城市商業銀行跨區域經營分析

【摘 要】當前我國的城市商業銀行正在經歷一場跨區域經營的變革，這既是區域經濟發展、銀行間競爭及金融監管的客觀要求，更是城市商業銀行自身擴大規模、提升抗風險能力、加快發展速度的內在需求。通過對我國城市商業銀行發展的歷程和跨區域經營的現狀研究，并對目前城市商業銀行跨區域經營的模式進行分類梳理，指出城市商業銀行在確定發展戰略的時候，應該充分考慮自身的情況，完善內部控制體制，克服跨區域經營中出現的各種問題，從而保證城市商業銀行的持續健康良好發展。

【關鍵詞】城市商業銀行；跨區域經營；并購；重組

城市商業銀行是中國金融體系的重要組成部分，最近幾年，隨著城市商業銀行自身實力的壯大，單一城市制經營模式逐漸成為城市商業銀行發展的障礙。該背景下，銀監會根據“分類指導”的原則，對經營狀況較好的城市商業銀行跨區域經營的限制逐步放寬，在市場條件允許和自愿的原則下，以聯合、重組為前提，鼓勵符合標準的城市商業銀行在整合金融資源和化解金融風險的基礎上，設立異地分支機構。從2007年下半年開始，很多家城市商業銀行開始向著全國性的股份制商業銀行發展。2008年，全國共有19家城市商業銀行實現跨省的經營，獲得審批或已設立跨區域分支機構的有30家。2009年，城市商業銀行的跨區域經營掀起了一輪新的高潮。2010年末，全國147家城市商業銀行當中已經有78家城市商業銀行實現跨區域經營。在中國金融行業全面開放的背景下，城市商業銀行抓住了機遇并采取多種策略，實現了自身的可持續發展，同時行業新格局已經逐漸的顯露。

一、研究現狀

國外學者對于城市商業銀行跨區域經營進行了長期的探索和研究，并提出了自己的觀點。Berger，Hunter（1993）提到城市商業銀行跨區域經營的效率不僅要受宏觀經濟環境的影響，還要受市場監管、銀行內部員工的工作效率、銀行內部經營管理水平等多方面的影響，并認為銀行內部經營管理水平是提高城市商業銀行跨區域經營效率最有效的手段。Jith Jayaratne，John Wolken（1999）認為城市商業銀行對中小企業的貸款決策是正確的，因為中小企業一般都在城市商業銀行所在的城市，那么獲取企業的信息就很容易，不用花費很高的成本。所以城市商業銀行應該進行合理的市場定位，這一點是至關重要的。

我國的城市商業銀行起初是被嚴格限制在一個城市開展業務活動的，后來監管條件放寬，城市商業銀行突破單一城市限制，最終實現了跨區域經營。在這一歷程當中，國內學者經過了多年的研究都提出自己的觀點，姚建軍（2008）認為城市商業銀行異地分支機構要延續已有的成熟產品，再慢慢的了解市場和企業，尋找以前銀行留下的市場空白，做好產品創新和營銷的工作，只有這樣城市商業銀行跨區域經營才會長久的發展下去。郭濤（2010）在《城市商業銀行的成長驅動因素分析中》提出了自己的幾點建議，如完善公司內部的治理機制，規范關聯股東貸款的操作，完善內部控制機制，有序的推進跨區域機構擴張，并重申要以客戶和市場為中心，積極進行金融創新。

這些學者的研究主要是概括了城市商業銀行怎樣進行市場定位、城市商業銀行跨區域經營的必要性和可持續發展的策略等，并對城市商業銀行跨區域經營提出了自己獨到的見解。這些研究結果大多數從理論上分析了我國城市商業銀行跨區域經營存在的問題和解決辦法。本研究則認為城市商業銀行跨區域經營的研究還是要在銀行的實際經營管理活動中邊發展邊總結，通過分析我國城市商業銀行跨區域經營存在的問題，然后慢慢的改進，爭取建立一套適合城市商業銀行發展的經營策略。

二、城市商業銀行跨區域經營分析

（一）我國城市商業銀行現狀

隨中國改革開放的深入和市場經濟的發展，城市中的民營經濟和個體經濟蓬勃興起，為地方的中小企業提供金融產品和服務的城市信用社迅速發展起來，維護地方經濟的穩定，中國政府開始將大量的信用社合并為城市商業銀行。據不完全統計，截止到2010年末，中國共有147家城市商業銀行，遍布除西藏以外的各個省、市、自治區。在2010年初，城市商業銀行小企業貸款余額達到0.7618萬億元，2010年末小企業貸款余額達到1.1萬億元，通過計算較年初增加44.4%；2010年初，不良貸款余額為376.9億元，2010年末，不良貸款達到325.6億元，較年初減少了51.3億元；2010年末，不良貸款率0.9%，較年初下降0.4個百分點；根據銀監會統計數據，2009年末，城市商業銀行存款規模達4.65萬億元，貸款規模達2.89萬億元。2010年末，存款規模和貸款規模相比于2009年都有所增長。可以判斷，2010年全國城市商業銀行的小企業貸款增加，資產負債規模保持著持續增長的趨勢，不良貸款余額和不良貸款率都有所下降。據銀監會最新統計，2011年，城市商業銀行第一季度不良貸款率0.9%，第二季度、第三季度以及第四季度的不良貸款率下降到0.8%。截至2012年1季度末，全國城市商業銀行總資產10.33萬億元，存款余額7.3萬億元，貸款余額4.59萬億元，其中小企業貸款余額1.34萬億元，城市商業銀行資產負債規模均有所增長，不良貸款率下降至0.78%，平均資本充足率13.56%，撥備覆蓋率326.16%。上述分析中可以判斷城市商業銀行在風險管理水平、流動性指標等監管指標上普遍較好。

