新形勢下加強(qiáng)團(tuán)銀合作共謀發(fā)展的思考——以農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款“魯青金益農(nóng)”項(xiàng)目為例

梁 健

(中國農(nóng)業(yè)銀行德州分行，山東 德州 253000)

1 “魯青金益農(nóng)”項(xiàng)目簡述

1.1 項(xiàng)目介紹

“魯青金益農(nóng)”項(xiàng)目是由共青團(tuán)山東省委與農(nóng)行山東省分行在2011年聯(lián)合推出的一項(xiàng)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目，是全面推進(jìn)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，加大對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)扶持力度的一項(xiàng)重大舉措。它具體是指由當(dāng)?shù)毓睬鄨F(tuán)擇優(yōu)推薦創(chuàng)業(yè)青年名單，由農(nóng)行按貸款產(chǎn)品制度進(jìn)行調(diào)查、審查和審批，實(shí)施優(yōu)惠措施和快速通道服務(wù)，目的在于積極穩(wěn)妥地推進(jìn)山東省農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目工作，更好地向農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年提供高效、優(yōu)質(zhì)、便捷的金融支持。

以德州為例，2011年10月，德州市團(tuán)委聯(lián)合農(nóng)行德州分行正式啟動(dòng)“魯青金益農(nóng)”德州農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年貸款項(xiàng)目。截至2011年末，團(tuán)市委累計(jì)推薦青年創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶900人，農(nóng)行德州分行經(jīng)過調(diào)查、審查、審批，累計(jì)向723名農(nóng)村青年發(fā)放貸款3064 萬元，帶動(dòng)青年就業(yè)2016 人，培育農(nóng)村青年信用示范戶144戶，項(xiàng)目取得階段性進(jìn)展。

1.2 共青團(tuán)前期主要工作

積極宣傳“魯青金益農(nóng)”，聯(lián)合農(nóng)行、齊魯晚報(bào)、騰訊網(wǎng)開展了全省青少年金融知識(shí)有獎(jiǎng)競賽活動(dòng);接受農(nóng)村青年貸款申請，初步審查后及時(shí)向農(nóng)業(yè)銀行推薦適合農(nóng)戶;舉辦創(chuàng)業(yè)和金融知識(shí)培訓(xùn)班，提高農(nóng)村青年金融知識(shí)水平和創(chuàng)業(yè)技能。

1.3 農(nóng)業(yè)銀行前期主要工作

配合共青團(tuán)做好項(xiàng)目宣傳和金融知識(shí)培訓(xùn)，發(fā)放相關(guān)產(chǎn)品宣傳手冊;實(shí)行優(yōu)先信貸支持政策，建立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款“綠色通道”，簡化貸款流程，提高審批效率;加強(qiáng)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，落實(shí)各項(xiàng)制度確保業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

2 項(xiàng)目推動(dòng)中存在的問題

“魯青金益農(nóng)”項(xiàng)目的深入推進(jìn)，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)苦于沒有資金支持的瓶頸問題得以有效解決，但伴隨農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)群體的不斷增長，農(nóng)戶貸款規(guī)模的持續(xù)膨脹，農(nóng)村信用環(huán)境問題、青年致富項(xiàng)目帶動(dòng)不足、創(chuàng)業(yè)環(huán)境日趨嚴(yán)峻、貸款后續(xù)管理難度加大等制約項(xiàng)目持續(xù)性健康發(fā)展的問題接踵而至。

2.1 農(nóng)村信用環(huán)境存在的問題

農(nóng)民對農(nóng)行提供的青年創(chuàng)業(yè)貸款存在誤解和偏差，如農(nóng)戶小額貸款被經(jīng)常認(rèn)為是一項(xiàng)國家財(cái)政補(bǔ)貼、被當(dāng)成一項(xiàng)扶貧措施，將貸款對象局限于貧困戶，一方面限制了小額貸款對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的支持，另一方面導(dǎo)致貸款到期農(nóng)戶還款意愿差。農(nóng)村信用基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村青年信用觀念淡薄，對個(gè)人征信記錄的重要性缺乏了解，意識(shí)不到形成不良信用記錄會(huì)給自己帶來的不良后果，個(gè)別區(qū)域直接導(dǎo)致農(nóng)村信用環(huán)境持續(xù)惡化，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)加大。

