“以房養(yǎng)老”一種新型的養(yǎng)老方式

【摘要】近年來，伴隨著中國城市化道路進程的不斷發(fā)展，中國人口結(jié)構(gòu)老齡化問題突出，現(xiàn)有的社會養(yǎng)老方式還不能有效解決中國的養(yǎng)老問題。“以房養(yǎng)老”是一種新型的養(yǎng)老基金來源模式，在中國實行“以房養(yǎng)老”政策，是對中國現(xiàn)有養(yǎng)老方式的補充，但此政策仍有很多不完善的地方，需要進一步更正和補充。

【關(guān)鍵詞】老齡化 以房養(yǎng)老 反向抵押貸款

一、“以房養(yǎng)老”提出的背景

“以房養(yǎng)老”也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租給相應(yīng)的保險公司或金融機構(gòu)，其對房屋的價值、未來的增值及折損情況進行綜合評估，根據(jù)評估值和對老人的平均壽命進行計算之后，按月或按年支付現(xiàn)金給投保的老人，使得其定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。

（一）中國目前正在處于人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型期，人口老齡化問題日益突出，探索多種適合我國國情的社會化養(yǎng)老模式成為養(yǎng)老模式發(fā)展的新方向。

全國第六次人口普查數(shù)據(jù)表明，60歲及以上人口占全國總?cè)丝诘?3.26%，比2000年人口普查上升2.93個百分點，其中65歲及以上人口占8.87%，比2000年上升1.91個百分點。中國目前有60歲以上老人1.78 億，其中失能和半失能老人約3171萬人，大中城市空巢家庭達70%，空巢老人隨著我國人口老齡化趨勢的加劇越來越多，老齡人口的增加帶來了巨大的養(yǎng)老需求，在這種社會背景下，以房養(yǎng)老有著可推行的原因和意義。

（二）我國社會養(yǎng)老保險制度不夠健全，且因地區(qū)差異和盤根錯節(jié)的各方利益交織下的社會養(yǎng)老保險制度在實際操作中收到各方利益的掠奪，使得社會資金缺口大，可利用的社會公共養(yǎng)老資源還很缺乏，在這種情形下，“以房養(yǎng)老”作為一種新型的養(yǎng)老制度，不僅可以緩解政府養(yǎng)老壓力，還可以減輕國家財政負(fù)擔(dān)。

（三）隨著我國城市化步伐加快，城市獨生子女贍養(yǎng)老人負(fù)擔(dān)加劇日益顯現(xiàn)。再有一些空巢老人雖有獨立住房，但是子女不在身邊，使得其日常生活難以得到照料。對于我國獨生子女典型的“四二一”家庭結(jié)構(gòu)，采取房屋變現(xiàn)“以房養(yǎng)老”，大大解決了同時贍養(yǎng)四位老人的壓力。

二、“以房養(yǎng)老”面臨的困境

（一）傳統(tǒng)觀念的束縛

老年人更傾向于接受我國保守的傳統(tǒng)養(yǎng)老的思想觀念及中國的“孝”文化。雖然改革開放以來中國人的觀念不斷受到西方文化觀的沖擊，但是數(shù)千年的文化影響，使得中國老年人不容易接受房產(chǎn)變現(xiàn)養(yǎng)老的觀念，“以房養(yǎng)老”短期內(nèi)不會有大的突破。

（二）養(yǎng)老機構(gòu)不完善

很多老人不愿意離開自己的房子到養(yǎng)老機構(gòu)安享晚年，在很大程度上是因為大多數(shù)的養(yǎng)老機構(gòu)不夠完善，對老人的關(guān)懷與照顧不夠，使其缺少家的感覺。另外，養(yǎng)老機構(gòu)的建設(shè)不夠完善也是一個現(xiàn)實問題，我國目前養(yǎng)老床位總數(shù)僅占全國老年人口的1.59%，難以滿足大多數(shù)老年人的需求。

（三）物權(quán)制度障礙重重

雖然不少國家都采取了“以房養(yǎng)老”措施，應(yīng)對人口老齡化，但由于我國現(xiàn)有的制度——房屋產(chǎn)權(quán)70年，“以房養(yǎng)老”難以推行。

