理財QA

出國深造如何規劃理財？

高博，28歲，北京，設計師

準備出國深造一年再求更好的職業發展，申請的學科沒有獎學金，我計劃邊打工邊讀書，請問理財方面應該如何規劃呢？

既然是用積蓄去留學，不妨做個細致規劃，首先必須留出15%左右的應急基金。此外，租房和學費估計會占去50%的比例，其余分攤在衣食行方面，待有了打工收入，再增加旅游等計劃較好。鑒于隨身攜帶現金的不安全性，留學的生活費不妨直接通過信用卡轉賬，預存一定金額在卡中，只要保持良好的信用記錄，就可以正常使用。

雖然目前你沒有申請到合適的獎學金，但不必就此放棄，海外獎學金名目繁多，你可以日后隨時再去尋找申請的機會，這是開源的好辦法。至于節流，建議養成保留收據及記賬的好習慣，每季度把實際開銷和預計支出進行對比，以不斷調整下一季度的消費計劃。另外，與人合租、辦理超市會員卡、“撿”二手家具、與同學分享消費卡證等方法，都可以節省不少的開支。

AA制家庭合并理財難不難？

劉曉雋，32歲，上海，醫生

我和老公理財是AA制的，我買的基金定投，他買的紙黃金，有不動產一處。最近他的收入受到影響，想合并成以家庭為單位的理財方式，請問有什么好建議？

其實AA制理財自有其特點，合并理財也沒必要混在一起，不妨保留“合中有分，分中有合”的優勢，分散風險，合并規劃。先來看看你家的投資結構，有固定房產、基金和紙黃金作為長期投資是不錯的選擇，但是將薪水大比例投入略顯激進，建議保持各自投資的前提下，作出以下調整：首先是保障缺失，可以家庭為單位，提出每月收入的10%～20%來防范意外和健康的風險，購買意外、重大疾病等商業險種，次之的是壽險和家財險，尚有余力則可適當地添加部分養老保險。夫妻雙方互相投保，互為受益人，雖然占資金比例不大，但有助于家庭關系的穩定。其次建議增加儲蓄，在發薪時，拿出20%～30%儲存起來，作為日后各自父母的養老和醫療儲備以及孩子的養育儲備也好，形成共渡難關的整體感。其余部分保留AA這種經濟獨立和互相尊重的理性理財方式，按照各自的投資方向堅持即可。

車上人員險怎樣保？

葉清泉，29歲，長沙，國企職員

車險到期，前幾年主要是自己開車上下班，就只保了常規險種。今年有寶寶了，車上人員險需要有所調整嗎？

一般而言，常規的車險主要是車損、盜搶、第三者責任險等，根據各險種保障年限不同，續保時可以對險種做出刪減或增加，以保證投保險種更加適合自己。除了常規險種之外，司機本人和車上其他人員的人身權益則需要額外險種的保障。

我們這里有兩種選擇供你參考：一種是“跟人走”，即搭乘人員非常固定，那就為他投保人身意外險，保障面更廣，且保費較便宜。另一種是“跟座位走”，即搭乘人員經常變化，投保“車上人員責任險”更佳，你可以為車上所有座位或者特定座位投保，通常1個座位是1萬元起的保額。鑒于你有了寶寶，經常坐車的人員發生了變化，建議增加特定座位乘車人員險，保額不妨提升為2萬～5萬元，更好地保障寶寶的安全。

集資買專屬理財需注意什么？

田野，45歲，北京，會計

在銀行看到一種高收益的專屬理財產品，最低購買金額為50萬元，沒這么多閑錢，跟兄弟姐妹集資買可以嗎？要注意什么？

跟家人集資一起買專屬理財產品，這種“抱團買”的模式彌補了個人資金缺陷，可以滿足自己對高收益的要求，但的確需要注意一些問題。首先必須確認是閑錢投資，萬一有人急需資金提前贖回，就會帶來巨大損失。還要確認風險承受能力，萬一投資產品無法達到收益甚至虧損，不會因此而鬧出糾紛。

你可以考慮在認購之前，對出資比例、投資用途、盈利/虧損分攤、信息分享等問題簽訂書面協議，人手一份，權責分明。或者選擇銀行的 “第三方存管”業務，各自設立賬戶，將資金打到由第三方監管的賬戶，再以賬戶名義投資理財產品。由銀行監管和操作整個過程，避免權屬風險和收益分配不均等糾紛。只需向銀行支付一定比例的管理費即可。