2.2 青年致富項(xiàng)目帶動(dòng)不足

農(nóng)村青年整體對創(chuàng)業(yè)規(guī)劃模糊，專業(yè)素質(zhì)不高，發(fā)展方向不確定，職業(yè)目標(biāo)不明確，獲取創(chuàng)業(yè)信息渠道不暢，不了解創(chuàng)業(yè)扶持政策，主要還是缺乏可以借鑒的成功的致富項(xiàng)目。一些農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年受自身教育程度低、職業(yè)技能匱乏等限制，由于缺乏經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，缺乏專業(yè)的金融知識(shí)而放棄了創(chuàng)業(yè);一些農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年需要通過競爭才能實(shí)現(xiàn)貸款，而在貸款過程中滋生的腐敗現(xiàn)象，既增加了創(chuàng)業(yè)成本，又使其創(chuàng)業(yè)積極性受挫;一些農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年通過辛苦努力，成功實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)，但由于缺乏有效引導(dǎo)、評價(jià)、推廣和帶動(dòng)，難以形成完整的、有效的青年創(chuàng)業(yè)示范項(xiàng)目。

2.3 創(chuàng)業(yè)環(huán)境日趨嚴(yán)峻

首先是農(nóng)村青年人數(shù)增多，一方面受全球金融危機(jī)沖擊，我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到影響，導(dǎo)致大批農(nóng)村青年失去了城市的工作崗位，外出務(wù)工返鄉(xiāng)人數(shù)增多，滯留在家現(xiàn)象嚴(yán)重，另一方面高校畢業(yè)生人數(shù)逐年增長，就業(yè)形勢嚴(yán)峻，畢業(yè)生返鄉(xiāng)人數(shù)增多，新增人員進(jìn)一步擠占農(nóng)村青年本就狹窄的創(chuàng)業(yè)就業(yè)空間。其次是在創(chuàng)業(yè)過程中各項(xiàng)矛盾凸顯，伴隨創(chuàng)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，資金需求量加大，涉足行業(yè)多樣化，逐漸脫離常規(guī)的種植養(yǎng)殖行業(yè)，向從事特色種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品銷售、發(fā)展產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等方面轉(zhuǎn)變，與銀行單一的信貸制度形成矛盾，突出表現(xiàn)為投放不足與需求擴(kuò)大的矛盾、信貸額度擴(kuò)大與防范風(fēng)險(xiǎn)的矛盾、投向單一與滿足多業(yè)需求的矛盾。

2.4 貸款后續(xù)管理難度加大

團(tuán)組織對農(nóng)村貸款青年缺乏后續(xù)關(guān)注與管理，單方面依靠農(nóng)行已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。首先是銀行管理成本與收益不匹配，單筆貸款金額小、客戶群體廣泛、分散的特點(diǎn)使得農(nóng)戶小額貸款管理成本大，日益凸顯的農(nóng)行人員緊張問題，僅能維持疲于應(yīng)付存量客戶貸款到期管理，加之落后的管理方式、管理隊(duì)伍素質(zhì)不高等問題直接影響了新業(yè)務(wù)的持續(xù)開展。其次是缺乏擔(dān)保與補(bǔ)償機(jī)制，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然條件依賴大，抗御自然災(zāi)害能力弱，以及過分的行政干預(yù)、貸款期限不合農(nóng)產(chǎn)品周期等問題，易引發(fā)農(nóng)戶貸款損失，沒有任何擔(dān)保與損失補(bǔ)償，銀行將加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控與責(zé)任追究，導(dǎo)致信貸投放更加慎重與嚴(yán)格。

