淺析我國農(nóng)村聯(lián)保貸款制度

【摘要】農(nóng)村聯(lián)保貸款是彌補農(nóng)戶小額貸款功用缺陷的一種支農(nóng)貸款方式。對我國推行農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化和結(jié)構(gòu)的調(diào)整發(fā)揮了重要作用。但是在實踐過程中還存在聯(lián)保小組構(gòu)建難、信用風(fēng)險等問題。文章著重分析了農(nóng)村聯(lián)保貸款制度的必要性、特點及存在缺陷，并針對缺陷提出了可行性的對策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村聯(lián)保貸款 信用風(fēng)險 對策建議

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村貨幣政策的傳導(dǎo)主體，其自身的缺陷及資金的不足導(dǎo)致了支農(nóng)乏力的現(xiàn)狀。為了有效解決農(nóng)民貸款難的問題，2000年，中國人民銀行下發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》，大力推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度。但作為一種新型的信貸支農(nóng)方式，在具體實行過程中必然存在一些不足。鑒于此，本文對著重分析了農(nóng)村聯(lián)保貸款制度的必要性、存在問題及成因，并有針對缺陷提出了可行性的對策建議。

一、我國農(nóng)村聯(lián)保貸款的必要性

我國農(nóng)村聯(lián)保貸款是對于農(nóng)村小額信貸支農(nóng)惠農(nóng)的補充制度。因此，其產(chǎn)生與發(fā)展對于改善我國農(nóng)業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)是有必要的。其必要性主要表現(xiàn)為：就信貸機制而言，我國存在農(nóng)戶與金融機構(gòu)信息不對稱、農(nóng)戶無法提供符合抵押貸款擔保品等現(xiàn)象，從而限制了農(nóng)戶金融信貸市場的可能；就信貸機構(gòu)而言，俗稱“草根金融”的民間借貸存在擔保、監(jiān)管缺乏、操作不規(guī)范等問題，而其他商業(yè)貸款也缺乏支農(nóng)的針對性。在這樣的大背景下，農(nóng)村聯(lián)保貸款應(yīng)運而生。其獨特的支農(nóng)機制設(shè)計，在農(nóng)村貸款方面較之民間信貸、其他商業(yè)貸款、小額信貸等有較大優(yōu)勢，具有不可替代性。

二、我國農(nóng)村聯(lián)保貸款特點

根據(jù)中國人民銀行對信貸管理的規(guī)定，對農(nóng)戶一般的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的資金需求，在一定限額內(nèi)，農(nóng)戶申請可無需擔保。超過限額的可采取農(nóng)村聯(lián)保。作為新型支農(nóng)政策，農(nóng)村聯(lián)保貸款存在以下特點：

（一）聯(lián)保貸款供給穩(wěn)定、持續(xù)性強、覆蓋面積大。自2000年來，我國農(nóng)村聯(lián)保貸款規(guī)模迅速擴大（見表1、圖2）。獲得貸款農(nóng)戶達到7742萬戶，占全國農(nóng)戶總數(shù)的32.6%，受惠農(nóng)民超過3億。由此可知，農(nóng)村聯(lián)保貸款制度其穩(wěn)定性、持續(xù)性促進了農(nóng)村信貸的投入和農(nóng)村金融的發(fā)展。

圖1 我國發(fā)放“農(nóng)戶貸款”覆蓋率變化圖 單位：（%）

A 當年發(fā)放農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)保信貸覆蓋率

B 當年農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保信貸覆蓋率

（二）小組成員互保，充分利用個人信息，部分地解決了信貸風(fēng)險問題。聯(lián)保信貸制度以小組聯(lián)保為基礎(chǔ)，由農(nóng)民自行建立貸款聯(lián)保小組，由此大大降低了“逆向選擇”與“道德風(fēng)險”。（見圖2）。由圖可知，農(nóng)戶聯(lián)保信貸不良率低于農(nóng)戶小額信貸不良率，其對于降低信貸風(fēng)險有較大的作用。

圖2 我國發(fā)放的“農(nóng)戶貸款”質(zhì)量變化圖 單位（%）

C 農(nóng)戶小額信貸不良率

D 農(nóng)戶聯(lián)保信貸不良率

（三）管理嚴謹、操作規(guī)范、辦理簡便，服務(wù)弱勢群體。有別于民間借貸、其他商業(yè)貸款。我國農(nóng)村聯(lián)保貸款立足服務(wù)農(nóng)村，是我國支農(nóng)惠農(nóng)金融政策的制度之一，其管理更為嚴謹，辦理流程便捷。

三、推行聯(lián)保貸款中存在的問題

推行農(nóng)戶聯(lián)保信貸以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟獲得了較大發(fā)展，有效緩解了農(nóng)村金融供需矛盾。但是作為舶來品，農(nóng)村聯(lián)保信貸在推行中也存在一定的問題。

（一）排除最貧窮農(nóng)戶與無法滿足部分專業(yè)農(nóng)戶資金需求。在推行農(nóng)戶聯(lián)保信貸過程中，聯(lián)保小組是自行建立，因此最貧窮農(nóng)戶往往被排除在聯(lián)保小組之外，無法獲得聯(lián)保信貸。因農(nóng)戶聯(lián)保信貸額度限制，部分專門農(nóng)戶，如種植專業(yè)戶、個體工商大戶等，無法獲得充足資金。

（二）貸款期限較短，上浮幅度較高。目前我國農(nóng)村信用社提供的聯(lián)保貸款期限一般為一年。在利率方面，農(nóng)戶聯(lián)保利率在人民銀行公布基準利率之上上浮40%，個體工商聯(lián)保信貸利率上浮50%。期限短不利于生產(chǎn)周期較長的農(nóng)業(yè)發(fā)展，從而影響貸款的回收；利率上浮幅度大加重了農(nóng)民的負擔。

四、建議

鑒于我國農(nóng)戶聯(lián)保貸款中出現(xiàn)的問題，本文提出提出以下建議：

（一）將最貧困農(nóng)戶納入農(nóng)戶聯(lián)保信貸范圍。農(nóng)村實行聯(lián)保信貸制度的真正意義在于充分運用農(nóng)村金融的獨特性幫助農(nóng)民脫貧致富，因此，將最貧困農(nóng)戶納入農(nóng)戶聯(lián)保信貸是對我國推行農(nóng)村聯(lián)保信貸制度的執(zhí)行和完善。在實踐過程中，農(nóng)村金融機構(gòu)可以通過降低申請門檻、引導(dǎo)聯(lián)保小組等方式，將最貧困農(nóng)戶納入到聯(lián)保信貸范圍之內(nèi)。

（二）明確聯(lián)保貸款中借款人與聯(lián)保人之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，分清責(zé)任。在訂立聯(lián)保貸款協(xié)議時，要清楚明確、協(xié)調(diào)借貸人與聯(lián)保人之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，確保借貸人按時、按量還款，從而降低信貸風(fēng)險。

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作者簡介：陳敏政（1980-），漢族，碩士研究生，經(jīng)濟師，就職于韶關(guān)市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社授信管理部，研究方向：農(nóng)村金融信貸服務(wù)或農(nóng)村金融經(jīng)濟（信貸類）。

（責(zé)任編輯：劉影）