基于非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略的郵儲銀行發(fā)展

當前，我國仍具有明顯的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)二元性以及金融結(jié)構(gòu)二元性，為了改變現(xiàn)有的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，我國需實行非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略。非均衡是快速發(fā)展經(jīng)濟的手段，但非均衡有臨界點，不能無限拉大；“協(xié)”是指較發(fā)達的地區(qū)和較發(fā)達的產(chǎn)業(yè)要帶動落后地區(qū)和落后產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，“同”是指落后地區(qū)和落后產(chǎn)業(yè)自身也要設(shè)法加快發(fā)展。這一發(fā)展戰(zhàn)略的關(guān)鍵點是在制定規(guī)劃時就已經(jīng)把重點發(fā)展與全面發(fā)展緊密地聯(lián)系在一起了。

建立經(jīng)濟發(fā)展極是典型的非均衡手段。發(fā)展極既可以是一個空間概念，也可以是一個產(chǎn)業(yè)概念，這兩層內(nèi)涵是相關(guān)聯(lián)的，后者即指主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)在空間的集中布局。作為一個發(fā)展中大國，改變現(xiàn)有二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)是我國面臨的重要任務(wù)。在此過程中，需要在幅員遼闊的國土上建立不同層次的發(fā)展極。發(fā)展極可以是大中城市，也可以是星星點點散布于全國各地的小城市和縣域內(nèi)的新興產(chǎn)業(yè)中心。通過發(fā)展極的集聚效應(yīng)，能夠使發(fā)展極成為當?shù)匕l(fā)展的“火車頭”。當發(fā)展極壯大后，又能夠通過擴散效應(yīng)帶動周邊地區(qū)，進而達到促進整個國家的經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的目的。金融具有很強的資源配置功能，對區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展起著有力的推動作用。

中國銀監(jiān)會于2006年12月31日正式批準中國郵政儲蓄銀行（本文簡稱為郵儲銀行）開業(yè)。我國郵儲銀行在改革成立之日起，就肩負起了偉大的使命，即充分依托和發(fā)揮其強大的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢與龐大的客戶資源優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，支持城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。郵儲銀行應(yīng)充分發(fā)揮其服務(wù)地方經(jīng)濟的職能，以其自身的協(xié)同發(fā)展促進各地經(jīng)濟的協(xié)同發(fā)展。

一、郵儲銀行的功能定位在于促進地方經(jīng)濟協(xié)同發(fā)展

（一）郵儲銀行有條件發(fā)揮地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展極金融支撐的作用。在非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略下的經(jīng)濟發(fā)展極建設(shè)初期，需根據(jù)各地資源稟賦優(yōu)勢選定主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。在發(fā)展極形成和壯大過程中，與主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)相聯(lián)系，需要形成一個產(chǎn)業(yè)鏈，進而形成產(chǎn)業(yè)集群。從長期看，有利于當?shù)匕l(fā)展極形成的產(chǎn)業(yè)，有利于開發(fā)本地資源的產(chǎn)業(yè)，大多是區(qū)域內(nèi)優(yōu)先發(fā)展的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，一般具有較為理想的投入——產(chǎn)出比，應(yīng)是金融機構(gòu)在當?shù)匕l(fā)展極的重點服務(wù)領(lǐng)域。

以社會主義新農(nóng)村建設(shè)為例。一種典型的發(fā)展模式是工業(yè)化和高效農(nóng)業(yè)相結(jié)合，促進農(nóng)業(yè)向規(guī)?；?、集約化發(fā)展，逐步實現(xiàn)工業(yè)向園區(qū)集中，農(nóng)業(yè)向規(guī)模集中，農(nóng)民向城鎮(zhèn)集中。其中“一村一品”是這一發(fā)展模式最微觀的一種，使經(jīng)濟優(yōu)勢不明顯的村加快培育出主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，使擁有主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的村將產(chǎn)業(yè)規(guī)模做得更大、產(chǎn)業(yè)鏈條拉得更長、發(fā)展得更具競爭力。這是縣域內(nèi)基層發(fā)展極的一種具體體現(xiàn)，其形成和發(fā)展過程都需要金融機構(gòu)的大力支持。

郵儲銀行作為一個兼具大型國有商業(yè)銀行整體規(guī)模與社區(qū)銀行業(yè)務(wù)特征、能填補農(nóng)村金融空白、服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展的新型銀行，擁有3.6萬個網(wǎng)點，其中近72%的網(wǎng)點覆蓋在農(nóng)村及縣域，擁有強大的農(nóng)村金融市場。在一些偏遠農(nóng)村地區(qū)，郵儲銀行甚至是當?shù)鼐用裎ㄒ豢梢垣@得金融服務(wù)的機構(gòu)。因此，郵儲銀行應(yīng)該且有能力為地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展極提供必要的金融支撐。

