構(gòu)建公眾金融教育長(zhǎng)效機(jī)制的 國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及對(duì)我國(guó)的啟示

一、公眾金融教育長(zhǎng)效機(jī)制構(gòu)建的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

（一）成立專門機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)組織保障。美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家在公眾金融教育方面起步較早，成立了專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)推進(jìn)此項(xiàng)工作。如美聯(lián)儲(chǔ)設(shè)有承擔(dān)金融教育職責(zé)的消費(fèi)者和社區(qū)事務(wù)辦公室，各聯(lián)儲(chǔ)行則設(shè)有社區(qū)事務(wù)與公共信息辦公室，具體負(fù)責(zé)金融基礎(chǔ)教育工作。英國(guó)金融服務(wù)局于2003年10月成立了“金融能力指導(dǎo)委員會(huì)”，專門負(fù)責(zé)研究制定并組織實(shí)施旨在提高國(guó)民金融素質(zhì)的總體規(guī)劃，并于2010年4月成立“消費(fèi)者金融教育局”（CFEB），獨(dú)立、系統(tǒng)、全面地組織開展英國(guó)消費(fèi)者教育工作。

（二）定位教育受眾，關(guān)注弱勢(shì)群體。金融危機(jī)后各國(guó)日益重視對(duì)弱勢(shì)群體的金融知識(shí)宣傳和教育，并積極繪制創(chuàng)造全民福祉的金融教育地圖。英國(guó)在全國(guó)中小學(xué)推行“學(xué)習(xí)金融知識(shí)”計(jì)劃，并把理財(cái)教育的相關(guān)內(nèi)容寫入教育大綱，對(duì)4～19歲的中小學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)教育。美國(guó)財(cái)政部金融教育辦公室專門面向西班牙族裔的婦女舉辦金融安全教育項(xiàng)目。美國(guó)費(fèi)城聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行啟動(dòng)了專門面向中低收入人群的金融知識(shí)宣傳教育計(jì)劃。巴西證監(jiān)會(huì)下屬的金融教育咨詢委員會(huì)啟動(dòng)了一項(xiàng)針對(duì)大學(xué)老師的一周金融知識(shí)培訓(xùn)計(jì)劃，并設(shè)立基金，獎(jiǎng)勵(lì)對(duì)投資者進(jìn)行即時(shí)、合理風(fēng)險(xiǎn)揭示的報(bào)紙、雜志等媒體。

（三）豐富教育內(nèi)容，拓寬教育渠道。美聯(lián)儲(chǔ)精心設(shè)計(jì)金融知識(shí)宣傳教育活動(dòng)的內(nèi)容，重點(diǎn)是儲(chǔ)蓄規(guī)劃、信用管理、住房產(chǎn)權(quán)和退休計(jì)劃等與公眾有密切聯(lián)系的內(nèi)容，從而吸引公眾積極參與。活動(dòng)形式不局限于媒體廣告、宣傳手冊(cè)、課程教育、研討會(huì)等傳統(tǒng)手段，而是體現(xiàn)出新穎性和趣味性。如美聯(lián)儲(chǔ)舉辦面向9年制教育學(xué)生到大學(xué)生的全國(guó)性校園挑戰(zhàn)賽，模擬美聯(lián)儲(chǔ)公開市場(chǎng)委員會(huì)活動(dòng)，并允許參觀許多聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行。美國(guó)國(guó)會(huì)眾議院以決議形式規(guī)定每年四月為“金融掃盲月”，通過(guò)提供多語(yǔ)言版本的出版物、開發(fā)互動(dòng)式網(wǎng)站等多種方式加強(qiáng)對(duì)公眾的金融教育。英國(guó)金融服務(wù)局于2006年起啟動(dòng)金融知識(shí)宣傳普及“七項(xiàng)重點(diǎn)工作方案”，內(nèi)容涵蓋中小學(xué)金融知識(shí)普及、幫助年輕人樹立理財(cái)觀、工作場(chǎng)所金融知識(shí)傳授、消費(fèi)者金融知識(shí)普及渠道、在線工具、新婚夫婦理財(cái)、金融事務(wù)咨詢等。

