支付寶進(jìn)軍移動(dòng)支付“圖謀”

10月18日，是支付寶成立9周年的紀(jì)念日。2003年10月18日，支付寶第一次在淘寶出現(xiàn)，當(dāng)時(shí)團(tuán)隊(duì)只有3人，包括一名財(cái)務(wù)經(jīng)理、一名會(huì)計(jì)和一名出納。組建的初衷不是為了解決在線支付的問(wèn)題，而是為了建立買(mǎi)賣(mài)雙方的信任。服務(wù)的第一筆交易是一臺(tái)二手相機(jī)的越洋交易，金額只有700多元。第一個(gè)月完成交易30筆，總交易額約1萬(wàn)元。

而今，作為阿里巴巴的關(guān)聯(lián)企業(yè)，經(jīng)過(guò)9年的發(fā)展，目前支付寶擁有注冊(cè)用戶7.5億，日交易量超過(guò)45億元，以49%的市場(chǎng)份額居于第三方支付行業(yè)首位。同時(shí)，支付寶不再是淘寶棋局中的一顆棋子。從淘寶獨(dú)立出來(lái)的支付寶正在積極拓展外部業(yè)務(wù)，目前有超過(guò)46萬(wàn)家的商家使用支付寶，范圍涵蓋B2C購(gòu)物、航旅機(jī)票、理財(cái)、教育等方面。

做到這一切的支付寶，無(wú)疑是有話可說(shuō)的。10月18日，這家融合了混血基因的公司在9周年之際全體高管集體亮相，在“大當(dāng)家”彭蕾的帶領(lǐng)下對(duì)外談起了時(shí)下熱門(mén)話題：微信、無(wú)線、O2O。

未來(lái)生存法則：“ABC+PW”

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到22038億元，支付寶以49.0%的市場(chǎng)份額居于市場(chǎng)首位，占據(jù)了第三方支付市場(chǎng)的半壁江山。

10月18日，支付寶CFO井賢棟在“支付寶分享日”上透露，如今生活繳費(fèi)、醫(yī)藥掛號(hào)等個(gè)人業(yè)務(wù)以及外部商戶等非阿里系業(yè)務(wù)占比超過(guò)整個(gè)支付寶業(yè)務(wù)的50%，天貓支付業(yè)務(wù)約占30%左右。

作為當(dāng)下第三方支付江湖的老大，面對(duì)有無(wú)限想象空間的未來(lái)市場(chǎng)，支付寶無(wú)疑有一套自己獨(dú)特的生存法則。據(jù)“大當(dāng)家”彭蕾介紹，這套法則可用五個(gè)字母表示——“ABC+PW”。彭蕾進(jìn)一步解讀道：“A是Application，應(yīng)用場(chǎng)景，生活服務(wù)類(lèi)繳費(fèi)；B是Bank，銀行，是支付寶的資金渠道；C是Consumer，消費(fèi)者，也就是個(gè)人，支付寶要提供產(chǎn)品和服務(wù)。而P則代表PC，指的是支付寶桌面產(chǎn)品布局；最后的W則是Wireless，是無(wú)線而不是Mobile。這五個(gè)字母合起來(lái)正好詮釋了支付寶未來(lái)的發(fā)展方向。

支付寶一直強(qiáng)調(diào)自己不是銀行，而是一家以互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)為民眾提供金融服務(wù)的公司。金融，嚴(yán)謹(jǐn)而細(xì)微；互聯(lián)網(wǎng)，對(duì)外而開(kāi)放，難怪連彭蕾也笑稱(chēng)這是“精神分裂”的。

除了“ABC+PW”法則，彭蕾表示未來(lái)支付寶有兩點(diǎn)不會(huì)改變，“致力于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放、平等、分享、透明的技術(shù)和精神理念，幫助中國(guó)的小微企業(yè)完成資金上的需求；專(zhuān)注于服務(wù)消費(fèi)者，讓信用變成財(cái)富。”