3 新形勢下團(tuán)銀項(xiàng)目合作的優(yōu)勢分析

黨的十六大以來，中央立足現(xiàn)代化建設(shè)全局，把解決好“三農(nóng)”問題作為黨和國家全部工作的重中之重，堅(jiān)持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，堅(jiān)持在工業(yè)化城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，初步形成了強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策體系，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展取得了舉世矚目的成就。當(dāng)前，國家“十二五”規(guī)劃扎實(shí)推進(jìn)，“三化同步”發(fā)展不斷深入，以“七區(qū)二十三帶”為新藍(lán)圖的農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略格局加快構(gòu)建，以改善民生為主旨的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)公共服務(wù)一體化加快實(shí)施，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)進(jìn)入“黃金期”。

3.1 共青團(tuán)引導(dǎo)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)

共青團(tuán)服務(wù)青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)有著重要的意義。胡錦濤總書記對共青團(tuán)提出了組織青年、引導(dǎo)青年、服務(wù)青年和維護(hù)青少年合法權(quán)益四項(xiàng)基本職能。履行好服務(wù)青年和維護(hù)青年權(quán)益的職能，必須從實(shí)現(xiàn)青年普遍性的、帶有共性的利益訴求入手。青年最關(guān)心、最現(xiàn)實(shí)、最緊迫的需求，就是就業(yè)創(chuàng)業(yè)。服務(wù)青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)是服務(wù)青年和維護(hù)青年權(quán)益的重中之重，加強(qiáng)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)更是尤為關(guān)鍵。農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額信貸工作，涉及青年切身利益，具有很強(qiáng)的政策性和可操作性，需要各級團(tuán)組織搞好與銀行機(jī)構(gòu)的協(xié)同配合，及時(shí)組織好資金，嚴(yán)格把握條件，客觀公正地研究對策，為農(nóng)村青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)提供扎扎實(shí)實(shí)的幫助，對農(nóng)村青年進(jìn)行有力組織、有效引導(dǎo)，以此為突破點(diǎn)積極開創(chuàng)共青團(tuán)工作的新局面。

3.1.1 加強(qiáng)農(nóng)村團(tuán)的基層組織建設(shè)和基層工作

著眼于把共青團(tuán)面向基層的橋頭堡推向鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，堅(jiān)持“兩條主線、三個(gè)關(guān)鍵”的工作思路，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村基層團(tuán)組織的有效覆蓋。

(1)全力加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)組織建設(shè)。著力推動(dòng)黨建帶團(tuán)建制度安排在縣一級的落實(shí)，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)委提供更多政策、資源和載體，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)的工作內(nèi)容進(jìn)行梳理，形成菜單供基層選擇和推廣，加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)干部隊(duì)伍建設(shè)，優(yōu)化班子成員結(jié)構(gòu)。

(2)積極推進(jìn)農(nóng)村專業(yè)合作組織團(tuán)建工作。靈活設(shè)置團(tuán)組織，團(tuán)縣委爭取成立縣域?qū)I(yè)合作組織團(tuán)工委，鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)委加強(qiáng)對專業(yè)合作組織的聯(lián)系和服務(wù)，培訓(xùn)專業(yè)合作組織青年人才，建設(shè)青年示范社，表彰一批合作社理事長。

(3)加強(qiáng)村團(tuán)組織建設(shè)。抓住村“兩委”集中換屆契機(jī)，推動(dòng)村團(tuán)組織進(jìn)行集中換屆，積極探索村校聯(lián)建、村企聯(lián)建、村社聯(lián)建、村村聯(lián)建等模式，配合組織部門做好大學(xué)生村官工作，推動(dòng)大學(xué)生村官兼任鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村團(tuán)干部。

3.1.2 推動(dòng)促進(jìn)農(nóng)村青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作

努力使小額貸款工作形成社會(huì)功能，增強(qiáng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)工作針對性，探索開展科技服務(wù)的有效途徑，加大致富帶頭人培養(yǎng)力度，引領(lǐng)農(nóng)村青年為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)作貢獻(xiàn)。

(1)深入推進(jìn)小額貸款工作。健全與金融機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制，創(chuàng)新?lián)７绞剑瑺幦∝?cái)政貼息政策，推動(dòng)工作向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，推進(jìn)農(nóng)村青年信用示范戶工作，力爭覆蓋全部縣域，深化與農(nóng)業(yè)銀行的合作，開展“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)。

