組建農村商業銀行有關問題的探討

【摘 要】隨著改革開放，農村市場經濟的發展，組建農村商業銀行已經成為必然趨勢。本文首先從產權結構、人力資源、內控管理等維度出發，探討了在組建農村商業銀行過程中所急需解決的問題。并以此為基點，對所解決問題的策略進行了重點闡述。

【關鍵詞】農村市場經濟；農村商業銀行；人力資源

一、組建農業商業銀行存在的主要問題

（一）產權結構與法人治理結構問題

隨著市場經濟的發展，帶動了市場金融的改革，較先前的農村信用社，目前農村銀行的股東數量在逐年遞減，但是就市場經濟的發展，與股東數量進行比較而言，目前的股東數量還顯過多，特別是自然人股東，股東的人數過多，而且自然人股東比較分散。雖然中國人民銀行做出規定，單位自然人的股本小于總股本的1‰，單位法人或者間接持有的股額不能高于10%。股權上的這種制度關系，這種制度的初衷是為了體現“互助合作”的平攤風險，自愿入股原則，希望地方企業或者農民成為農村商業銀行的股東。但是長此以往，會出現合作制度弊端。因為較大型金融機構或者國家銀行而言，農民所持有的股份較少，而銀行的利益關系對于他們而言，沒有太多的厲害關系，他們不會將自己的全身心投入到農村商業銀行的監督中去，參與農村商業銀行的重要決策行為，導致了銀行內部結構的獨大。從當前的市場經濟來看，國家為了規范化市場金融秩序，通過行政手段介入農村信用社經營之中，以此方法代替農村信用社的經營管理權，再則，由于農村信用社社員的金融知識水平以及管理水平有限，阻礙了當前農村信用社的快速發展。在當前農村商業銀行的建設過程中，如果仿照農村信用社的建設體制與經營理念，必然會影響到農村商業銀行的發展，因為采用原有制度，組建的農村商業銀行的獨立法人與股東權利將無法真正體現。

（二）人力資源問題

農村商業銀行具有很多分支機構，但是其員工隊伍人數卻不足。與其它銀行相比，農村商業銀行每個網點的員工人數明顯要少于這些銀行。據2009年統計，我國農村商業銀行每個營業網點的員工人數僅有8～15左右，而我國四大國有商業銀行每個營業網點的員工人數一般都在19～24人，由上述數據可得，農村商業銀行人員數量明顯不足。農村商業銀行員工隊伍不僅人數不足，而且其員工隊伍素質也不高，嚴重缺乏有專業素質和高水平管理能力的人才。雖然近些年農村商業銀行比較重視員工隊伍素質的提高，不斷引進和培養高素質人才，但是與我國四大銀行相比，員工隊伍素質仍然處于較低的位置。另外，現階段的農村商業銀行員工構成，采用傳統的方式進行，導致一些年紀輕、高學歷、強能力的人才都紛紛離開，流向其他企事業單位。總而言之，農村商業銀行人力資源存在人數少、素質低、無法留住人才等問題，進而導致農村商業銀行內部控制有效性受阻。