當(dāng)然，彭蕾也坦誠(chéng)，未來(lái)空間巨大，道路也同樣曲折。互聯(lián)網(wǎng)任何領(lǐng)域沒(méi)有人能說(shuō)自己具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，是最大的贏家。

涉水O2O：做工具、搭平臺(tái)

O2O可謂是時(shí)下互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域一個(gè)火熱的詞兒，各大巨頭紛紛涌入這一領(lǐng)域，先有騰訊微信，后有百度LBS，支付寶自然也不甘于后。

“在支付寶的未來(lái)發(fā)展方向中，W（無(wú)線）包括O2O。”彭蕾說(shuō)。此前的7月24日，支付寶與分眾傳媒、聚劃算三方聯(lián)合宣布為消費(fèi)者提供O2O模式下的消費(fèi)場(chǎng)景，消費(fèi)者可以通過(guò)裝有支付寶客戶端的手機(jī)拍攝二維碼，在分眾顯示屏前購(gòu)買(mǎi)聚劃算上的商品和服務(wù)。此舉意味著支付寶正式進(jìn)軍O2O領(lǐng)域。

支付寶做O2O的思路很簡(jiǎn)單——做工具、搭平臺(tái)。

有數(shù)據(jù)顯示，2012年上半年，手機(jī)在線支付用戶達(dá)4440萬(wàn)人，相比2011年下半年的3058萬(wàn)人，半年用戶規(guī)模增長(zhǎng)45.2%。除支付寶外，大眾點(diǎn)評(píng)網(wǎng)在O2O市場(chǎng)同樣磨刀霍霍。

“現(xiàn)在沒(méi)有一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)敢拍胸脯說(shuō)自己是未來(lái)的贏家，因?yàn)檫@其中的變數(shù)太多，機(jī)會(huì)太大。我不相信基因論，我更相信術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻。”彭蕾所指的“術(shù)”即支付寶的支付技術(shù)和解決方案平臺(tái)。

“但我們不會(huì)碰硬件的東西。我們要做的O2O與微信、大眾點(diǎn)評(píng)做的都不同，我們不做業(yè)務(wù)，只做工具，要先把卡券平臺(tái)搭好。支付寶不會(huì)創(chuàng)造新的應(yīng)用場(chǎng)景，但只要有應(yīng)用場(chǎng)景，支付寶就已在那里等你。”彭蕾進(jìn)一步補(bǔ)充道。

還有一個(gè)數(shù)據(jù)似乎更能證明支付寶為什么堅(jiān)定于“做工具”。

據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，今年一季度以來(lái)，國(guó)內(nèi)移動(dòng)電商占移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的42%，超越移動(dòng)增值業(yè)務(wù)成為最大的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)細(xì)分行業(yè)。移動(dòng)電商的同比增長(zhǎng)率從去年的250%加速至當(dāng)前的530%以上。在移動(dòng)電商中，手機(jī)淘寶占據(jù)高達(dá)72%的市場(chǎng)份額。

這些數(shù)據(jù)都讓支付寶更堅(jiān)定于“做工具”。“支付寶的O2O布局將堅(jiān)持兩條腿走路。首先，我們將努力和阿里集團(tuán)內(nèi)部的各業(yè)務(wù)線合作，拓展O2O，包括與天貓商戶合作，支持線上發(fā)券、線下交易，以及加大和聚劃算商戶的合作。同時(shí)，支付寶也會(huì)努力和站外網(wǎng)站比如大眾點(diǎn)評(píng)等進(jìn)行合作。”彭蕾笑言，“如果微信愿意，支付寶也愿意與其合作。”

彭蕾表示，“我們認(rèn)為術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻，而不在于基因論。我們要把淘寶及非淘寶系的O2O業(yè)務(wù)服務(wù)好，跟著產(chǎn)品、業(yè)務(wù)走，先把卡券平臺(tái)搭建好，做好信用體系，擔(dān)保交易體系，這才是首要。”