網購促銷“被退款”可維權嗎？

陶曉卉，25歲，杭州，外貿公司職員

參加淘寶某店的全場5折活動，拍下付款，5天后去看訂單進度，顯示“退款處理”，原因是“賣家已發貨，買家未收到貨，全額退款”。我要怎樣維權？

“不發貨不退款”是常見的網購糾紛，你這個“不發貨自動退款”還得研究一下。需要問的是你參加團購的時候，賣家有沒有明確說發貨時間，或者限定購買量，有些產品的團購有3～7日發貨期，或者幾百件的發貨數量，如有事先說明而你沒有留意到，這次交易不算成立，而賣家及時完成退款，他的錯誤只在于隨便選擇了退款的理由，并沒有損害到你的利益，無法構成投訴理由。

如果沒有購買數量、發貨時間的限制，你拍下該商品并全額付款，即標志著購買合同成立，對方擅自取消交易就屬于單方違約。如果前提是賣家把顏色、種類、功能不全/不同的商品擺放上架，并認定交易成功，就涉嫌虛假宣傳、隱瞞實情以欺詐消費者，你可以通過淘寶投訴或法律途徑，繼續要求商家履行合同，如不能履行，賣家應按照《合同法》承擔雙倍賠償的法律責任。

常出差的“月光女”怎么理財？

燕子，26歲，東莞，工程監理

我是個27歲的單身女生，月收入1.5萬元，除房租、水電等4500元之外基本月光，僅有5萬元存款，每月出差時間一半左右。怎么理財比較好呢？

你雖然“沒錢沒時間”，還是有財可理的。5萬元積蓄雖然并不算多，但投入銀行的7天通知存款，靈活便利又有比活期存款高的利息，作為應急基金再好不過。每月工資除去房租水電之外，將20%～30%投入基金定投，讓資產逐步增值。另外，把出差積累的里程活用起來，去積分商城中換購商品，又可以省去一些開銷。在那些容易發生沖動消費的領域，如化妝品、服裝、包包……設置24小時“等待期”，以控制無感消費。

你經常出差，不妨在投保航空意外險之外，專門購買意外傷害保險和意外醫療保險，因為這兩項保費都不高，卻能帶來多一份保障。你經常奔波在外、處在壓力較大的工作狀態，也容易形成健康隱患，建議增加針對女性的重大疾病險。如一次性拿一筆錢出來較為困難，那么可以改按月繳納的形式來進行投保。

買車位還是租車位？

黃子熙，30歲，北京，動畫公司CTO

我租住在北五環的居民小區，每天開車上下班停車特不方便，在小區按揭買車位的話，一個月要付1200多元，租個車位才600元，怎么才劃算啊？

我們來根據你的情況分析一下，租車位主要是為了日常交通方便，而買車位則主要是為了投資，考慮以后再出售或者出租。

如只是暫居，那么在小區租車位比買車更合適，因為買車位基本都要求有房產證，車位有固定比例配售，每戶基本上只能買1個。你所居住的小區在五環，停車壓力不算很大，即便作為投資，升值空間也有限。另請留意小區附近是否有較完善的停車場，若有則說明車位缺口不會很大，基本沒有投資價值。如準備購買租住的房子定居，可以考慮購買車位，應事先了解產權年限，有些小區的停車位只有30～40年的使用權限，那么過期之后怎么辦呢？此外還有公攤的問題，這當中最容易掉進陷阱，最好了解清楚并簽訂明確的協議。

按揭買新車，優惠價買二手車，哪種方式更劃算？

毛嘉嘉，29歲，福州，教師

每周都出去玩，現在油價下來了，買輛車的念頭又開始萌動，買新車可以用信用卡按揭，二手車價錢又可以優惠些，怎么選更劃算？

油價下調對于想要買車的人是個好消息，如果你又經常用車，就在這個時候下定決心，加入有車一族吧。刷卡購車的好處是方便，如果你的信用卡額度較高，加上合作銀行推出分期付款的購車計劃，就可以實現。但問題在于不少汽車信用卡免息，手續費卻不低。車子買到了還需要裝內飾、磨合，所耗費的時間和精力成本并不少。

如果你手頭不太寬裕，購買一輛次新的二手車更為劃算，二手車通常價格是這樣的：不論開過一周還是一年，只要作為二手車出售，都以新車裸車的價格作基數減去20個百分點，差不多相當于原先包稅費車價減去30個百分點，接著根據年限折舊，每年減去8個百分點。所以只要保養得宜，并且是開過一兩年的車子各方面磨合良好，性能穩定，很適合作為你的第一輛車。