔。五是農村地區金融企業相對較為弱勢，金融生態環境建設仍需改善。如很多農商行尚未進入銀稅財橫向聯網系統，一定程度給地方金融企業拓展空間制造了障礙。

二、相關建議

第一，建立健全政策性農業保險制度，擴大農業保險覆蓋面，建立有效的巨災風險分攤機制，提高農業抗風險能力。建議在逐步完善農業保險制度的基礎上，研究完善巨災財政補貼機制，農業再保險體系、第三方擔保機構等農業政策性保險體系，分擔商業性金融的風險。

第二，繼續加強政策扶持，建立健全財政對金融企業支持“三農”發展的風險補償和稅收優惠長效機制。進一步鼓勵和促進支農業務突出、涉農貸款占比高的農村中小金融機構服務“三農”的力度。同時，為保證農村地區信貸資金的充足，在當前緊縮流動性的前提下，對支農主力軍——農商行采取執行較低存款準備金率的扶持方式。

第三，建立健全由政府扶持、多方參與、市場運作的農村信貸擔保機制，促進農村第三方擔保業務大幅增長，使農戶貸款和農村中小企業融資難問題得到有效緩解。開展形式多樣的農村信貸擔保的探索，解決農村擔保公司規模小、資本金少、風險化解和補償能力低、監督管理薄弱等難點，同時，針對農村實際，創新反擔保手續，降低收費標準，切實解決擔保難題。充分發揮農村小貸公司的擔保業務能力，豐富擔保形式。目前四大國有銀行及大部分商業銀行尚不認可農村小貸公司的擔保準入資格，農村小貸公司經營范圍擔保業務一塊，目前尚不能全面開展，只能做個別少數商業銀行及個人很小的一塊業務，建議政府協調好國有銀行及其他商業銀行對農村小貸公司的擔保準入。

曾學文、彭凜凜.2008.中國農村金融改革30年進程及其評述.南方金融,11。

（本欄目責任編輯：羅曉）