失業(yè)后,他能撐多久?

今年35歲的趙先生，畢業(yè)于一所211大學的計算機專業(yè)，2000年大學畢業(yè)時正好趕上互聯(lián)網(wǎng)泡沫，很容易就找到了一份高薪工作。經(jīng)過多年的打拼，2008年趙先生成為一家世界500強IT公司的部門負責人，年薪40萬元。

趙先生2009年和女友結婚，婚后不久兩人便利用積蓄在北京購房購車。當時的房價正處于一個低谷，購車也不用搖號，結婚后太太十分溫柔體貼，當時趙先生的人生可以用“春風得意馬蹄疾，一日看盡長安花”來形容。

生活不總是美好的。2010年1月，趙先生所在的外企遭遇大裁員，從美國總部來的一紙裁員令，趙先生由外企高管轉為失業(yè)在家的待業(yè)青年，個中滋味，一言難盡。

失業(yè)后，趙先生并沒有立即開始找工作，甚至在獵頭打電話邀請趙先生加盟某公司的時候，趙先生都委婉地拒絕了。趙先生是這樣考慮的，從畢業(yè)后就一直緊張地工作，幾年間都沒有享受過一個悠閑的假期，何不趁現(xiàn)在這個機會，給自己放一個長假？另外妻子當時已經(jīng)懷孕8個月了，身邊也需要人照顧，孩子出生后家里更需要人手，何必花錢找讓人不放心的月嫂呢。趙先生準備在家休息半年再工作。

半年后趙先生開始找工作，但受經(jīng)濟環(huán)境的影響，找的幾份工作最高年薪不過20萬元，僅是原來的一半，趙先生沒有接受。隨著待業(yè)時間越來越久，趙先生逐漸焦慮起來。

在失業(yè)之前，趙先生年薪40萬元，太太年薪10萬元左右。每月約有4萬元的收入，去掉房貸以及日常生活開支，兩個人還可以有一些儲蓄。但是失業(yè)之后，趙先生的生活逐漸拮據(jù)起來，每每在外購物、吃飯的時候，趙先生總要掂量掂量家里還有多少錢。雖然以趙先生和太太以前的積累，足以應對目前的支出，但是那種坐吃山空的不安全感，讓趙先生不敢像此前那樣輕松的生活。

趙先生和太太在北京東四環(huán)有一處120平方米的住房，每月需還10000元房貸（借款20年，還要還18年），每月家庭食物服裝等生活開支約8000元（隨著失業(yè)時間越來越長，這項開支已經(jīng)壓縮到5000元）。此外趙先生的父母都沒有養(yǎng)老金，每月還需負擔老人3000元左右的生活及醫(yī)療費用。孩子出生后，每月的育兒費用大約3000元。算下來，失業(yè)后趙先生家庭每月的開支仍維持在24000元。可是家里的收入幾乎為零，趙先生失業(yè)在家，太太生完孩子后因為身體不太好也一直沒有上班。

失業(yè)12個月后，趙先生面臨的情況十分嚴峻：幾近彈盡糧絕。

在趙先生辭去工作之前，趙先生夫妻有30萬的銀行儲蓄，20萬元投資股票（目前被套50%）。如今，30萬元的現(xiàn)金儲蓄已經(jīng)消耗殆盡，被套的股票實在不忍心割肉。

三種應對之策

面對現(xiàn)在的窘境，趙先生想了三種應對之策：

一、 賣老家的商鋪。

趙先生的老家在一個三線城市，趙先生還有一套商鋪出租，當時是以10萬全款購買，目前市值30萬，每月有2000元的租金收入。趙太太希望趙先生賣掉老家的商鋪，“反正租金收入也不多，不如趁目前的樓價還沒有跌太多的時候，賣掉它，緩解目前的‘經(jīng)濟危機’”。不過這筆30萬元的資金，也僅夠趙先生一家維持1年。

二、 接受年薪25萬元的工作。

這樣的收入，會讓家庭生活條件大幅下滑。趙先生房貸和贍養(yǎng)老人孩子的費用，每月至少就要16000元，僅這筆錢加起來每年就需要20萬元。這個工作收入對于趙先生一家來說捉襟見肘。

三、 賣掉現(xiàn)在的房子。

趙先生購買房子的時候，價格為每平方米2萬元，現(xiàn)在已經(jīng)升值到4萬元。如現(xiàn)在賣掉120平方米的房子，可以獲得現(xiàn)金480萬元，除去未還的銀行貸款130萬元，趙先生可以獲得大約350萬元（已經(jīng)支付的首付和月供合計110萬元，相當于贏利230萬元）。350萬元可以讓趙先生馬上解脫目前困境，但是這樣做，就要租房子住，搬家會很麻煩，太太非常不希望這樣做。