(2)扎實(shí)推進(jìn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)工作。鞏固和擴(kuò)大與農(nóng)業(yè)、人力資源社會(huì)保障、科技、扶貧等部門的合作，深入推進(jìn)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)行動(dòng)。繼續(xù)實(shí)施種都、美涂士等示范培訓(xùn)項(xiàng)目，探索企業(yè)承擔(dān)任務(wù)、參與培訓(xùn)的新途徑。

(3)積極開展科技服務(wù)工作。加強(qiáng)與科技、農(nóng)業(yè)、教育等部門合作，實(shí)施科技特派員創(chuàng)業(yè)行動(dòng)等項(xiàng)目，引導(dǎo)農(nóng)村青年學(xué)用農(nóng)業(yè)科技，促進(jìn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)。整合高校資源特別是涉農(nóng)科技資源，支持基層團(tuán)組織開展科技服務(wù)。

(4)做好農(nóng)村青年致富帶頭人工作。爭取政策、項(xiàng)目、資金支持，培養(yǎng)更多致富帶頭人，示范帶動(dòng)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)致富，做好致富帶頭人協(xié)會(huì)工作，推動(dòng)省、市、縣三級涉農(nóng)青年組織建設(shè)，聯(lián)合農(nóng)業(yè)部開展第八屆“全國農(nóng)村青年致富帶頭人”評選表彰活動(dòng)。

3.1.3 發(fā)揮統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、聯(lián)系廣泛的優(yōu)勢

共青團(tuán)通過加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、農(nóng)村專業(yè)合作組織等的基層建設(shè)，強(qiáng)化團(tuán)組織的工作，其組織體系健全、聯(lián)系廣泛的優(yōu)勢將更加明顯。團(tuán)組織廣泛掌握著農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年信息，便于了解創(chuàng)業(yè)貸款青年的資金需求，便于建立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)人才庫和項(xiàng)目庫，便于實(shí)施貸款后續(xù)的動(dòng)態(tài)管理。共青團(tuán)工作與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)工作密不可分，通過實(shí)施有針對性就業(yè)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，具備對貸款青年開展知識(shí)培訓(xùn)和誠信教育的條件，有利于為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提供學(xué)習(xí)、借鑒、實(shí)踐的陣地，提供產(chǎn)業(yè)鏈接、信息引導(dǎo)、技術(shù)指導(dǎo)、經(jīng)驗(yàn)傳授等服務(wù)，有利于搭建交流平臺(tái)，推動(dòng)農(nóng)村青年開展創(chuàng)業(yè)的信息、經(jīng)驗(yàn)交流和貸款聯(lián)保等;通過實(shí)施科技服務(wù)、企業(yè)承擔(dān)任務(wù)以及財(cái)政貼息補(bǔ)貼的探索，便于團(tuán)組織協(xié)調(diào)推動(dòng)建立政府及有關(guān)部門、銀行、保險(xiǎn)、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的工作體系，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制;通過加大致富帶頭人培養(yǎng)力度，便于實(shí)施對農(nóng)村青年優(yōu)秀致富項(xiàng)目的推廣帶動(dòng)，便于實(shí)施對農(nóng)村青年優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目給予貼息扶持、稅費(fèi)優(yōu)惠等。

3.2 農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)

近年來，農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院確定的服務(wù)“三農(nóng)”定位，積極履行社會(huì)責(zé)任，大力創(chuàng)新金融服務(wù)，不斷加大信貸投放，持續(xù)探索服務(wù)“三農(nóng)”、商業(yè)運(yùn)作的有效模式，實(shí)現(xiàn)了“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的較快發(fā)展，為其整體的穩(wěn)健經(jīng)營和農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)，社會(huì)形象不斷提升。近期農(nóng)業(yè)銀行決定進(jìn)一步加大支持力度，提升“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。

3.2.1 提高認(rèn)識(shí)，堅(jiān)定不移推進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”工作

