瑞典:正在告別現(xiàn)金

早在17世紀，瑞典就已經(jīng)率先在歐洲發(fā)行紙幣，成為第一個使用紙幣的歐洲國家，但這個科技發(fā)達的北歐之國卻絲毫沒有留戀這一傳統(tǒng)，電子化支付逐漸成為瑞典人普遍的消費方式：只需裝上一張信用卡，就幾乎可以乘車、旅行、逛商場。該國目前正努力擺脫紙幣現(xiàn)金，有可能成為世界上第一個無現(xiàn)金國家。

給生活帶來方便

現(xiàn)金使用率是瑞典將要告別紙幣的最重要體現(xiàn)。根據(jù)世界央行的聯(lián)盟組織國際結(jié)算銀行統(tǒng)計，現(xiàn)金在瑞典經(jīng)濟中所占比例僅為3%，歐元區(qū)平均為9%，美國為7%。在瑞典這個高科技隨處可見的國家，電子貨幣正逐漸取代現(xiàn)金。

先進的通信技術可能會讓瑞典的“無鈔化”腳步愈行愈遠。1972年成立的瑞典著名支付服務公司PayEx已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)、手機移動支付交易業(yè)務發(fā)展到瑞典全國。今年初，瑞典4家全國性移動通信運營商共同出資成立了一家移動支付合資公司4T，實施移動錢包業(yè)務，PayEx負責賬戶以及基礎設施的建設和運營。

瑞典還和其他國家的一些互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司合作，正加緊開發(fā)智能手機支付與銀行服務。瑞典公司iZettel已為小型交易者開發(fā)了一款新型裝置，可以插在iPhone的后面，將其變成一個信用卡終端。瑞典最大的那些銀行有望在今年下半年提供聯(lián)合服務，屆時用戶就能通過手機在不同的賬戶中完成實時轉(zhuǎn)賬。

“我上次使用現(xiàn)金是在去年，而且是在國外，今年我還沒使用過現(xiàn)金，我一直使用我的卡和手機付費。”斯德哥爾摩市民理查德在互聯(lián)網(wǎng)上的討論中發(fā)言說。在瑞典大多數(shù)城市，公交車不接受現(xiàn)金；車票錢必須預付或用手機短信支付。由于一些小公司只接受銀行卡，一些銀行的分支機構(gòu)已經(jīng)完全停止處理現(xiàn)金業(yè)務，他們通過電子交易業(yè)務來賺錢。甚至在教堂里，現(xiàn)金的使用也明顯地減少，有的教堂還安裝了讀卡機接受電子捐贈。在瑞典南部的卡爾·古斯塔夫教堂，約翰·提爾伯格牧師最近設置了一個讀卡器以使禮拜者更方便提供捐獻。提爾伯格說：“大家已跟我提了好幾次，他們說沒有現(xiàn)金，但是仍喜歡捐錢。”

而在瑞典南部城市蘭斯科羅納開設保齡球館的安德烈·沃拉姆菲特在2010年已停止接受現(xiàn)金。她在當時就提出了一個大膽的預測：硬幣和鈔票將在20年內(nèi)在瑞典銷聲匿跡。她說：“我個人認為，這是人們在將來期望的東西。”

斷掉了劫匪財路

“我不明白我們?yōu)楹芜€要印制紙幣。”瑞典20世紀70年代超級流行組合ABBA成員、支持無現(xiàn)金世界的比約恩·奧瓦爾斯說。特別是他的兒子在第三次遭搶劫后，奧瓦爾斯更下定決心來盡快推動瑞典向全面數(shù)字經(jīng)濟模式過渡，讓盜賊生活更艱難。