未來趙先生一家面臨很多可能的花費，孩子的教育費用，老人因為衰老而增加的醫(yī)療費用，自己和太太的養(yǎng)老金除了統(tǒng)一的社保之外，更是沒有其他準備。而且，趙先生的工作如果再沒有著落，以前的工作經(jīng)驗也會大打折扣。

理財需求

趙先生的三種方案，每一種各有哪些利弊？選哪一種會比較合適？或者是否還有其他解決方法？

未來孩子的教育金、父母的醫(yī)療費用以及自己的養(yǎng)老金，趙先生可以做哪些準備？

趙先生在未來的理財規(guī)劃中，需要注意規(guī)避哪些問題，從而避免再次出現(xiàn)目前的情況？

財務狀況分析

當遭遇失業(yè)的時候需要評估兩個問題。

首先，關注現(xiàn)金流。

趙先生的個案中最緊迫的問題就是現(xiàn)金流的惡化。實際上，為維持家庭生活質量不至于有大幅下降，失業(yè)家庭需設置一個現(xiàn)金流警戒線，通常建議這個警戒線設定在未失業(yè)時家庭6個月支出所需的資金。這些流動資金可存放在各類儲蓄、貨幣基金等可立即變現(xiàn)的金融產(chǎn)品中。因此，趙先生應該在家庭流動資金低于15萬元之前就找到新的收入來源。

其次，調整家庭投資組合。

由于失業(yè)家庭的財富風險承受能力大幅度降低，因此需要及時降低高風險投資的比重。在趙先生提供的資料中他的股票投資達20萬，一旦遭受投資損失就非常被動。

三種備選方案比較

方案一：出售商鋪，解燃眉之急

趙先生一家的月實際支出=撫養(yǎng)老人費用3000+房貸支出10000+教育費用3000+生活開支5000=21000元；實際每年家庭開支為25.2萬元。

如果賣掉商鋪，則30萬的售價可以維持家庭14個月的開支，趙先生需要在14個月里面找到適合自己且收入高的工作。根據(jù)商鋪初始投入成本計算，商鋪投資回報率為2.4/10=24%；按照市場成本計算，商鋪的投資回報率為2.4/30=8%。由此可見商鋪投資回報率要高于目前市場中固定收益類產(chǎn)品的投資回報，且商鋪租金會隨著區(qū)域成熟而逐漸上漲，回報率會逐步提高。

賣掉商鋪，燃眉之急雖得到一定緩解，但于事無補，趙先生仍然面臨尋找工作的巨大壓力，而又失去了家庭唯一的工資外收入來源。因此我們建議客戶在沒有更好投資途徑的前提下，不要放棄回報率如此高的投資項目。通過其他的方式來緩解目前的“財務危機”。

方案二：接受工作，騎驢來找馬

工作后每年家庭收入=趙先生工資25萬元+房租收入2.4萬元=27.4萬元，扣除家庭實際支出后尚有結余2.2萬元，若逐步加大家庭生活開支，則每月用于生活可多支付1800元，即每月生活開支6800元，可以說接近之前的生活水平。從目前北京平均生活水平來看，每年8萬元左右用于家庭開支綽綽有余。也建議趙先生能夠梳理生活開支項目，開源節(jié)流，在家庭財務危機度過之后再考慮更高品質的生活。

此種方案比較接近現(xiàn)實，25萬元年薪的工作雖然只能養(yǎng)家糊口，實現(xiàn)最低的消費標準，但在趙先生找到工作后，一方面在我們上述的測算中，實際已經(jīng)解決了經(jīng)濟危機，懸崖勒馬；另一方面還可以有效積累工作經(jīng)驗，尋找更好的工作機會，并在適當?shù)臅r候改善家庭收入，應該說是一種比較理想的情況。

方案三：賣房解困，待機會翻身

賣房后趙先生可以得到350萬的現(xiàn)金，可以說迅速解決了趙先生的經(jīng)濟問題。雖然每年可能會增加6萬元的房屋租金開支，但趙先生可以踏踏實實地去尋找自己理想的工作，太太也可以好好地養(yǎng)護自己的身體，并且350萬的收入每年也可以帶來20余萬元的投資理財回報（按年化6%計算）。

但在中國家庭傳統(tǒng)觀念中，賣房解困對一個上有老下有小的家庭來說，不啻為一種巨大的打擊，尤其對于剛生完孩子的太太來說，居所意味著家庭的完整和安穩(wěn)，建議此方案趙先生要慎重選擇。雖然趙先生可以在財務情況改善后選擇重新購房或者在距離城市中心較遠的區(qū)域換房，但畢竟購房換房對于一般家庭來說都是大工程，不建議倉促決策。

