無房女白領的保險規劃

需求分析與點評

小倩是個標準的“白骨精”，收入豐厚，且沒有負擔，暫時不需要為家庭支出考慮太多。作為單身貴族，一切收入來源都要依靠自己，未來3年至5年，她的生活和事業可能面臨重要的轉折(結婚、生子、買房等)，變數多、開銷大，如果忽視對個人資產的合理規劃，則容易陷入窘迫的境地，所以單身女性會掙錢，更要會理財，應趁年輕積極積累資產并且做好保障。

目前小倩年收入12萬至15萬元，支出6萬元，且除正常社保外還有補充醫療保險，這樣平時的小毛病基本可以應付。作為高收入、高教育程度的單身女性在保險規劃上應著重考慮意外、重疾和養老。因此，小倩可從這三個方面先建立起自己基本的保障計劃，根據小倩的收入，保費控制在小倩年收入的10%，大約1.2萬元至1.3萬元左右。

本方案根據小倩的實際情況，量體裁衣，設計保險保障計劃，涵蓋意外、重大疾病和養老功能，為小倩的未來生活保駕護航。在重疾方面，考慮到隨著通貨膨脹的加劇，醫療費用會水漲船高，金享人生的保額復利遞增功能解決了這一問題。同時，到小倩老年時，還可以通過減保的方式補充養老的不足。而附加終身住院補貼保險則為小倩補充了因住院而引起的費用，60歲后的加倍補償更凸顯了人性化地為客戶著想。如果需要急用現金，小倩可以申請保單貸款，以解燃眉之急。綜合意外保障則針對意外的發生作了全面的規劃。通過本方案，小倩需年繳的總保費為12898元，約占小倩年收入的10%。小倩目前還是單身狀態，其家庭結構尚在逐步完善階段，因此保險規劃不可能一步到位，今后還要不斷調整、完善。

保險方案推薦

一、意外險：意外傷害保險：包括意外身故、意外傷殘、意外燒燙傷三大項；小倩單身，目前不需要承擔什么家庭責任，只需要對自己負責即可，所以對小倩而言，特別重要的兩項是意外傷殘和意外燒燙傷的保障。意外傷殘根據傷殘等級的高低，分別按基本保額的10%至100%進行賠付；意外燒燙傷根據燒燙傷的嚴重程度，分別按50%至100%進行賠付。考慮到意外傷害的影響以及小倩的收入情況，建議小倩將意外傷害的基本保額設定在100萬元左右。

特別提示：有人認為意外事故的概率小，所以保額可以低一些，這種認識是錯誤的；概率小，對應的應該是費率低，而不是降低保障的金額。

意外醫療保險：小倩有社保及補充醫療，但有不少意外事故及醫療用藥不屬于社保責任范圍內，而補充醫療在意外方面的責任多比較有限，所以，適當補充一些意外醫療保險，是有必要的；建議意外醫療的額度在2萬元左右。

意外津貼保險：該部分歸到醫療險當中的津貼型醫療險來處理。

二、壽險：即身故保險，壽險是出于家庭責任投保的，信息中未提及小倩對父母的責任，而小倩目前尚為單身，故暫不考慮壽險需求。

三、醫療險：包括報銷型醫療險和津貼型醫療險。

報銷型醫療險：這里主要指疾病醫療(意外醫療，我們歸為意外險的范圍當中)，小倩已有社保和補充醫療。對于普通的疾病，已有保障可以承擔大部分的醫療費用，剩余部分選擇風險自留；而較嚴重的疾病，我們會在后面考慮通過重疾險的保障來解決。所以，報銷型醫療險部分不再做重點考慮。

津貼型醫療險：即住院津貼，因意外或疾病引起的住院情況，都包括在內。投保該險種，目的是彌補因住院而產生的誤工費用損失及床位費等額外支出。小倩每月收入1萬元，即333元/天，津貼額度可參考該數值，設定在300元/天。不過，小倩現在比較年輕，因為單身，工作壓力也不大，身體健康狀況也比較好，所以，可以考慮一部分風險自留，綜合考慮后，該部分的投保計劃暫定為：一般住院津貼額度為100至150元/天，重癥住院津貼額度為200元-300元/天。

四、重大疾病保險：小倩已有社保，但社保承擔的責任有限(對社保范圍內項目，按比例報銷)，考慮到重大疾病對于人的影響(不僅僅是治療費用，還有誤工費用、后期康復費用等)，建議小倩在設定重疾險保額時，參考“5倍年收入”的額度。對于小倩而言，重疾險保額可考慮設定在60萬至75萬元之間。這時，有幾個問題需要考慮：