“流通中的現(xiàn)金減少使得人們更加安全，不僅是對與現(xiàn)金打交道的職員如此，對于大眾來說也是如此。”安全專家帕·卡爾松說。瑞典銀行工作者協(xié)會也表示，現(xiàn)金經(jīng)濟的萎縮已經(jīng)對犯罪統(tǒng)計產(chǎn)生了影響。奧地利開普勒大學經(jīng)濟學教授施耐德稱，電子交易的盛行及其所產(chǎn)生的數(shù)字足跡，也從一個側(cè)面解釋了為什么瑞典比其他有著較濃現(xiàn)金文化的國家(如意大利或希臘)較少貪污問題。身為地下經(jīng)濟專家的施耐德說：“如果人們多用銀行卡，他們會更少被卷入到影子經(jīng)濟活動中。”在意大利，使用現(xiàn)金成為一種逃避增值稅和隱瞞應稅收入的常見方式。現(xiàn)任總理馬里奧·蒙蒂于去年12月推行新政以限制現(xiàn)金交易，其將現(xiàn)金交易額從此前的2500歐元降到1000歐元以下。

在電子貨幣時代已經(jīng)流行的今天，瑞典的銀行搶劫案已從2008年的110起驟降至2011年的16起，這是30年前開始有記錄以來最低的水平。

遭遇現(xiàn)實挑戰(zhàn)

大多數(shù)專家并不期望現(xiàn)金很快消失，但由于支付手段多樣化，現(xiàn)金在經(jīng)濟中所占比重將會不斷下降。但說瑞典是“首個無鈔化國家”也有夸大之嫌。畢竟，在不少瑞典中小城市，特別是鄉(xiāng)村地區(qū)，只接受現(xiàn)金、不能刷卡的交易方式依然普遍存在。另外，瑞典的銀行交易系統(tǒng)對許多國家的信用卡或借記卡并不接受，外國游客在瑞典消費有時仍需依靠現(xiàn)金。

有些瑞典人對這一趨勢感到沮喪并試圖抵抗。在斯德哥爾摩一個購物商場經(jīng)營著一個報刊亭的漢納·塞里克稱，數(shù)字經(jīng)濟就是銀行為了賺更多的錢。塞里克稱，他要為每筆信用卡交易支付幾塊錢的手續(xù)費。瑞典議會已通過立法以防止其將該費用轉(zhuǎn)嫁給消費者。

瑞典許多地方拒收現(xiàn)金后，給老年人的出行帶來了很大不方便。瑞典全國退休金組織主席庫爾特·珀森抱怨稱，農(nóng)村地區(qū)的老年人一般沒有信用卡，即使有銀行卡他們也不懂得如何使用，不知道如何從自動取款機里取錢。一些富有同情心的瑞典人還擔心，街頭無家可歸的乞丐、在紅綠燈路口玩耍魔術小雜技的人今后日子就更難對付了。他說，對于農(nóng)村地區(qū)的老年人來說這是一個問題，他們沒有信用卡或不知道如何使用它們以替代現(xiàn)金。

不容忽視的是，劫案減少的同時，瑞典的信用卡盜刷、欺詐等犯罪行為卻一度增多。根據(jù)瑞典全國預防犯罪委員會的報告，包括隱瞞收入在內(nèi)的網(wǎng)絡欺詐案已從2000年的3304起上升到2011年的近2萬起。

瑞典首家互聯(lián)網(wǎng)服務商的創(chuàng)始人稱，數(shù)字經(jīng)濟也因為交易的電子足跡而導致了許多隱私保護問題。他支持逐步淘汰現(xiàn)金，但是需要引入其他匿名的支付方式。瑞典和其他北歐國家處于這一領域的前沿，它們都強調(diào)科技和創(chuàng)新。去年，瑞典各銀行又將全國所有的自動取款機更換為能夠防止他人竊取持卡人信息的新型取款機，彌補了老式取款機記錄銀行卡數(shù)據(jù)的技術漏洞。另外，針對一些不法分子通過在自動取款機上安裝微型攝像頭以偷拍持卡人輸入密碼的行為，瑞典各銀行在自動取款機的數(shù)字按鍵旁加裝了安全擋板，堵死了不法分子利用取款機等終端盜取持卡人信息的企圖。