美國金融消費(fèi)者保護(hù)戰(zhàn)略規(guī)劃的框架及借鑒

摘 要：2012年9月發(fā)布的《美國金融消費(fèi)者保護(hù)2013—2018年戰(zhàn)略規(guī)劃》從戰(zhàn)略目標(biāo)、行動(dòng)措施、評(píng)估指標(biāo)等方面制定了未來5年的金融消費(fèi)者保護(hù)綱要。本文對(duì)該規(guī)劃進(jìn)行了研究，認(rèn)為我國在推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的起步階段可以借鑒美國做法，制定符合國情的金融消費(fèi)者保護(hù)戰(zhàn)略規(guī)劃，從戰(zhàn)略角度審視和指引金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。

關(guān)鍵詞：美國；金融消費(fèi)者保護(hù)；戰(zhàn)略規(guī)劃

中圖分類號(hào)：F832.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Ａ〓 文章編號(hào)：１００３－９０３１（２０12）12－００73－０3 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.12.17

2008年美國金融危機(jī)的教訓(xùn)之一就是聯(lián)邦政府沒有授權(quán)給任何一個(gè)聯(lián)邦機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融消費(fèi)者保護(hù)，也沒有任何一個(gè)機(jī)構(gòu)為整個(gè)金融消費(fèi)市場設(shè)置相應(yīng)規(guī)則。為改變這一現(xiàn)狀，根據(jù)《多德—弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》，2011年7月美國成立了金融消費(fèi)者保護(hù)局（CFPB）。該機(jī)構(gòu)整合了各聯(lián)邦機(jī)構(gòu)消費(fèi)者保護(hù)職能，專司消費(fèi)者金融保護(hù)工作，防范金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害，以穩(wěn)定金融消費(fèi)者信心。2012年9月，CFPB首次發(fā)布了《美國金融消費(fèi)者保護(hù)2013—2018年戰(zhàn)略規(guī)劃》，規(guī)劃從戰(zhàn)略目標(biāo)、行動(dòng)措施、評(píng)估指標(biāo)等方面制定了未來5年的金融消費(fèi)者保護(hù)綱要[1]。

一、整體框架

（一）明確戰(zhàn)略規(guī)劃任務(wù)

CFPB旨在通過制定更加有效的規(guī)則，公平與平等地執(zhí)行這些規(guī)則以及通過促使消費(fèi)者更好地做出他們的經(jīng)濟(jì)金融決策等措施來促進(jìn)消費(fèi)金融市場。

（二）確定三項(xiàng)目標(biāo)愿景

一是顧客可以更前沿、更清晰地看到金融產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)格或風(fēng)險(xiǎn)，并能夠?qū)ζ浼右员容^。二是沒有任何金融機(jī)構(gòu)能夠建立一個(gè)不公平、欺騙性或歧視性的商業(yè)運(yùn)作模式。三是為美國金融消費(fèi)者服務(wù)，并對(duì)整個(gè)金融產(chǎn)品和服務(wù)提供商負(fù)責(zé)。

（三）制定主要行動(dòng)措施

一是以數(shù)據(jù)推動(dòng)分析。CFPB將收集、管理、存儲(chǔ)、適當(dāng)?shù)胤窒硐嚓P(guān)數(shù)據(jù)，同時(shí)對(duì)未經(jīng)授權(quán)發(fā)布的數(shù)據(jù)提供保護(hù)，通過對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和提煉以支撐內(nèi)部或外部做出明智的決策。二是強(qiáng)化技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用。CFPB將技術(shù)作為實(shí)現(xiàn)任務(wù)的核心要素，通過技術(shù)創(chuàng)新的應(yīng)用提高CFPB的覆蓋面、影響和成效。三是重視優(yōu)秀人才和團(tuán)隊(duì)建設(shè)。CFPB將會(huì)為內(nèi)部職員提供一些世界級(jí)培訓(xùn)和資助以創(chuàng)造一種鼓勵(lì)員工在各種水平上應(yīng)對(duì)復(fù)雜挑戰(zhàn)的環(huán)境，同時(shí)促進(jìn)有效的團(tuán)隊(duì)合作。