（四）籌措專項(xiàng)資金，加強(qiáng)財(cái)力保障。英國(guó)財(cái)政部2007年金融教育預(yù)算就達(dá)1150萬(wàn)英鎊，危機(jī)后更是逐年遞增。英國(guó)金融服務(wù)局每年用于金融教育的支出約為2000萬(wàn)英鎊，占其年度預(yù)算的6%～7%。美國(guó)用于金融掃盲教育的資金主要來(lái)源于三個(gè)渠道：一是聯(lián)邦政府從2009年起每年撥付2.5億美元的金融教育經(jīng)費(fèi)，平均分配供中小學(xué)和大學(xué)使用；二是美聯(lián)儲(chǔ)從公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)和有償服務(wù)收益中提取一定比例注入專項(xiàng)基金；三是美聯(lián)儲(chǔ)與其他機(jī)構(gòu)合作開展的金融知識(shí)宣傳教育中，由參加合作的政府部門、金融機(jī)構(gòu)以及其他組織提供資金。

（五）注重教育成效，構(gòu)建評(píng)估體系。作為政策研究任務(wù)的一部分，美聯(lián)儲(chǔ)花費(fèi)大量精力進(jìn)行消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)和消費(fèi)行為研究，并一直致力于研究金融教育在幫助人們做出好的理財(cái)決策上的效力，如消費(fèi)者和社區(qū)事務(wù)辦公室的研究人員與軍隊(duì)緊急救援部研究了為期兩天的金融教育項(xiàng)目對(duì)士兵財(cái)務(wù)管理能力的影響。微型金融組織和反饑餓組織提出了金融教育成效評(píng)估體系，其指標(biāo)包括：一是金融知識(shí)、技能和態(tài)度，主要考慮金融教育與知識(shí)、技能和態(tài)度變化之間的關(guān)系。二是金融行為，其變化是評(píng)估中最重要的成效指數(shù)，也是金融教育的主要目標(biāo)和基本方法。三是金融成效，主要反映在與金融教育模塊直接相關(guān)的領(lǐng)域中，例如儲(chǔ)蓄增加或者債務(wù)管理能力提高等，可通過(guò)主觀和客觀測(cè)量來(lái)評(píng)估。四是機(jī)構(gòu)執(zhí)行指標(biāo)，通過(guò)對(duì)顧客和潛在顧客進(jìn)行金融教育有助于提高機(jī)構(gòu)的金融表現(xiàn)。每一組指標(biāo)均緊密結(jié)合低收入群體金融教育項(xiàng)目的五個(gè)模塊，即預(yù)算、儲(chǔ)蓄積累、債務(wù)管理、有效使用銀行業(yè)務(wù)和金融交易等。該指標(biāo)體系是對(duì)評(píng)估金融教育成效的有益嘗試，對(duì)深化公眾金融教育效果具有重要意義。

二、我國(guó)公眾金融教育工作存在的問(wèn)題

近年來(lái)，我國(guó)對(duì)公眾金融教育工作日益重視，成效日益凸顯。2007年1月，人民銀行組織出版了《金融知識(shí)國(guó)民讀本》，開展了“信用記錄關(guān)愛日”活動(dòng)。2007年7月，銀監(jiān)會(huì)面向社會(huì)公眾開放公眾教育服務(wù)區(qū)，并在網(wǎng)站上開設(shè)“公眾教育服務(wù)網(wǎng)”。2010年11月，銀監(jiān)會(huì)全面啟動(dòng)“銀行業(yè)公眾教育服務(wù)日活動(dòng)”。然而，目前我國(guó)的公眾金融教育還缺乏普及化、系統(tǒng)化、規(guī)范化和針對(duì)性，公眾掌握的金融知識(shí)未能滿足現(xiàn)代金融生活的需要。

（一）金融教育的系統(tǒng)性與統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)缺位的矛盾。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)印發(fā)的《銀行業(yè)公眾教育工作方案》，明確了銀行業(yè)系統(tǒng)內(nèi)部的金融教育工作機(jī)制，但由于金融教育是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，僅靠銀行業(yè)系統(tǒng)，難免“獨(dú)木難支”。目前，我國(guó)尚未建立由組織領(lǐng)導(dǎo)部門、參與部門及推動(dòng)部門共同構(gòu)成的金融教育組織體系，未明確一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)履行金融教育工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)職責(zé)。同時(shí)，未明確包括目標(biāo)、途徑、措施等在內(nèi)的金融教育戰(zhàn)略性規(guī)劃，金融教育體系不完善。

