政策性森林保險存在性及政策分析

【摘要】中國的森林保險市場發(fā)展緩慢，供給方保險公司和需求方林農(nóng)規(guī)模較小，森林保險市場機(jī)制不健全，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能達(dá)到分險和防險的需要。因此，文章提出中國目前不適合發(fā)展商業(yè)性森林保險，只有政策性森林保險才能解決“供需雙冷”問題，并通過經(jīng)濟(jì)學(xué)分析和博弈分析證明該論點(diǎn)。

【關(guān)鍵詞】博弈分析 市場失靈 政策性森林保險

一、引言

由于森林保險自身弱質(zhì)性，信息不對稱性和較強(qiáng)的外部性等原因，自發(fā)的市場機(jī)制很難實(shí)現(xiàn)最佳供給和最佳需求，市場經(jīng)常處于市場失靈的狀態(tài)，需要政府的適度介入才能保證行業(yè)的正常發(fā)展。從實(shí)際來看，我國的森林保險業(yè)發(fā)展處于“供需雙冷”狀態(tài)，即保險公司的有效供給和林農(nóng)的有效需求不足，但是潛在需求和供給都很高，因此適合由政府介入的政策性森林保險的發(fā)展。

二、保險公司與林農(nóng)之間的博弈分析

（一）模型假設(shè)

假設(shè)森林保險市場上只有兩個主體：提供森林保險的保險公司和林農(nóng)。

從策略選擇上來看，保險公司和林農(nóng)均有兩種可選策略，即保險公司可以開展農(nóng)業(yè)保險或不開展農(nóng)業(yè)保險；林農(nóng)可以參加森林保險或不參加森林保險。

假設(shè)林農(nóng)的森林資產(chǎn)為Q，森林風(fēng)險發(fā)生后森林資產(chǎn)剩余價值為M，其中Q>M；森林災(zāi)害發(fā)生概率為α。林農(nóng)在不參保的情況下，正常的防損支出為T；參保時，保險公司收取保費(fèi)為B，參保后發(fā)生災(zāi)害損失可獲得的賠付率（）為p，則責(zé)任賠款為Bp，其中；保險公司由于理賠成本，逆選擇和道德風(fēng)險等因素支出S。

（二）保險公司和林農(nóng)之間的博弈分析

當(dāng)保險公司不開展森林保險時，林農(nóng)的策略選擇僅有一種：不參加森林保險。此時保險公司的收益為0。當(dāng)保險公司開展森林保險時，林農(nóng)的策略選擇有兩種：參加森林保險和不參加森林保險。

當(dāng)林農(nóng)選擇參加森林保險時，如果森林災(zāi)害發(fā)生，并且保險公司進(jìn)行理賠，則保險公司的收益為B-Bp-S，林農(nóng)的收益為M-B；如果森林災(zāi)害沒有發(fā)生，則保險公司的收益為B-S，林農(nóng)的收益為Q-B。因此保險公司收益期望值，林農(nóng)收益期望值。

當(dāng)林農(nóng)選擇不參加森林保險時，保險公司的收益為0。如果森林災(zāi)害發(fā)生，則林農(nóng)的收益為M-T，如果不發(fā)生森林災(zāi)害，則林農(nóng)的收益為Q-T。因此保險公司收益期望值，林農(nóng)收益期望值為。

由此可以得出表2.1。

注：表格中的內(nèi)容為[保險公司收益期望值 ， 林農(nóng)收益期望值]

如表2.1所示，保險公司的收益必須要大于0，則即，否則保險公司將不會開展森林保險業(yè)務(wù)。而對林農(nóng)而言，亦有，即。所以，均衡出現(xiàn)在（開展，參保）組合的條件是，另外還有一個隱形的要求即。

