淺議我國(guó)信用征信中區(qū)域壟斷和區(qū)域閉鎖問(wèn)題

【摘要】近年來(lái)，中國(guó)區(qū)域性信用征信體系得到了很大的發(fā)展，但是各地方政府之間實(shí)際存在著嚴(yán)重的“條塊分割”和“區(qū)域自治”問(wèn)題，這嚴(yán)重影響了中國(guó)信用征信體系的建設(shè)。文章通過(guò)對(duì)中國(guó)區(qū)域信用征信的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，總結(jié)了造成區(qū)域壟斷現(xiàn)狀的原因，并提出了相應(yīng)的對(duì)策和建議。

【關(guān)鍵詞】信用征信 區(qū)域壟斷 區(qū)域閉鎖 聯(lián)合征信

從20世紀(jì)90年代中后期開(kāi)始，我國(guó)的信用體系建設(shè)進(jìn)入第二個(gè)發(fā)展時(shí)期，信用征信的重要作用越來(lái)越得到政府、企業(yè)、學(xué)術(shù)等各界人士的重視。在這種主要由地方政府推動(dòng)市場(chǎng)因素發(fā)揮主要作用的信用征信體制建設(shè)中，各地方政府之間實(shí)際上存在著嚴(yán)重的“條塊分割”和“區(qū)域自治”問(wèn)題，這種現(xiàn)象使得我國(guó)的征信服務(wù)體系建設(shè)受到了嚴(yán)重的影響。因此，這要求我們必須想辦法廢止妨礙信息征集而設(shè)置的地方壁壘，排斥外地產(chǎn)品和服務(wù)所建立的分割市場(chǎng)的各種規(guī)定，打破地區(qū)壟斷和地方封鎖。

一、我國(guó)地方征信的現(xiàn)狀

20 世紀(jì)80年代末期，我國(guó)征信業(yè)開(kāi)始起步。在地方征信體系建設(shè)上，以上海為代表的東部沿海地區(qū)和城市率先邁出第一步。1997年，上海開(kāi)始開(kāi)展企業(yè)資信評(píng)級(jí)，并根據(jù)實(shí)際需要，逐步建立了個(gè)人和企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)。浙江省、深圳市等也都較早地試點(diǎn)進(jìn)行地方征信體系建設(shè)。人民銀行2003年10月被賦予管理信貸征信業(yè)的職能后，開(kāi)始著手建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信體系，地方征信體系建設(shè)納入了全國(guó)征信體系統(tǒng)一框架。2004年，山東省堅(jiān)持“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)主導(dǎo)”的原則，在4個(gè)城市積極開(kāi)展借款企業(yè)資信評(píng)級(jí)試點(diǎn)。此后，各地政府開(kāi)始了信用征信體系全面建設(shè)的熱潮，地方政府高度重視信用體系建設(shè)，到目前為止共有27個(gè)省市建立了領(lǐng)導(dǎo)推進(jìn)機(jī)制。北京、天津、浙江、杭州、寧波、深圳、汕頭等省市都建立了統(tǒng)一的信用信息共享平臺(tái)。吉林、江蘇、浙江等省制訂了信息公開(kāi)管理辦法；上海、深圳市出臺(tái)了企業(yè)和個(gè)人信用征信管理辦法。

雖然我國(guó)地方征信體系建設(shè)有了一定的發(fā)展，但仍然存在著許多問(wèn)題，如各方面反映突出的征信相關(guān)法律不健全、信息數(shù)據(jù)部門分割、行業(yè)自律不足等。區(qū)域壟斷和區(qū)域閉鎖問(wèn)題就是其中之一。

二、產(chǎn)生區(qū)域壟斷和區(qū)域封鎖問(wèn)題的原因

總體上，我國(guó)地方征信體系建設(shè)尚處于起步階段， 距離市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求還很遠(yuǎn)。其中很重要的一個(gè)問(wèn)題就是區(qū)域封鎖問(wèn)題嚴(yán)重，信用信息數(shù)據(jù)處于極端分散和相對(duì)屏蔽的狀態(tài)。目前，征信機(jī)構(gòu)缺乏強(qiáng)有力的組織保障，表現(xiàn)為各職能部門各自為戰(zhàn)，之間的信息溝通障礙重重，并且尚未建立信息整合的保障、協(xié)調(diào)機(jī)制，信用數(shù)據(jù)分割、封閉現(xiàn)象嚴(yán)重。1997年人民銀行建立了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，但到目前為止，除了金融機(jī)構(gòu)，其他的部門均不能共享該系統(tǒng)的資源。2003年國(guó)家工商局啟動(dòng)了工商企業(yè)信用管理體系建設(shè)，被稱為“金信工程”，但規(guī)模較小、覆蓋面不夠?qū)挘冶舜朔忾]，公開(kāi)化程度不高，全國(guó)性、綜合性的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)尚未建立。

