移動支付，還有多遠

前言

9月12日，在全世界人們的關注下，蘋果公司在iPhone 5手機的發布會上除了推出新品，也順帶介紹了上半年蘋果發布的Passbook功能的實際應用——隨著越來越多樣的支付服務與我們的零距離接觸，移動支付這件看起來新潮且便利的支付方式再一次成為了大家關注的話題。那么，真正的移動支付，到底離我們還有多遠呢？

傳統且“簡陋”的“手機移動支付”

說起來，移動支付的概念并不新鮮，早期行業將“移動支付”約定俗成稱之為“手機支付”，于在最傳統的實現方式當中，手機只是用來發送支付指令以及確認支付者的身份：當交易產生時，用戶在手機上收到短信，確認是本人在進行交易操作；而出現暫時不能使用電腦、電腦系統的不支持（目前各大銀行的網上銀行程序，技術上仍然幾乎都不能支持Mac系統）等情況時，用戶通過回復短信等方式確認并完成支付。這些都算是客觀制約下的“曲線救國”的方式。

這樣的方式雖然不是未來方向，但確實是目前“移動支付”應用的主流，各銀行推出的“手機銀行”類App包括支付寶在移動設備上的應用等都同樣如此，在真正屬于未來的移動支付尚未普及的前提下，這樣“原生態”的方式將會繼續為我們提供服務——甚至于即便新技術普及，它也將成為一種輔助的方式長期存在，兩者事實上并不沖突。

多種方案，同步嘗試

在移動支付的技術發展當中出現有多種方案，每種方案都有自己的特點與理念，并對應著不同的解決方式，目前常見的包括有雙界面JAVA card、SIM Pass技術、RFID-SIM、智能SD卡和NFC技術五種。

這當中，雙界面CPU卡（基于13.56Hz頻段）將接觸接口和非接觸接口共用一個CPU進行控制，實現接觸式與非接觸式兩種通訊方式；后續的RFID-SIM技術是在雙界面CPU卡的基礎上進行升級，實現對近距離無線通信的涵蓋。而基于13.56MHz頻段的SIM Pass技術是將SIM卡的功能擴展，實現SIM卡本身的通訊以及移動支付兩種功能——智能SD卡方案的出現則是為了解決目前SIM卡封裝方式對EEPROM容量的限制，通過擴大SIM卡的容量來實現更多的應用。

在上述四種方案之外（實際上是兩兩一組，其中一種方案對另一種方案進行完善和擴展），NFC技術被更廣泛地認為是接下來的主流趨勢。目前內置NFC模塊的手機產品越來越多（蘋果iPhone 5“讓人意外”地并未內置NFC，也引來了不少觀察者的“不理解”），而日前，HTC與招商銀行在北京召開發布會，公布了兩家聯手推出的移動支付業務（招商銀行的背后，其實是銀聯的“閃付Quick Pass”項目）也同樣基于NFC技術。

SIM Pass技術的試點應用

SIM Pass技術從原理上來說非常好理解，它提供了接觸與非接觸兩個界面，接觸界面提供SIM應用（就是我們通常看到的手機卡上的金屬片），實現通訊功能，非接觸界面則同時支持各種非接觸的應用—這樣的應用包括公交卡、食堂飯卡等非常普遍的小玩意。此前以中國移動牽頭，多個城市已經提供了這樣的雙界面SIM卡作為儲值卡的試點，供使用者在餐館等各種場所的消費、在停車場的繳費以及進出大樓門禁的身份識別。

NFC方案或成主流

如果說之前以SIM Pass為代表的技術正在小范圍的試點，并集中在中國移動這樣特定的運營商來推動的話，那么HTC最近與招商銀行的合作，則是將移動支付的另一種技術NFC提升到了更高的高度，同時無論是面向全國的發布會，還是第一批開始支持HTC與招商銀行的“手機錢包”業務的六大城市的幾十萬臺POS機布局，都讓這一方案開始得到全面的支持，讓用戶“可以選”，并且“有得用”。

什么是NFC

NFC的英文全稱是Near Field Communication，即“近距離無線通訊技術”，它由飛利浦公司和索尼公司共同開發。作為一項非接觸式識別和互聯技術，它能夠幫助各類設備之間完成近距離無線通信的連接，讓用戶直觀地進行信息交換和訪問內容。