（三）內控管理問題

（1）觀念存在偏差。內控機制滲透在整個業務運作的全過程，其主要起到監督制約的作用，但是往往人們對內控機制的認識有偏差，他們僅僅認為內控機制是各種規章制度的總匯。（2）內控機制滯后。隨著近些年的發展，農村商業銀行內控機制逐步完善，并且也獲得了一定的可喜成績，但是與此同時，這些制度所規范的內容比較滯后，無法跟上商業銀行的發展，另外，制度的可操作性差等問題十分顯著。（3）執行制度不力。農村商業銀行雖然制定了很多制度，但是能夠真正落到實處的制度較少，很多制度都流于形式，沒有經過檢查和評價。（4）權利制約失衡。“三會”制度各司其職這種明確的治理結構是農村商業銀行的一大優勢，雖然如此，但是仍然存在一些違規問題的發生，如人員職責配備不到位、濫用職權、越權行事等，這些違規問題的存在對農村商業銀行的組建起到阻礙作用。（5）稽核職能弱化。稽核部門存在的目的就是起到有效監督作用，然而農村商業銀行稽核部門地位不超脫、權利劃分不清、職能不能獨立存在等現象，導致此部門無法有效發揮其作用，無法有效監督領導決策層由于錯誤的決策而造成的損失。另外，農村商業銀行一直以來都比較缺乏風險管理金融工具；加之，我國國有商業銀行處于壟斷地位以及郵政儲蓄經營無風險等不平等競爭的存在，因此，我國農村商業銀行最大的問題就是經營風險。由于先前的管理不當，造成了歷史包袱，以及落后的管理經營方式，導致了其與市場經濟發展的嚴重不協調。人員的整體素質較低，缺乏一定的風險管理意識，更是加重了銀行經營發展的風險性。當前，大多數銀行都有自己的風險控制管理軟件，以及數據挖掘分析系統，但是目前農村商業銀行做得還不是很好，某些系統還無法到位實施。再則，從農村商業銀行的收入渠道來講，收入渠道單一化，投資渠道有限，應對風險措施缺乏，從而導致經營虧損。

二、組建農村商業銀行采取的主要策略

（一）對產權制度與企業管理機制進行適當調整

加強公司各級管理部門的建設，改善法人治理效果。完善地法人治理制度是促進商業銀行優化內部管理的重要先決條件。農村商業銀行需強化董事會等管理階級的建設。在股東會議上需推選具有高水平職業能力與較高綜合素質的人員擔任銀行的董事、監事等重要職位。至于已經在職擔任銀行董事、監事的人員，則應該進一步提高自身專業能力與監管素養。此外，董事會等管理機構還應構建起一系列明確的議事規則，并且與經營管理部門構建起一套明確的信息交流制度，從而保證董事與監事人員能夠在第一時間掌握到農商銀行的經營管理狀況。根據完善地股份制商業銀行管理機制安排模式，對農村范圍內的商業銀行的產權相關制度進行相應的改革調整，改善其中的法人治理模式。參考現存的幾項主要問題，銀行方面應著重對以下幾個方面進行相應調整：首先是要對股東的存在結構進行適當的調整，使股權盡量集中分布。鼓勵掌握股份數額較小的股東們對其股權進行合理轉讓，對單個股東所持有的股份比例進行適度的上調，解除自然人持有股份比例下限要求，支持相對控股股東的形成。這一系列工作是加強銀行監管意識與完善股東利益所必需的。其次是構建起權利與責任相對應的鼓勵約束管理機制。尤其是需加強對農村商業銀行高層管理人員的鼓勵與約束。具體措施為，調整收入分配制度，在適宜的范圍內提高管理人員的收入，從而在經濟方面體現其管理勞動的相應價值。同時適當增加高層管理人員的持有股份比例，或者在適當時期實行股票期權辦法，從而實現將高層管理人員的個人利益與銀行整體利益的捆綁。再有就是逐步完善企業內部的管理框架。須將銀行各級管理部門的權利與責任以清晰的規范與界定，以利于業績的考核與相應的獎懲措施實施。參照銀行的發展狀況，選擇適宜時期在董事會中構建起負責各個項目的專門委員會，并且對其采取獨立的董事制度，從而確保董事會的各項決策與監察工作能夠更加科學有效地進行。在明確產權所有的前提下，須加大力度根據當代金融企業管理制度的相關要求，對銀行管理人員的權利與責任進行規范，同時完善企業高層管理人員的聘任制度。在進行增資擴股的過程中，銀行方面應盡量吸引滿足條件的當地公民與各級組織入股，并根據相應法律法規對股權結構進行合理的安排。與此同時，針對農村商業銀行還可以采取招商引資等發展手段，這樣一來不但可以對銀行的資本結構加以積極的改善、有利于處理內部控制矛盾，而且對完善其法人治理結構也存在著很大益處，有利于農村商業銀行能夠依照當代企業制度的相應本質要求進行積極運轉。