產(chǎn)生這一現(xiàn)象的原因主要有以下幾點(diǎn)：第一，在我國(guó)地方信用征信蓬勃發(fā)展的這些年始終沒(méi)有一套由國(guó)家統(tǒng)一制定的信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的缺失造成各級(jí)政府在信用信息歸集上的偏重點(diǎn)不同，所以才會(huì)出現(xiàn)各地政府征集到的信用數(shù)據(jù)的極端分散現(xiàn)象。第二，政府主管職責(zé)的缺失也是造成這個(gè)現(xiàn)象的原因之一，在地區(qū)征信中存在著嚴(yán)重的行業(yè)溝壑，而政府在實(shí)現(xiàn)行業(yè)征信的問(wèn)題上顯然力度不夠，由此，政府所搜集到的信用信息是十分貧乏的。第三，我國(guó)的信息技術(shù)發(fā)展也在一定程度上制約了信用信息的共享程度。

三、解決這一問(wèn)題的對(duì)策和建議

社會(huì)信用體系建設(shè)是一項(xiàng)宏大的社會(huì)系統(tǒng)工程，也是一項(xiàng)長(zhǎng)期復(fù)雜的任務(wù)。宏觀層面上，需要加強(qiáng)中央政府的規(guī)劃和指導(dǎo)；中觀層面上，需要加強(qiáng)地方政府的推動(dòng)和主導(dǎo);在方法步驟上，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持政府推動(dòng)，市場(chǎng)化運(yùn)作，全社會(huì)廣泛參與；堅(jiān)持總體規(guī)劃，精心試點(diǎn)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，分層推進(jìn)，分步實(shí)施。 在這一方法步驟的指導(dǎo)下要整合全社會(huì)的資源，建立全國(guó)統(tǒng)一性的而不是區(qū)域性的信息數(shù)據(jù)庫(kù)可由以下幾個(gè)方面入手：

第一，在國(guó)家統(tǒng)一制定的信用信息標(biāo)準(zhǔn)下，由政府牽頭統(tǒng)一歸集信用信息，建立地方性公共征信平臺(tái)。現(xiàn)在我國(guó)各地方的信用信息標(biāo)準(zhǔn)存在嚴(yán)重不統(tǒng)一的現(xiàn)象，統(tǒng)一的信用信息標(biāo)準(zhǔn)體系、信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)格式是實(shí)現(xiàn)全國(guó)全社會(huì)信用體系建設(shè)的前提。在此基礎(chǔ)上由政府出面可以加快信息征信建設(shè)，實(shí)現(xiàn)信用信息的快速歸集，政府有足夠的權(quán)力深入到金融、企業(yè)、司法、工商等各行業(yè)去收集和整理所需的信用信息，這是任何一個(gè)行業(yè)和中介機(jī)構(gòu)都無(wú)法做到的。

第二，待各地公共征信平臺(tái)發(fā)展到一定階段后，對(duì)各地區(qū)的征信數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)整合，實(shí)現(xiàn)全國(guó)性的信用信息共享平臺(tái)。區(qū)域性征信平臺(tái)的建設(shè)本身就是一個(gè)龐大而且復(fù)雜的工程，但是建立一個(gè)健全的區(qū)域性征信平臺(tái)是建立全國(guó)征信體系的基礎(chǔ)，只有地方性公共征信平臺(tái)發(fā)展到比較成熟的階段才能夠建立整合征信平臺(tái)。

西方發(fā)達(dá)國(guó)家的征信體系經(jīng)過(guò)一百多年的發(fā)展．形成了良好的征信數(shù)據(jù)環(huán)境、完善的信用法律體系、健全的信用管理機(jī)構(gòu)和業(yè)績(jī)優(yōu)良的大型征信公司。發(fā)達(dá)的征信體系凈化了信用交易的市場(chǎng)環(huán)境，規(guī)范了信用交易的程序和標(biāo)準(zhǔn)，極大地促進(jìn)了這些國(guó)家的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。相比之下，我國(guó)現(xiàn)行的征信體系還不夠完善，我們?nèi)沃囟肋h(yuǎn)，在建立征信體系時(shí)我們應(yīng)在借鑒國(guó)外成熟發(fā)達(dá)的信用體系的基礎(chǔ)上結(jié)合我國(guó)特有的國(guó)情，做到既要借鑒又不照搬，在借鑒他們先進(jìn)的征信系統(tǒng)和平臺(tái)的基礎(chǔ)上，按照自己的步驟從地方政府到全國(guó)范圍逐步建立，精心試點(diǎn)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，分層推進(jìn)，分步實(shí)施，最終實(shí)現(xiàn)我國(guó)行業(yè)、部門、區(qū)域的聯(lián)合征信。

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作者簡(jiǎn)介：吳雪莎 （1987-），女，漢族，陜西西安人，就讀于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，研究方向：信用管理。

（責(zé)任編輯：劉影）