在目前的應用當中，它的連接通常被形容為兩個設備簡單的“碰”一下，完成連接之后數據實際上是基于藍牙來完成的傳輸（因此手機上要使用NFC功能，除了手機需要內置NFC模塊并打開功能，還需要同時打開藍牙選項），因此在目前我們所用到的NFC技術的產品上，NFC更像是一種接口，目的是簡化配對過程，而不是一種單獨的傳輸方式。

在官方的介紹當中，HTC與招商銀行合作的手機錢包，是通過“將銀行卡加載在內置了安全芯片的3G手機上”，來實現手機與銀行卡的“合二為一”，使用時只需要將手機與有“閃付Quick Pass”標識的銀聯POS機碰一下，消費就能完成，不需要現金支付，也不會有刷卡消費還需要簽字確認等各種手續的麻煩，看起來是非常輕松簡單的過程。

而這實際上是采用的NFC-SWP技術，它基于SIM卡，同時在手機本身的NFC模塊的支持下來完成數據連接，這一技術方案的主要優點除了技術成熟，還包括第一成本低，只需要內置NFC模塊的手機就符合條件，而現在內置NFC模塊的手機已經越來越多，要成為標配似乎也在趨勢當中；第二，用戶要增加這一功能并不麻煩，只需要到營業廳換一張SIM卡即可。相比通過專門的SD卡來擴容、通過更換電池（有的手機的NFC芯片做到了電池上）來實現，乃至要更換手機才能享用，現在對于普通用戶上手移動支付，門檻已經被大大降低。

除了這些優點，這套基于NFC-SWP技術的方案看起來更加成熟和將要主流化，還在于它背后的支持力量。

如果說對SIM Pass技術只是中國移動較為熱心，那么我們可以看到，NFC-SWP方案則有包括中國銀聯以及三大運營商的聯合支持，同時這對于手機廠商來說也是相當利好的消息：內置的NFC模塊的手機有了更大的吸引力和使用價值，并且這并不會影響手機廠商自身的產品計劃（不需要為了移動支付功能而去專門做什么）。這項業務的支持方幾乎囊括了移動支付所需要涉及到的所有“單位”（銀行、運營商、終端商），真是想不成主流都難。

蘋果的邏輯

“Passbook是消費者今天需要的東西”

看起來，在今年兩次蘋果發布會上都被作為重點展示內容的Passbook是蘋果在移動支付領域的重要棋子，但如果我們對這項功能進行仔細了解，就會發現它其實并不是真正的移動支付方式—Passbook的功能在于整理我們得到的各種票據和優惠券，在需要的時候能夠在手機屏幕上顯示二維碼或者條形碼，以此讓商家掃描它們來確認這些票據和優惠券的信息。

簡單來說，如果全部都“Passbook化”，那么錢或者信用卡還得帶在身上，只是我們不再需要去收集和隨身攜帶紙質的優惠券、折扣券，去看比賽或者演唱會不需要有紙質的入場券，在機場也不用打印紙質的登機牌等等，這些是可以存儲在Passbook應用當中的，它為我們節省的是這部分的便利，本身并不是一個支付的方式。

對此蘋果公司在今年其實已經有相應的解釋，蘋果的全球營銷主管菲爾·席勒（Phil Schiller）在接受采訪時就談到“移動支付只有那么一塊蛋糕，大家都在爭，我們則不會那么做”。

Passbook的衍生應用

Passbook的特色并不只是用來整理票據，它還能夠將票據功能與地理位置功能結合，使用者走到哪里，Passbook就能收集周圍商家的優惠信息，并推送到用戶的移動設備端，用戶持收到包含條形碼或者二維碼的優惠信息去商家消費，就能得到優惠—相比現在我們能夠得到的LBS應用，Passbook的方式更加實際、實惠和方便操作。用菲爾·席勒（Phil Schiller）的另一句話來形容蘋果的想法更加準確—“Passbook是消費者今天所需要的東西”。如果從目前移動支付的熱潮當中跳脫，以旁觀者的立場看待這句話，我們或許能夠理解蘋果的方式：即便運營商、終端廠商全部開始支持，移動支付真正要普及到普通用戶的手中仍尚需時日—已經多次“改變世界”的蘋果非常清楚改變用戶習慣所需的經歷與積累—與其花費極大的成本（為iPhone增加NFC模塊總是需要研發和工藝成本的）來呈現一個目前并不實用的功能，不如提供一個立即可用的應用，循序漸進地進入移動支付時代。

