新型城鎮化發展及其金融支持優化策略探析

【摘 要】本文在對我國新型城鎮化發展的內涵和主要內容進行闡述的基礎上，分析了人本、經濟、社會三位一體的新型城鎮化發展過程中衍生的新的金融需求，并對照分析當前城鎮化發展金融供給存在的缺陷，提出優化金融支持體系、推動新型城鎮化發展的政策建議。

【關鍵詞】城鎮化；金融支持

一、新時期我國城鎮化發展的根本內涵和主要內容

（一）新型城鎮化發展的根本內涵

國家在“十二五”規劃中明確指出：要積極穩妥推進城鎮化，優化城鎮化布局和形態，加強城鎮化管理，不斷提升城鎮化的質量和水平，這是對我國城鎮化發展方式的反思和選擇，也為新時期我國推進城鎮化建設指明了方向。相比過去規模擴大、空間擴張、速度推進型的城鎮化發展步伐，新型城鎮化發展的根本內涵應該是全面性的，包括人本城鎮化、經濟城鎮化、社會城鎮化的全面、協調、和諧發展，其主旨在于城鄉的統籌性、工農的互促性、資源的可持續性。

（二）新型城鎮化建設的主要內容

根據其根本內涵，新型城鎮化建設應以城鄉統籌、工農結合、資源節約、環境友好、生態宜居、和諧發展為基本特征，主要內容包括：（1）人本城鎮化。就是以和諧社會為方向，通過改進社會管理，強化社會事業發展，解決好農村轉移勞動力市民化的問題。（2）經濟城鎮化。就是統籌城鄉、因地制宜、集約高效地推進農業產業化和農村工業化，不以犧牲農業和糧食、生態和環境為代價。（3）社會城鎮化。就是提高城鎮的規劃和建設水平，提升城鎮功能，吸引資本、技術、人才等生產要素向城鎮集聚，推動城鄉互動融合發展。

二、新型城鎮化發展的金融需求變化

新型城鎮化既然是一個城鄉統籌、工農結合的發展過程，必然帶來城鎮經濟的興起、農村稟賦資源的提升和社會資源要素的重新配置，從而形成新的經濟增長點，并衍生新的金融服務需求。

（1）規模帶動效應推動硬件配套完善和公共服務體系構

建，基礎建設資金需求規模增加。根據實踐和測算，每轉移一個農村人口所需要的城市建設費用約6萬元，那么僅僅是解決目前已經轉移就業的2億農村戶籍的城鎮人口所需的硬件環境，就至少要投入12萬億元建設資金。此外，根據中國科學院城市報告，在城市基礎設施完備的前提下，每轉變一個農民成為城市居民平均需支付2.5萬元生活成本，那么轉移2億農民成為市民需要5萬億元資金。再考慮人口的自然增長和城鎮化率的動態推進，我國城鎮化基礎建設的資金需求將不斷加大。（2）資源整合效應優化農業結構和農業生產力，農業產業化資金需求領域擴大。一方面，城鎮化促使農業開發更注重提高土地集約經營和資源使用效率，強化了農業規?；a業化和綜合化開發的發展趨勢，促使農業內部生產結構向高價值的農產品門類發展，并推動農業機械化程度和農業生產力不斷提高，因此，農業投資的層次提高、整體投資周期延長，農業生產設施和農業建設項目的資金需求規模增加。另一方面，隨著農業產業化和農業現代化發展，農業產業鏈條不斷延伸，農業生產、加工、流通、貿易等環節增多，也導致農業產業經濟的資金需求增加。（3）集聚輻射效應帶動農村工業化及相關服務業發展，融資主體與融資方式需求多元化。城鎮化發展在推動農業產業化的同時，也增強了農村工業化發展的趨勢，并帶動相關服務業不斷成長，形成產業集聚輻射效應，更多新的產業、新的企業形成并發展，集農產品生產、加工、銷售于一體的綜合性企業也逐漸增多，從而使城鎮的產業門類和經濟主體更趨豐富，融資需求的主體日益多元化。（4）財富積累效應帶動農民生活消費水平提高，金融服務需求多樣化。大量農村勞動力從傳統農業向二、三產業轉移后，其收入水平和消費能力大幅提高，不但在住房、教育、衛生、耐用工業品消費甚至創業資金等方面的信貸資金需求增加，而且對金融服務的需求也從傳統的存貸款、匯兌業務向投資理財、信用卡、保管箱、金融咨詢、證券保險、信托、租賃、有價證券買賣等更廣泛的領域拓展。

