北京市大學(xué)生信用卡市場探究

【摘要】作者針對北京多所高校在校大學(xué)生進行隨機抽樣調(diào)查，在詳細分析調(diào)查數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上，研究大學(xué)生信用卡市場的發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合大學(xué)生消費群體特征，總結(jié)存在的主要問題。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生信用卡 風(fēng)險與管理 問題與對策

一、 研究背景介紹

自2004年首張大學(xué)生信用卡推出后，大學(xué)生信用卡便迅速發(fā)展。2008年北京、上海等地受訪在校大學(xué)生的持信用卡比率高達37%。但這種趨勢并沒有持續(xù)下去。2009年2月，中信銀行停止了大學(xué)生I卡的辦理。同年6月，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》要求：銀行如果向已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡，須落實第二還款來源。大學(xué)生信用卡市場在2009年走向低谷。

二、問卷調(diào)查和統(tǒng)計分析

（一）信用卡辦理情況分析

在我們的調(diào)查中，共有128人持有信用卡，持卡率為25.6%，有效持卡率為27.5%。

1．大學(xué)生信用卡持卡率與月均可支配資金的聯(lián)系

大學(xué)生是否辦理信用卡，與大學(xué)生本人人均每月可支配資金具有密切聯(lián)系。月平均可支配資金在1500元以上的大學(xué)生，有效持卡率達到54.24%，持卡人數(shù)占持卡總?cè)藬?shù)的50.78%。月平均可支配資金在800元到1500元的大學(xué)生，有效持卡率為22.26%，占持卡總?cè)藬?shù)的49.22%。

2．大學(xué)生信用卡持卡率與所在專業(yè)的聯(lián)系

我們猜測，大學(xué)生是否辦理信用卡，與其自身具備的經(jīng)濟知識和對信用卡的認知程度有關(guān)。而一般認為，經(jīng)濟類專業(yè)學(xué)生相對擁有更高的金融理財意識，對信用卡有更高的敏感度和認知度。同時我們發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟類專業(yè)的大學(xué)生可能比非經(jīng)濟類專業(yè)的大學(xué)生擁有更高的可支配資金。因此，如果經(jīng)濟專業(yè)類大學(xué)生信用卡持有比率比非經(jīng)濟類大學(xué)生更高，很有可能不是由于專業(yè)差異而是由于上文研究得出的可支配資金差異帶來的。因此，我們對所收集到的數(shù)據(jù)做了差中差分析。可以看出，大學(xué)生是否為經(jīng)濟專業(yè)，對大學(xué)生持卡傾向具有一定的影響，但影響并不大，經(jīng)濟類專業(yè)的大學(xué)生比非經(jīng)濟類專業(yè)的大學(xué)生的持卡傾向要高出6.19%。

（二）持卡大學(xué)生的信用卡使用行為研究

1．睡眠卡率

許多大學(xué)生在辦理信用卡之后并沒有實際地開通信用卡，即“睡眠卡”現(xiàn)象。在我們的調(diào)查中，已經(jīng)持卡的共128名大學(xué)生中有109人已經(jīng)開通了信用卡，仍有19人尚未開通信用卡，睡眠卡率達到14.84%。

2．使用頻率

除極少數(shù)被調(diào)查者外，絕大多數(shù)持卡者年使用頻率都在3次以上，年刷卡次數(shù)在6次到10次的則占到了所有開卡者的44%。這表明大部分學(xué)生是由于消費需求而開辦的信用卡。

3．主要消費方向

按消費額計算，將絕大部分信用卡開銷用于購買數(shù)碼產(chǎn)品的大學(xué)生比例最高達到43%。其他消費分布則比較均勻，主要為服裝餐飲支出、學(xué)習(xí)資料的購買和輔導(dǎo)班支出、外出的交通費和住宿費用支出等，在信用卡開支中也占有一定比重。有相當一部分的刷卡消費是在網(wǎng)上進行支付的。例如在網(wǎng)上購買機票和預(yù)定賓館，或者在網(wǎng)上代購最新數(shù)碼產(chǎn)品或奢侈品等。

4．透支和還款情況分析

大部分同學(xué)透支金額在500元以下，占比41.41%，這部分主要是用于日常生活花費，以服飾、餐飲消費為主。透支金額在2000元以上占比12.5%，以學(xué)習(xí)消費、奢侈品消費居多。最高透支金額在500-1000元和1000-2000元則分別占比26.56%和25.56%。

三、大學(xué)生信用卡市場存在的問題

（一）大學(xué)生對信用卡知識了解甚少

我們的調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，大部分學(xué)生，特別是非財經(jīng)類本科生，缺乏信用卡相關(guān)知識，甚至不能正確理解信用卡和借記卡之間的區(qū)別，這樣也就使得他們不能認識到信用卡消費的便利和優(yōu)勢，或者帶著小心謹慎的態(tài)度不愿意嘗試新鮮事物。在已經(jīng)辦理信用卡的大學(xué)生中，大學(xué)生使用信用卡消費的頻率已經(jīng)明顯上升。但是，與發(fā)達國家相比，中國信用卡業(yè)務(wù)始終未能成為商業(yè)銀行的主要盈利部門。當代高校優(yōu)秀大學(xué)生尤其是本科生對信用卡仍持有小心謹慎態(tài)度。

（二）商業(yè)銀行初期盲目擴大營銷，歷史遺留問題嚴峻

目前市面上大量的大學(xué)生信用卡都是在信用卡產(chǎn)生初期辦理的。為了搶占市場，商業(yè)銀行往往顧此失彼，辦卡途徑十分簡單粗糙，質(zhì)量低下。在發(fā)卡初期，商業(yè)銀行也沒有嚴格地審查申請者的信用資格，并且在發(fā)卡后沒有做好客戶指導(dǎo)工作。不良的辦卡環(huán)境使得大部分大學(xué)生一度追風(fēng)，卻沒有真正的開通信用卡，睡眠卡率雖有下降，但是占比仍較高。

（三）信用卡網(wǎng)絡(luò)消費份額上升導(dǎo)致信用危機加重

隨著網(wǎng)絡(luò)消費日益成為商家盈利的主要手段之一，網(wǎng)上支付的發(fā)展進一步促進信用卡的使用，而大學(xué)生又是網(wǎng)上消費的主要群體之一。 隨之而來的也是個人賬戶安全隱患和刷卡套利危機，被刷卡和刷卡套現(xiàn)的現(xiàn)象屢見不鮮。

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作者簡介：嚴海若，北京師范大學(xué)經(jīng)濟與工商管理學(xué)院學(xué)生。

（責(zé)任編輯：陳岑）