(1)認(rèn)清服務(wù)“三農(nóng)”面臨的新形勢。這對農(nóng)行“三農(nóng)”金融服務(wù)提出了更高更迫切的要求，更為農(nóng)行搶抓“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融機(jī)遇，積極應(yīng)對越來越激烈的市場競爭，提供了更廣的發(fā)展空間。

(2)明確服務(wù)“三農(nóng)”的地位和作用。服務(wù)“三農(nóng)”是黨中央、國務(wù)院賦予農(nóng)行的重要?dú)v史使命，反映國家資本意志、服務(wù)服從于國家利益。農(nóng)業(yè)銀行因農(nóng)而立，縣域員工和網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量分別占全行的46%和54%，自身的歷史傳承和縣域資源優(yōu)勢，決定了農(nóng)業(yè)銀行必須服務(wù)好“三農(nóng)”。

(3)把握服務(wù)“三農(nóng)”的基本要求。努力做到政治目標(biāo)、經(jīng)濟(jì)目標(biāo)和社會(huì)目標(biāo)的有機(jī)統(tǒng)一，按照“目標(biāo)明確、服務(wù)到位、風(fēng)險(xiǎn)可控、發(fā)展可持續(xù)”的總體要求，持續(xù)深入探索更加有效的服務(wù)“三農(nóng)”模式和機(jī)制，積極提升縣域支行的綜合市場競爭能力。

3.2.2 突出重點(diǎn)，切實(shí)做好強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)金融服務(wù)

(1)做好強(qiáng)農(nóng)金融服務(wù)。抓住基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)施“千百工程”，支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目、農(nóng)村土地整治項(xiàng)目和高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)項(xiàng)目，支持符合國家生產(chǎn)力布局導(dǎo)向和產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向的跨區(qū)域、跨城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和升級項(xiàng)目，加大對農(nóng)產(chǎn)品加工、特種養(yǎng)殖、觀光園藝、林業(yè)產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的支持力度，加大對農(nóng)村公路、供電、安居工程等建設(shè)項(xiàng)目的支持力度，探索對保障性住房建設(shè)的有效支持方式，支持縣域醫(yī)院、教育、文化等民生事業(yè)發(fā)展。

(2)做好惠農(nóng)金融服務(wù)。實(shí)施金穗惠農(nóng)金融服務(wù)“村村通”工程，做實(shí)惠農(nóng)卡支付結(jié)算和代理功能，加強(qiáng)與人社、財(cái)政、衛(wèi)生等部門的合作，不斷拓寬財(cái)政直補(bǔ)、新農(nóng)合、新農(nóng)保等業(yè)務(wù)代理范圍，大力開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村建設(shè)，建立農(nóng)戶信用檔案，大力開展“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)，提高農(nóng)民的金融知識(shí)水平。

(3)做好富農(nóng)金融服務(wù)。做好農(nóng)戶貸款工作，改進(jìn)投放和管理方式。優(yōu)先在糧、棉、油、糖、乳、畜等重點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)，擇優(yōu)發(fā)放農(nóng)戶貸款，積極為規(guī)模化經(jīng)營的種養(yǎng)大戶提供金融服務(wù)，進(jìn)一步探索創(chuàng)新對縣域個(gè)體工商戶的支持方式，積極探索農(nóng)戶貸款集中審查審批、集中貸后管理模式，提高農(nóng)戶貸款集約化、專業(yè)化水平，探索商業(yè)化扶貧新機(jī)制，積極開展縣域住房按揭貸款、消費(fèi)信貸、基金理財(cái)和相關(guān)代理業(yè)務(wù)。

3.2.3 加快創(chuàng)新，促進(jìn)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)同時(shí)發(fā)展

(1)加快“三農(nóng)”產(chǎn)品創(chuàng)新推廣。理清產(chǎn)品創(chuàng)新路徑，提高“三農(nóng)”產(chǎn)品的市場響應(yīng)速度，鼓勵(lì)符合條件的分行因地制宜地開展區(qū)域特色產(chǎn)品創(chuàng)新，加大“三農(nóng)”產(chǎn)品創(chuàng)新基地建設(shè)力度，加大城市優(yōu)勢產(chǎn)品和同業(yè)先進(jìn)產(chǎn)品的導(dǎo)入力度。