（二）城市商業銀行跨區域經營的戰略

1.目前城市商業銀行跨區域經營中存在的問題。首先，人才儲備嚴重不足。在當今知識經濟時代，城市商業銀行要想提高市場競爭力，應注重人才的培養。城市商業銀行在人力資源方面與國有銀行、全國性股份制銀行、眾多外資銀行相比存在著很大的差距，特別是管理人才的稀缺，這些都暗示制約城市商業銀行跨區域經營步伐的一個重要原因就是它們不能結合自身的特殊性培養出所需要的人才。其次，風險控制體系不完善。城市商業銀行在跨區域經營之前，一般會采取兩級管理模式，跨區域經營后，面對新的發展環境，城市商業銀行將變為“總行—分行—支行”三級模式或“總行—分行—支行—網點”四級模式。城市商業銀行的管理層次增加了，但內部制度不完善，風險管理不健全的，同時，城市商業銀行業務擴展方面經驗不足、公司治理結構也不健全，這些都嚴重制約了城市商業銀行的進一步發展。再次，產品創新面臨較大挑戰。城市商業銀行在實現跨區域經營后，為適應不同的經濟結構要求，其業務應當通過產品創新作出調整。無論是中間業務、傳統的存款還是貸款業務，都需要及時的推陳出新。尤其是在當前理財業務面臨壓力，信貸風險大的情況下，城市商業銀行發展面臨較大困境，走出業務困境的唯一出路就是產品創新。最后，市場定位不明確。目前我國城市商業銀行的整體定位還只處于初級階段，并沒有落實服務中小企業的比較優勢。但隨著規模的快速發展，不少城商行偏離了該定位，走上與大型銀行同質化的發展道路。在大型銀行進軍中小企業市場的情況下，這些城商行不僅傳統優勢逐步喪失，業務發展也陷入困境，這將導致城市商業銀行的發展不平衡，也違背了城市商業銀行的服務趨向。

2.城市商業銀行跨區域經營的建議。首先，做好人才管理，增強資金實力。城市商業銀行跨區域經營應該完善人力資源管理，做好人才的儲備工作，給優秀的員工創造更大的發展空間和機會，多讓員工參加學習和培訓，提高員工的技能和素質。同時，城市商業銀行也要注意引進國內外優秀管理人才和專業技術人才，另外，也要充分挖掘當地人才，利用當地人才帶來大量優質的客戶資源。其次，完善城市商業銀行經營管理體制和風險管理體制。城市商業銀行應努力使異地分支機構的管理體制逐漸完善，有順序的進行規模擴張，在風險可以控制的前提下，逐漸實現規模擴張和盈利水平的增強。再次，提高產品創新能力。創新就是一個企業的靈魂，金融創新是銀行發展的動力，城市商業銀行應該注重金融創新，以取得競爭中的優勢。城市商業銀行經常模仿先進銀行的一些創新業務活動，有的取得了一些進步。但這種方式在后期極容易被競爭對手學習到，如果競爭對手引入并加以創新，甚至可能超越前者。最后，合理定位，增強城市商業銀行核心競爭力。城市商業銀行在尋求擴大規模的初級階段，導致國有商業銀行和股份制商業銀行在這些方面比城市商業銀行更具優勢。城市商業銀行跨區域經營應該發揮在個人金融業務和中小企業融資等方面的比較優勢，這是我認為準確的市場定位。在引入新業務時，城市商業銀行要對市場進行科學的劃分，力求和自身所處的規模及發展階段相適應，謀求與大銀行差異化競爭。

三、結論

在深化金融體制改革的背景下，城市商業銀行正向著跨區域經營的趨勢發展，以實現更大的規模經濟效益。但同時，金融監管政策的變化會給城市商業銀行帶來壓力，并且城市商業銀行還要承受國有銀行、股份制銀行和外資銀行帶來的外部競爭壓力。如果城市商業銀行想在競爭中取得優勢，必須在充分考慮自身實際情況的前提下，完善內部控制體制，健立健全信息系統，明確服務的對象、服務的模式，建立一套適合本行發展的風險控制體系，努力克服跨區域經營中出現的問題，以確定合適的發展戰略，保證城市商業銀行持續健康穩定的發展。

參 考 文 獻

[1]石蘊琪.城市商業銀行跨區域經營[J].金融天地.2011（1）

[2]劉煜輝，張櫸成.2010中國城市商業銀行競爭力評價[J].銀行家.2010（9）

[3]姚建軍.城市商業銀行跨區域經營隱憂及策略探析[J].金融實務.2010（7）

[4]梁德鋒.地方商業銀行跨區域發展進程中的風險與控制[J].金融經濟.2010（1）