（四）旨在體現(xiàn)三項(xiàng)價(jià)值

一是服務(wù)價(jià)值。CFPB將通過傾聽和分享收集的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)為消費(fèi)者和整個(gè)國家服務(wù)。二是領(lǐng)導(dǎo)價(jià)值。CFPB將會(huì)培養(yǎng)內(nèi)部各個(gè)水平和層次的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)作能力，以創(chuàng)建一個(gè)向全美國人民負(fù)責(zé)的組織框架。三是創(chuàng)新價(jià)值。整個(gè)CFPB組織將會(huì)接受新的理念和技術(shù)，不斷提高、學(xué)習(xí)和推動(dòng)CFPB在履職方面上的成效。

二、戰(zhàn)略目標(biāo)、主要措施及評(píng)估指標(biāo)

（一）目標(biāo)一：防范金融消費(fèi)者侵權(quán)并造成損失，維護(hù)良好的金融秩序

建立健全的金融消費(fèi)者法律法規(guī)、促進(jìn)法律法規(guī)有效執(zhí)行、促進(jìn)良好的金融秩序是戰(zhàn)略規(guī)劃的首要目標(biāo)，也是權(quán)益保護(hù)工作的有力保障。為達(dá)到該目標(biāo)，CFPB設(shè)計(jì)了相應(yīng)的預(yù)期結(jié)果、擬采取的行動(dòng)措施以及進(jìn)展評(píng)估指標(biāo)（見表1）。

（二）目標(biāo)二：幫助消費(fèi)者享受一個(gè)更好的金融生活

2012年6月的美聯(lián)儲(chǔ)研究報(bào)告顯示，2007年至2010年中分別有94%和75%的報(bào)告家庭擁有某種形式的金融資產(chǎn)和金融負(fù)債，并且許多人在面臨金融決策時(shí)存在一系列挑戰(zhàn)。因此，CFPB將會(huì)通過開發(fā)一系列有針對(duì)性、有意義和可獲得性的工具、程序和措施，幫助金融消費(fèi)者提高有關(guān)消費(fèi)者金融業(yè)務(wù)的相關(guān)知識(shí)和技能，促進(jìn)金融消費(fèi)者正確做出明智的金融交易決策。其預(yù)期結(jié)果、行動(dòng)措施以及進(jìn)展評(píng)估見表2。

（三）目標(biāo)三：將消費(fèi)者金融市場的數(shù)據(jù)分析和消費(fèi)行為向公眾、政策決策者和CFPB內(nèi)部決策者告知

促使消費(fèi)者了解金融市場如何運(yùn)作、金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新渠道以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)是CFPB任務(wù)的核心組成部分。因此，CFPB將會(huì)對(duì)其所監(jiān)管的市場擁有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，并建立一個(gè)內(nèi)、外部強(qiáng)大數(shù)據(jù)庫和強(qiáng)有力的合作機(jī)制持續(xù)關(guān)注金融消費(fèi)市場以及提煉相關(guān)信息。其預(yù)期結(jié)果、行動(dòng)措施以及進(jìn)展評(píng)估見表3。

（四）目標(biāo)四：通過最大限度的資源產(chǎn)出效率和強(qiáng)化影響來推進(jìn)CFPB的工作

為促使消費(fèi)者金融法律在推動(dòng)金融消費(fèi)者保護(hù)方面產(chǎn)生最大化效益，CFPB將不斷通過改善政策和內(nèi)部控制程序等措施來促進(jìn)有效性和透明性。其預(yù)期結(jié)果、行動(dòng)措施以及進(jìn)展評(píng)估見表4。

三、啟示與借鑒

近年來，我國金融消費(fèi)者投訴受到監(jiān)管當(dāng)局的極大關(guān)注。但由于我國金融消費(fèi)者保護(hù)工作尚處于起步階段，法律法規(guī)與機(jī)制建設(shè)還不太完善，在一定程度上制約了職能機(jī)構(gòu)作用的發(fā)揮。2012年9月發(fā)布的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》強(qiáng)調(diào)要借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度建設(shè)。認(rèn)為我國可以在法規(guī)建設(shè)、隊(duì)伍建設(shè)、維權(quán)平臺(tái)、國民教育、效果評(píng)估方面借鑒美國做法，制定我國金融消費(fèi)者戰(zhàn)略規(guī)劃，指引維權(quán)方向，提升維權(quán)效果[2]。

