難解致命缺陷，網銀將結束歷史使命？

當初網銀的建設都是基于各自的一個單純交易渠道，最后打造的是一個封閉的、用戶自助的交易應用系統。以證書和USBkey為安全壁壘的網銀封閉體系實際上與互聯網是隔離的，銀行服務也無法進入互聯網生態。

2000年以來，互聯網這一新生事物開始對傳統金融領域進行全方位的重構，從銀行借助互聯網做載體承擔銀行服務信息的傳播功能的最初發展階段，到國內主要銀行開始致力于傳統銀行柜面業務向網絡移植、網上銀行的交易屬性突顯出來；再到柜面絕大部分業務全面向網絡移植，網銀的業務量對柜面業務替代率整體達到甚至超過50％的高速發展階段，各大銀行的網上銀行體系成為承載銀行交易的重要業務渠道。

經過十多年的發展，國內的電子銀行逐步進入深耕期，但是銀行卻逐漸發現了一系列很難以解決的新問題。例如：產品競爭向價格競爭演變、網銀同質化發展和原地踏步、缺乏持續創新能力、電商和第三方支付的挑戰導致銀行脫媒現象逐步嚴重、品牌定位模糊等。

因此，各家銀行都在不惜投資重金和人力，對現有網銀進行改造升級，力求在技術、產品、營銷、服務等方面獲取差異化競爭優勢。但是，幾年以來，這些投入收效并不明顯，整體來看，國內電子銀行市場仍然沒有擺脫紅海競爭格局。

銀行服務無法進入互聯網生態

從歷史根源來說，現在網銀所面臨的困境似乎是不可避免的。就拿同質化的問題來看，由于與互聯網相關的產品具有很強的可復制性，隨著網上銀行業務的不斷成熟，使得各銀行網上銀行業務的功能差距逐漸縮小；同時，國內銀行在傳統柜臺業務領域和金融產品的同質化，導致電子銀行作為銀行柜臺的延伸和產品的銷售渠道，在功能上大同小異。

當然，更不用說，在第三方支付和電子商務等領域，銀行面臨逐漸被邊緣化的脫媒困境。

但是，究竟是什么原因，導致這些問題長期得不到根本解決?

宇誠網絡副總裁韓冬告訴記者：這么多年來，網銀被一直銀行定位為一個互聯網上的交易渠道，各自的功能和產品已經比較豐富，在同質化現狀下，各家銀行都在想下一步走向何方，如工行、建行、招行等提出了建設領先的營銷平臺和服務平臺等。

韓冬認為，當初網銀的建設基本都是基于各自的一個單純交易渠道，最后打造的是一個封閉的、用戶自助的交易應用系統。用戶都是必須用相關銀行的卡號作為ID登錄，而出于安全性的考慮，用戶往往只考慮自己的簡單核心應用，完成之后迅速退出，停留時間也短——更重要的是，在封閉的系統內，銀行無法靈活開發自己的服務體系，也無法與客戶進行有效的溝通和互動。

在封閉、自助的模式下談創新和服務，其難度可想而知。

作為銀行從電算時代進入計算機時代的親歷者與推動者，宇誠網絡和韓冬的網銀團隊對于國內銀行網上銀行業務再熟悉不過；在過去十幾年國內網銀系統建設的過程中，宇誠網絡源于柜員系統的菜單為導向的設計思路，也成為傳統網銀根深蒂固的特征。

韓冬直言，以證書和USBkey為安全壁壘的網銀封閉體系讓客戶與銀行之間的交互形式單一、交互過程也變得不順暢，銀行投入重金建設的網上銀行實際上與互聯網是隔離的，銀行服務無法進入互聯網生態，銀行也無法利用更多的互聯網手段更好的實施營銷、服務客戶、拓展業務。

打破封閉走向開放?

兩三年前，在銀行圈子里流傳著這樣一句名言：電子銀行部的使命是消滅電子銀行部。意思是電子銀行部未來就是銀行本身。

對于網銀下一步的發展方向而言，似乎也到了不破不立的地步。

宇誠網絡副總裁韓冬告訴記者，未來銀行需要從根本上改變自己的思考方式，把目前封閉的網銀交易系統轉變為開放的平臺，重新構建互聯網經營場所。宇誠網絡提出了新一代“互聯網銀行”的概念，以金融服務生活。即新一代網上銀行應該以服務與營銷作為其核心特質，改變傳統網銀的功能菜單導向為以客戶核心需求為導向；不再僅僅是提供產品與服務的渠道，而是集服務與營銷于一體的、依托開放的社會化互聯網平臺、充分利用移動互聯技術、將金融服務融入生活場景；真正以客戶為中心，深刻關注與客戶的交互方式及手段，建立全新的數據采集與分析體系，讓銀行對客戶的金融服務真正做到隨心、隨行，直接推動智慧銀行的建立與發展，助力銀行經營的轉型。

毫無疑問，平臺才能成為服務的載體，這種載體可以聚焦各種各樣的應用資源，它可以第一時間占據用戶使用界面，把銀行之外的系統調動起來。例如，支付寶是圍繞支付構建的平臺，而支付寶圍繞支付這個環節不停地擴張構建了以支付為核心的綜合應用平臺。

用平臺視角看銀行的話，網銀不僅僅是互聯網的交易場所，而且是涵蓋信息交流、金融服務、企業應用、個人生活服務的經營場所。在一個封閉的系統，銀行做創新，就好比是去推銷一聽瓶裝可樂，再怎么倒騰價值也不高，而開放，就是在餐廳里給一杯可樂加冰塊、加檸檬等等，不單是產品、有了服務，附加值顯然就容易打造。在下一代互聯網銀行服務體系下，不僅僅是提供產品的交易渠道，而是能夠承載銀行的服務過程，而服務才是創造價值的根本。

韓冬認為，下一代網銀可以是三個層次的平臺，最底層的，是最基礎的網銀服務平臺，經營銀行的自身金融產品；第二層可以引入非銀行金融機構的產品服務，甚至是非金融機構的一些應用；而第三層應該是開放的社區，基于橫向的架構，非該銀行的企業客戶、用戶都可以注冊交流，企業可以和駐扎的客戶經理進行信息咨詢、溝通、協同、反饋，提供小額融資服務，企業也可以和企業或用戶之間進行互動，而銀行可為其提供民間借貸的擔保。在這個社區，銀行未來甚至還可以開放自己的云服務，比如給企業用戶提供云應用的聚合，為第三方的ERP、CRM等軟件開放API入口。

更重要的是，有開放的互聯網平臺，才能有數據的積淀，有了數據，智慧的銀行才能真正成為可能，銀行才能擺脫目前在互聯網上脫媒的不利局面。

民生銀行科技開發部總經理張金順也告訴記者，未來銀行必須掌握自己的類電商平臺，有了商務流，才能有信息流，才能掌握數據，打造銀行在互聯網上的核心競爭力。

因而，現有的網銀要真正解決發展難題，必須顛覆現在的封閉系統模式，從封閉的交易系統轉變為開放的平臺，將金融服務融入生活場景，從封閉的自助通道拓展為依托于互聯網的開放的社會化金融服務平臺，從系統走向生態。