（二）金融教育的普惠性與區(qū)域分布失衡顯著的矛盾。近年來(lái)，雖然各地金融機(jī)構(gòu)都愈加重視金融知識(shí)宣傳工作，開展了送金融知識(shí)下鄉(xiāng)、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)學(xué)校等一系列活動(dòng)，但在宣傳活動(dòng)中往往出現(xiàn)“發(fā)達(dá)地區(qū)熱、欠發(fā)達(dá)地區(qū)冷”、“城鎮(zhèn)熱、農(nóng)村冷”現(xiàn)象。由于發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較多，經(jīng)濟(jì)環(huán)境較好，公眾金融教育的力度也較大，而在欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，基層銀行網(wǎng)點(diǎn)由于缺乏明確的規(guī)則約束，并受到財(cái)力、人力等資源的限制，宣傳力度不夠，難以滿足農(nóng)戶日益增強(qiáng)的金融知識(shí)需求。金融教育區(qū)域分布的失衡，偏離了推廣普及金融知識(shí)的目的，也進(jìn)一步導(dǎo)致了不同區(qū)域居民金融知識(shí)掌握程度的分化。

（三）金融教育的針對(duì)性與教育活動(dòng)流于形式的矛盾。當(dāng)前，金融教育在內(nèi)容和形式存在“五多五少”：沒有特定對(duì)象、“廣泛撒網(wǎng)”式的宣傳多，有明確受眾定位的宣傳少；”公益+產(chǎn)品營(yíng)銷推介”的組合式宣傳多，以提高公眾金融素養(yǎng)的純公益性質(zhì)的宣傳少；采用擺展板、掛橫幅、發(fā)資料、上街咨詢等傳統(tǒng)形式的多，面對(duì)面直接溝通交流的少；自上而下的被動(dòng)接收式教育多，自下而上的主動(dòng)需求式教育少；”宣傳月”、”宣傳周”等集中開展的教育多，長(zhǎng)期性、連貫性的定期宣傳少。金融教育的內(nèi)容缺乏針對(duì)性，宣傳渠道和手段單一，影響了宣傳的效果。

（四）金融教育的實(shí)效性與效果評(píng)估機(jī)制缺失的矛盾。公眾金融教育的目的在于通過(guò)金融知識(shí)的普及，改變公眾的態(tài)度和行為，增強(qiáng)其金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、理財(cái)意識(shí)和信用觀念，促進(jìn)其經(jīng)濟(jì)狀況的改善。因此，增強(qiáng)實(shí)效性是金融教育的著力點(diǎn)。然而，目前我國(guó)尚未建立科學(xué)全面的金融教育效果評(píng)估機(jī)制，對(duì)效果的評(píng)估往往只注重一些表面的數(shù)據(jù)資料，如散發(fā)資料的數(shù)量、組織講座的場(chǎng)數(shù)、受眾人數(shù)等，而對(duì)公眾的接受程度、認(rèn)知程度以及受教育后經(jīng)濟(jì)行為的改變情況等，還缺乏全面有效的調(diào)查研究，定性與定量相結(jié)合的評(píng)估方法、多元化與多層次的評(píng)估指標(biāo)體系等未能在評(píng)估中得以運(yùn)用，效果的反饋機(jī)制也尚未建立。

三、構(gòu)建公眾金融教育長(zhǎng)效機(jī)制的對(duì)策建議

（一）通力協(xié)作，建立完善的金融教育組織體系。政府應(yīng)擔(dān)負(fù)起對(duì)公眾進(jìn)行金融教育服務(wù)的重任，建立專門性機(jī)構(gòu)履行金融教育的組織領(lǐng)導(dǎo)職能，并聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、教育組織和民間力量，形成包括組織者、參與者和實(shí)施者在內(nèi)的金融教育組織架構(gòu)。其中，中央政府擔(dān)任關(guān)鍵的組織者，推動(dòng)金融教育戰(zhàn)略的制訂與實(shí)施；公眾是參與者，也是金融教育的受益者；實(shí)施者則由金融監(jiān)管部門、地方政府、教育機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)、社區(qū)組織以及盈利或非營(yíng)利的私人組織來(lái)?yè)?dān)任。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加大資金投入，借鑒英國(guó)經(jīng)驗(yàn)設(shè)立公眾金融教育專項(xiàng)基金，以表彰先進(jìn)，并對(duì)公益性組織和金融教育機(jī)構(gòu)給予關(guān)注和支持，與其建立伙伴關(guān)系，共同合作開發(fā)教育資源。