1.考慮到通脹因素的存在，以及未來收入的提高，當前的70萬元保障，在10年或更久以后，是否還能滿足小倩的重疾保障需求？

2.很多人喜歡通過長期性險種來解決問題，因為越到后期，重疾風險越高。但對于小倩來說，如果這部分保障全部通過長期險(保障到80歲或以上)來解決，費率會較高；以儲蓄性質的重疾險為例：70萬元的保額，年繳保費在1.6萬元左右，而且這類儲蓄型險種還不具有抵御通脹的能力。

3.如果選擇定期消費型重疾險，70萬元的保額，最低只需3850元(保障期30年，繳費期30年)，但定期險期滿的時候，正是小倩步入退休的年齡(60歲)，這之后的保障問題該如何解決？如果用長期險和定期險相搭配的方式，也仍然要面對定期險期滿后保障不足的問題。

還有一種方式是“買定投余”。買定：即購買定期險，用來提供未來一段時期內的保障(尤其是家庭責任期)：低保費、高保障——正是利用了保險最具價值的功能；投余：因為定期險的費率是很低的(相對長期險)，所以可以“余”出一些資金，這部分資金，可用做投資，投資的收益可用來解決定期險期滿后的保障問題。

但事實上，“買定”是比較簡單的，“投余”卻存在諸多問題：未來幾十年，小倩能否持續性地去做投資？又能否保證投資收益的穩定性和長期性？如果金融危機具有周期性，誰能保證幾年甚至更長時間的投資收益，不會在一朝變泡影？人性是復雜的，誰又能保證投資收益會被專門安排用來做退休后的生活保障，而不會在這幾十年里挪作他用(尤其是對于缺乏良好理財習慣、意識及能力的人群)？

綜合以上因素，并考慮到小倩的收入情況，建議小倩選擇“買定投余”與“長期險”相結合的投保方式，日后可根據情況再做適當調整。

五、養老險：單獨依靠社保養老，晚年生活必然不盡如人意；商業型養老險，在收益方面具有穩定和長期的性質，但僅從目前來看，抵御通脹的能力較弱；而依靠投資養老，風險性相對要高，不確定性較大。

綜上，建議小倩以儲蓄和社保為基礎，以保險保障為后盾，以養老險與投資相搭配的方式為增值手段，三者相結合進行規劃。

在養老險和投資方面，小倩可暫不急于下手：先給自己一段時間，嘗試做財務規劃，看看效果，到年底的時候，再根據情況確定養老險的保費預算。

其他建議

保險計劃要得到好的施行效果，需要有其他相適宜的理財計劃搭配，下面再就綜合理財方面給小倩一些建議：

1.小倩每年的“計劃外支出”一項，伸縮空間較大(少則不會花一分錢，多則一年幾萬元)，這說明小倩在日常生活中，沒有提前做預算的習慣，并且在消費習慣方面，隨意性較大。這種習慣就好像小偷一樣，它會悄悄“偷”走我們的儲蓄，而我們回頭去想，卻還不知道是在什么時候、在哪里被“偷”的。所以，建議小倩即日起開始記賬，一段時間后，通過詳細的支出列表，可以發現自己在日常生活中的不良消費習慣，并予以改正。同時，嘗試在每月月初做當月的財務計劃，合理安排固定支出、儲蓄、保險、投資等方面的支出之后，余下的資金再做靈活安排。

另外，作為單身一族，小倩的固定支出(房租、日常消費)占到總收入的50%，這個比例有些高了，而記賬和在月初做財務計劃的好習慣，也可以幫小倩輕松找到節流的空間，減少不必要開支。

2.因為單身，沒有家庭責任的壓力，單靠自身約束力來做儲蓄，恐怕有些困難。要實現更好的強制效果，小倩可以考慮基金定投，或者定投式投連險：每月工資下發，先取出一部分投入到基金或投連險當中，既是強制儲蓄，也是投資。而這部分投資，建議理財經驗不甚富足的小倩走長期路線：日后留作子女教育金或自己的養老金之用。

3.留一筆應急資金在手里，具體額度可參考自己6月至12月的生活費用(5萬元左右)，這部分資金可分成多份存入銀行(3個月的定期)：推薦3個月的定期是考慮到這部分資金主要是用作應急，需要有較強的靈活性；分成多份來存，是考慮到在急需一部分資金時，就不必全部取出，不用的資金可繼續定存計息。