小額貸款公司接入征信系統(tǒng)工作探析①

廣西工學(xué)院 廖霄梅

自2008年5月銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》以來，我國各地小額貸款公司取得了較快的發(fā)展，正在成為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支重要力量，其為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、緩解中小企業(yè)融資難、“三農(nóng)”資金短缺問題發(fā)揮了積極的作用。截至2011年12月末，全國共有小額貸款公司4282家，從業(yè)人員達(dá)47088人，實(shí)收資本3318.66億元，貸款余額3915億元。然而由于成本較高等原因，絕大部分小額貸款公司尚未接入征信系統(tǒng)，既阻礙了其業(yè)務(wù)發(fā)展，又加大了自身乃至整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。

1 小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的必要性

1.1 有利于完善國家征信體系建設(shè)

目前，我國銀行信用信息采集工作取得重大進(jìn)展，但由于銀行貸款的“門檻”較高，許多小微企業(yè)和個(gè)人無法獲得銀行的貸款支持，這部分貸戶的信用數(shù)據(jù)未納入銀行征信系統(tǒng)，而非銀行信用信息采集工作由于立法滯后，存在較多矛盾，有待進(jìn)一步完善和推進(jìn)，導(dǎo)致我國信用體系不完善，不能涵蓋社會(huì)信用總量。小額貸款公司加入征信系統(tǒng)，提供收集的貸款人信用信息，填補(bǔ)了央行征信系統(tǒng)對(duì)眾多小微企業(yè)和個(gè)人的征信資料，有利于完善國家征信體系建設(shè)。

1.2 有利于激發(fā)小額貸款公司發(fā)放貸款的積極性，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款公司規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制能力相對(duì)較弱,如果長期游離于全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)之外,導(dǎo)致征信系統(tǒng)缺失貸戶的信貸信息，必然會(huì)影響其對(duì)貸戶信用狀況的判斷，增加經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致不良貸款增多。小額貸款公司接入征信系統(tǒng)后，能享受與金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)的征信服務(wù)，只需數(shù)分鐘就能及時(shí)、全面掌握貸戶貸款狀況及信用記錄，這將激發(fā)小額貸款公司發(fā)放信用貸款的積極性，為小額貸款公司節(jié)省大量人力物力，降低了單一客戶同時(shí)向多家小貸公司貸款的風(fēng)險(xiǎn)，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。如2010年4月,人民銀行重慶營業(yè)管理部專門為小額貸款公司創(chuàng)建了“集中報(bào)數(shù)、一口接入、實(shí)時(shí)查詢”接入征信系統(tǒng)的“重慶模式”。短短3個(gè)月就有6家小額貸款公司納入央行征信系統(tǒng),此舉開創(chuàng)了全國先河。兩個(gè)月內(nèi)，6家公司共計(jì)批準(zhǔn)貸款599筆、金額1.13億元，拒絕貸款286筆、金額1400萬元。目前重慶市已在全國率先實(shí)現(xiàn)小額貸款公司以省級(jí)一口接入方式接入人民銀行征信系統(tǒng)，這樣，只要在重慶市任何一家小額貸款公司借款時(shí)留下信用污點(diǎn)的企業(yè)和個(gè)人，再找其他小額貸款公司借錢就將吃到“閉門羹”。

1.3 有利于實(shí)現(xiàn)信息資源共享

小額貸款公司沒有納入央行的征信系統(tǒng)，意味著其無法從正規(guī)渠道對(duì)客戶的身份和貸款信息進(jìn)行有效識(shí)別。小額貸款公司在貸前了解客戶信用信息通常要去當(dāng)?shù)匮胄兄猩暾埐樵兓蛘咧Ц兑欢ㄙM(fèi)用讓合作商業(yè)銀行代為查詢，頗費(fèi)周折，成本較高。小額貸款公司接入征信系統(tǒng)后，有利于實(shí)現(xiàn)小額貸款公司與銀行、小額貸款公司與小額貸款公司之間的雙重資源共享，擴(kuò)大征信覆蓋范圍，解決信息不對(duì)稱問題。