（二）量體裁衣，設(shè)計(jì)適宜的金融教育內(nèi)容體系。在推進(jìn)公眾金融教育工作中，應(yīng)進(jìn)一步細(xì)分宣傳對(duì)象，根據(jù)各細(xì)分群體的 年齡階段、知識(shí)水平及金融知識(shí)需求特征等因素，設(shè)計(jì)相應(yīng)的宣傳教育內(nèi)容和重點(diǎn)。針對(duì)廣大農(nóng)民，應(yīng)從基本的銀行業(yè)務(wù)入手，如儲(chǔ)蓄、如何辦理銀行貸款、如何識(shí)別真假人民幣等，再逐步推廣到其他金融產(chǎn)品，如國(guó)債、基金、股票等知識(shí)的宣傳教育。針對(duì)城市中低收入群體，可著重進(jìn)行基本金融常識(shí)的教育，如證券投資知識(shí)、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)、銀行自助終端的使用、辦理住房按揭貸款等。針對(duì)高收入群體，宣傳涉及的內(nèi)容應(yīng)較為廣泛，如各種基金產(chǎn)品、外匯買賣、黃金交易、期貨期權(quán)、資產(chǎn)的全球配置及保值增值等內(nèi)容。針對(duì)中小學(xué)生，通過(guò)采取漫畫書、學(xué)校專題演出等形式，生動(dòng)地宣傳儲(chǔ)蓄、財(cái)務(wù)、證券等金融知識(shí)。針對(duì)大學(xué)生，可設(shè)計(jì)以助學(xué)貸款、信用卡知識(shí)、網(wǎng)上銀行、證券市場(chǎng)等為重點(diǎn)的宣傳教育內(nèi)容。

（三）豐富載體，采用喜聞樂見的金融教育形式。在公眾金融宣傳教育過(guò)程中，應(yīng)在舉辦金融知識(shí)展覽、印發(fā)宣傳資料、錄制電視或廣播專訪節(jié)目、開展送金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)或下鄉(xiāng)等傳統(tǒng)形式的基礎(chǔ)上，不斷創(chuàng)新金融普及教育的形式和手段，如增設(shè)專門的金融教育網(wǎng)站，整合金融教育資源，提供瀏覽下載、互動(dòng)討論等功能；設(shè)立貨幣博物館，通過(guò)展示、講解及動(dòng)畫設(shè)計(jì)等，讓公眾增強(qiáng)對(duì)現(xiàn)代金融知識(shí)的理解；定期舉辦金融知識(shí)競(jìng)賽，促進(jìn)大專院校學(xué)生學(xué)以致用；采用銀行課堂、股民課堂、保險(xiǎn)課堂、投資課堂等形式普及金融知識(shí)；經(jīng)常性舉辦黨政干部金融知識(shí)專題研討班、企業(yè)家知識(shí)培訓(xùn)班等形式，提高公務(wù)員隊(duì)伍和企業(yè)家隊(duì)伍金融素養(yǎng)；開展有獎(jiǎng)競(jìng)答、廣場(chǎng)文藝表演、舉辦現(xiàn)場(chǎng)音樂會(huì)等生動(dòng)活潑的形式，增強(qiáng)金融教育內(nèi)容的可接受性；充分運(yùn)用成本較低、受眾面廣的網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)信息等新型傳播方式，促進(jìn)銀行業(yè)公眾教育服務(wù)的常態(tài)化。

（四）持續(xù)跟蹤，構(gòu)建可行的教育成效評(píng)估體系。借鑒微型金融組織和反饑餓組織提出的金融教育成效評(píng)估體系，制定教育成效評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)計(jì)包含知識(shí)、技能和態(tài)度指標(biāo)、行為變化指標(biāo)、金融成效指標(biāo)等在內(nèi)的多層次指標(biāo)體系，引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)建立符合自身實(shí)際的評(píng)估體系，并對(duì)一定時(shí)期內(nèi)各項(xiàng)指標(biāo)做出動(dòng)態(tài)調(diào)整。定期開展金融教育成效調(diào)查，了解受教育對(duì)象接受金融教育的情況、對(duì)現(xiàn)代金融知識(shí)的理解領(lǐng)會(huì)情況、對(duì)金融教育的需求等內(nèi)容，作為評(píng)估體系的原始數(shù)據(jù)。在此基礎(chǔ)上，科學(xué)評(píng)價(jià)金融教育的成效，做好信息的反饋工作，以切實(shí)增強(qiáng)金融教育的針對(duì)性和有效性。