三、當前城鎮化發展的金融供給缺陷

金融系統作為引導其他要素稟賦轉變及資源配置調整的先導要素，應當先于城鎮化進程完成其制度與結構的變遷，以發揮供給先導作用。（1）城鎮化金融投入總量不足，基礎建設的資金缺口較大。目前我國城鎮化基礎建設的資金供給存在較大缺口，遠不能滿足發展需要。一方面，政府財政支農資金作為城鎮化的重要資金來源之一，盡管近年增長幅度較大，但在財政總支出及在農業總產值中的占比仍是低水平的。另一方面，正規金融機構對城鎮化建設的資金投入以政策性銀行提供的信貸支持為主，而且主要是農業發展銀行對當地交通、水利、電力通訊等管網設施建設的信貸支持，其他政策性銀行、商業銀行、農信社對城鎮化建設的信貸投入很少，未充分發揮城鎮化建設資金來源的功能。（2）政策引導和配套機制不完善，金融對農業產業化的支撐乏力。據了解，目前我國農業保險基本上只有能繁母豬險、農房險、水稻種植險等少數幾項政策性保險，對農業生產風險的覆蓋有限，因此金融機構農業貸款規模增長緩慢，農業信貸增量主要集中于農業龍頭企業，農戶生產性貸款的占比下降，對新型農業產業化組織的信貸支持乏力，制約了農業產業化組織進一步擴大規模、提高技術含量、培育品牌，制約了農業增產增效和城鎮化產業基礎的穩固發展。（3）金融市場層次單一、服務創新不足，城鎮經濟主體融資渠道狹窄。城鎮化發展使城鎮資金需求總量、期限、融資對象、行業特點均發生了較大變化，但目前我國城鎮化的金融支持仍過于倚重傳統銀行信貸手段，直接融資所占比重很低，金融市場層次單一。同時，由于金融機構對農村與城鎮的業務考核沒有差別化，員工開拓基層金融業務缺乏積極性，銀行機構金融創新存在創新品種少、規模小、市場適應性有限等問題，導致城鎮金融產品仍然停留在傳統的業務品種上，小額農戶貸款、農戶聯保貸款、生產資料與房屋抵押貸款仍占主導地位。這些傳統信貸品種存在授信額度小、貸款期限短、利率上浮較多等局限性，而訂單農業貸款、創業信用貸款、供應鏈融資貸款等創新品種有限、推廣慢，無法滿足城鎮化進程中融資主體多元化、融資特點差異化、信貸需求靈活性、貸款方式多樣化的需求。（4）城鎮金融體系發展不健全，金融服務供給層次低、支持面窄。一是城鎮金融機構組織體系不完善，使城鎮化建設資金缺乏支持主體。部分商業銀行收縮城鎮及農村金融網點，城鎮金融機構數量少，競爭不充分，業務經營同質化現象嚴重，城鎮金融業務面臨明顯的短板制約。二是金融機構的市場定位、發展規劃與城鎮化發展趨勢不適應，金融體系資源配置效率低。金融機構資源布局集中在城市區域，對縣以下地區提供的金融服務基本只有基礎性的存取款業務、匯兌業務，金融服務的層次低，金融服務深化不足，農戶金融服務面窄、融資滿足度低。三是農村信用體系不健全，影響銀行與農戶建立良性互動。農戶信用教育落后，未形成良好信用氛圍，加上農戶信用信息收集困難，金融機構貸款風險控制成本高、監管難，不愿意對農戶進行授信，農戶的貸款可得性低。

