農村信用社存款業務發展的對策研究

【摘要】對于銀行金融服務機構來說，吸收有效的存款是開展業務，獲得自身發展的前提和保障，只有開展有效的存款業務，才能夯實工作的基礎。農村信用社，作為農民入股，參與民主管理的金融服務結構，雖然商業化的色彩越來越濃，發展存款業務也是自身發展的題中之義。面對激烈的市場競爭，如何開展存款業務，對此文章著重探討了農信社存款業務發展的一些對策，希望能促進農信社的發展。

【關鍵詞】農村信用社 存款業務 發展 對策

近些年，我國的經濟發展的十分迅速，金融市場熱火朝天，針對存款業務的發展競爭也是日趨激烈。要想獲得農信社存款業務發展的策略，分析現今存在的問題就顯得極為重要了。

一、農村信用社存款業務發展中的問題分析

（一）農信社品牌效應較差

隨著市場的開放，廣告映入人們的眼簾，農信社由于缺乏必要的廣告宣傳造成老百姓的認識度和認可度較低，而商業銀行狂轟濫炸的廣告，給自己帶來了很多潛在的客戶。農信社作為農民入股，參與民主管理的一種合作信用金融服務機構，人們的認識度不高，品牌效應較低，而商業銀行資金雄厚，品牌吸引力較大。從這一角度來看，農信社確實在吸引存款業務上落后于其他的商業銀行。

（二）服務水平較低

農信社由于自身條件和實力的限制，其服務水平不高。在全國，農信社的網絡覆蓋率較低，在東部發達地區都沒有完全覆蓋，在市區也只有零星的幾個網點，這與商業銀行是無法比較的，商業銀行的網點遍布各地，幾乎成了面的發展趨勢，即使在農村都有分布。在西部或者欠發達地區，農信社的服務網點更是少得可憐，甚至有的還沒有服務網點。再者說，農信社在全國還沒有完全實現全國聯網，即使是信用社之間的通存通兌，也要受金額的限制，這與其他商業銀行是無法比擬的。農信社在業務辦理上有的還不能實現電子化和信息化辦公，仍然采取傳統的手工操作式辦公，服務水平極低。（城市的布局很少，西藏業務發展落后，可以粗略的這樣理解）

（三）資金劣勢

農信社由于針對的對象，很難有巨大的資金流入，造成資金劣勢。而商業銀行資金卻十分巨大，沒有后顧之憂。農信社的資金辦理也較為繁瑣，在利率上也沒有一定的吸引力。再加上業務的受理首先，很多的業務都沒有開展。比如養老金資金，保險繳納等巨大的資金存款都沒有開展，嚴重影響了農信社的存款業務的發展。

二、農村信用社存款業務發展的對策研究

（一）提升服務，提高吸引力

面對著激烈的市場競爭，農信社要想獲得較多的存款流入，必須克服自身的劣勢，提高自身的服務水平和質量，以優質的服務吸引客戶，留住客戶，發展客戶。農信社在品牌效應上、資金實力上和對外宣傳上都與商業銀行無法比擬，唯一的優勢就是優質的服務，這是不花成本的、最為有效的發展存款業務的有段。在市場經濟中，面對著競爭極為激烈的金融市場，農信社要想方設法的提高服務水平。在日常的工作中，農信社必須堅持以客戶為中心，滿足客戶的正常需要，想客戶之所想，給客戶之所需，滿足客戶為第一需要，服務也是生產力。樹立“以我心靈美，換來信合美；以我誠信情，贏來客戶情；視顧客為上帝，為客戶謀幸福”的服務理念。樹立信用社“小窗口、大銀行”的服務品牌和服務風范。要努力在微笑服務、細節服務中提升經營與服務的精細化程度。

（二）擴大宣傳，外塑形象

在市場經濟中不可回避的問題就是包裝，包裝并不代表以假亂真，而是更好的營銷手段，也是迎合社會受眾的主要手段之一。目前，我國正在大力支持和鼓勵三農的發展，農信社應該以此為發展契機，通過有效形式的宣傳，大力弘揚自身的工作，在感情上和政策上有效吸引客戶，塑造自身的政治形象和正面形象，打造自身的魅力。農信社還要在自身實力有限的前提下，采用有效的宣傳途徑，以最小的成本投入獲得最大的宣傳目的，塑造完美形象。另外，大力構建農信社的網點，使其遍布城鄉，增強社會公信力，為存款工作開創良好的經營環境。

（三）創新工作思路

農信社雖然面臨著種種劣勢，但也有自身的優勢。商業銀行隨著市場化的推進，農村業務的發展越來越少，這就給農信社的發展留下了廣闊的空間。這就是說農信社有著不可估量的客戶資源，特別是在貸款客戶上具有絕對的優勢。針對農信社，由于國家政策對三農的偏愛和傾斜，使得農信社擁有較高的社會地位和聲譽。農信社與農民打交道，有自身的工作優勢，可以有效吸引客戶，通過辦理貸款業務，有效發展存款業務，這也是創新工作思路，改善工作格局的體現之一。因此，應推行立體籌資，夯實發展根基，做好農村工作，發展城鎮和城市業務。仔細工作，排查摸底尋找黃金客戶放貸，加大對個體戶、種養加工專業戶、外出打工人員及涉農領域的支持力度，全方位開拓和創新，依托農村，以農戶為主形成自己的基本客戶群體，做好他們的存款工作。

（四）革新營銷模式

由于各信用社所處地理位置不同，其目標人群不同，所以我們必須革新營銷模式，認真分析自身所處環境的優劣勢，找準切入點，創新營銷措施和服務項目、內容，突出特色化。如在吸引事業單位的存款業務時，應該轉變思路，轉變等、靠、要的工作模式，要主動出擊，利用市場化的手段（合法合理的手段）實現農信社和事業單位的雙贏，有效吸引事業單位的存款。

（五）優化客戶信息管理

在這個開放的時代，誰擁有了充足的信息，掌握了信息的話語權誰就在掌握了市場運行的主動權。針對對農信社存款業務的發展，只有敏銳和準確地捕捉客戶信息才能搶占了存款工作的制高點和制勝權。為此，信用社可以在當地選擇有較好地緣、人緣優勢，有較強攻關協調能力的村干部組建信息網絡，及時捕捉客戶信息，把握市場機遇，根據客戶質量及發展趨勢，確定短期和長期營銷目標，實行動態管理。

參考文獻

[1] 張青府.我國農村信用社存款業務發展的制約因素與對策[J].時代金融，2011（15）.

[2] 王永全.淺談我國農村信用社存款業務發展的制約因素與發展對策[J].黑龍江科技信息，2010（24）.

（責任編輯：劉影）