銀行不能單靠高利差賺錢

截至8月底，16家上市銀行均已公布半年報表。與去年同期利潤增幅普遍超過三成相比，大部分銀行利潤增幅減緩。不論是四大國有銀行的座次重排，還是銀行不良貸款余額的大幅增長，都預示著銀行的高利潤時代正在謝幕。東北財經大學金融碩士研究生導師、丹東銀行大連分行副行長苗彥春，作為先后在中國人民銀行大連分行、大連銀監局等金融機構工作近20年的金融專家，對銀行業的轉型發展有著深刻的理解。

中國報道：國內各家銀行的半年報表發布后，大家注意到和去年相比，銀行的業績在下滑。您認為這是什么原因？

苗彥春：這除了跟全球的金融危機有關外，還與去年上調的幾次存款準備金率有著直接關系。存款準備金率上調后，銀行的利差加大，因此去年是銀行盈利最多的一年。但這也造成了一些后果，企業的一部分利潤轉嫁給銀行，使得企業的利潤空間被壓縮，很多企業因此倒閉。銀行跟企業應該是魚和水的關系，沒有了水，魚也沒法生存。企業得不到銀行的貸款，就只能去民間借貸，也造成了銀行資金的外流。現在需要出臺一些關鍵性的政策，使利差回歸理性，既保護銀行，又保護企業，讓銀行有空間為企業提供服務。

中國報道：在9月10日的“2012第六屆中國銀行家高峰論壇”上，業內人士稱銀行利差受保護的時代已經結束，中國銀行業轉型已經勢在必行。您對此怎么看？

苗彥春：近30年來，中國的銀行取得了很大的成績，但基本上還是依靠傳統的經營模式，即依靠利差、大客戶來賺取利潤。現在，受到理財市場、私募基金、民間借貸的沖擊，部分老百姓更愿意將錢放在銀行體系外的金融市場來賺取更多的錢。這種金融環境逼迫著銀行必須通過轉型，努力開發新的產品，為老百姓提供多渠道、多元化的金融選擇。如果不改革，銀行的生存空間將越來越小。

中國報道：銀監會在2003年正式成立，至今先后發布實施了600多件監管規則、規范性文件，形成了涵蓋信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等主要風險的審慎監管規則體系。請您談談銀監會對中國銀行業改革發展的作用。

苗彥春：成立銀監會對中國的銀行業主要有兩大作用：一是規避了風險。在全球金融危機下，國外一些銀行紛紛倒閉，而我們的銀行在審慎的監管下，規避了很多風險，依然堅挺。二是促進了效益。在成立銀監會以前，由于監管不到位，造成了很多資源上的浪費。銀監會的存在使得銀行業在規范的管理下掌控了風險點，也在一定程度上打擊了金融犯罪。

中國報道：中小企業是商業銀行服務的重點，在為中小企業，尤其是小微企業提供金融服務上，您認為銀行可以做些什么？如何規避風險？

苗彥春：小企業比大企業的風險大，這是世界性的難題。要為中小企業包括小微企業提供資金渠道，首先需要建立一套誠信系統。銀行主要是通過抵押貸款，但是有些小微企業落戶在農村，而農村的土地又不允許抵押，貸款就很難。一旦建立了誠信系統，就會給銀行貸款節省很多監管和經營的成本，也為小微企業提供了融資渠道。

銀行業是一個服務業，必須充分考慮客戶的需求。現行的金融體制跟小微企業的融資需求不相適應，隨著金融改革的推進和宏觀環境的改善，小微企業的融資問題會有所緩解。面對小微企業的需求，銀行不僅要錦上添花，更要雪中送炭。要通過具體的政策讓企業感受到銀行是在真正幫助它，通過優質的服務讓客戶滿意。

中國報道：目前的民間金融市場是否對中小銀行帶來了沖擊？您如何看待溫州的金融改革？

苗彥春：民間金融作為一種事實存在，在一定程度上彌補了金融機構業務上的空白，活躍了區域金融市場，也促進了我國金融機構的改革與創新。同時，由于大規模的民間資本在機制外無序地流動，民間金融市場蘊含著較大的金融風險，并引發了局部的金融風波。

加強對民間金融組織、民間借貸活動的管理，健全地方金融的風險預警機制，是改善金融環境的重要探索。溫州的金融綜合改革為民間金融的規范監管打開了一扇窗，將為全國的金融改革提供有益的經驗。

中國報道：面對全球的金融危機，您對中國銀行業“走出去”如何看？

苗彥春：中國的銀行要到國外生存，一定要對別國的政治風險、法律風險、監管風險、稅收高低、外匯管制等研究透徹，否則會吃很大的虧。所以，中國的銀行能否“走出去”，關鍵要看銀行能否真正了解這個國家。此外，銀行資本金的補充能力也決定了后續的擴張規模。如果沒有足夠的資本充足率，“走出去”也會很難。

當然，中國銀行業“走出去”是大勢所趨。隨著中國經濟的發展和人民幣國際化進程的加快，我們的貿易做到了全世界，我們的銀行也應該“走出去”為海外的創業者提供好的融資渠道和結算渠道。全球金融危機下，中國的經濟相對穩定，我們在“走出去”時很可能用小成本獲得大收益，這對中國的銀行業來說是個歷史性的契機。

中國報道：丹東地處東北亞的中心地帶，是東北亞經濟區環渤海經濟圈的重要交匯點，也是連接朝鮮半島與中國及歐亞大陸的主要陸路通道。丹東銀行在服務區域發展和國家戰略上有哪些思路？

苗彥春：丹東地理位置重要，一個小城市面臨著朝鮮這樣一個逐漸開放的國家，丹東的發展前途無量。一旦朝鮮開放，世界各國與朝鮮的陸上貿易都會通過丹東，這就要求丹東要為將來各國企業的金融需求做好準備。

目前，丹東銀行在大連成立分行，也是希望能夠學習和借鑒大連在金融領域一些好的管理理念和模式，提高金融人員素質，加強服務與管理理念，與國際接軌，為企業提供更好的服務。現在的積累正是為了以后更大的發展空間。