農村信用社流程銀行構建的思考

【摘 要】本文在分析當前金融市場競爭激烈的趨勢和背景下，分析農村信用社組織模式目前存在的主要問題，提出農村信用社構建流程銀行的必要性和基本目標，并借鑒現代股份制商業銀行成功經驗，就農村信用社如何大膽改革，構建現代“流程銀行”提出措施和建議。

【關鍵詞】農村信用社流程銀行構建；思考

一、流程銀行概述

中國銀監會主席劉明康于2005年10月在“上海銀行業首屆合規年會上”提出了“流程銀行”的概念后，各商業銀行紛紛表示要建設成為流程銀行。其中，就有中小商業銀行的身影?！傲鞒蹄y行”是與“部門銀行”相對立的，要求以客戶為中心，以市場為導向，實現組織機構的扁平化、業務的垂直化管理。中小商業銀行建設流程銀行具有重大的實際意義和理論意義，既可以提高中小商業銀行的經營管理水平，還可以完善流程銀行的理論體系，促進中小商業銀行流程銀行建設理論的發展。

二、當前農村信用社構建流程銀行的必要性及基本目標

（1）構建流程銀行的必要性。當前，農村信用社的發展正處于變革的關鍵時刻。按股份制組建商業銀行體制的改革、央行專項票據兌付引發的管理制度改革、市場導向改革等，要求各級農信社必須主動去洞悉潛在的變革和對變革作出適當的反應，而了解市場發展的局面及其趨勢只是關鍵的第一步，能夠增強策略性地開展業務的能力，提高為客戶服務的水平，以把握變革帶來的機遇及面對相應的挑戰則至關重要。（2）構建流程銀行的基本目標。構建流程銀行的目標，應參考巴塞爾新資本協議精神，借鑒國內外商業銀行先進經驗，結合當前經營環境和農信社自身實際，明確發展戰略，完善法人治理，構建基于合規的、以客戶為中心、以流程再造為關鍵、以成本控制為基礎、以提高效率為導向、以農村信用社企業價值最大化為終極目標的現代銀行經營管理體系，并借此推動包括授信業務在內的所有業務流程、政策制度、治理結構、組織架構、人力資源以及企業文化的變革，最終實現向現代商業銀行過渡。

三、農村信用社構建流程銀行的預期

（1）機構將逐步扁平化。通過流程銀行構建，形成的流程型組織管理模式既實現了建立農村信用社內部的流程型組織體系，同時也將影響全轄的流程運作，推動各級農村信用社的組織創新，減少了多余的環節，理順了流程之間的關系。（2）業務流程體系逐步形成。在流程銀行管理模式下，首先是從客戶的分類、產品的定義入手，而這種理念在流程銀行項目實施過程中必然導致對客戶的細分，建立特定客戶服務標準，以客戶為中心的業務流程逐步形成。（3）風險防控能力大大增強。流程銀行建設項目就是從對各業務及管理流程的梳理、清理和整合開始，以制訂《業務流程合規手冊》為基礎工作，系統地識別風險和評估、量化風險，并逐一提出控制措施，實現對風險的管理由事后處置走向事前的預防。（4）經營效益顯著提高。以業務線為核心將分散資源集中整合為相對獨立的單元，則有利于實現集約化、規模化經營，從而提高資源利用效率，提升各級農村信用社對于市場需求及其變化反應的靈敏度。

四、農村信用社構建流程銀行措施建議

（1）樹立以客戶為中心的經營理念。在構建流程銀行過程中，需要各級人員徹底轉變傳統觀念，樹立以客戶為中心的經營理念，實現再造后業務流程以客戶為中心，流程中每個人的工作由客戶做出評價，評價結果納入績效考核系統。（2）立足農村金融陣地。農村信用社自身特征、自身條件、自身優勢及經營優勢都決定了農村信用社的市場定位應面向農村，立足于“三農”。當前農村信用社發展趨勢良好，運用金融服務支持農業增產、農民增收和農村經濟發展，求得穩定的儲源擴大和存款幅度增長，再周轉資金服務“三農”，促雙邊增加收入，是農村信用社生存和發展的明智選擇。（3）建立完善的風險防控體系。推進全面風險管理體系建設，建立統一化、專業化的信用、市場、操作風險管理模式、機制和流程。在進行風險管理時，合理使用敏感度分析、風險價值VAR、壓力測試和情境分析等風險分析和控制手段來對潛在風險進行管理，合理設定并動態調整風險承受限額，有效控制各類風險。（4）以強大的信息技術支持作為技術基礎。首先要建立統一的客戶數據庫，實現客戶管理系統的標準化，并使其具有良好的可擴展性。二是要對客戶信息集成并進行數據挖掘和分析，確定客戶價值和風險度，對于不同價值和風險的客戶實行等級管理。三是要分析研究市場結構，分析客戶層次，從市場和客戶角度進行金融產品的研究開發，制定推出新的業務品種和服務。

參 考 文 獻

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[3]張新福，陳廣壘．淺議流程和銀行再造與流程銀行建設[J]．現代財經．2008（5）

[4]張中陽.農村信用社內控制度建設中存在的問題[J]．企業導報.2009（6）