發達國家銀行業信息化建設的特點及其啟示

賈華

（南京理工大學紫金學院 江蘇 南京 210023）

一、發達國家銀行業信息化建設現狀及特點

近年來，伴隨著業務、管理、服務模式的更新變化，以美國為代表的發達國家銀行信息化也呈現出新興的發展特點，主要表現在以下四方面。

1、IT技術服務全方位化

目前美國銀行業通行的信息處理系統主要有大型通用型信息處理系統和顧客服務型信息處理系統兩種類別，但是后者已呈現出逐漸取代前者的勢頭。大型通用型信息處理系統是比較傳統的信息處理系統，主要功能是進行數據的保存與處理，主要應用于賬戶管理方面，直接面對顧客的服務功能較弱，正在逐漸被淘汰。顧客服務型信息處理系統更適合于市場業務信息處理、金融商品開發、多種業務的綜合管理等，更多地被應用于直接面對顧客的服務。

2、IT技術數據管理成熟高效

數據流管理是現代銀行業信息化建設中的核心內容，也是影響制約銀行信息化水平的關鍵。當前美國銀行業在此方面，已經實現較為成熟的管理成效。以美國的Capital Source銀行為例，它利用CommVault Simpana軟件，對分布在加利福尼亞州22家分行的關鍵金融和運營數據，以及主數據中心和災難恢復站點進行保護，獲得顯著的效益，數據恢復時間縮短50%以上，冗余數據減少了近70%。因此在確保數據安全的前提下，大幅度提高了工作效率。同時，有效地簡化了備份和恢復操作，包括自動地把數據復制到銀行的災難恢復站點，確保了最高級別的數據保護功能。

3、信息技術外包呈普及化

所謂信息技術業務外包是指銀行專注于自己的核心業務能力而把信息技術的相關業務承包給外部的信息技術服務商的做法。這樣既能迅速獲得最先進的信息技術，又能節省人力、物力的投入。如荷蘭銀行2002年與EDS簽署了為期5年的IT外包合同，將500名原荷蘭銀行的IT服務人員外包給EDS公司，削減了IT部門的人員編制。

4、銀行數據中心分布發生了重要變化

以美國銀行業為例，正在或已經進行了企業業務管理結構的變革，為了適應這種變革，銀行的數據中心分布結構也正在發生變化。作為美國第一大銀行的花旗銀行，信息系統大致分為四個相對獨立的部分：投資銀行數據中心、運營系統數據中心、Desktop Group市場交易系統和網絡呼叫中心。按照就近的原則，這些數據中心互為災備中心，即在平時業務運行中各中心的信息完全共享，一個中心發生業務，其他各中心都同時進行了備份，這樣當某個中心數據發生損壞或丟失時，其他中心會完好無損地保留著該中心以前的信息。

5、加強信息中心建設

我們研究各種類型的信息中心，包括生產運營中心、開發中心、災難備份中心等，發現發達國家銀行、公司等各種機構對信息中心的建設和管理都十分重視，尤其是“911”之后，更加注重信息備份、災難恢復等方面的建設和管理，突出表現在對信息中心的基礎設施建設投資加大，如供電、防火、防塵、溫度控制等均采用了較先進的技術。

6、混業經營逐步成為主流

所謂混業經營，就是銀行通過全面整合的系統平臺為同一賬戶的用戶提供銀行業務、證券業務和保險業務等各種金融服務。

二、發達國家銀行業信息化建設的啟示

如何借鑒國外特別是美國銀行業信息化的經驗，在新的經營環境下不斷整合銀行業務流程，提高信息技術水平成為提升中國銀行業核心競爭力的關鍵。綜合分析看來，發達國家銀行業信息化為我們帶來以下幾點啟示。

1、重視利用現代信息技術，實行科技立行戰略

美國商業銀行非常重視利用現代信息技術來提高銀行內部的運作效率，改善銀行的服務質量，其信息技術支出是僅次于人員工資的第二大項支出。同時積極創新技術的利用方式，如開展技術外包，專注核心業務，以提高商業銀行市場核心競爭力。

2、積極推動金融產品創新，努力提高金融產品和服務的科技含量

有效利用IT技術，實現服務創新，是銀行發展的嶄新課題。可以說，IT技術正在不斷變革著全球金融業的服務模式，并由此使得科學技術日益成為決定金融業發展的關鍵要素。

技術進步改善了發達國家銀行業管理、方便了客戶，大大提高了銀行的競爭力。我國銀行業應充分利用信息技術，積極推動金融產品創新，提高產品與服務的科技含量，同時增強對市場客戶需求，特別是高價值客戶需求變化的敏感性、洞察力和預見性，并強化科技對各項業務創新的支撐作用，堅持有所為、有所不為，爭取在特色產品和局部業務領域確立商業銀行的優勢地位。另外，應加強與IT研究的合作，完善銀行網絡、自動化服務系統；提高自身的服務質量和競爭力，通過互聯網絡提供個性化的金融服務，并充分考慮銀行活動在電子商務時代的特點，開展金融人才的現代化技術培訓工作，保障我國金融業的技術進步。

