銀行

說起銀行，我們的第一印象就是存款取款的地方，把銀行當成一個保險箱。其實，現在的銀行提供多樣的個人金融理財服務，包括儲蓄存款、銀行理財產品及銀行中間業務理財等。

實現收益最大化的儲蓄巧思

相對于其他理財方式而言，儲蓄存款具有變現性強、安全性高、操作簡便的特點，是個人和家庭進行金融資產保值增值、積累財富最穩妥、最可靠的一種理財方式。但是如何操作才能保證我們的收益最大化呢？其中有很多的講究。很多人習慣性地在銀行開設活期賬戶，因為利率低、沒有多少利息收入，嫌麻煩也懶得去管，殊不知經年累月損失了很多財富。我們需要了解下面幾種儲蓄存款的方法，既不損失使用資金的方便性，又能獲得較高的利息收入。

對銀行理財產品保持警惕

在銀行理財產品這種投資方式中，銀行接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。

一般根據本金與收益是否保證，銀行理財產品分為保本固定收益產品、保本浮動收益產品與非保本浮動收益產品三類。

人們對銀行理財產品的認識很模糊，出于對銀行的天然信賴，很多人把銀行理財產品當作銀行存款來購買。實際上，銀行理財產品不等于儲蓄存款，它的本質是金融投資產品，收益具有不確定性，預期收益是模擬收益，通常是以歷史數據或模擬預測得出的，可能與既往收益有較大偏差，在購買前必須仔細閱讀產品合同、條款及相關說明，仔細閱讀風險揭示書，嚴格做風險測評，仔細了解自己的風險好惡程度，評估自己的風險承受能力。風險承受能力包括心理承受能力和經濟承受能力。

一般來說，目前銀行提供的理財產品，從產品類型來看有相當一部分都是非保本浮動收益產品，有一部分風險較低，有一部分風險則較高，共同點是完全由投資者自行承擔損失風險?？礆v史數據收益，貌似都遠高于同期銀行存款利率，在確定投資時一定要看清合同條款的約定，防止被銷售人員口頭誤導，口頭承諾不具有法律效力，產生糾紛，也不方便取證。

謹記：別人說好不等于就適合自己，投資理財不等于投機發財。

理性對待銀行“推銷”

銀行中間業務是指商業銀行利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優勢，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動。銀行通過和其他金融機構合作，代理銷售其他金融機構的金融產品，收取渠道手續費，實行有償服務。

我們經常接觸到的是在銀行售賣保險、推銷基金、開立股票賬戶等活動。在此類理財過程中，客戶由于對銀行的天然信賴，而銷售者對于收益率刻意夸大和產品信息的不完全披露，容易產生糾紛。當我們在銀行進行此類理財時，要注意充分了解產品信息，以合同文本載明的條款為準。

例如我們在銀行進行存款時，經常會收到銀行柜臺人員對其中間業務的推銷，比如說保險，經常的推銷說辭是“你存一份保險，利息比單純存款高，還有高額保障，并且錢還在銀行”。這里需要特別注意的是，保險不等同于存款。不可否認，保險確實是獲得保障和理財的一種重要方式，但是在資金的靈活性及流動性方面有它的限制，且大多數保單每年都需要支付同等數額的保費，若需要提前退保，就要付出高額的手續費。所以，我們在存款時需要警惕，防止存單變保單。當然，如若確實符合我們的需要，這筆錢不需要急用，并且存期較長，每年這個時候都有這么一筆收入進來，買一份銀行保險也是一個不錯選擇。

銀行卡（信用卡）業務也屬于中間業務，通過合理有效的使用銀行卡能夠累積信用，提升個人品牌，并能夠為家庭理財增色添光。信用卡對非現金交易，從銀行記賬日起至到期還款日之間的日期為免息還款期。一般來說免息期是20至50天。利用信用卡進行消費，節約現金支出，并且累積信用，在需要的時候還能獲得銀行的信用支持。另外，銀行經常會聯合商戶進行免利息（或低手續費）分期促銷活動，進行大額消費時可以選擇。比如說購車、購買家電、學習充電等，既能避免一次性大額現金支出，又能節省利息支出，減輕還款壓力。還有很重要的一點，信用卡分期付款非常簡便，省卻了銀行普通貸款的繁瑣流程。

1階梯存儲法

儲蓄存款要講究搭配。如果把所有錢存成一筆存單，一旦利率上調，就會喪失獲取高利息的機會。如果把存單存成1年期，利息又太少。為彌補這些做法的不足，可以試試階梯儲蓄法，流動性強，又可獲取高利息。

假定你持有10萬元，可分別用2萬元開設1個一年期存單，用2萬元開設1個二年期存單，用2萬元開設1個三年期存單，用2萬元開設1個四年期存單（即三年期加一年期），用2萬元開設1個五年期存單。一年后，就可以用到期的2萬元，再去開設1個五年期存單，以后每年如此，五年后手中所持有的存單全部為五年期，每個2萬元存單的到期年限不同，依次相差1年。

這一方法的好處是等量保持平衡，既可以跟上利率調整，又能獲取五年期存款的高利息，是一種中長期理財，適合家庭為子女積累教育費用和未來子女的婚嫁費用以及自己的養老費用等。

2存單四分存儲法

假定你持有10萬元，并且在一年之內有急用，但每次用錢的具體金額、時間不能確定，而且還想既讓錢獲得高利息，又不會因用一次錢便動用全部存款，這時最好選擇存單四分法，即把存單存成四張，可以降低損失。

具體做法是，把10萬元存成四張存單，分別存成1萬元的一張、2萬元的一張、3萬元的一張、4萬元的一張，也可以存成更多的存單，但是存單過多不利于保管，而且在存款時最好都選擇一年期限的。這樣，假如有1萬元需要周轉，只要動用1萬元的存單便可以了，避免了只需要1萬元，也不得不動用大額存單，從而減少了不必要的損失。

3交替存儲法

如何既不影響家庭急用，又能通過存款儲蓄帶來較高回報呢？可以試一試交替存儲法。

假定你持有10萬元，不妨把它分成兩份，每份為5萬元，分別按6個月、1年的存期存入銀行。若在6個月存單到期后，有急用便取出，若不用便也按1年期再存入銀行。以此類推，每次存單到期后，都轉存為1年期存單，這樣兩張存單的循環時間為6個月，若6個月后有急用，可以取出任何一張存單。若急用，就動用銀行定期儲蓄存款部分提前支取。如此，存款就不會全部按活期儲蓄存款計算利息，從而避免損失掉不應該損失的利息。這種方式不僅不會影響家庭急用，也能取得比活期儲蓄高的利息。