支付寶進(jìn)軍O2O市場(chǎng)自然不想做先烈，于是選擇了自己擅長(zhǎng)的，同時(shí)也是市場(chǎng)培育較好、用戶規(guī)模較大的領(lǐng)域來(lái)切入，這無(wú)疑是聰明的選擇。

當(dāng)然，至于支付寶能不能在O2O行業(yè)里做到先驅(qū)，還有待時(shí)間的考驗(yàn)。

三道坎：無(wú)線、去淘寶化、政策與博弈

移動(dòng)支付是當(dāng)下戰(zhàn)場(chǎng)，更是未來(lái)戰(zhàn)場(chǎng)。支付寶雖然已占據(jù)了網(wǎng)上支付市場(chǎng)的半壁江山，但互聯(lián)網(wǎng)有趣的地方就在于變數(shù)多，其中傍著微信的財(cái)付通能否逆襲就很值得期待。

除了未來(lái)的不可預(yù)測(cè)外，支付寶也面臨著三大“考驗(yàn)”：

考驗(yàn)一：無(wú)線市場(chǎng)的培育與變數(shù)

支付寶的未來(lái)發(fā)展有一個(gè)關(guān)鍵詞“無(wú)線”，而無(wú)線的發(fā)展則需要用戶規(guī)模與習(xí)慣養(yǎng)成，需要技術(shù)與終端的普及，同時(shí)也需要漫長(zhǎng)的市場(chǎng)培育，而我國(guó)目前仍處于產(chǎn)業(yè)導(dǎo)入期。以近端支付為例，NFC終端限制依然很大：改造方式損耗大、成本高、用戶付費(fèi)意識(shí)不強(qiáng)、體驗(yàn)差，這些都不是支付寶一家公司就可以推動(dòng)、改變的。

此外，在大環(huán)境下，銀行、銀聯(lián)、運(yùn)營(yíng)商、第三方支付企業(yè)都各自圈地，雖也有合作但都是“小打小鬧”，真正做到打通上下游產(chǎn)業(yè)鏈，做到上下資源、合作模式、利益的有效融通仍有待時(shí)日。由此可認(rèn)為，正是基于無(wú)線市場(chǎng)培育與變數(shù)的不可確定性，支付寶的無(wú)線之路面臨著大環(huán)境的考驗(yàn)。

考驗(yàn)二：去淘寶化

支付寶對(duì)外表示，目前業(yè)務(wù)中非淘寶系的平臺(tái)業(yè)務(wù)已經(jīng)超過(guò)50%以上，當(dāng)然外界也有數(shù)據(jù)表示非淘寶系的大約占比40%。我們不糾結(jié)于這其中百分之幾的點(diǎn)，可見(jiàn)淘寶業(yè)務(wù)仍然是支付寶主要生存渠道。單一與過(guò)度依賴總歸不是好事兒。目前支付寶的非淘寶業(yè)務(wù)涉足面很廣，有航空、物流、網(wǎng)購(gòu)、團(tuán)購(gòu)等等，但他們自己也承認(rèn)外部業(yè)務(wù)確實(shí)屬于小份額，至于具體數(shù)據(jù)，支付寶表示和幾大電商市場(chǎng)份額占比差不多。雖然支付寶的外圍無(wú)疑是夠“豐富”的，但如何強(qiáng)大外圍業(yè)務(wù)則有待考驗(yàn)。

此外，掛號(hào)、有線電視付費(fèi)等渠道都面臨著成本高、網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)尚少的現(xiàn)實(shí)，如何把民生業(yè)務(wù)做得更深入是支付寶未來(lái)發(fā)展的一個(gè)重要部分。此外，尚處于摸索期的海外業(yè)務(wù)以及需要更多渠道的小額貸款還都需要再開(kāi)拓。由此可見(jiàn)，豐富自己的生存手段真正做到“去淘寶化”仍然是支付寶面臨的一個(gè)課題。