(2)提升“三農(nóng)”信貸管理水平。細(xì)化“三農(nóng)”信貸政策制度，逐步建立和完善“以年度三農(nóng)和縣域信貸政策指引為引領(lǐng)、以涉農(nóng)產(chǎn)行業(yè)政策為基礎(chǔ)、以差異化的區(qū)域信貸政策為重點(diǎn)”的“三農(nóng)”信貸政策體系，加強(qiáng)“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)體系建設(shè)，探索集中審查審批和專業(yè)化的貸款管理模式，促進(jìn)縣域信貸結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

(3)加強(qiáng)縣域渠道建設(shè)。加快物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，加大電子渠道建設(shè)力度，不斷擴(kuò)大服務(wù)“三農(nóng)”覆蓋面。

(4)探索服務(wù)“三農(nóng)”新模式。順應(yīng)“三農(nóng)”和縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展區(qū)域化、集群化、特色化趨勢，探索集中連片服務(wù)“三農(nóng)”模式。選擇有優(yōu)勢、有特色、有前景、帶動(dòng)力強(qiáng)的農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)和優(yōu)勢產(chǎn)區(qū)，開展集中連片服務(wù)“三農(nóng)”試點(diǎn)。加強(qiáng)與政府機(jī)構(gòu)、龍頭企業(yè)和行業(yè)協(xié)會(huì)的合作，提高惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款發(fā)放的組織化程度。積極為縣域市場提供保險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)基金、金融租賃、投資銀行等多元化的金融服務(wù)，不斷拓展服務(wù)“三農(nóng)”的領(lǐng)域和空間。

著力分析農(nóng)業(yè)銀行工作重點(diǎn)，發(fā)揮其在項(xiàng)目推進(jìn)中工作積極主動(dòng)、業(yè)務(wù)專業(yè)完善的作用。農(nóng)村青年發(fā)展?jié)摿Υ螅寝r(nóng)村致富的帶頭人和新農(nóng)村建設(shè)的生力軍，將成為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的成長型客戶，做好對農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年的金融支持，對于農(nóng)業(yè)銀行占領(lǐng)縣域市場、積極應(yīng)對同業(yè)競爭有著重要的意義，農(nóng)行適時(shí)提出以激發(fā)縣域經(jīng)濟(jì)活力為目標(biāo)，堅(jiān)定不移推進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”工作。通過切實(shí)做好強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)三項(xiàng)金融服務(wù)，尤其是富農(nóng)一項(xiàng)，農(nóng)行提出繼續(xù)做好農(nóng)戶貸款工作，將選擇重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)區(qū)域，改進(jìn)投放和管理方式。通過提升“三農(nóng)”信貸管理水平，探索集中連片服務(wù)“三農(nóng)”模式，提升服務(wù)“三農(nóng)”集約化精細(xì)化水平，探索完善與金融同業(yè)的有效合作模式，形成優(yōu)勢互補(bǔ)的服務(wù)“三農(nóng)”合力，促進(jìn)“三農(nóng)”客戶結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，這些都將有利于進(jìn)一步完善“魯青金益農(nóng)”項(xiàng)目。