1.4 有利于加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的外部監(jiān)管

小額貸款公司的成立為中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”開辟了新的資金供給渠道，運(yùn)行得好，對(duì)促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和小企業(yè)發(fā)展具有重要意義。但如果運(yùn)行不好，也會(huì)引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)，影響地方金融安全與穩(wěn)定。將小額貸款公司加入征信系統(tǒng)有利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)掌握其發(fā)放貸款的質(zhì)量以及投放的方向，監(jiān)督其業(yè)務(wù)運(yùn)營。[1]

2 小額貸款公司接入征信系統(tǒng)存在的問題

《指導(dǎo)意見》明確提出小額貸款公司應(yīng)定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等信貸信息；2009 年11 月，人民銀行征信中心專門下發(fā)《關(guān)于小額貸款公司接入征信系統(tǒng)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，2011年1月，下發(fā)《關(guān)于小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)及相關(guān)管理工作的通知》，進(jìn)一步明確小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的管理部門、申請的條件和接入流程等。可見，小額貸款公司接入信貸征信系統(tǒng)已沒有政策的障礙，政府和小額貸款公司都愿意早日加入征信系統(tǒng)，但現(xiàn)實(shí)仍存在一些困難，影響了工作進(jìn)程。

2.1 多方監(jiān)督管理，外部監(jiān)管責(zé)任不清

《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定，小額貸款公司可由各省政府指定省金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)小額貸款公司的監(jiān)督管理，并承擔(dān)試點(diǎn)失敗可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)處置損失；工商局負(fù)責(zé)指導(dǎo)下級(jí)部門依法辦理小額貸款公司的設(shè)立、變更、注銷登記和年檢等。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)和公安部門對(duì)小額貸款公司是否存在非法集資、是否非法吸收公眾存款負(fù)有監(jiān)管的職責(zé)；人民銀行負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)管，將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。這使得小額貸款公司在監(jiān)管的有效性和可操作性上存在嚴(yán)重的無序化、虛擬化問題。而實(shí)際上，地方人民政府金融辦當(dāng)前的監(jiān)管重點(diǎn)主要放在行政審批上，而在公司運(yùn)營過程中幾乎起不到任何監(jiān)管作用，導(dǎo)致小額貸款公司在接入征信系統(tǒng)過程中很多工作都無法推動(dòng)。[2][3]

2.2 小額貸款公司內(nèi)部控制不完善，信息化程度低，人員素質(zhì)有待提高

小額貸款公司還處于探索發(fā)展階段，沒有系統(tǒng)的管理和規(guī)范性的指導(dǎo)意見，缺乏成熟的可借鑒模式，內(nèi)部控制制度尚不健全，經(jīng)營范圍過于單一，部門設(shè)置簡單粗放，存在關(guān)系放貸等傾向。大部分小額貸款公司仍采用手工管理方式，配置的電腦多用于文檔處理及簡單臺(tái)賬，沒有統(tǒng)一的信貸管理系統(tǒng)，無法實(shí)現(xiàn)信貸數(shù)據(jù)采集，這對(duì)其接入征信系統(tǒng)提出了挑戰(zhàn)。同時(shí)，小額貸款公司從業(yè)人員素質(zhì)偏低，普遍缺乏必要的金融理論、業(yè)務(wù)知識(shí)和從事金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，信貸臺(tái)賬錄入不規(guī)范，信息數(shù)據(jù)項(xiàng)填寫不完整，上傳征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量無法得到有效保障。

2.3 接入成本較高，系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)限制較多

目前，金融業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)平臺(tái)只設(shè)在人民銀行省會(huì)中心支行一級(jí)，這對(duì)于身處地市或縣域的小額貸款公司來講，只能通過電信部門遠(yuǎn)程專線接入這個(gè)平臺(tái)，最嚴(yán)峻的問題就是昂貴的運(yùn)行成本。小額貸款公司若要接入征信系統(tǒng)，涉及的成本有設(shè)備費(fèi)、信貸系統(tǒng)和報(bào)數(shù)系統(tǒng)軟件費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)使用費(fèi)、報(bào)數(shù)系統(tǒng)維護(hù)費(fèi)等，沒有幾十萬元是無法接入征信系統(tǒng)的，絕大多數(shù)小額貸款公司難以承受。另外，人民銀行征信系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)布局有一個(gè)接點(diǎn)限制的問題，但小額貸款公司信息積累不多，客戶范圍比較窄，業(yè)務(wù)量小，如果通過專網(wǎng)方式接入征信系統(tǒng)，難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，反而可能給人民銀行信息安全及使用產(chǎn)生負(fù)面影響。

