我國城商行跨區(qū)域經(jīng)營的障礙及對策研究

【摘要】城市商業(yè)銀行在跨區(qū)域經(jīng)營過程中遇到了包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化、異地政府協(xié)調(diào)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢喪失、地域經(jīng)濟(jì)差異及人才制約五個方面的主要障礙，本文在對這五個制約因素進(jìn)行詳細(xì)分析的基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的對策。

【關(guān)鍵詞】城商行；跨區(qū)域經(jīng)營；障礙；對策

一、我國城商行發(fā)展遇到的障礙分析

（1）經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化。2011年1月20日和2月24日，中國人民銀行再次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，使存款準(zhǔn)備金率達(dá)到19.5%的歷史高位，中小金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率也將高達(dá)16%，向社會發(fā)出從緊貨幣政策的信號。隨著存款準(zhǔn)備金率的提高，城市商業(yè)銀行可用于放貸的資金減少，盈利能力下降，流動資金明顯下降。雄厚的資金支持是城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的必備條件，從緊貨幣政策的實(shí)施加大了城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的難度。（2）異地政府協(xié)調(diào)困難。根據(jù)相關(guān)法規(guī)條例，城市商業(yè)銀行股東由當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、個體工商戶、城市居民和地方財政入股資金構(gòu)成。為了促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，地方政府也很重視城市商業(yè)銀行的發(fā)展，從多方面支持和鼓勵城市商業(yè)銀行不斷發(fā)展壯大。而跨區(qū)域經(jīng)營將導(dǎo)致上述優(yōu)勢喪失，分支機(jī)構(gòu)難以享受地方政府的各項(xiàng)照顧政策。（3）存在網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢喪失風(fēng)險。由于長期立足于支持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和個人金融服務(wù)的發(fā)展，城市商業(yè)銀行普遍得到當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民的認(rèn)同，建立長期的業(yè)務(wù)關(guān)系，業(yè)務(wù)認(rèn)可度較高。同時網(wǎng)點(diǎn)多，服務(wù)態(tài)度好，客戶歧視性政策少，也讓城市商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)仄毡樯钊肴诵模鐣诒谩６鐓^(qū)域經(jīng)營的分支行，作為異地銀行進(jìn)入目標(biāo)城市與其他銀行競爭，則喪失網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，短時間內(nèi)難以得到目標(biāo)城市企業(yè)和居民的認(rèn)同。（4）地域經(jīng)濟(jì)差異比較大。城市商業(yè)銀行可以在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)所了解的當(dāng)?shù)氐赜蚪?jīng)濟(jì)特征，開發(fā)適合當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民的個性化、本地化的特色業(yè)務(wù)，形成業(yè)務(wù)優(yōu)勢。而跨區(qū)域經(jīng)營的分支行，進(jìn)入另一個城市，由于城市發(fā)展水平以及發(fā)展特點(diǎn)等方面的差異，很可能存在業(yè)務(wù)融合問題。同時原有的地區(qū)特色業(yè)務(wù)在新的目標(biāo)城市可能不再適用，銀行需要加大研發(fā)成本，開發(fā)新的本地化業(yè)務(wù)。（5）人才制約。自身規(guī)模的限制，導(dǎo)致城市商業(yè)銀行的人才積累較少，人才儲備匱乏。同時由于城市商業(yè)銀行實(shí)力相對弱后，自身品牌效應(yīng)低，對人才的吸引力不足。尤其是高級管理人才和本地化市場營銷人才的缺乏，制約了城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的發(fā)展。

二、對策分析

（1）減少對政府的依賴。具體而言，一方面，城市商業(yè)銀行應(yīng)拓寬客戶來源，從而逐步降低對政府的依賴程度，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。另一方面，城市商業(yè)銀行應(yīng)不斷提高自身的資本資產(chǎn)實(shí)力，不斷創(chuàng)造新的盈利增長點(diǎn)，嚴(yán)格控制各項(xiàng)風(fēng)險指標(biāo)，不再單純依賴政府救助。（2）實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化。業(yè)務(wù)多元化主要包括產(chǎn)品多元化，服務(wù)多元化，定價多元化三個方面。產(chǎn)品多元化是指城市商業(yè)銀行應(yīng)滿足不同的需求。服務(wù)多元化是指城市商業(yè)銀行在宣傳方式、銷售方式、售后服務(wù)及員工服務(wù)等方面實(shí)行差異化戰(zhàn)略，區(qū)別于其他同業(yè)競爭者。定價多元化是指銀行可以通過貸款利率差異，手續(xù)費(fèi)差異化以及銀行卡收費(fèi)差異來吸引顧客。（3）建立良好的人才管理體制。城市商業(yè)銀行應(yīng)該不斷加大宣傳力度，增強(qiáng)自身實(shí)力，提升對高素質(zhì)人才的吸引力；改革用人機(jī)制，避免埋沒人才和錯用人才；完善激勵制度，提升員工的歸屬感，留住優(yōu)秀人才；加大人才培養(yǎng)力度，尤其是對異地分行的重要崗位。（4）構(gòu)筑合適的管理體制。在總行方面，應(yīng)該盡力做到以事業(yè)部制管理模式為主導(dǎo)的扁平化管理模式。在分行方面，組織架構(gòu)可劃分為前、中、后臺三大模塊，并進(jìn)行職能分工。前臺是指直接服務(wù)客戶和貼近市場的業(yè)務(wù)部門；中臺是指風(fēng)險管理與內(nèi)控模塊；后臺是指后勤保障的支持保障模塊。（5）避免盲目對外擴(kuò)張。城市商業(yè)銀行應(yīng)該權(quán)衡當(dāng)前時機(jī)下跨區(qū)域經(jīng)營的利弊，進(jìn)而做出是否進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營的決定。在決定跨區(qū)域經(jīng)營之后，避免盲目跟風(fēng)選擇全國進(jìn)入中心、三大經(jīng)濟(jì)圈等銀行業(yè)競爭激烈的城市進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營，應(yīng)該立足縣域發(fā)展，優(yōu)先選擇省內(nèi)或鄰近城市進(jìn)行跨區(qū)域發(fā)展，以壯大自身實(shí)力。

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