4 對策和建議

達(dá)成目標(biāo)共識(shí)，發(fā)揮各自優(yōu)勢，建立長效團(tuán)銀合作機(jī)制。在新形勢下，服務(wù)好農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)，組織好“魯青金益農(nóng)”項(xiàng)目推進(jìn)工作，對于共青團(tuán)組織和農(nóng)業(yè)銀行雙方都有著舉足輕重的重要意義。一是構(gòu)建自上而下的合作組織體系，在團(tuán)中央和農(nóng)業(yè)銀行總行層面充分達(dá)成目標(biāo)共識(shí)，進(jìn)而轉(zhuǎn)化為各級合作組織的共識(shí)，在各級層面進(jìn)行整體性推進(jìn)，主要是完善各級團(tuán)組織與農(nóng)業(yè)銀行各級三農(nóng)事業(yè)部的統(tǒng)一合作，加強(qiáng)層級銜接，建立互助、信任、規(guī)范的合作組織體系。二是明確職責(zé)分工，合作關(guān)系確定后，進(jìn)一步統(tǒng)籌梳理合作主體、邊界、程序，明確職責(zé)分工和功能區(qū)分，科學(xué)合理安排雙方工作時(shí)間和工作量，基層組織積極探索實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，上級組織做好歸納總結(jié)，設(shè)計(jì)出具備普遍性、可操作性、標(biāo)準(zhǔn)化的工作流程。三是建立協(xié)商研討和督導(dǎo)機(jī)制，各級合作組織加強(qiáng)溝通跟蹤服務(wù)，加強(qiáng)督導(dǎo)檢查合作，每季聯(lián)合召開碰頭聯(lián)系會(huì)，交流經(jīng)驗(yàn)做法，分析各自工作中遇到的新問題，共同協(xié)商解決問題;上級組織加大資源匹配，加強(qiáng)考核督導(dǎo)，將創(chuàng)業(yè)貸款工作列入專項(xiàng)考核項(xiàng)目，基層組織定期聯(lián)合開展檢查、調(diào)查、反饋，及時(shí)報(bào)送工作開展情況。

4.1 加強(qiáng)合作，致力于優(yōu)化農(nóng)村創(chuàng)業(yè)環(huán)境

(1)推動(dòng)政策幫扶，共青團(tuán)組織主動(dòng)聯(lián)合相關(guān)涉農(nóng)職能部門制定出臺(tái)扶持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的政策措施，幫助青年更好地了解政策、運(yùn)用政策、爭取政策，將相關(guān)政策與銀行共享，把握源頭、積極尋找和創(chuàng)新“魯青金益農(nóng)”項(xiàng)目合作的切入點(diǎn)。

(2)做實(shí)各項(xiàng)培訓(xùn)，共青團(tuán)組織做好創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)工作，建立現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，邀請農(nóng)業(yè)專家舉辦“農(nóng)村青年學(xué)堂”等視頻授課，農(nóng)行開展“金融知識(shí)下鄉(xiāng)”宣講培訓(xùn)，向青年普及金融政策知識(shí)，雙方廣泛穿插結(jié)合，構(gòu)建專業(yè)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)和金融產(chǎn)品服務(wù)大培訓(xùn)。

(3)提升農(nóng)村信用觀念，雙方聯(lián)合推進(jìn)農(nóng)村青年信用示范戶評定工作，大力開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村建設(shè)，覆蓋全部農(nóng)村創(chuàng)業(yè)貸款青年，充分運(yùn)用電視廣播等媒體，分發(fā)宣傳手冊，加強(qiáng)信用宣傳，開展誠信教育，與地方政府聯(lián)合開展如“百日優(yōu)化信用環(huán)境”治理活動(dòng)，培養(yǎng)農(nóng)民樹立正確的信用觀念和還款意識(shí)。

4.2 加強(qiáng)合作，致力于加強(qiáng)青年致富貸款項(xiàng)目帶動(dòng)

(1)加強(qiáng)人員管理，共青團(tuán)加強(qiáng)村、農(nóng)村專業(yè)合作組織基層建設(shè)，對于成功申請“魯青金益農(nóng)”項(xiàng)目創(chuàng)業(yè)貸款的青年進(jìn)行吸納管理，及時(shí)保持聯(lián)系，以團(tuán)組織定期開展活動(dòng)的形式，加強(qiáng)溝通交流，實(shí)施貸款創(chuàng)業(yè)青年名單制管理，便于銀團(tuán)雙方集中統(tǒng)一管理，高效率推進(jìn)項(xiàng)目推廣、信息傳導(dǎo)、貸款發(fā)放等專項(xiàng)工作，集中解決創(chuàng)業(yè)過程中遇到的實(shí)際困難和問題。