（三）保險公司和林農(nóng)博弈結(jié)果分析

則在實(shí)際中保險公司開展保險業(yè)務(wù)的可能性越大。從保費(fèi)B的下限中可以看出，保險公司的理賠成本，逆選擇和道德風(fēng)險等因素支出S，森林災(zāi)害發(fā)生的概率和賠付率三者越低則越有利于森林保險業(yè)務(wù)的開展；從保費(fèi)的上限T中可以看出，當(dāng)林農(nóng)正常的防損支出T高出保費(fèi)越多，則越有利于森林保險業(yè)務(wù)的開展；從隱性條件來看，林農(nóng)正常的防損支出T高出保險公司的理賠成本，逆選擇和道德風(fēng)險等因素支出S越多，則越有利于森林保險業(yè)務(wù)的開展。但從實(shí)際的情況來看，上面所述的三個理論條件實(shí)現(xiàn)可能性較小。

（四）有政府介入的森林保險市場博弈分析

假設(shè)政府的介入力度如下：政府給予的保費(fèi)支持為G0，原來模型的保費(fèi)B變?yōu)锽-G0，給予的技術(shù)和信息系統(tǒng)的支持為G1，原來模型的保險公司的理賠成本，逆選擇和道德風(fēng)險等因素支出S變?yōu)镾-G1。則新的保險公司和林農(nóng)的博弈矩陣如下表：

如果保險公司開展森林保險業(yè)務(wù)并且林農(nóng)選擇參保的理論約束條件為。因?yàn)檎梢愿鶕?jù)實(shí)際情況對G0和G1進(jìn)行調(diào)整，所以保險公司和林農(nóng)之間可以達(dá)到[開展，參保]的均衡組合。

（五）政府介入合理性博弈檢驗(yàn)

當(dāng)保險公司開展森林保險業(yè)務(wù)時，政府如果對其進(jìn)行支持，則政府的收益期望值為，保險公司的收益期望值為；政府如果不對其進(jìn)行支持，則政府的收益期望值為，保險公司的收益期望值為。綜上可得表2.3：

注：表格中的內(nèi)容為[保險公司收益期望值 ， 政府收益期望值]

從表2.3中可以得出，如果實(shí)現(xiàn)[開展，支持]的均衡組合，則有G0+G1-L>0，即G0+G1>L。R-G0-G1-G2>0，即G2L可以很容易實(shí)現(xiàn)，因?yàn)镚2≥0，因此該均衡能否達(dá)到的關(guān)鍵在于R-L≥0可行，即盈利R≥虧損L。政策性森林保險不同于商業(yè)性森林保險，商業(yè)性森林保險的目的在于利潤最大化，而政策性森林保險的主要目的在于政策上的導(dǎo)向作用，其次的目的才是盈利，而我國的森林保險之所以開展力度不足是因?yàn)閺睦麧欁畲蠡慕嵌缺ｋU公司選擇其他財(cái)產(chǎn)保險更為明智，并不是不能盈利。另外，從國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來看，日本、美國和芬蘭各國的森林保險市場發(fā)達(dá)成熟，利潤率很高。因此盈利R≥虧損L這一理論條件在我國市場上完全可以實(shí)現(xiàn)，即政府介入開展政策性森林保險是正確的選擇，可以使得政府、保險公司和林農(nóng)三方受益。

三、結(jié)語

如前所述，森林保險的順利開展對提高林業(yè)的競爭力具有重要的作用。由于林業(yè)的弱質(zhì)性、長周期性等特點(diǎn)的制約，通過博弈分析發(fā)現(xiàn)，靠市場機(jī)制的自發(fā)運(yùn)行并不能良好的開展森林保險業(yè)務(wù)，因此需要政府主導(dǎo)的政策性森林保險的出現(xiàn)。而且森林保險的發(fā)展過程中，不僅僅需要政府一方主體的努力，而是政府、森林保險公司和林農(nóng)三方在原有基礎(chǔ)上不斷地帕累托改進(jìn)。

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作者簡介：王坤（1988-），女，漢族，河南信陽人，北京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院11級金融碩士研究生，研究方向：金融市場；陳荊（1988-），男，漢族，遼寧葫蘆島人，北京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院11級金融碩士研究生，研究方向：金融理論與政策；陳露瑤（1990-），女，漢族，北京人，北京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院09級金融學(xué)士，研究方向：金融理論與政策；王琰（1987-），女，漢族，北京林業(yè)大學(xué)人文學(xué)院10級法學(xué)理論專業(yè)碩士研究生，研究方向：林權(quán)。

（責(zé)任編輯：陳岑）