綜合以上三種方案，從家庭穩(wěn)定、預期確定以及實際財務情況改良等幾個方面考慮，建議客戶應先工作再考慮之后的種種，即選擇方案二。

財物調整建議

針對家庭的收入和負債情況以及理財規(guī)劃給出以下建議。

立刻尋找新的收入來源

建議趙先生接受手頭的招聘邀約，增加家庭現(xiàn)金流。是金子一定會發(fā)光，日后慢慢再尋找最佳性價比的工作。

調整債務結構

目前趙先生房屋按揭貸款每月約為1萬元，貸款期限20年。可考慮把貸款期限延展至30年，每月大概可減少2000多元的還款額（需根據(jù)按揭行具體條款及利率計算），減少家庭月支出。

提升現(xiàn)金流

趙先生除了自己盡快找到一份穩(wěn)定的工作外還可以考慮把目前的房子出租，獲得一定的租金收入。目前國內的住宅出租平均年收益率約為物業(yè)售價的3%，并扣除一定的中介費用和物業(yè)保養(yǎng)費用。我們估算趙先生的物業(yè)出租后大約可帶來14萬（房屋目前價格4萬/平方米×120平方米×3%-4000元損耗費用）的現(xiàn)金流。老家的商鋪目前仍能帶來租金收入，建議暫時不要出售該物業(yè)。轉而與父母協(xié)商把該商鋪的租金當做贍養(yǎng)費用，共度時艱。

控制家庭月支出

趙先生與家人需要共同找出有效節(jié)約家庭支出的方法，慢慢恢復家庭財富積累。例如，選擇租住地段稍遠一點的小面積住房，把租金控制在5000元以內，同時保持失業(yè)期間的家庭日常支出水平6000元（文中提及趙先生房貸和贍養(yǎng)老人孩子的費用，每月至少就要16000元，此處扣除原房屋貸款10000元計算）。

調整家庭理財結構

趙先生人到中年，上有贍養(yǎng)年邁父母的壓力，下有滿足孩子教育成長費用的需求，未來的經(jīng)濟壓力仍然很大，需要周全規(guī)劃家庭財富計劃。目前的狀況首先是需要恢復家庭財富的累積。趙先生應該選擇風險低的投資理財產(chǎn)品作為家庭投資組合的核心部分。該類投資產(chǎn)品包括儲蓄、貨幣基金、債券各種固定收益類基金和銀行理財產(chǎn)品等，占比建議在60%左右。

未來理財規(guī)劃

趙先生現(xiàn)階段以穩(wěn)定家庭資產(chǎn)負債表為主，在工作步入正軌、家庭資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)定后，需要考慮孩子教育金、父母醫(yī)療費以及養(yǎng)老金等問題。

考慮到孩子教育金以及夫妻的養(yǎng)老金屬于未來十年甚至更長時間之后需要開支的大筆費用，都屬于分階段支出的方式進行的開支。建議這部分資金可以以定期定投的方式，選擇好投資組合，計算好大約未來需要的費用以及現(xiàn)金流等即可。

父母醫(yī)療費用根據(jù)存在時間以及額度的不確定性，可能隨時支出，建議這部分資金可以采取一次性投入的方式。從目前家庭資產(chǎn)情況來看，可以在股票解套之后，將這筆20萬元資金轉成債券基金、銀行理財或定期儲蓄存款，專款專用，保證父母晚年無憂。

趙先生家庭已經(jīng)進入了成熟期，可以說上有老下有小，且家庭負債較多，負債比率較高，建議在未來的家庭財富規(guī)劃中做好以下安排：

留足備用金。

如打算辭職前，估計一下自己休假的時間，在此基礎上再留足6#12316;9個月的備用金，以備日常開支。雖然趙先生之前預留了14個月的開支，但沒有考慮休息時間會有多久，應該在休息一年的基礎上再預備9個月的現(xiàn)金資產(chǎn)。

大額支出提前做好安排。

父母逐漸步入老年，難免面臨各類疾病，那么提前做好這部分資金的準備是家庭財務安全最重要的一步。

控制投資風險。

作為“非專業(yè)人士”，減少股票投資，選擇公募基金、集合理財或陽光私募基金等方式來投資。一方面專家理財能有效控制下行風險，另一方面組合投資方式也能夠將資產(chǎn)的波動有效熨平。

做好家庭資產(chǎn)負債表、收支表管理。

趙先生在沒有孩子之前屬于隨心所欲階段，能賺能花，但一旦有了孩子，就需要更多的為這“一老一小”進行考慮。盡量減少不必要的開支，儲備家庭資產(chǎn)，為未來多做打算，這才是一個成熟家庭的健康生長模式。