據(jù)統(tǒng)計，我國居民平均壽命為71歲，如果再扣除建房時間，事實上房屋的實際產(chǎn)權(quán)年限肯定不到70年。房屋產(chǎn)權(quán)的不確定，凡是以房屋產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)和依據(jù)的制度都無法設(shè)計和確立。“以房養(yǎng)老”無疑是其中的一個受影響最大的典型制度。因而，在許多國家都行之有效的養(yǎng)老模式，在中國困難重重。

（四）適用人群少

“以房養(yǎng)老”的前提是手里有房，我國的房地產(chǎn)開發(fā)在農(nóng)村地區(qū)還無法推進。我國雖然城市化發(fā)展路程大大加速，但是農(nóng)村人口仍是全國人口結(jié)構(gòu)的主流，農(nóng)村老年人口在全國老年人比例頗重，實施“以房養(yǎng)老”僅能使城市老年人口獲益，容易造成社會分配不均。

（五）相關(guān)法律制約

我國的法律制度不夠完善，有關(guān)社會保障以及房產(chǎn)方面的法律更是缺失。“以房養(yǎng)老”的主體要求銀行、保險公司等金融機構(gòu)的參與。而我國目前現(xiàn)行的法律法規(guī)規(guī)定，不允許保險公司混業(yè)經(jīng)營。此外，我國銀行機構(gòu)處置固定房產(chǎn)，一般都是抵債等方式，這也對房屋的方向按揭處置設(shè)置障礙。

三、“以房養(yǎng)老”的對策

（一）消除傳統(tǒng)觀念的束縛

實施“以房養(yǎng)老”急需轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，通過廣告宣傳、正確引導(dǎo)，使得人們充分認(rèn)識“以房養(yǎng)老”可以改善老人經(jīng)濟狀況，減輕子女壓力。

（二）構(gòu)建相應(yīng)法律法規(guī)

“以房養(yǎng)老”作為新興的養(yǎng)老模式，它的推行本身就有較大的風(fēng)險，“以房養(yǎng)老”的運作還涉及大量資金流轉(zhuǎn)、法規(guī)制約、社會保障等多方面問題，此時政府可以采取加強監(jiān)管的方式，通過制定相應(yīng)的法律法規(guī)政策從而對市場加以宏觀調(diào)控，增強人們對“以房養(yǎng)老”項目的信心，推動“以房養(yǎng)老”的發(fā)展。

（三）對房產(chǎn)市場加以調(diào)控

我國是農(nóng)業(yè)大國，城市人口所占比例少，要推行“以房養(yǎng)老”模式，重點在農(nóng)村，難點也在農(nóng)村。在我國推廣這種模式，不能忽略農(nóng)村的廣闊市場，政府通過放寬政策，不緊要滿足城市發(fā)展的需要，也要擴大從村的房產(chǎn)市場，擴大金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，滿足農(nóng)民需求。

（四）借鑒外國先進經(jīng)驗

以美國為例，雖然美國的社會養(yǎng)老保障體系比較健全，但大多數(shù)美國老年人依然以“以房養(yǎng)老”方式作補充。老年人將自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險公司等金融機構(gòu)，在綜合評估借款人年齡、生命期望值、房產(chǎn)現(xiàn)在價值以及預(yù)計房主去世時房產(chǎn)的價值等因素后，金融機構(gòu)每月給房主一筆固定的錢。房主繼續(xù)獲得居住權(quán)，一直延續(xù)到房主去世。當(dāng)房主去世后，其房產(chǎn)出售，所得用來償還貸款本息，其升值部分歸抵押權(quán)人所有。一般情況下，信托公司也會參與其中，將銀行的房產(chǎn)抵押貸款進行資產(chǎn)證券化，分散銀行的經(jīng)營風(fēng)險。

四、結(jié)論

雖然我國要推行 “以房養(yǎng)老”面臨著很大的困境和問題，但是隨著人口老齡化時代的到來，除了基本的社會養(yǎng)老保險金，“以房養(yǎng)老”的模式越來越引起人們的關(guān)注，“以房養(yǎng)老”是社會的現(xiàn)實需要，同時也是我國養(yǎng)老制度發(fā)展的大勢所趨。

參考文獻

[1] 袁璟“以房養(yǎng)老”模式推行障礙及對策[J].人民論壇，2011(20).

作者簡介：郝灝（1989-），女，漢族，山西晉中人，蘭州商學(xué)院工商管理學(xué)院碩士研究生，研究方向：人力資源管理。

（責(zé)任編輯：劉影）