我國當前經(jīng)濟發(fā)展的重點在“同”，促進落后地區(qū)及縣域的發(fā)展，消除二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。從2004年到2009年，連續(xù)六年的“中央一號文件”都重點關(guān)注“三農(nóng)”問題，在2009年“中央一號文件”中，“大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)”被放在了重要位置。郵儲銀行可以根據(jù)其網(wǎng)點分布特征，在縣域及中西部欠發(fā)達地區(qū)大力提供金融支持有重點地培育或者發(fā)展當?shù)氐膬?yōu)勢產(chǎn)業(yè)，形成產(chǎn)業(yè)鏈，促進當?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展極的形成與擴大，進而促進欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展極的形成與擴大，為區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)同發(fā)展、消除二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)作出貢獻。同時，地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展極的擴大會刺激金融需求，郵儲銀行在欠發(fā)達地區(qū)的網(wǎng)點也會實現(xiàn)其商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展。

（二）郵儲銀行的社區(qū)銀行定位有利于促進經(jīng)濟的協(xié)同發(fā)展。社區(qū)銀行具有規(guī)模小與主要服務(wù)社區(qū)范圍內(nèi)的中小企業(yè)、農(nóng)戶和居民的特征，對改善我國二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)以及經(jīng)濟的非均衡協(xié)同發(fā)展具有很大的促進作用。

郵儲銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢、信息優(yōu)勢與國家政策的支持，以及我國二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀，使得它有條件形成定位于社區(qū)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。郵儲銀行與一般意義上的地方中小金融機構(gòu)相比，它總體的規(guī)模龐大，克服了地方中小金融機構(gòu)規(guī)模偏小、資金有限以及跨區(qū)域經(jīng)營的問題，同時，它也具有較強的地方適應(yīng)能力，經(jīng)營方式靈活，并且在交易成本和信息優(yōu)勢方面也同樣具有比較優(yōu)勢。對欠發(fā)達地區(qū)中低層次的地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展極而言，四大國有商業(yè)銀行一般難以重點光顧這些區(qū)域，而郵儲銀行城鄉(xiāng)網(wǎng)絡(luò)高覆蓋的特征使得它將為經(jīng)濟的協(xié)同發(fā)展起到重大的作用。郵儲銀行可以看做是分布于各個地域的社區(qū)銀行的一個有機整體，具有范圍經(jīng)濟效應(yīng)。比如，郵儲銀行可以把我國視為一個區(qū)域共同體，利用其分支社區(qū)銀行的軟信息優(yōu)勢與網(wǎng)點跨度廣的優(yōu)勢，為區(qū)域共同體內(nèi)異地交易的買方與賣方提供相當于國際結(jié)算業(yè)務(wù)中的買方信貸與賣方信貸業(yè)務(wù)，為各地的產(chǎn)業(yè)專業(yè)化發(fā)展提供相應(yīng)的金融支持，進而形成一個多邊的聯(lián)動機制。這可以促進交易雙方所處兩地都形成適合于當?shù)靥厣漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展極，最終促進我國這個區(qū)域共同體的協(xié)同發(fā)展。

（三）郵儲銀行重點發(fā)展的小額信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略有利于促進經(jīng)濟的協(xié)同發(fā)展。小額信貸是指以改善貧困和促進發(fā)展為基本宗旨向城市或農(nóng)村的中低收入群體提供適應(yīng)其需求特征的小額度貸款服務(wù)。它以不同于一般金融機構(gòu)的風險管理技巧，為那些排斥在金融體系之外的客戶提供小額度的金融服務(wù)。金融機構(gòu)通過小額信貸可以把金融服務(wù)延伸到貧困的社會群體。

由于擁有其他銀行難以復(fù)制的龐大的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、客戶資源優(yōu)勢與深厚的農(nóng)村市場根基，再加上近幾年國家屢次出臺一系列推動“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的措施，郵儲銀行目前采取的是優(yōu)先重點發(fā)展小額信貸的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。郵儲銀行小額貸款的目標客戶群是有三個月以上經(jīng)營實踐，需要擴大規(guī)模，并且具有持續(xù)穩(wěn)定現(xiàn)金流的微小企業(yè)主、個體工商戶和農(nóng)戶。郵儲銀行的這一重點戰(zhàn)略傾向以及逐步完善發(fā)展的小額貸款技術(shù)可以解決廣大涉農(nóng)中小企業(yè)和農(nóng)戶的融資“饑渴”。涉農(nóng)中小企業(yè)是地方產(chǎn)業(yè)聚集的源動力，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中起到越來越強的輻射和帶動作用。郵儲銀行對涉農(nóng)中小企業(yè)提供小額信貸服務(wù)，為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收提供條件，可以促進地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展極的形成，進而促進經(jīng)濟的協(xié)同發(fā)展。