（二）加強高素質人才培養

在農村銀行建設過程中，人才培養與人才團隊組建是農村銀行建設的重要基礎。在農村銀行組建過程中，我們需要加強人員素質培養，提高工作人員素質。因為，銀行的內部體系需要一批年輕合格的隊伍去實施。隨著銀行面向農村發展，農商行必須加強人才培養工作，為農村銀行工作儲備發展力量。但是在農村銀行人員的招聘過程中，需要把握人才，在選拔時不要只追求學歷，還要看個人的素質水平，是否有責任心，是否能夠吃苦耐勞，其次，才看其是否學習能力強。較其它國有商業銀行而言，農村商業銀行更應該注重人才的培養。在人才培養過程中，注重崗位培訓工作與繼續教育工作，以此來培養出更多的專業業務能手。人才，對于一個企業而言，這是重要的資源，因為企業的發展，離不開人的因素，所以人才是企業生存之本，發展之基。農村商業銀行在發展與組建過程中，應該注重人才團隊建設，在管理過程中注重“以人為本”的管理理念，這樣才能夠避免在建設過程中的諸多風險因素。為了避免由于內部人員原因而造成的企業內部風險，首先需要完善農村商業銀行的內部干部聘用制度，在競聘崗位上，需要遵循人人平等，競選過程公開、公平、公正的原則，避免由于利益原因而造成的暗箱操作，丟失人心，這樣真正的人才才能在企業中得到挖掘，人員才能用得其位，促進農村商業銀行的建設工作。其次，建立能力與工資制度，遵循按勞分配的原則，按年進行考試考核，通過考試，并且合格后的人員，給予頒發等級證書，證書與工資掛鉤，以此來促進相互之間的學習，不斷提高各自的業務水平。對于大學生的招聘，不能招聘完成后，不能一“招”了事，需要通過教育以及專業的技能培訓，除此之外，還需要給他們提高實習的機會，在工作中增加其自信心，促使其能夠更好的為農村商業銀行的建設服務。

（三）構建全面風險控制制度

農村商業組建的過程，其實就是風險控制的過程，只有將風險控制在可控范圍之內，才能避免不必要的損失，促進農村商業銀行的組建工作。有人曾經說，銀行就是山頂上的城市，隨時都有崩塌可能，也有人說過，銀行業務就是規避風險，管理風險的過程。隨著市場經濟的發展，以及國家的宏觀調控政策發展，商業銀行也面臨著來自市場、操作以及信用的風險，強化農村商業銀行的風險管理措施，是作為管理者必須面對的問題，所以強化風險管理制度，強化風險管理理念是做好風險管理工作的必要前提。在風險管理過程中，我們需要綜合統一管理各種風險。風險管理過程可以通過以維度進行。首先，對于農村小企業貸款實施的風險管理，主要通過支行行長和客戶經理共同責任制度管理來實施；在該管理過程中，客戶盡量負責貸款調查和貸后管理，在這一貸款過程中作為第一責任人，而支行行長主要負責審批與發放，作為第二責任人。其次，在貸款前，以及貸款后，特別注重小企業經營賬戶的資金流動情況，注重企業的固有資產以及緊要效益，通過注重企業的資金鏈，規范企業成長，來降低銀行風險。從而加快農村商業銀行的建設工作。

總之，隨著農村城市化發展的進行，在農村組建以農民為股東形式的農村商業銀行已經成為一種趨勢。但是在組建過程中，我們還面臨許多問題，需要我們去解決。銀行機構的組建與實施，本來就是一種規避風險，控制風險的過程，所以做好風險控制，是促成農村商業銀行組建成功的必由之路。本文從制度，人力資源與風險控制方面進行了重點闡述，希望通過本文的論述，能給予同行以借鑒參考。

參 考 文 獻

[1]毛瑩.我國農村商業銀行發展中存在的問題及對策[J].決策與信息（財經觀察）.2008（10）

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