四、新型城鎮化金融支持的優化建議

1.加強城鎮化建設的財政支持和政策引導，探索多元化的城鎮建設資金籌集方式。積極發揮公共財政政策的作用，深化融資體制改革，探索多元化的城鎮建設資金籌集方式，形成城鎮化建設的市場化擴張機制。一要加大城鎮化建設的財政投入，把財政支出的重點放在基礎設施、公用事業及公益性項目上，并充分發揮財政投資的杠桿作用，引導企業、社會和個人提高參與城鎮化建設的積極性。二要逐步改進財政支農方式，通過財政部分投資、貼息、信貸擔保、定向委托貸款、資金改基金和減免稅等多種途徑，吸引全社會投資，緩解資金供求矛盾，放大財政支農資金使用效應。三要可以考慮將部分的城鎮化基礎設施逐步進行商品化、市場化運作，鼓勵大企業通過市場方式參與城鎮化建設，使單純依靠政府的城鎮建設投資體制變成政府、企業、居民的多元投資體制。

2.完善城鎮化金融服務的支撐配套體系建設，提高城鎮產業基礎和資金集聚能力。一要建立健全農村保障體系，提高農業承載市場融資的能力。將“三農”保險納入農村城鎮化和農業產業化發展的總體規劃中統籌安排，建立農業保險體系、農業風險補償體系，發展政策性農業保險、農村互助合作保險，并鼓勵發展農村商業性保險市場，逐步健全農村居民醫療保險、養老保險、失業保險等農村保障體系。二要在政府主導下建立農村金融的利益補償機制，綜合運用財政、稅收、貨幣政策等各種政策手段，緩解支農金融機構的風險和收益矛盾，落實好農村金融機構在稅收、貸款沖銷、管理成本和貸款責任認定上的優惠政策，擴大縣域新增貸款財政補貼范圍，加大金融機構信貸主動性和積極性。三要完善農村信貸擔保機制。地方政府應努力建立農業政策性擔保機構，為農業信貸提供擔保，降低農業貸款風險，并大力培育和發展農業擔保、評估、公證等商業性中介機構，規范并降低中介收費，緩解農村金融抑制。

3.積極探索適合新型城鎮化的金融服務創新，充分發揮商業性金融機構的信用主渠道作用。一要鼓勵金融機構對城市業務和農村業務進行差別化考核，建立農村金融業務的薪酬補貼激勵機制，引導員工深入城鎮和農村，提高城鎮與農村金融產品創新的積極性。二要大力發展適合城鎮化建設的金融產品和服務創新，因地制宜、因物制宜地解決城鎮金融需求。鼓勵金融機構加大力度支持在城鎮新建和從農村向城鎮搬遷的中小企業，積極支持具有地區資源優勢和發展前景的行業以及處于產業結構快速調整升級中的企業，探索“信貸+保險”等新型信貸模式，推廣保單質押貸款，努力滿足城鎮建設對信貸資金的需要。三要推動農村資源要素市場化，積極探索農地金融業務，鼓勵金融機構發放土地經營權抵押貸款，支持農戶或擁有大量土地的經營業主獲得貸款用于發展生產，促進農村土地使用權流轉，增加農戶生活來源，提高農戶在城鎮謀生的能力。

4.推動城鎮金融體系建設與信用環境建設，優化城鎮化金融服務。一要鼓勵設立更多的村鎮銀行和其他新型金融機構，鼓勵并推動地方金融機構引入民間資本，增資擴股，優化股權結構，完善公司治理，打造高效、有序競爭的金融組織體系。二要加強指導和宣傳，提高金融機構對城鎮化發展的認識，引導金融機構適當調整經營戰略和市場定位，調整網點布局，優化市場結構，提升對城鎮和農村居民的金融服務內涵，增加對轉移勞動力的信貸資金投入，加強城鎮化發展的信貸支撐。三要加快農村信用體系建設，優化城鎮金融生態環境，促進金融供求對接。建立對城鎮和農村居民信用知識宣傳教育的長效機制，引導誠實守信社會氛圍的形成；優化信用信息征集機制，加強部門協調，擴大信用信息平臺覆蓋面；科學開展農戶信用評級，構建失信懲戒機制，培育農村良好的信貸環境。

參 考 文 獻

[1]劉芬華.適配農村城鎮化進程的最優金融結構理論研究[J].金融教育研究.2011（3）

[2]范立夫.金融支持農村城鎮化問題的思考[J].城市發展研究.2010（7）