二、郵儲銀行應(yīng)努力實現(xiàn)其自身的協(xié)同發(fā)展

為了更好的促進經(jīng)濟的協(xié)同發(fā)展，郵儲銀行必須先實現(xiàn)其自身的協(xié)同發(fā)展。我國郵儲銀行目前有3.6萬個網(wǎng)點，覆蓋城鄉(xiāng)，有近4億的儲蓄客戶。但是我國郵儲銀行的區(qū)域基礎(chǔ)差異很大，從城鄉(xiāng)網(wǎng)點分布來看，只有28.1%的網(wǎng)點位于城市，而縣及縣以下的網(wǎng)點占比為72.9%。在發(fā)達地區(qū)，如北京、上海和深圳，郵儲銀行的網(wǎng)點主要分布在城市，占比均為90%以上。而在某些地區(qū)，其網(wǎng)點主要分布于縣及縣以下區(qū)域；從東中西部網(wǎng)點分布來看，郵儲銀行有2/3的網(wǎng)點分布在中西部。東部地區(qū)平均每個縣的網(wǎng)點數(shù)為18，中部地區(qū)平均每個縣的網(wǎng)點數(shù)為16個，而西部地區(qū)平均每個縣的網(wǎng)點數(shù)為8個。從郵儲銀行全國各地業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，東、中、西部業(yè)務(wù)發(fā)展很不平衡，東部地區(qū)的存款余額及每個網(wǎng)點的平均貸款額幾乎與中、西部地區(qū)的總和相當，且東部地區(qū)的貸款余額超過中部地區(qū)和西部地區(qū)貸款的總和，而中西部地區(qū)的涉農(nóng)貸款占比均要高于東部地區(qū)。另外，從其客戶結(jié)構(gòu)來看，中高端客戶所占比例很小，對郵儲銀行總體收入的利潤貢獻比例與其他銀行相比偏低。因此，從上述幾個方面可知，郵儲銀行具有不平衡發(fā)展的特點，這都需要我國郵儲銀行采用非均衡戰(zhàn)略來最終實現(xiàn)各部門與各分支社區(qū)銀行共同發(fā)展，共同促進各地經(jīng)濟的協(xié)同發(fā)展。

在網(wǎng)點建設(shè)層面，郵儲銀行應(yīng)在農(nóng)村和城市各有偏重，根據(jù)各地網(wǎng)點的分布情況來確定是重點發(fā)展城市網(wǎng)點還是農(nóng)村網(wǎng)點。同時，也要加強在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點建設(shè)，因地制宜，重點支持地方的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，為當?shù)匦纬僧a(chǎn)業(yè)發(fā)展極作出貢獻的同時也促進自身的可持續(xù)發(fā)展。在城市市場也要尋求突破，提升城市地區(qū)競爭能力，因為城市市場是調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化客戶的重要領(lǐng)域，是目前郵儲銀行效益的主要來源。

在業(yè)務(wù)層面，郵儲銀行應(yīng)充分利用其大型銀行規(guī)模的優(yōu)勢來著力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，各分支社區(qū)銀行要加強對各地優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的金融支持與開發(fā)力度，通過各分支社區(qū)銀行間良好的聯(lián)動機制來促成他們的協(xié)同發(fā)展。另外，郵儲銀行目前實行的是獨一無二的“自營+代理”的二元體制，具有“高覆蓋、低成本”的特征。因此在體制層面，郵儲銀行要充分利用郵政代理網(wǎng)點的高覆蓋優(yōu)勢大力開拓業(yè)務(wù)，同時也要保證代理網(wǎng)點的健康可持續(xù)性發(fā)展，最終實現(xiàn)郵銀協(xié)同發(fā)展的良好局面。

郵儲銀行從總體上要形成一種通過重點支持地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展以帶動周邊地區(qū)經(jīng)濟金融發(fā)展的燎原之勢，實行適度的產(chǎn)業(yè)傾斜與必要的區(qū)域補償相結(jié)合，適度的產(chǎn)業(yè)專業(yè)化與必要的多樣化相結(jié)合，最終形成全方位、多視角、多渠道的新格局，實現(xiàn)郵儲銀行自身的協(xié)同發(fā)展。