3、注重客戶及業務需求分析，加強客戶關系管理

通過對美國商業銀行發展過程的考察，目前美國商業銀行的信息技術的競爭主要體現在銀行的業務需求同信息技術的結合程度以及客戶關系的管理水平兩個方面。而我國正在經歷信息系統的大量應用和開發階段，隨著時間的推移，各大商業銀行在開發層面和設備技術投入方面的差距將逐漸縮小，甚至于統一采用外包完成，而客戶關系的管理和業務需求的提煉最終將成為商業銀行的核心競爭力。

4、善于關注前沿技術動態，積極利用先進技術

美國的商業銀行電子化經歷了五十年歷史，其中每十年左右，信息技術就會在高層次對商業銀行經營和游戲規則進行重構，如1991年的大規模集成應用系統，1992年的家庭銀行，1993年是電子數據交換，1994年互聯網的應用，1995年的數據挖掘，1996年的銀行兼并后應用系統整合。隨著信息技術的迅猛發展，商業銀行重點是如何快速應用新的技術，而不在于擁有。如果企業能夠迅速的應用新的技術，一定可以領先競爭對手兩到三年時間。通過對美國幾家“標桿”銀行的考察，并從這些銀行在信息技術動向和探索中發現，這些銀行在價值觀念上不同于其他商業銀行，他們通過信息技術來探索一種先進的管理思想，善用信息技術也使他們具有鮮明的個性。

5、注重協調業務創新與信息技術開發的關系

這首先要求建立聯合開發團隊。要創建一項具有競爭力的業務或產品，必需開發一個有效的信息技術支持系統，而建立一個業務、IT部門的聯合開發團隊是重要的組織保障。業務部門提出的業務目標和業務流程應當充分和IT人員進行充分的溝通，一方面IT人員可以充分理解一項新業務或產品的目標和流程的含義，然后根據IT技術特點對流程的優化提出建議；另一方面業務人員很好理解IT人員的建議，以合理地對流程進行優化。其次，標準化思想應貫穿始終。標準化有利于提高業務或產品的開發效率，有利于應用系統今后的升級擴展。

6、善于利用IT，全力打造高效運營體系

發達國家銀行在運用信息技術和通訊技術的同時，善于將IT作為一個基礎平臺，來全面整合銀行內外部各方面的資源，并著力解決銀行內部高效運轉的問題。日本株式會社UFJ銀行將60個系統900臺服務器2萬個終端統一管理，讓員工登陸辦公變得輕而易舉。把全部分行的IT系統切換到現代銀行平臺也是美洲銀行實現第一個真正的全國性銀行的重要舉措。依靠這個現代IT平臺，在美國任一地方的銀行出納和經理都能通過銀行網絡看到用戶擁有的存款、貸款、保險及其他資產，還有最近發生的各種交易。

7、吸引人才，重視綜合能力的培養

西方發達國家金融企業中的IT精英都列為公司的核心團隊，其薪酬、地位、聘任、權限等各方面都遠遠高于同級別的其他人員。更有特點的是，在很多大的金融集團里，信息科技體系實行的都是單列的垂直管理，人、財、物由集團科技部統一招聘、統一分配、統一規劃，以保證信息系統建設的標準化、規范化和高度安全性。根據工業與信息化部相關統計，目前我國金融企業IT部門的主管中87%是純技術人員出身。他們的技術能力較強，但管理能力偏低，對企業管理、經營管理、營銷管理知之甚少，形成“一條腿長，一條腿短”的現象。反觀在歐美的金融企業中，據有關資料顯示，65%的CRM實施不成功，我國企業耗資80多億元引進的ERP系統，失敗率也高達80%。其主要原因在于，IT主管只懂技術，不懂管理。

[1]美國Capital Source銀行金融數據保護案例分析[EB/OL].http://www.edu.cn/jrdx_9783/20100428/t20100428_470264.shtml，2010-04-28/2012-10-13.

[2]李成業：國外管控銀行業IT外包風險的良好做法及啟示[EB/OL].http://www.zgjrjw.com/news/wtydc/2012110/1730199307.html，012-01-10/2012-10-19.

[3]郭強：銀行業信息化與銀行競爭力[J].管理觀察，2009（15）.

[4]王偉：沒有信息化，就沒有現代金融服務[J].金融電子化，2009（3）.