淺談我國助學貸款存在的問題與對策

【摘 要】國家助學貸款，是為解決家庭經濟困難的大學生付不起學費以及生活費而發放的一種財政貼息的貸款，是國家運用經濟手段資助貧困大學生順利完成學業的一種重要形式。然而，在具體實施過程中，國家助學貸款也暴力了不少問題，本文對當前國家助學貸款存在的問題進行了總結，并提出了解決這些問題的建議。

【關鍵詞】助學貸款；還款；誠信教育

一、國家助學貸款存在的主要問題

（1）學生方面存在的問題。一是助學貸款的還款渠道單一。比如在實際中經常有這樣的情況，一些學生畢業后工作地點在外地，不清楚該如何償還貸款，還有不少學生忘記了貸款的還款日期或者將貸款的利息計算錯了。二是部分學生的誠信意識淡薄。從本質上講，國家助學貸款不僅是一種商業貸款，更是一種信用貸款。在對部分接受國家助學貸款的同學進行調查時發現，不少同學不知道“個人信用體系”。（2）銀行方面存在的問題。一是助學貸款存在高風險性。國家助學貸款作為一種無擔保信用貸款，不需要任何經濟擔保，受資助大學生一旦缺乏誠信或者或者償還貸款能力不足，放貸銀行就要承擔很高的貸款風險。二是助學貸款的成本高、收益低。由于申請助學貸款的的學生人數多，但是額度卻比較小，因此銀行需要要動用較多的人力和財力對申請對象進行篩選和審核。而且，到貸款還款期時，如果受資助的大學生違約或者無法取得聯系，放貸銀行必須組織安排有關人員通過打電話等手段催還貸款，這無疑又增加了銀行的貸款成本。因此銀行對開展助學貸款業務的積極性都不高。（3）學校方面存在的問題。一是部分高等院校對助學貸款不夠重視。不少高等院校認為自己的職責在于人才的培養，因此對國家助學貸款政策的理解有一定的誤區。二是部分高校宣傳力度不大。目前，我國高等院校對國家助學貸款的宣傳方法一般是通過招生咨詢時對報考學生及學生家長進行宣傳。但是，對國家助學貸款的宣傳范圍過于狹窄，宣傳形式太單一，宣傳內容僅僅局限于助學貸款的申請條件和貸款額度，而對于接受助學貸款所要承擔的道德和法律責任則明顯宣傳力度不足。（4）助學貸款政策方面存在的問題。《國家助學貸款管理的補充意見》第6項規定，銀行發放助學貸款產生的呆壞賬，由貸款銀行的總行核實后，按實際發生額在所得稅前核銷。按照這個規定，助學貸款的風險全部由貸款銀行承擔，這不僅不合理，還會重重打擊銀行發放國家助學貸款的積極性。《國家助學貸款管理規定規定》中第21條規定大學生必須在畢業后四年內還清助學貸款的本息。剛畢業的大學生因此承受著巨大的經濟壓力，很難在規定期限內償還所有貸款。

二、完善國家助學貸款制度的對策和建議

（1）學生方面。一是大力開展大學生誠信教育。學校必須從自身實際情況出發，創設良好的誠信氛圍，構建學校校風、學風和師德，提升大學生誠信教育的實效性，避免大學生德育教育的教條化趨勢，保證大學生時時刻刻都能受到良好教育，在校學習期間就培養誠實守信的品質。二是將學習成績、學費和還貸率相掛鉤。將貸款大學生的學習成績與助學貸款還貸率及學費進行掛鉤，通過這樣的激勵措施，一方面有助于提高貸款大學生的學習積極性，另一方面可以適當降低貸款大學生日后的還貸壓力。（2）銀行方面。當前貸款銀行最大的擔憂是大量的助學貸款占用了銀行本金，回收貸款業也很困難。而假設成立專門的機構來提供貸款本金并處理不良助學貸款，那么貸款銀行開展助學貸款業務的積極性就會得到極大的提高。除此以外，也可以引導各種行業組織向大學生發放貸款。（3）高校方面。一是加強宣傳引導工作。高校在錄取新生過程中，可以將國家、銀行和學校有關國家助學貸款的申請程序、相關政策隨錄取通知書一起寄給新生，使家庭貧困的新生熟悉國家貸款政策。二是做好助學貸款前的調查工作。學校必須重點了解申請貸款大學生的真實家庭狀況，把好助學貸款初審環節，依據不同的分類指標對申請貸款大學生的信息進行分類，同時依據信用評級標準對申請貸款大學生的信用等級進行初評，建立申請貸款大學生的個人信息檔案，幫助這些貧困大學生盡快獲得助學貸款。（4）助學貸款政策方面。第一，可以將貸款起始還款時間延長到大學生畢業后2～4年或者更久，用10年左右的時間來償還所有貸款。此外，也可依年遞增還款額度，如還款第一年的額度最低，以后逐年增多。第二，可以實行多樣化的貸款利率和政府貼息。助學貸款的利率可以浮動，畢業后在發達地區和高收入單位就業的大學生的還款利率進行上調，而對畢業之后在欠發達地區和低收入行業就業的學生的還款利率進行下調。

參 考 文 獻

[1]孫惠，李德元．淺析高校助學貸款存在的問題及對策[J]．中國西部科技．2011（10）

[2]陳敏靈．落后地區國家助學貸款的問題與對策[J]．中國集體經濟．2009（9）

[3]師帥．大學生助學貸款還款問題探討[J]．中國高教研究，2011（9）