考驗(yàn)三：博弈于政策與銀聯(lián)銀行之間

支付寶一直強(qiáng)調(diào)自己不做銀行，做的是金融服務(wù)，與銀行只是合作伙伴。據(jù)支付寶透露，目前已與160家銀行有合作，跨境快捷也發(fā)展順利。但不可否認(rèn)的是，在無(wú)線也好、移動(dòng)也罷，這塊兒大蛋糕是誰(shuí)都想分割的，利益面前，沒(méi)有永久的敵人也沒(méi)有永遠(yuǎn)的朋友。

阿里系一直有個(gè)企業(yè)風(fēng)格，那就是如果現(xiàn)實(shí)需要來(lái)做這件事情，你不做或做的慢，那么我就來(lái)做。銀聯(lián)銀行雖然發(fā)展的很快，但是中小銀行系統(tǒng)的步伐還是慢了些，因此如何處理好既要搶食一份羹又要友好合作的關(guān)系，這場(chǎng)博弈戰(zhàn)支付寶必然是躲不過(guò)的。

此外，在政府政策方面，支付寶如何運(yùn)籌與應(yīng)對(duì)也是一道“坎兒”。雖然，支付寶稱(chēng)目前國(guó)家政策很寬容也很鼓勵(lì)創(chuàng)新，但無(wú)需多言，用柳傳志的一句話來(lái)回應(yīng)即可，“不要對(duì)我們企業(yè)家抱有多大的希望，一切完全取決于政治環(huán)境。”。

延伸閱讀——

如果考慮到淘寶強(qiáng)大的生活服務(wù)類(lèi)商戶資源，聚劃算積累的O2O線上和線下能力，支付寶O2O似乎有無(wú)限可能的想象空間……在阿里龐大的現(xiàn)有資源之上，在O2O的長(zhǎng)鏈條中，支付寶O2O到底要做什么，要放棄什么？如何取舍？

國(guó)內(nèi)知名商業(yè)資訊網(wǎng)站虎嗅網(wǎng)在支付寶九周年的溝通會(huì)中讀到了如下信息：

1 可以肯定，支付寶已經(jīng)足夠強(qiáng)大，從商戶資源上，其來(lái)自淘寶天貓之外的業(yè)務(wù)已經(jīng)超過(guò)50%。如果與Paypal相比，前者每天的交易處理量是20億元資金，500多萬(wàn)筆交易，而支付寶是70億元，3000多萬(wàn)筆交易，不夸張地說(shuō)，這家國(guó)內(nèi)最大規(guī)模的第三方支付公司，已跨入世界一流的支付企業(yè)行列。在移動(dòng)支付中，國(guó)內(nèi)80%的手機(jī)電商支付使用支付寶。

2 那么，在O2O的鏈條中，支付寶的定位是什么？工具！支付寶高層一再重申，“如果說(shuō)聚劃算和淘寶生活是前端，支付寶更靠后端”。換言之，業(yè)內(nèi)擔(dān)憂“美團(tuán)+阿里十聚劃算這一股力量的競(jìng)爭(zhēng)”是有跡可循的，不過(guò)短期內(nèi)，支付寶與聚劃算或者淘寶生活的業(yè)務(wù)整合并無(wú)計(jì)劃。

3 作為支付工具和支付解決方案供應(yīng)商，支付寶的行業(yè)解決方案核心能力是生活服務(wù)類(lèi)產(chǎn)品，包括卡券類(lèi)、團(tuán)購(gòu)類(lèi)、航旅類(lèi)等。以卡券類(lèi)平臺(tái)為例，這類(lèi)平臺(tái)商提供了優(yōu)惠券、打折卡、充值卡等眾多形態(tài)的產(chǎn)品，涉及到卡券的核銷(xiāo)，事實(shí)上，試圖閉環(huán)O2O的公司沒(méi)有任何一家公司有能力解決其中復(fù)雜性，支付寶則為商家提供卡券類(lèi)平臺(tái)化的生命周期管理服務(wù)。