2.4 缺乏符合小額貸款公司的接口規(guī)范

目前征信系統(tǒng)的接口規(guī)范，是針對(duì)商業(yè)銀行而設(shè)計(jì)的數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，并不適用于業(yè)務(wù)形式靈活，貸款類型豐富，且信貸業(yè)務(wù)類型各具特色的小額貸款公司，需要重新設(shè)計(jì)符合其業(yè)務(wù)的接口規(guī)范。

3 小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的對(duì)策建議

3.1 政府部門應(yīng)加快小額貸款公司立法進(jìn)程，并認(rèn)定其為金融機(jī)構(gòu)

一是目前相關(guān)配套法律措施尚不完善，進(jìn)而給小額貸款公司的進(jìn)一步發(fā)展帶來的諸多困境。本文認(rèn)為，相關(guān)部門應(yīng)結(jié)合小額貸款公司試點(diǎn)和推廣工作快速發(fā)展的實(shí)際，抓緊研究對(duì)小額貸款公司的立法問題，盡快完善相關(guān)法律法規(guī)和配套法律措施，明確小額貸款公司合法的金融機(jī)構(gòu)屬性，使其在金融維權(quán)、稅收優(yōu)惠等方面與其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)享受同等待遇。二是要明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)和制定風(fēng)險(xiǎn)防范框架。銀監(jiān)會(huì)和人行將對(duì)小額貸款公司的設(shè)立、監(jiān)管、處罰等權(quán)力下放給了地方政府。反而使得小額貸款公司這一微型金融機(jī)構(gòu)被排除在正規(guī)金融監(jiān)管體系之外，失去了基本的“后臺(tái)”支持。因此，對(duì)小額信貸公司的監(jiān)督管理職能，應(yīng)由中國人民銀行縣域支行負(fù)責(zé)實(shí)施最為恰當(dāng)。因?yàn)橐环矫妫嗣胥y行縣域支行有統(tǒng)一監(jiān)管體系；另一方面也具備專業(yè)性。可以加強(qiáng)協(xié)調(diào)協(xié)作、業(yè)務(wù)指導(dǎo)，引導(dǎo)小額貸款公司按照“先建立健全管理制度、做好數(shù)據(jù)報(bào)送，再開通查詢用戶”的征信系統(tǒng)接入原則，從軟、硬件等方面做好接入準(zhǔn)備，提高接入征信系統(tǒng)的工作效率。

3.2 小額貸款公司應(yīng)完善內(nèi)部管理，提升自身素質(zhì)

首先要探索出一條符合自身實(shí)際情況的內(nèi)控制度，建立健全包括組織管理、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)控制、激勵(lì)機(jī)制、考核制度等在內(nèi)的一系列全面系統(tǒng)、科學(xué)高效、可操作性強(qiáng)的經(jīng)營管理體系，并嚴(yán)格執(zhí)行。

其次是通過擴(kuò)大原始股本金解決后續(xù)資金不足，建立小額貸款公司再融資基金、加快批發(fā)貸款渠道建設(shè)等措施， 增強(qiáng)小額貸款公司實(shí)力。

最后要加強(qiáng)政策、法律、道德、理論、金融業(yè)務(wù)知識(shí)和金融案例的教育培訓(xùn)，提高人力資源素質(zhì)。小額貸款公司從業(yè)人員定期培訓(xùn)，重點(diǎn)加強(qiáng)新知識(shí)和新業(yè)務(wù)指導(dǎo)，特別是金融法律法規(guī)的培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)人員操作能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。同時(shí)對(duì)信貸前臺(tái)審批人員開展信用報(bào)告相關(guān)內(nèi)容的專業(yè)培訓(xùn)，提高他們正確解讀信用報(bào)告的能力，并指導(dǎo)他們將信用報(bào)告逐步向貸中及貸后管理方面延伸；有針對(duì)性地指導(dǎo)小額貸款公司逐步完善與使用征信系統(tǒng)產(chǎn)品相關(guān)的內(nèi)控管理制度及實(shí)施細(xì)則，以規(guī)范其業(yè)務(wù)操作流程，以適應(yīng)接入征信系統(tǒng)后的日常報(bào)數(shù)和查詢的需要[6]。