Google的“Google Wallet”（Google錢包）移動支付服務

Google去年發布了自己的移動支付服務，用戶可以使用自己的安卓系統手機，在專門的終端機上完成小額支付，它同樣基于NFC技術，用戶在使用之前需要將自己的信用卡信息關聯到Google Wallet賬戶當中（有一個花絮是Google第一天宣布包括美國運通卡支持這項業務，第二天美國運通就出面表示，并沒有和Google簽署任何協議）。顯然，這種服務對于設備的支持要求較高，Google要將其推進確實尚需時日。

蘋果當然不是對NFC沒有興趣，其先后買進了多項NFC技術專利，包括收購AuthenTec公司在內，這些動作都被業界認為是為基于NFC進行移動支付所進行的布局（AuthenTec公司擁有指紋識別技術，這似乎能夠成為進行移動支付時保障安全的可行機制），只是蘋果覺得在行業整體沒有完成普及的時候，推進這件事的風險和成本太大且沒有必要而已。

只需一個數據就能看到蘋果在移動支付領域的優勢：目前蘋果iTunes網上商店當中有大約4億信用卡賬戶（2012年中數據）規模遠超過全世界絕大多數銀行的信用卡發卡量（國內信用卡發行量最大的是工商銀行，截止到今年6月30日，其累計發卡量不過7304萬張，第二名的招商銀行只有4218萬張，并從“流通卡量”來計算，一半的卡都在“沉睡”當中）。也就是說，只要蘋果愿意讓用戶通過關聯信用卡賬戶的iPhone等移動設備直接支付，在技術實現前提下，蘋果將成為移動支付領域的最大霸主。

不過，蘋果選擇了另外一種更加穩妥、實現成本更低且未來可合作性更強的方式，既不需要現階段投入太多（并且直接推動自己的用戶進行更廣泛的信用卡消費，還存在極大的反彈的分享），也保留了未來更大的可能——在這個環節上，蘋果甚至采用了開放式的方式，它本身不提供移動支付功能，但它可以與其它移動支付方案合作，以此把自己放在一個更無可替代的平臺提供方的位置——蘋果在美國已經和移動支付平臺Square有了簡單的合作，雖然只是在官網商店上開賣Square的讀卡器，但這至少意味著，這一次蘋果不需要“與全世界為敵”，而完全可以成為多方共同的伙伴。

屬于每個人的手機支付還有多遠

對于現在每一個普通用戶來說，我們能夠接觸到的移動支付的體驗，就比如HTC這樣，通過NFC技術在中國銀聯的支持下來完成的應用，雖然這已經是目前范圍最廣、實現成本較低的方式，但要出現在我們每一個人身邊，還需要有一些時間。因為目前類似于手機廠商與機構或是銀行合作這樣的手機支付還僅僅只限定在特定的機型中，對于移動支付的支持目前也只限于特定城市和特定的商家，如果要真正改變我們的生活，尤其是改變我們每個人的生活習慣，這恐怕還要至少幾年時間。而影響著每個人與移動支付之間零距離的制約，還包括行業整體的配合和理念的普及，以及在整個支付過程當中的安全性的保證。前者很容易理解。當我們掏出手機說要支付時，收銀臺里的服務員是否能確定知道我們在說什么？至于后者，看起來會是行業將長期面臨的、需要持續研發與解決的問題，當手機丟失的時候，我們是否能很快確保自己的賬戶不會被盜用？對此，招商銀行采用的是在芯片上加密的方式，同時控制現金卡的金額（賬戶金額不超過人民幣1000元，這似乎又會影響“移動支付”的實用性），將遇到特殊情況時可能造成的用戶損失盡可能地降到最低。

相比而言，或許收購了AuthenTec公司、并且掌握了AuthenTec家的指紋識別技術的蘋果，或許真的可以為我們提供“用手機掃描的同時，大拇指自然地按在屏幕上完成指紋識別”這樣一種值得考慮的安全解決方案呢。（編輯：劉思博）