但需要指出，在教育、金融、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，支付寶與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)并不明顯，而彭蕾也明確稱(chēng)，“三馬合資保險(xiǎn)公司仍然沒(méi)有內(nèi)部實(shí)質(zhì)推動(dòng)”。

4 支付寶究竟如何延伸服務(wù)？支付寶正在試圖挖掘支付環(huán)節(jié)的資源，新的亮點(diǎn)包括：①與物流企業(yè)合作，推出支付寶POS支付業(yè)務(wù)。這是有別于傳統(tǒng)金融公司的POS機(jī)業(yè)務(wù)，利用支付寶后臺(tái)的TOS平臺(tái)系統(tǒng)，整合商戶資金流、信息流和物流，為客戶提供貸到付款服務(wù)。與58同城合作。②將阿里平臺(tái)上的擔(dān)保交易服務(wù)移植到58平臺(tái)上。③與航班管家合作，幫助這家傳統(tǒng)的信息服務(wù)提供商的業(yè)務(wù)介入消費(fèi)者與商家的交易環(huán)節(jié)，將信息轉(zhuǎn)變?yōu)橹Ц兜慕灰住Ｊ聦?shí)上，航班管家案例對(duì)于相當(dāng)多以提供資訊為生的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司有巨大的意義，畢竟，通過(guò)支付對(duì)消費(fèi)數(shù)據(jù)的挖掘形成了價(jià)值的流動(dòng)，而消費(fèi)數(shù)據(jù)的挖掘空間本身就非同凡想。

5 支付寶與銀行如何競(jìng)合？“合作越深入，雙方的互補(bǔ)性越強(qiáng)”，彭蕾感嘆說(shuō)。支付寶自然不會(huì)做存息攬儲(chǔ)的業(yè)務(wù)，但是，支付寶在傳統(tǒng)銀行的中間業(yè)務(wù)上深耕細(xì)作已不容小覷，它是中國(guó)最大的電力繳費(fèi)支付提供商。其小額信貸業(yè)務(wù)上更獨(dú)樹(shù)一幟，有數(shù)據(jù)顯示，截至2012年上半年，阿里金融的小額貸款業(yè)務(wù)共投放貸款130億元。文章評(píng)論稱(chēng)，這樣的貸款投放規(guī)模對(duì)于大銀行來(lái)說(shuō)并不算什么，但那些致力于微貸業(yè)務(wù)的中小銀行無(wú)疑嚇出一身冷汗。

什么是支付寶O2O未來(lái)的典型場(chǎng)景呢？彭蕾給出了簡(jiǎn)潔有力描述，“只要有應(yīng)用場(chǎng)景之處，支付寶可能已經(jīng)在等你了……”其中，她提到了很重要的觀點(diǎn)：

①O2O讓行業(yè)的鏈條變長(zhǎng)。舉個(gè)例子，今天的保險(xiǎn)公司提供資金鐵結(jié)算或者支付的服務(wù)，但是保戶未來(lái)接受理賠或者保費(fèi)的時(shí)候，可能就是一個(gè)完整的支付鏈的服務(wù)，有消費(fèi)者、有渠道代理、有保險(xiǎn)公司。

②商戶和消費(fèi)者的界線越來(lái)越模糊，未來(lái)的商戶究竟是什么呢？出租車(chē)司機(jī)是一個(gè)個(gè)體還是個(gè)小商戶呢？

③彭蕾甚至反思說(shuō)，“如我們以前做商戶拓展的時(shí)候，很多事情是淺嘗輒止，但未來(lái)，每個(gè)商戶后面會(huì)有有很多消費(fèi)者，很多中間渠道，有很多資金流轉(zhuǎn)上面的不同場(chǎng)景下的不同要求，支付寶要滿足不同層面的商戶和消費(fèi)者的需求。”