（一）制定金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中長期規(guī)劃，完善金融消費(fèi)者權(quán)益法律法規(guī)

建議由中國人民銀行牽頭，聯(lián)合中國銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)（簡稱“三會(huì)”）、發(fā)改委和工商總局等相關(guān)職能部門按照金融“十二五”規(guī)劃要求，制定我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中長期規(guī)劃，明確我國中長期金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)戰(zhàn)略目標(biāo)、行動(dòng)措施和進(jìn)展評(píng)估等內(nèi)容，指明我國金融消費(fèi)者保護(hù)前進(jìn)方向。與此同時(shí)，組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)盡快修訂或制定金融消費(fèi)者權(quán)益法律，明確各方的權(quán)、責(zé)、利，在法律層面為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)行動(dòng)提供強(qiáng)有力的保障。

（二）加強(qiáng)維權(quán)人才隊(duì)伍建設(shè)，構(gòu)建高效率、專業(yè)性強(qiáng)、具有團(tuán)隊(duì)創(chuàng)新精神的金融消費(fèi)者管理部門

建議制定完備的人力資源計(jì)劃和具有競爭力的整體薪酬方案來招聘和留住高素質(zhì)、綜合知識(shí)全面的消費(fèi)者維權(quán)人才。通過創(chuàng)新學(xué)習(xí)、提供高級(jí)培訓(xùn)等措施維持一個(gè)高效率的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)運(yùn)作團(tuán)隊(duì)，營造一個(gè)良好的團(tuán)隊(duì)文化環(huán)境，提高職員內(nèi)部的團(tuán)隊(duì)精神和協(xié)作環(huán)境；通過對(duì)投訴處理平臺(tái)、投訴處理方法、國民金融教育宣傳等方式的不斷創(chuàng)新，增強(qiáng)業(yè)務(wù)處理效果，提高公眾對(duì)消費(fèi)金融市場的信心。

（三）搭建金融消費(fèi)者投訴處理平臺(tái)，加強(qiáng)與相關(guān)部門的協(xié)作

建議由中國人民銀行牽頭搭建全國統(tǒng)一的金融消費(fèi)者投訴處理平臺(tái)，方便投訴的收集、反饋、分析。由研究部門對(duì)投訴信息進(jìn)行定期匯總分析，以數(shù)據(jù)實(shí)證為基礎(chǔ)形成相關(guān)調(diào)查報(bào)告或金融消費(fèi)者保護(hù)指引，及時(shí)向社會(huì)公布，同時(shí)要求金融機(jī)構(gòu)采取相關(guān)糾正措施，幫助金融消費(fèi)者享受更優(yōu)良的金融服務(wù)。加強(qiáng)與工商、發(fā)改委、“三會(huì)”、公安等部門的協(xié)調(diào)交流，解決可能出現(xiàn)的監(jiān)管交叉等技術(shù)性難題。

（四）加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育和咨詢工作力度，提高國民金融交易決策水平

通過建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)宣傳日（周或月），加強(qiáng)與廣播、報(bào)紙、雜志、新聞等社會(huì)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的合作以及與工商、“三會(huì)”等政府部門的協(xié)調(diào)與合作，向消費(fèi)者宣傳和分享消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)，使其了解一些潛在的違規(guī)行為。和公開帶有普遍性的違規(guī)案件以提高宣教效果，培育消費(fèi)者良好的金融技能和消費(fèi)習(xí)慣，提升金融消費(fèi)者交易決策水平。

（五）建立一整套完備的進(jìn)展評(píng)估指標(biāo)體系，定期評(píng)估金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)效果

參考文獻(xiàn)：

[1]CFPB.What do You Think about Draft Strategic Plan

for the Next five Years？[DB/OL].[2012-09-25]，http：//www.consumerfinance.gov/blog.

[2]CFPB. Annual Report of the Consumer Financial Protection Bureau[DB/OL].[2012-07-21]，http：//www.consumerfinance.gov/.