商業銀行多途徑拓展實現經營結構轉型

張 楚

（美國印第安那伯明頓大學，美國 印地安那州伯明頓市 47408）

隨著金融體制改革面對利率市場化的變化趨勢，商業銀行將經營結構的轉變列為發展規劃的轉型發展項目之一。經過近三年規劃的持續轉型，銀行業的經營結構已經發生了巨大的變化，但是，轉型還遠未到位，還需要更為深入和持久的努力。

分析經營結構變化后可知，銀行業更加注重提高發展的質量和可持續的增長能力。通過積極開辟新的業務增長點和多元收益來源，更好地實現增長速度、規模、結構、質量、效益的協調統一。

1 積極拓展業務，轉變經營結構

貴金屬業務已成為銀行業中間業務收入的新興增長點。近三年，各商業銀行均已涉足貴金屬領域，由最初的代銷貴金屬發行形式發展到打造自身品牌，如工商銀行的“如意品牌金”、建設銀行的“建行金”、農業銀行的“傳世之寶金”等。貴金屬業務品種也由最初的實物黃金（樣式、規格較單一）發展到目前可以滿足不同數量需求、不同風險承受能力需求、不同投資需求、不同保管方式需求的多種業務種類，如賬戶貴金屬、黃金期貨、黃金積存、貴金屬遞延等，服務方式也新增了網上功能、黃金回購等。2012年，通過商業企業代銷銀行實物貴金屬業務更加成為一種備受親睞的合作模式。商業代銷的發展，為銀行貴金屬業務開辟了新渠道，不僅有助于擴大各商業銀行的品牌影響力，更有助于拓展收入來源。以山西省太原市某商業銀行為例，2012年，已累計實現代銷銷售額1 054萬元，銷售黃金產品35.7 kg，銷售白銀產品103.6 kg，創造中間業務收入45萬元。

提高國際業務市場份額是各銀行實現經營結構轉型的又一舉措。各行充分利用中國經濟全球化的發展機遇，拓展境外機構布局。各商業銀行競相加快國際業務的網點覆蓋率，業務品種由最初簡單的外幣儲蓄發展到因私購匯、外匯買賣、外幣匯款、外幣理財、托收、出口信用證、本外幣一體信用卡等，豐富國際業務品種、滿足客戶金融服務需求、調整客戶結構。以山西省太原市某商業銀行為例，在業務中時刻緊跟政策指引，掌握富士康科技集團入駐太原的信息后，立即開展長期的攻堅，專門組建專業服務團隊，不斷加強產品創新。2011年，結售匯量達19 399萬美元，國際結算量59 306萬美元，同時，在工業園區設置6臺自助服務設備滿足員工日常存取現金業務需求，代發20 000名員工的工資業務。2012年，該行又成功辦理了一筆金額為650萬美元的非融資類履約保函業務和6筆總金額為6 127萬美元的進口開證業務。以上業務的成功辦理不僅獲得了客戶的充分信任，更重要的是拓展了該行新的業務品種，提升了在客戶群中的品牌形象，同時帶來了不菲的中間業務收入。

2 穩定基礎業務，調整信貸結構

根據國家產業結構調整布局和《國家能源發展戰略規劃綱要》，我國能源發展格局為“以煤炭為主體，以電力為中心”，煤電一體化產業的發展，為金融發展提供了廣闊空間。以山西省太原市某商業銀行為例，截至2012年3月末，煤電一體化產業融資余額為1.67億元，僅占全部貸款的2.89%.2012年，煤電一體化產業及其帶動的相關配套產業計劃投資320億元，融資需求在175億元以上。按照目前該行公司客戶融資余額在區域同業的占比測算，煤電一體化及其相關產業每年新增融資增量在10億元以上。前瞻性地謀劃今后幾年煤電一體化產業信貸市場布局，加快培育新的增長點，是保持信貸競爭力的需要。

貸款行業集中度高，新興公共服務領域有待進一步開拓。山西省銀行業貸款業務主要集中在煤炭、公路、房地產3個行業，其貸款余額占比達到60%，旅游業、教育、醫院、科學研究和社會服務等公共服務領域、新興服務領域業務拓展總體偏弱，銀行業各服務機構已將此列為重點發展目標。

3 推動衍生產品，實現服務創新

以煤電一體化產業為例，它涉及的行業較多，項目建設和運營生產過程需要一大批交通運輸、裝備制造和技術服務等上、下游企業提供配套服務，帶動形成一批新的產業和客戶群，這將為壯大客戶基礎、優化客戶結構帶來難得的機遇。主動支持核心客戶推進經營戰略調整，創新發展并充分利用直接融資和間接融資產品、現金管理和理財產品、電子銀行、企業年金、信用卡等，為客戶提供一攬子金融服務，既能提高對優質客戶綜合金融服務層次，又能推進公司信貸向公司金融快速轉型。通過融資總量的擴大、客戶數量的增加、融資結構的優化，逐步解決行業、客戶集中度過高的問題。

經營結構轉型同時要通過推進綜合經營。銀行業要以大力發展金融資產服務業務、投資銀行業務、保險業務等為著力點，推進銀行業經營綜合化。要積極創造條件，抓住政策機遇，通過適當方式進入信托、期貨、證券等牌照類非銀行業務市場，形成集團內商業銀行業務和綜合化業務更加協同的發展，以促進銀行業可持續發展。