3.3 降低接入成本，提高征信服務(wù)質(zhì)量

小額貸款公司成立時(shí)間短，信息化水平低，因此須提供適應(yīng)其特點(diǎn)的數(shù)據(jù)報(bào)送和查詢渠道，以保證小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的便捷性和低成本。目前的主要接入費(fèi)用是信貸系統(tǒng)和報(bào)數(shù)系統(tǒng)軟件費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)使用費(fèi)。但信貸系統(tǒng)由各地軟件公司開發(fā)，報(bào)數(shù)系統(tǒng)(或接口程序)由中國金融電子化公司開發(fā)的，網(wǎng)絡(luò)使用費(fèi)，由電信部門收取，但目前可以通過市場方式，降低網(wǎng)絡(luò)使用費(fèi)。如果征信中心開發(fā)簡易的信貸系統(tǒng)，或者開發(fā)非接口軟件，取代中國金融電子化公司的軟件，免費(fèi)或收取成本費(fèi)的方式下發(fā)給所有想接入征信系統(tǒng)的小額貸款公司，將大大降低接入費(fèi)，提高小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的積極性[2]。另外，為使加入征信系統(tǒng)能夠切實(shí)降低小額貸款公司資金風(fēng)險(xiǎn)，提高融資效率，就必須不斷加強(qiáng)征信體系建設(shè)，共同構(gòu)建全社會(huì)信息采集過程的網(wǎng)絡(luò)共享機(jī)制，徹底避除信息失真，提高征信信息的決策參考價(jià)值。

3.4 盡快設(shè)計(jì)，下發(fā)接口規(guī)范

從發(fā)展趨勢看小額貸款公司接入征信系統(tǒng)勢在必行，為此要盡快設(shè)計(jì)，下發(fā)接口規(guī)范。首先，要全面了解小額貸款公司的業(yè)務(wù)情況。其次，在此基礎(chǔ)上，針對(duì)小額貸款公司業(yè)務(wù)特點(diǎn)、系統(tǒng)特點(diǎn)、實(shí)際網(wǎng)絡(luò)特點(diǎn)，簡化現(xiàn)有的數(shù)據(jù)接口規(guī)范，設(shè)計(jì)出更能反映小額貸款公司業(yè)的本質(zhì)，更加簡單、可行、易于操作的接口規(guī)范。另外，要提高小額貸款公司數(shù)據(jù)接口規(guī)范的靈活性和兼容性，適應(yīng)其業(yè)務(wù)形式靈活多變的特點(diǎn)。

3.5 加強(qiáng)征信業(yè)務(wù)宣傳和普及

政府要建立征信宣傳的長效機(jī)制，把征信宣傳工作與非銀行信用信息采集、企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)等工作有機(jī)結(jié)合起來，對(duì)小額貸款公司等新設(shè)小型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)組織開展“立體式、全方位”的征信知識(shí)宣傳與培訓(xùn)，增強(qiáng)工作人員對(duì)征信系統(tǒng)的理性認(rèn)識(shí)，熟悉數(shù)據(jù)報(bào)送程序，確保征信工作的順利開展。要完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)機(jī)制。如多渠道征集農(nóng)戶信用信息，盡早建立農(nóng)戶電子信用檔案，開展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)工作；探索建立農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信息采集與信用評(píng)價(jià)機(jī)制。

[1]高金剛,刁碩文.小額貸款公司加入征信系統(tǒng)研究[J].金融會(huì)計(jì),2009(5).

[2]陶富強(qiáng).小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的實(shí)踐與思考——以安徽省為例[J].武漢金融,2012(1).

[3]胡秋靈,孫瑞霞.西部地區(qū)小額貸款公司發(fā)展中存在的問題及解決對(duì)策[J].西藏大學(xué)學(xué)報(bào),2010(9).

[4]郭箭,張晉偉.關(guān)于村鎮(zhèn)銀行征信系統(tǒng)接入工作的思考[J].征信,2011(6).

[5]韓建軍.村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的路徑選擇[J].內(nèi)蒙古金融研究,2012(5).

[6]張麗莉.小額貸款公司征信服務(wù)需求調(diào)查[J].金融縱橫,2010(2).

[7]關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見[Z].