(2)加強(qiáng)重點(diǎn)推廣，“突出重點(diǎn)、樹立典型”，加強(qiáng)重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)項(xiàng)目的推廣，農(nóng)行提高決策經(jīng)營效率，團(tuán)組織協(xié)調(diào)配合一致，選擇有產(chǎn)業(yè)支撐、企業(yè)組織依托的青年農(nóng)戶，支撐其擴(kuò)大生產(chǎn)、增收致富;團(tuán)銀雙方積極向農(nóng)村青年推薦優(yōu)質(zhì)企業(yè)的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，建立青年創(chuàng)業(yè)見習(xí)基地，為青年創(chuàng)業(yè)提供更多的實(shí)習(xí)、學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，同時(shí)注重發(fā)現(xiàn)和培育創(chuàng)業(yè)典型，深入挖掘成功創(chuàng)業(yè)帶頭人，提高貸款額度和爭取政策支持，在青年中的廣泛宣傳來發(fā)揮其帶動(dòng)示范作用，幫助青年增強(qiáng)創(chuàng)業(yè)的自信心和自覺性。

4.3 加強(qiáng)合作，致力于強(qiáng)化青年創(chuàng)業(yè)貸款前后管理

(1)成立“魯青金益農(nóng)”專項(xiàng)基金，建立創(chuàng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。團(tuán)銀雙方積極爭取地方各級財(cái)政部門出資，或者動(dòng)員團(tuán)體資助及社會(huì)募集，成立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款基金，對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款進(jìn)行擔(dān)保、貼息或者獎(jiǎng)勵(lì)，銀行按照貸款余額提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年貸款提供風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，積極應(yīng)對生產(chǎn)周期、自然災(zāi)害造成的不良貸款。

(2)優(yōu)化貸款政策，創(chuàng)新?lián)７绞健F(tuán)銀雙方積極開展青年創(chuàng)業(yè)貸款集中審查審批、集中貸后管理，滿足成功創(chuàng)業(yè)青年的資金需求，幫助其改善生產(chǎn)條件、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模;團(tuán)銀協(xié)作優(yōu)化貸款農(nóng)戶結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大貸款服務(wù)對象，探索對縣域一級由團(tuán)組織推薦的個(gè)體工商戶、有技術(shù)的返鄉(xiāng)大學(xué)生的支持;引導(dǎo)和鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)農(nóng)村青年加入“信用互助組織”、“擔(dān)保協(xié)會(huì)”等信用共同體，探索共同體聯(lián)合擔(dān)保，團(tuán)銀合作推行黨員干部、公務(wù)員提供擔(dān)保的模式，村、合作組織領(lǐng)導(dǎo)與創(chuàng)業(yè)青年簽訂擔(dān)保協(xié)議。

［1］林 燕.德國青年就業(yè)政策及對我國的啟示［J］.北京青年政治學(xué)報(bào)，2006(4):27～28.

［2］曹志剛.新時(shí)期共青團(tuán)實(shí)踐育人的重要嘗試［J］.青少年研究，2003(3):69～71.

［3］劉 燕.發(fā)揮共青團(tuán)服務(wù)大學(xué)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)的職能［J］.安慶師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2006(5):174～175.

［4］董 藩.個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展要突破慣性認(rèn)識(shí)［N］.中國改革報(bào)，2002－06－11(4).

［5］方金友.農(nóng)村青年就業(yè)問題的解析［J］.合肥學(xué)院學(xué)報(bào)，2007(1):257～259.

［6］李長春.在發(fā)展中國特色社會(huì)主義的偉大征程上創(chuàng)造新的青春業(yè)績——在中國共產(chǎn)主義青年團(tuán)第十六次全國代表大會(huì)上的祝詞［N］.中國青年報(bào)，2008－06－27(16).

［7］謝啟文.王君健.試論團(tuán)組織在青年創(chuàng)業(yè)中的角色與作用［J］.青年探索，2007(3):36～39.

［8］張 濤，鄒 蘭.天津運(yùn)用小額信貸城市扶貧創(chuàng)出“天津模式”［N］.金融時(shí)報(bào)，2004－06－07(8).

［9］周玉越.區(qū)域農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)與創(chuàng)業(yè)文化的實(shí)證研究［J］.中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2005(8):99～100.